Недавно ездил(а) в Вьетнам · Хошимин и в итоге узнал(а), что уже на месте: около 90% небольших магазинов и заведений во Вьетнаме могут напрямую оплачивать по QR-коду Binance — точно так же, как в Китае через WeChat / Alipay

Как турист, я оплачивал(а) несколько раз в разных местах — поесть/выпить кофе/сделать покупки/массаж и т.д. — и весь процесс без наличных оказался очень плавным и удобным. Хочу поделиться этим

общий процесс

Прежде всего, как иностранному туристу мне не нужно обменивать валюту или носить с собой наличные — я просто использую Binance, сканируя QR-код. Я предпочитаю оплачивать с помощью стейблкоинов вроде USDT / USDC / USD1, но также можно настроить и платить другими токенами, например BTC / BNB / Pepe. При оплате расчет производится в реальном времени по текущему курсу, без комиссии за транзакцию;

Во-вторых, я пообщался с торговцами и выяснил: они напрямую получают местную фиатную валюту (вьетнамский донг), и при этом по всей цепочке им не нужно понимать, что такое технология блокчейн, что такое стейблкоины, как работает OTC и т.п.

Продукт/технический принцип

Я изучил: с точки зрения дизайна продукта это примерно такой процесс

Binance подключила два самых важных вьетнамских платежных канала: один — VietQR, а другой — Momo (не китайское приложение Momo, ха-ха 😂)

По названию VietQR уже понятно: дело не из простых. Он устанавливает единый во Вьетнаме стандарт QR-платежей, а оператора за ним зовут NAPAS (National Payment Corporation of Vietnam). Это прям «игрок государственной сборной» Вьетнама, по статусу примерно как China UnionPay. Практически все основные банки во Вьетнаме подключены к альянсу VietQR — это позволяет банкам обмениваться расчетами и проводить клиринг/сверку между собой.

А операционным субъектом Momo выступает M_Service JSC — одна из крупнейших электронных кошельков во Вьетнаме, со штаб-квартирой в Хошимине. У Momo есть лицензии на электронные кошельки и платежные операции, выданные Нацбанком Вьетнама. Помимо приема платежей от магазинов, Momo предоставляет также купоны, клубную программу, рекламный маркетинг и другие комплексные возможности — это национальный платежный продукт (более 30 млн пользователей), по статусу примерно как Alipay в Китае.

После многолетнего развития два платежных канала — VietQR и Momo — уже охватили более 90% офлайн-торговцев во Вьетнаме

Поэтому, если Binance Pay (Binance Pay) сможет «соединить» эти два платежных канала, она получит совместимость с QR-кодами огромного числа торговцев.

Прагматичный путь

То платежное впечатление, о котором говорилось во вступлении статьи, действительно меня поразило.

Вот и всё: пользователь платит стейблкоином через Binance, а торговец получает местную валюту. Просто так.

Два слова: изящно

А все те сложные процессы посередине — расчет в реальном времени курсов, списание стейблкоинов у пользователя, выполнение обмена в фиат (посредник — AEON), подключение к вьетнамской платежной сети, обеспечение того, что торговец получает платежную инструкцию, и т.д. — все это можно переложить на Binance и ее партнеров.

Раньше я смотрел продукты в направлении PayFi — за эти два года появилось и несколько стартапов на этом треке. Я думаю, самое ключевое — как подключить больше реальных офлайн/онлайн-торговцев.

Невозможно просто скопировать успешный путь WeChat/Alipay: у них есть своя особая историческая подоплека. Alipay появился в 2003 году — сначала это был способ эскроу в экосистеме Taobao, решавший проблему взаимного недоверия между продавцами и покупателями; WeChat Pay опирался на социальные связи пользователей уровня «1000 млн». Спустя годы, когда стейблкоины начали широко распространяться, обе эти ниши уже полностью не могли «втиснуться» в новую реальность.

Способ, который использует Binance Pay, — это прагматичный и эффективный путь. Binance не нужно отдельно договариваться с каждым торговцем о подключении и обучать принимать стейблкоины. Он делает так, что стоимость обучения, которую придется понести и пользователю, и магазину, почти равна нулю.

В чем польза для Вьетнама

А теперь вопрос: почему Вьетнам должен поддержать это?

Очевидная выгода в том, что это может привлечь туристов из разных стран. Не нужно бегать к банкоматам за наличными, не нужно менять валюту, не нужно носить с собой деньги — действительно экономит кучу времени и усилий. Для торговцев это никак не увеличивает расходы; наоборот, охватывается база пользователей Binance — более 300 млн — это рынок чистого прироста.

На самом деле есть еще один слой: VietQR и Momo по сути открыли «окно», добавив стейблкоины в список опций в их платежной сети. В будущем можно подключать и больше активов, чтобы вся платежная сеть Вьетнама стала шире и надежнее.

Если провести аналогию: перенести это в Китай — то же самое, что открыть в C-стороне типы активов/валют в WeChat/Alipay. Американец приходит в китайский ресторан, сканирует QR и может сразу оплатить в долларах, а ресторан напрямую получает юани. Все промежуточные шаги (их N штук) берет на себя WeChat/Alipay вместе с банками.

Необычное применение

Помимо покупок в местных магазинах, офлайн вместе с орешками @Lsssss1106 обнаружилась еще одна интересная сцена.

Он оформил во Вьетнаме местную банковскую карту, и приложение этой карты тоже поддерживает прием платежей по QR. Поэтому я открыл приложение Binance, отсканировал QR его карты и пополнил на 10,000 вьетнамских донгов — деньги поступили мгновенно.

Это похоже на то, как напрямую вывести деньги из Binance на банковскую карту — очень интересно.

Можно ли повторить в других странах?

Когда я тестировал офлайн Binance Pay, мне пришла в голову мысль о большом брате @CZ : он часто встречается с лидерами и руководителями центральных банков из многих стран, рассказывает про блокчейн и стейблкоины — и это тоже очень значимо.

Помимо Вьетнама, платежи Binance также имеют похожие сотрудничества на Филиппинах: каналы — QRPH и InstaPay. Когда Вьетнам и Филиппины смогут запустить эту модель, можно ли будет продолжать тиражировать ее в Японии/Корее, Юго-Восточной Азии, Южной Америке, Африке, на Ближнем Востоке, в Центральной Азии и т.д.?

Сестра-1 @Yi He В первой половине года говорили, что цель Binance — вырасти с 300 млн пользователей до 3 млрд. Помимо торговли/криптовалют, какие еще есть реальные пути? Использование сети платежей со стейблкоинами как точки входа и предоставление обычным людям более удобного опыта — это действительно ценный подход.

Советы по Binance Pay

Если зайти в правом верхнем углу платежей через «+», можно сделать более продвинутые настройки для Binance Pay.

Например, можно задать порядок платежей. Недавно у меня в Binance было USD1, поэтому я переместил USD1 наверх; например, добавил BTC как платежную валюту — даже если человек держит весь портфель в BTC, он все равно может использовать BTC для ежедневной оплаты. Если будет возврат, все вернется целиком в USDT.

Например, включить оплату без ввода пароля: если сумма не превышает 100 USD, не нужно проходить проверку личности — так пользоваться намного удобнее.

При оплате сканированием QR во Вьетнаме лимит в месяц — $50k, в день — $5k; максимальная сумма одной операции — $5k, минимальная — $0.39. Для обычной жизни более чем достаточно.

Итог

С момента появления Bitcoin прошло уже больше 17 лет, а «одноранговая система электронных денег» так и не стала реальностью (цифровое золото). Вместо этого стейблкоины (цифровые доллары) стали главным мостом, соединяющим Crypto и реальный мир.

За последние несколько лет расчеты со стейблкоинами внутри Crypto уже полностью стали нормой, а чтобы расшириться дальше, на все общество, практика платежей Binance во Вьетнаме показала мне прагматичный и тиражируемый путь. Жду, что в других странах этот подход тоже успешно внедрят.