В мире, который стремительно оцифровывается, Нигерия сделала смелый шаг в будущее, запустив свою цифровую валюту центрального банка, eNaira. Этот шаг позиционировал Нигерию как первую страну в Африке и одну из немногих в мире, которая имеет действующую цифровую валюту центрального банка (CBDC).

Давайте рассмотрим некоторые из основных причин, по которым многие нигерийцы еще не воспользовались этой революционной технологией, исследуя как отношение к ее использованию, так и потенциальные барьеры, которые могут встать на их пути. Продолжайте читать, чтобы понять, что нужно изменить, если eNaira CBDC собирается раскрыть свой полный потенциал.

Что такое eNaira и как она работает?

Чтобы понять eNaira, важно сначала понять, что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC). CBDC — это цифровые версии фиатных валют, которые выпускаются и поддерживаются центральными банками. В отличие от криптовалют, таких как биткоин, CBDC не децентрализованы и работают под контролем центрального банка.

eNaira — это CBDC Нигерии, запущенная 25 октября 2021 года, что делает ее первой CBDC в Африке и одной из пяти CBDC в мире. eNaira направлена ​​на повышение финансовой доступности, предоставляя миллионам нигерийцев, не имеющих банковских счетов, возможность совершать платежи напрямую со своих мобильных телефонов без посредников.

eNaira имеет ту же стоимость, что и физическая Naira, и привязана к Naira в соотношении 1:1. Это означает, что стоимость eNaira не колеблется независимо по отношению к другим валютам. Пользователи могут хранить и переводить eNaira с помощью своих мобильных телефонов и могут совершать платежи продавцам без посредников.

eNaira работает по принципу «равный-равному», что означает, что пользователи могут осуществлять прямые платежи друг другу без посредников. eNaira также должна облегчить трансграничную торговлю и входящие денежные переводы от нигерийцев в диаспоре, предоставляя более дешевый и простой способ осуществления платежей.

Ожидается, что eNaira будет способствовать росту экономики Нигерии, увеличив ВВП на $29 млрд за 10 лет. Также ожидается, что цифровая валюта улучшит торговлю, сделав розничные транзакции более бесперебойными, особенно в таких местах, как заправочные станции и супермаркеты.

Преимущества eNaira

eNaira имеет потенциал для преобразования экономики и финансового сектора Нигерии, в частности, путем повышения финансовой доступности для миллионов небанковских нигерийцев. Предоставляя доступ к банковским услугам через мобильные телефоны и электронные кошельки, eNaira может произвести революцию в том, как нигерийцы совершают платежи и переводят средства, особенно в сельской местности, где традиционные банковские услуги часто недоступны. eNaira также направлена ​​на повышение финансовой грамотности и расширение доступа к кредитам, особенно для малых и средних предприятий.

Еще одним преимуществом eNaira является ее потенциал для содействия трансграничной торговле и входящим денежным переводам. Нигерийцы в диаспоре часто отправляют деньги своим семьям, используя традиционные услуги денежных переводов, которые могут быть дорогостоящими и отнимающими много времени. С помощью eNaira нигерийцы могут получать прямые платежи от своих родственников за рубежом, минуя посредников и сокращая транзакционные издержки. Это может привести к увеличению экономического роста и финансовой стабильности для Нигерии, особенно после пандемии COVID-19 и других экономических проблем.

Кроме того, eNaira может стимулировать торговлю и розничные транзакции, особенно в таких местах, как заправочные станции и супермаркеты. Это может сделать транзакции более плавными и эффективными, снижая необходимость в наличных транзакциях и способствуя безналичной экономике. eNaira также может способствовать финансовой прозрачности и снижать риск мошенничества и коррупции, особенно в государственных транзакциях и программах социального обеспечения.

Проблемы eNaira

Несмотря на потенциальные преимущества eNaira, есть также несколько проблем, с которыми сталкивается ее принятие и использование в Нигерии. Одной из основных проблем является необходимость просвещения нигерийцев о преимуществах и использовании eNaira. Многие нигерийцы, особенно в сельской местности, могут не иметь доступа к смартфонам или интернету, которые необходимы для использования eNaira. Кроме того, могут возникнуть опасения относительно безопасности цифровых валют и риска мошенничества или кибератак.

Еще одной проблемой является необходимость стимулов для банков продвигать eNaira и улучшать показатели принятия. Хотя eNaira предлагает преимущества для финансовой доступности и трансграничной торговли, банки могут не увидеть немедленных выгод от продвижения использования цифровых валют, особенно если у них есть существующие потоки доходов от традиционных банковских услуг.

Также некоторые нигерийцы, особенно миллениалы и поколение Z, скептически относятся к проекту CBN и использованию цифровых валют в целом. Многие нигерийцы обратились к криптовалютам, таким как биткоин, как к безопасному убежищу для своих сбережений, учитывая обесценивание найры по отношению к доллару и вызванный этим всплеск инфляции. Нигерийцам может потребоваться время, чтобы полностью принять eNaira и довериться проекту CBN как жизнеспособной альтернативе другим вариантам цифровых платежей.

Роль Центрального банка Нигерии

Центральный банк Нигерии (CBN) сыграл решающую роль в разработке и запуске eNaira. Как основной финансовый регулятор в Нигерии, CBN неустанно работает над продвижением безналичной экономики и поощрением принятия электронных платежных систем.

Одной из ключевых инициатив CBN в этом отношении стал запуск eNaira. eNaira — первая CBDC, запущенная в Африке, и только четвертая в мире. Она представляет собой важную веху в финансовой истории Нигерии и готова оказать значительное влияние на экономику и финансовый сектор страны.

CBN тесно сотрудничает с различными заинтересованными сторонами для обеспечения успеха eNaira. Это включает сотрудничество с финтех-компаниями, банками и другими финансовыми учреждениями для продвижения использования электронных платежных систем и информирования общественности о преимуществах eNaira.

CBN также делится своими знаниями и опытом с другими африканскими центральными банками и Международным валютным фондом (МВФ). CBN считает, что Нигерия может стать источником знаний для мира о CBDC, поскольку центральные банки разрабатывают свои планы по запуску цифровых валют.

Кроме того, CBN предпринимает шаги по повышению компетентности своих сотрудников в области CBDC и цифровых финансов. Исследовательский отдел CBN недавно выпустил сборник результатов исследований, включающий 38 статей. Эти статьи содержат теоретические и эмпирические идеи о вероятном влиянии CBDC и финтехов на экономику Нигерии и о том, как будут смягчены риски.

CBN также предпринимает шаги для обеспечения безопасности eNaira и защиты от мошенничества и кибератак. CBN подчеркнул необходимость использования нигерийцами двухфакторной аутентификации для защиты своих электронных кошельков и предотвращения несанкционированного доступа.

eNaira и криптовалюты

В то время как правительства запустили CBDC, такие как нигерийская eNaira, для обеспечения большего удобства и финансовой доступности, криптовалюты имеют преимущество, предлагая полную финансовую независимость.

Одной из ключевых особенностей, делающих криптовалюты, такие как Bitcoin, превосходящими CBDC, является их децентрализованная природа. В отличие от CBDC, которые выпускаются и поддерживаются центральными банками, криптовалюты не контролируются никаким централизованным органом. Это означает, что они предлагают полную финансовую независимость, предоставляя пользователям возможность совершать транзакции без посредников или финансовых учреждений.

Криптовалюты также предлагают большую конфиденциальность и анонимность по сравнению с CBDC. Транзакции в блокчейне зашифрованы и не связаны с личной информацией пользователей. Это затрудняет отслеживание и мониторинг транзакций третьими лицами, включая правительства. Напротив, CBDC, скорее всего, будут связаны с личной информацией пользователей, что сделает их менее конфиденциальными.

Кроме того, криптовалюты имеют фиксированный запас, что означает, что в обращении будет только ограниченное количество. Этот фиксированный запас помогает предотвратить инфляцию на рынке криптовалют. eNaira поддерживается правительством Нигерии, и ее стоимость фиксирована по отношению к наличной найре. Хотя eNaira также имеет потенциал для предотвращения инфляции, в конечном итоге она подчиняется тем же экономическим условиям и решениям денежно-кредитной политики, что и традиционная найра.

Наконец, криптовалюты, как правило, доступны людям по всему миру, тогда как CBDC, скорее всего, будут ограничены соответствующими странами. Это означает, что криптовалюты предлагают большую гибкость и могут использоваться для трансграничных транзакций без необходимости в комиссиях за обмен или других посредниках.

eNaira и финтех

Хотя eNaira имеет потенциал для повышения финансовой доступности и содействия трансграничной торговле, ожидается, что она также окажет значительное влияние на финтех-сектор Нигерии. Как CBDC, eNaira выпускается и поддерживается государством, что делает ее более централизованной и контролируемой формой цифровой валюты по сравнению с криптовалютами, такими как Bitcoin и Ethereum.

Однако это не обязательно означает, что eNaira будет подавлять инновации в секторе FinTech Нигерии. Фактически, существует прекрасная возможность для сотрудничества между eNaira и существующими компаниями FinTech в целях продвижения инноваций и финансовой инклюзивности.

Например, финтех-компании могли бы разрабатывать приложения и платформы, которые интегрируются с eNaira, позволяя пользователям легко получать доступ к банковским услугам и совершать прямые платежи через свои смартфоны. Это еще больше повысит темпы принятия и сделает eNaira более доступной для всех нигерийцев, включая население, не охваченное банковскими услугами.

Существуют опасения относительно влияния eNaira на существующие финтех-компании и их бизнес-модели. Некоторые эксперты утверждают, что введение eNaira может затруднить финтех-компаниям конкуренцию с традиционными банками, поскольку пользователи могут предпочесть удобство и воспринимаемую безопасность поддерживаемой государством CBDC.

Однако другие отмечают, что eNaira и FinTech-компании могут сосуществовать и даже извлекать выгоду друг из друга. eNaira может служить шлюзом для FinTech-компаний, чтобы предлагать пользователям более продвинутые финансовые услуги, в то время как FinTech-компании могут способствовать использованию eNaira и стимулировать инновации в секторе.

Потенциальное влияние eNaira на экономику Нигерии

Нигерия — самая густонаселенная страна Африки с населением более 200 миллионов человек. Страна богата природными ресурсами, включая нефть, газ и сельскохозяйственную продукцию, и имеет потенциал стать одной из крупнейших экономик мира. Однако Нигерия по-прежнему является развивающейся страной, и ее экономика сильно зависит от доходов от продажи нефти, что делает ее уязвимой к колебаниям цен на нефть. Страна также сталкивается с такими проблемами, как высокая инфляция, безработица и бедность.

eNaira, как цифровая валюта, имеет потенциал для преобразования экономики Нигерии несколькими способами. Во-первых, она может помочь повысить финансовую инклюзивность, предоставив миллионам небанковских нигерийцев возможность совершать платежи и получать прямые выплаты по программам социального обеспечения. Это, в свою очередь, может стимулировать экономический рост за счет расширения доступа к финансам и сокращения бедности. Во-вторых, eNaira может помочь сократить расходы и время, связанные с розничными транзакциями, сделав более бесперебойным проведение транзакций в таких местах, как автозаправочные станции и супермаркеты. Это может повысить эффективность экономики, снизить затраты на ведение бизнеса и повысить производительность. В-третьих, eNaira может облегчить трансграничную торговлю и денежные переводы, предоставляя более дешевый и простой способ осуществления платежей, что может улучшить экономические связи с другими странами и привлечь больше иностранной валюты.

Одним из потенциальных преимуществ eNaira является ее способность содействовать трансграничной торговле и денежным переводам. Нигерия является крупным получателем денежных переводов, по оценкам Всемирного банка, в 2022 году было получено 25 миллиардов долларов. Однако стоимость отправки денежных переводов в Нигерию часто высока, а сам процесс может быть длительным и обременительным. eNaira может помочь сократить эти расходы и оптимизировать процесс, упростив и удешевив отправку денег домой для нигерийцев в диаспоре. Это, в свою очередь, может увеличить приток иностранной валюты в страну и улучшить экономические связи с другими странами.

Причины, по которым большинство нигерийцев пока не используют eNaira

«Они хотят выпустить его, чтобы люди им пользовались, но у людей недостаточно мест, чтобы им пользоваться», — сказал уроженец Нигерии Адесоджи Соланке, директор Renaissance Capital, инвестиционного банка, ориентированного на развивающиеся и пограничные рынки, имеющего филиал в Нигерии. Хотя мотивы запуска eNaira могли быть хорошими, некоторые результаты оказались не такими, как ожидалось. Во-первых, люди до сих пор не обращаются к национальной цифровой валюте eNaira, которая обещала улучшить розничные платежи.

Варун Пол, работающий в Лондоне, директор по CBDC и рыночной инфраструктуре институциональной криптоплатформы Fireblocks, называет текущую ситуацию с eNaira «проблемой курицы и яйца», когда вылупившееся яйцо не является точной копией желаемой курицы, когда она выросла, или ситуация далека от идеальной концепции. «Возможно, будет нехватка торговцев, готовых принять eNaira», — считает Варун Пол.

Каково общее мнение относительно медленного внедрения eNaira?

1. Опасения по поводу безопасности и конфиденциальности eNaira

Безопасность и конфиденциальность eNaira CBDC были серьезной проблемой для ее пользовательской базы, особенно с учетом быстрого принятия цифровой валюты во многих экономиках. Крайне важно, чтобы те, кто обрабатывает и хранит огромные объемы электронных средств, установили строгие меры для защиты пользовательских данных и инвестиций. К счастью, было приложено много усилий для укрепления протоколов безопасности, которые защищают цифровую валюту, таких как технология шифрования и двухфакторная аутентификация. Кроме того, специальные общенациональные правила обеспечивают большую ответственность за то, как люди используют валюту. Таким образом, хотя по-прежнему необходимо сохранять бдительность в отношении любых новых угроз или лазеек, присутствующих в системе, пользователи могут быть уверены, что их конфиденциальность надежно защищена с eNaira.

2. Отсутствие доверия к Центральному банку Нигерии и другим финансовым учреждениям

Историческое недоверие к Центральному банку Нигерии и другим финансовым учреждениям не позволяет гражданам воспользоваться преимуществами цифровых платежей. Чтобы решить эту проблему, была внедрена eNaira CBDC, чтобы вернуть доверие к цифровым платежам с помощью ее децентрализованной программы, которая использует ведущие технологии блокчейна. В результате этого пользователи смогут использовать цифровые валюты с уверенностью и безопасностью, зная, что их транзакции будут свободны от любого возможного вмешательства третьих лиц. Есть надежда, что запуск eNaira CBDC сделает цифровые платежи более доступными для всех нигерийцев, предоставив им столь необходимые экономические возможности и свободу.

3. Трудности с пониманием того, как использовать CBDC

Многие люди не решаются пробовать новые технологии, поэтому понятно, насколько сложно может быть понять eNaira CBDC. К счастью, удобный интерфейс предлагает пользователям плавный переход к пониманию этой безопасной и модернизированной цифровой платежной системы. Благодаря легкому доступу к комплексным справочным руководствам и обучающим материалам пользователи могут получить техническую поддержку при необходимости и узнать, как использовать CBDC, всего за несколько простых шагов.

4. Страх, что их деньги останутся заблокированными на счете eNaira

Беспокоитесь о том, что будете привязаны к своему счету eNaira? Не бойтесь; платформа eNaira CBDC была разработана с учетом удобства пользователя. Создатели платформы твердо уверены, что возможность перевода средств является одним из ключевых преимуществ eNaira, предоставляя клиентам полный контроль над тем, когда и как они могут получить доступ к своим деньгам. Средства можно быстро переводить на разные счета или даже полностью выводить с платформы без каких-либо проблем, что означает, что людям не нужно беспокоиться о невозможности доступа или использования своих денег.

5. Беспокойство по поводу доступа к средствам, когда они больше всего нужны

По мере того, как мы предпринимаем шаги в направлении большей цифровизации, доступ к средствам, когда они вам больше всего нужны, больше не должен вызывать беспокойства у многих людей. С запуском технологии eNaira CBDC как частные лица, так и организации могут спокойно хранить, переводить и тратить свои деньги с легкостью и удобством. Несмотря на то, что финансовая система в последние годы находится под давлением, платформа eNaira CBDC может предложить безопасный способ доступа к средствам, когда бы они ни понадобились, поэтому спокойствие не будет принесено в жертву в эту цифровую эпоху.

6. Неудобство по сравнению с традиционными способами оплаты

С ожидаемым запуском eNaira CBDC многие задавались вопросом о факторе удобства и о том, как он будет сравниваться с текущими традиционными способами совершения платежей. Понятно, что некоторые могут не решиться отказаться от привычных им практик, однако, если более внимательно рассмотреть потенциал eNaira CBDC, легко понять, почему этот цифровой подход предлагает много преимуществ. Одно из них заключается в том, что люди могут совершать платежи быстро и безопасно, не беспокоясь о том, чтобы ждать в очередях или куда-то ехать. Кроме того, поскольку цифровые платежные транзакции становятся более безопасными и надежными, это может потенциально привести к тому, что еще больше пользователей перейдут на цифровые платежи вместо традиционных.

Заключительные мысли

Будучи одной из первых африканских стран, запустивших CBDC, Нигерия позиционирует себя как центр получения знаний о CBDC и цифровых активах в Африке. eNaira направлена ​​на содействие финансовой инклюзивности путем интеграции миллионов небанковских нигерийцев в банковский сектор и предоставления средств для совершения платежей напрямую из электронного кошелька на их телефонах.

Концепция eNaira CBDC является революционной, и, как и в случае с большинством новых технологий, у пользователей возникают естественные опасения. Некоторые люди выразили недоверие к Нигерийскому центральному банку и другим финансовым учреждениям, и им необходимо убедиться, что функции безопасности и конфиденциальности eNaira соответствуют отраслевым стандартам и что все данные зашифрованы.

По-видимому, пользователям не хватает информации, чтобы понять, как работает система CBDC, и открыть для себя ее удобство. eNaira может предоставить нигерийцам безопасный и надежный способ совершать платежи — как внутри страны, так и за рубежом — и при этом быть уверенными, что они никогда не потеряют доступ к своим деньгам. В целом, eNaira CBDC может быть именно тем, что нужно Нигерии, поскольку она продолжает свой путь к внедрению цифровых платежных систем.