Проблема

Отрицание реальной пользы криптовалюты часто основано на предположении, что деньги во всем мире работают так же, как и в Соединенных Штатах.

Критики, включая влиятельных законодателей США, часто ссылаются на удобство таких сервисов, как PayPal или даже кредитные карты, как на доказательство того, что криптовалюта бесполезна. Но это игнорирует вполне реальные различия между финансовыми инфраструктурами стран — и то, сколько мест PayPal или другие сервисы просто не охватывают.

Эти барьеры гораздо более очевидны для людей, которые совершают много небольших международных транзакций, например, иммигрантов, отправляющих деньги домой. Использование традиционной финансовой инфраструктуры для этих так называемых «денежных переводов» часто зависит от сложных и высокодоверительных отношений между банками. Эта сложность облегчила для традиционных служб денежных переводов взимание иногда чрезвычайно высоких комиссий.

Например, по данным Всемирного банка, стоимость денежных переводов в Нигерию в среднем составляла около 8% за последнее десятилетие. Это внушительная сумма: в 2020 и 2021 годах только на комиссии за денежные переводы в Нигерию было потрачено около 3 миллиардов долларов. Учитывая, что ВВП Нигерии составляет около 440 миллиардов долларов, это достаточно недостающие деньги, чтобы стать обузой для национальной экономики.

И хотя Нигерия является крупным получателем денежных переводов, это всего лишь крошечный кусочек пирога: мировые денежные переводы в 2022 году составили $626 млрд. Сокращение комиссий за эти переводы всего на 1% означало бы дополнительные $60 млрд в карманах людей, которые в них нуждаются.

Идея: отправить по всему миру

С наступлением криптозимы в течение 2022 года криптоиндустрия много говорила о «повороте к СТРОИТЕЛЬСТВУ», который часто следует за тем, когда самые дегенеративные силы в отрасли взрываются и на некоторое время затихают. Новый сервис Send Globally от Strike, запущенный в декабре 2022 года, воплощает в себе некоторые из величайших обещаний этого порыва медвежьего рынка.

Send Globally решает реальную проблему в мире с помощью криптовалюты. Он использует блокчейн Bitcoin и сеть Lightning, чтобы предлагать международные денежные переводы, которые быстрее, гибче и часто дешевле, чем те, что предлагают традиционные финансовые сервисы. Он разработан так, чтобы быть простым в использовании и понятным для людей, которые ничего не знают о криптовалюте.

Самое важное для направления криптоиндустрии, Send Globally имеет честную бизнес-модель: устойчивый подход к получению дохода в обмен на реальные услуги, а не путем продажи спекулятивных токенов или безумного финансового инжиниринга. Учитывая продолжающиеся репрессии со стороны регуляторов и постпузырьный скептицизм, с которым сталкиваются криптовалюты, для проектов важнее, чем когда-либо, сосредоточиться на реальных, платящих конечных пользователях.

«Вы отправляете деньги, которые видите как доллары из Соединенных Штатов, и они принимаются на другой стороне. Они получают их в своей местной валюте, либо в банке, либо на мобильном счете», — объясняет Мануэла Риос, вице-президент Strike по продуктам. Риос, которая присоединилась к Strike из Robinhood Markets в декабре 2021 года, хорошо знает трудности денежных переводов. Ее бабушка живет в Колумбии, и Риос описывает, как ей приходится каждый год преодолевать дорогостоящие или сложные препятствия, чтобы отправить своей abuela простой подарок в виде денег на день рождения.

Биткоин сам по себе уже является значимым решением этой проблемы, учитывая комиссию за транзакцию около $2 за отправку любой суммы BTC. Но для многих он все еще представляет проблемы с доверием и удобством использования.

«Если я собираюсь отправить деньги своей бабушке», — говорит Риос, — «мне будет трудно убедить ее использовать биткоины».

Send Globally призван разделить разницу, предоставляя людям, которые ничего не знают о криптовалюте, доступ к некоторым ее преимуществам в скорости, стоимости и гибкости. Strike сотрудничает с рядом местных компаний, которые подключают Lightning Network Bitcoin к местным банковским услугам, включая Pouch на Филиппинах и GetBit во Вьетнаме.

Подключаясь напрямую к местным финансовым сервисам, Send Globally делает свои транзакции Bitcoin для конечного пользователя практически идентичными обычному банковскому переводу. В частности, это значительно снижает риск волатильности биткойна, поскольку BTC удерживается в течение очень короткого периода времени на обоих концах.

Send Globally начал работать в декабре с обслуживанием Ганы, Кении и Нигерии. В качестве прекрасного примера своей бесшовной локальной интеграции Send Globally в этих регионах может направлять средства не только на обычные банковские счета, но и на сервисы «мобильных денег», в частности M-Pesa. Запущенный в 2007 году, M-Pesa позволяет пользователям получать доступ к деньгам даже через простые телефоны-раскладушки и стал огромной частью финансовой жизни на больших участках Африки.

С тех пор Strike добавила услугу на Филиппины и совсем недавно во Вьетнам. По словам Риоса, в общей сложности около 500 миллионов человек за пределами США имеют доступ к Send Globally. На данный момент услуга односторонняя — вы можете отправлять доллары из США в страны-получатели, но не в обратном направлении.

Использование Lightning Network Bitcoin в качестве платежной системы значительно снижает и без того низкую стоимость транзакции Bitcoin: отправка через Lightning стоит копейки или меньше. Но дополнительное удобство местных банковских подключений и автоматическая конвертация биткойнов в фиатные деньги добавляют некоторые собственные издержки. Поэтому Strike осторожен и не утверждает, что Send Globally дешевле существующих вариантов во всех случаях, в частности, ссылаясь на временные «заманчивые ставки» для обычных услуг по переводу денег как на иногда более дешевые. Доход Strike от Send Globally поступает в виде спреда обменного курса.

Риос говорит, что базовый дизайн Send Globally был сформирован под влиянием участия Strike в продвижении биткоина в Сальвадоре с 2021 года. В том же году Strike выпустила в Сальвадоре свое платежное приложение на базе Lightning в связи с принятием биткоина в качестве законного платежного средства. (Приложение Strike отличается от проблемного приложения «Chivo», выпущенного правительством Сальвадора.)

«Отличие Send Globally, — говорит Риос, — в том, что в Сальвадоре [средства отправляются] в приложение Strike. Send Globally поступает на их банковский счет, так что это совсем другой опыт. Мы обнаружили, что это гораздо более низкий барьер для входа».

У Send Globally есть и другие преимущества, которые отличают его от стандартных услуг по переводу денег. Возможно, самое убедительное, поскольку он работает на Lightning и использует модель дохода на основе спреда. Send Globally можно использовать для очень небольших транзакций. Это просто невозможно с такими сервисами, как Western Union, которые часто взимают фиксированную плату за переводы, делая небольшие отправки экономически нецелесообразными.

«Вы можете отправить всего лишь доллар», — говорит Риос. «Это делает его очень простым для тестирования и открывает множество новых вариантов использования».

Риос описывает, как непринужденно предложил Send Globally нигерийскому инфлюенсеру из США. «Он попробовал, и примерно через две минуты ответил, не веря. Он был поражен тем, насколько это просто». На данный момент Strike говорит, что больше полагается на сарафанное радио, чем на платный маркетинг для продвижения сервиса.

Эти «две минуты» могут не быть преувеличением, благодаря другому важному преимуществу Send Globally перед обычными денежными переводами: скорости. «Он доходит до получателя мгновенно», — говорит Риос, имея в виду от нескольких секунд до нескольких минут. В большинстве юрисдикций это включает в себя расчеты в фиатных деньгах даже вне обычных часов работы банков и в выходные дни.

Риос утверждает, что Send Globally готовится к быстрому расширению, отчасти из-за множества компаний по всему миру, уже работающих с Lightning Network.

«Мы думали, что их не так уж много. Как только мы запустились в этих трех африканских странах, мы начали получать сообщения: «Мы — компания Lightning в Колумбии, Мексике, Украине». Они повсюду. Потому что Lightning — это проект с открытым исходным кодом. Мы едва успеваем разрабатывать его достаточно быстро».

В то время как генеральный директор Strike Джек Маллерс попал в заголовки газет как ярый сторонник биткоинов, Риос утверждает, что Strike не заинтересована в прямом использовании Send Globally для привлечения новых пользователей биткоинов.

«В целом наша миссия — лучшие деньги», — говорит она. «Внутри приложения мы делаем различия между балансами наличных и биткоинов четкими», и интерфейс не пытается подтолкнуть людей преодолеть этот разрыв.

В долгосрочной перспективе, конечно, это соответствует будущему криптовалюты, которое поддерживают даже многие ее приверженцы: мир, в котором криптовалюта и ее преимущества широко распространены, но многие пользователи вообще не подозревают, что используют ее.