Проблема
Уровень проникновения Интернета в Африке (количество интернет-пользователей, разделенное на общую численность населения континента) колеблется в районе 43%. Это означает, что примерно 741 миллион человек в Африке не имеют доступа в Интернет. Глобальный уровень проникновения Интернета составляет примерно 60%.
Учитывая отсутствие подключения к Интернету и недостаток достатка, неудивительно, что большинство людей на континенте не выстраиваются в очередь, чтобы купить новейший Apple iPhone. Вместо этого большинство африканцев используют старые телефоны с ограниченной функциональностью, известные как функциональные телефоны.
При отсутствии Интернета, смартфонов и отсутствии банковского обслуживания у примерно 45% населения Африки решение головоломки банковского обслуживания небанковских граждан Африки, а именно предоставление базовых финансовых услуг, таких как платежи, сбережения и кредитование, требует некоторой фантазии.
Идея: Мачанкура
Кготатсо Нгако, генеральный директор и основатель Machankura, вырос в Мамелоди, тауншипе к северо-востоку от Претории, административной столицы ЮАР. На улицах тауншипов ЮАР «machankura» — это сленговое слово, обозначающее деньги.
Его собственное имя, Кготатсо, означает «комфорт» на сото, родном языке Нгако. 29-летний исследователь и разработчик компьютерных наук надеется оправдать свое имя, предоставив своим соотечественникам-африканцам легкий доступ к платежам. Он разработал некастодиальный цифровой кошелек, который позволяет людям отправлять и получать биткоины (BTC) без смартфона или подключения к Интернету.
«Я запустил Machankura, чтобы сделать биткойн более доступным в сообществах, где не у всех есть подключенное к Интернету устройство», — сказал Нгако в интервью CoinDesk. «Любой, кто заинтересован в использовании биткойна и жизни на биткойне, должен иметь возможность сделать это легко».
Сама по себе концепция не нова. В 2007 году два оператора мобильной связи в Кении — Vodafone и Safaricom — создали M-Pesa, сервис, который использует цифровые кошельки на базовых телефонах для предоставления платежей, кредитов и сбережений в местной валюте без банковского счета или подключения к Интернету.
M-Pesa и подобные ей сервисы известны как «мобильные деньги», и около трети взрослых в странах Африки к югу от Сахары теперь имеют счет мобильных денег. Safaricom получил 765 миллионов долларов дохода от M-Pesa в 2021 году.
Мобильные деньги используют сигналы мобильного телефона вместо Интернета, а именно протокол связи под названием «Неструктурированные дополнительные служебные данные» (USSD), который похож на более широко известный протокол обмена короткими сообщениями (SMS).
Но мобильные деньги не обладают глобальной совместимостью, и вот тут-то на помощь приходит биткоин.
«Многие африканские биткойнеры задавались вопросом: «Как нам дать людям с обычными телефонами возможность отправлять и получать биткойны?» — объяснил Нгако. «Это был повторяющийся разговор. Я управлял узлом Bitcoin и узлом Lightning и также спрашивал себя: «Хорошо, что мне с этим делать?»»
Степень Нгако в области компьютерных наук в Университете Претории дала ему технические навыки не только для создания узлов, но и для понимания значимости Bitcoin. Он также работал разработчиком программного обеспечения в Amazon Web Services (AWS) в течение полутора лет.
На тот момент Нгако уже был близко знаком как с USSD (благодаря своему опыту работы с компаниями, занимающимися мобильными технологиями, включая южноафриканскую Pattern Matched Technologies), так и с биткоином.
«Я узнал о Pattern Matched 10 лет назад», — сказал Нгако. «Я знал, что можно развернуть собственную штуку USSD». И именно это он и сделал в мае 2022 года, когда представил Machankura.
Как работает Мачанкура
Machankura объединяет технологию USSD с сетью Bitcoin Lightning Network — масштабируемой системой второго уровня, которая обеспечивает более дешевые и быстрые транзакции биткоинов.
Чтобы отправить биткоины, пользователи Machankura просто набирают специальный код своей страны проживания. Открывается меню регистрации, и пользователю предлагается создать пятизначный PIN-код. Отправка биткоинов влечет за собой комиссию в размере 1%, что является источником дохода Machankura.
После успешной регистрации пользователям предоставляется следующее меню, которое позволяет им отправлять, получать и выкупать биткоины, нажав на своем мобильном телефоне номер, соответствующий желаемой опции меню.
Одной из особенно удобных функций является интеграция Machankura с персонализированными адресами Lightning.
Стандартные адреса счетов Lightning могут содержать более 200 буквенно-цифровых символов, что превышает лимит в 182 символа USSD. Персонализированные адреса Lightning имеют длину типичного адреса электронной почты (например, johndoe@8333.mobi), что значительно упрощает их ввод на обычных телефонах с многократным вводом текста, где каждая цифра представляет несколько букв.
«Если у вас есть обычный телефон, вы не сможете набрать 60 символов, не сделав ошибку», — объяснил Нгако. «И даже если вы сделаете ошибку, вы не сможете увидеть, что сделали ошибку, чтобы исправить ее. Использование адреса Lightning — это здорово».
На данный момент Machankura дебютировала в восьми африканских странах — Нигерии, Гане, Кении, Малави, Намибии, Южной Африке, Уганде и Замбии, — где в настоящее время проживает более трети населения Африки. Нгако хочет, чтобы она была во всех 54 странах, но он понимает, насколько амбициозна эта цель. Сервису удалось привлечь только 3000 пользователей, но Нгако ожидает, что переломный момент не за горами.
Одно из самых больших препятствий, с которым он сталкивается сегодня, — это необходимость заставить людей, не имеющих доступа к Интернету, приобретать и использовать биткоины.
«На самом деле не так много точек приема биткоинов, которые работают для людей без подключенных к Интернету устройств», — сказал Нгако. «Единственная, которая, как я могу сказать, работает для людей без подключенных к Интернету устройств — это Azteco. Пока что у Azteco есть только большая сеть продавцов в Южной Африке, где вы можете пойти практически в любой магазин в стране и купить ваучер, который затем можно обменять на биткоины. Но в других африканских странах это не так».
Еще одна проблема, с которой сталкивается Нгако, — это работа с поставщиками мобильных услуг в каждой стране для развертывания Machankura на их инфраструктуре. Многие из этих поставщиков услуг уже имеют собственные реализации мобильных денег и видят в Machankura прямую угрозу своим существующим продуктам. Нгако надеется использовать антимонопольное законодательство в таких ситуациях, в противном случае ему придется «оранжировать таблетки» на африканском континенте, превращая пользователей в биткойнеров по одному за раз.
В Кении Machankura конкурирует не только с монополистическими гигантами телекоммуникаций, продвигающими различные виды мобильных денег, но и с другими стартапами с крипторешениями на основе USSD, такими как Kotani Pay.
Kotani Pay похож на Machankura, но использует Stellar, чей токен — XLM, вместо Bitcoin. Нгако говорит, что система на основе Stellar глубоко ошибочна.
«В конечном итоге, Bitcoin имеет самые большие сетевые эффекты», — сказал Нгако. «Если вы запускаете решение на Stellar, то вы сначала продвигаете Stellar, а затем продвигаете решение. Люди слышали о Bitcoin даже в самых отдаленных уголках Африки. Кроме того, я не думаю, что была эта общая оптимизация платежей в других криптовалютах. Все является транзакцией в цепочке. Очень немногие имеют реализацию второго уровня, которая так же широко принята, как Lightning Network».
Почему Биткойн?
Если Нгако немного похож на биткойн-максималиста — человека, который считает, что биткойн — единственная достойная криптовалюта, — то это потому, что он и есть (нетоксичный тип).
Взгляд Нгако на природу денег изменился в 2017 году, когда он окунулся в криптовалютную кроличью нору в погоне за быстрой прибылью.
«Я пытался найти следующий биткоин и взял свои деньги и вложил их во все эти s**tcoins», — объяснил Нгако. «Затем 2018 год — медвежий рынок. Это было хорошо для меня, потому что мои дни s**tcoining были очень ограниченными».
Этот негативный опыт медвежьего рынка побудил молодого разработчика отказаться от множества спекулятивных токенов и вместо этого сосредоточиться исключительно на биткоине, механике и философии, стоящих за ним. Он проштудировал такие книги, как книга Сейфедина Аммуса 2018 года «Стандарт биткоина» и классика Людвига фон Мизеса 1940 года «Человеческая деятельность». Он вышел из этой фазы новообращенным биткоин-максималистом.
После этого обращения Нгако также понял, что литература, которая так глубоко на него повлияла, недоступна ни на одном африканском языке, поэтому он основал Exonumia Africa — некоммерческую организацию, занимающуюся переводом литературы о биткоинах на африканские языки.
«Перевод «Стандарта биткоина» на суахили — это работа, которая находится в процессе выполнения и отодвинута на второй план Мачанкурой», — сказал Нгако. «Мы все еще хотим этим заняться».
Неясно, когда Нгако возобновит свою работу переводчика. Сейчас его единственная цель — развитие Machankura путем привлечения капитала и найма первых трех сотрудников.
«Я все еще на начальной стадии», — сказал Нгако. «В апреле у меня будет команда как минимум из трех человек, с которыми я буду работать полный рабочий день, но на данный момент я по-прежнему единственный человек, работающий над этим».