Контент, созданный сообществом - Автор: Игорь Давыдов
Проще говоря, денежный перевод можно определить как перевод денег на большое расстояние, обычно между людьми, проживающими в разных странах. В большинстве случаев одним из них является трудовой мигрант, который отправляет деньги на родину.
Сегодня денежные переводы представляют собой основной поток средств в развивающиеся страны, превосходя прямые иностранные инвестиции и официальную помощь в целях развития. По данным Группы Всемирного банка, сектор денежных переводов за последние годы продемонстрировал значительный рост: в 2017 году он увеличился на 8,8%, а в 2018 году — на 9,6%.
Некоторые развивающиеся страны сильно зависят от денежных средств из-за рубежа, в результате чего денежные переводы становятся существенной частью их экономики. Это означает, что переводы от трудовых мигрантов в настоящее время являются одним из основных источников дохода для многих стран. Например, международные денежные переводы, полученные Гаити в 2017 году, составили почти 29% ее валового внутреннего продукта. В 2018 году этот процент увеличился до 30,7%.
Проблема
По оценкам Всемирного банка, в настоящее время стоимость отправки денежного перевода в размере 200 долларов США составляет около 7% (средний международный показатель). Учитывая, что объем мирового рынка денежных переводов в 2018 году достиг 689 млрд долларов США, 7% составили бы почти 48 млрд долларов США, выделенных на операционные расходы.
Помимо высоких комиссий, большинство решений по переводу денег полагаются на услуги, предлагаемые третьими сторонами и финансовыми учреждениями. Необходимое вмешательство многочисленных посредников делает нынешнюю систему крайне неэффективной. Не только потому, что услуги дорогие, но и потому, что переводы могут занять несколько дней или даже недель.
В этом контексте технология блокчейн может предоставить жизнеспособные и более эффективные альтернативы для сферы денежных переводов. В этой статье мы представим некоторые из этих возможностей и существующих решений, а также ряд примеров от компаний, работающих в этом секторе.
Является ли блокчейн решением?
Основная цель компаний по переводу денежных средств на основе блокчейна — упростить весь процесс за счет устранения ненужных посредников. Идея состоит в том, чтобы предложить простые и практически мгновенные решения для оплаты. В отличие от традиционных сервисов, сети блокчейнов не полагаются на медленные процессы одобрения транзакций, которые обычно включают в себя участие множества посредников и требуют большого объема ручного труда.
Вместо этого система блокчейна может выполнять международные финансовые транзакции, используя распределенную сеть компьютеров. Это означает, что в процессе проверки и подтверждения транзакций участвуют несколько компьютеров — процесс, который может осуществляться децентрализованно и безопасно. По сравнению с традиционными банковскими системами технология блокчейн может обеспечить более быстрые и надежные платежные решения при меньших затратах.
Другими словами, технология блокчейн может решить некоторые из основных проблем, с которыми сталкивается отрасль денежных переводов, — прежде всего высокие комиссии и длительные процессы транзакций. Эксплуатационные расходы можно существенно сократить, просто исключив число посредников.
Варианты использования
Мобильное приложение
В настоящее время многие компании экспериментируют с технологией блокчейн для предоставления новых платежных решений. Некоторые мобильные криптовалютные кошельки позволяют пользователям отправлять и получать цифровые активы по всему миру, а также очень быстро обменивать криптовалюты и фиатные валюты.
Coins.ph — пример приложения мобильного кошелька, предоставляющего множество функций. С его помощью пользователи могут отправлять международные денежные переводы, оплачивать счета, приобретать игровые кредиты или просто торговать биткоинами и другими криптовалютами. Кроме того, некоторые финансовые услуги не требуют наличия банковского счета.
Цифровые платформы
Некоторые компании управляют инфраструктурами, которые напрямую взаимодействуют с традиционной финансовой системой. Например, BitPesa — это онлайн-платформа, реализующая технологию блокчейн в Африке. Основанная в 2013 году, компания является поставщиком решений для платежей и обмена валют, предлагая более низкие обменные курсы и более высокую скорость.
Протокол Stellar — еще один пример блокчейн-платформы, обслуживающей сферу денежных переводов. Компания Stellar была основана в 2014 году с заявленной целью — содействовать доступу к финансам путем объединения людей и финансовых учреждений по всему миру.
Сеть Stellar имеет распределенный реестр, имеющий собственную валюту, называемую Stellar Lumens (XLM). Его собственный токен может использоваться в качестве промежуточной валюты, облегчая глобальный обмен между фиатными активами и криптовалютами. Как и BitPesa, пользователи и финансовые учреждения могут использовать платформу Stellar для отправки и получения денег с пониженными комиссиями за транзакции.
банкоматы
Наряду с мобильными приложениями и онлайн-платформами использование банкоматов может стать привлекательным решением для отправки и получения денег по всему миру. Такой подход может быть особенно полезен в слаборазвитых регионах, где до сих пор отсутствует хорошее интернет-соединение или банковская система.
Такие компании, как Bit2Me и MoneyFi, разрабатывают новые системы денежных переводов, объединяющие технологию блокчейна с банкоматами. Его цель — выпуск предоплаченных карт, поддерживающих множество функций.
Совместное использование реестров блокчейна и банкоматов может значительно сократить потребность в посредниках. Пользователям не понадобится банковский счет, а компании, обслуживающие банкоматы, скорее всего, будут взимать небольшую комиссию за эту процедуру.
Текущие проблемы и ограничения
Хотя очевидно, что технология блокчейн может принести много преимуществ отрасли денежных переводов, предстоит еще долгий путь. Ниже приведены некоторые из основных потенциальных препятствий и ограничений, а также возможные решения.
Конвертация криптовалюты в фиат. Мировая экономика по-прежнему основана на фиатных валютах, и конвертация криптовалют в фиатные деньги не всегда является простой задачей. Во многих случаях требуется наличие банковского счета. Одноранговые (P2P) транзакции могут устранить необходимость в банке, но пользователям, скорее всего, придется конвертировать фиатные деньги в криптовалюту, чтобы использовать деньги.
Зависимость от мобильных телефонов и Интернета. Миллионы людей, живущих в развивающихся странах, по-прежнему не имеют доступа к Интернету, а у многих нет смартфона. Как уже упоминалось, частью решения могут стать банкоматы на базе блокчейна.
Регулирование. Регулирование криптовалют все еще находится на самых ранних стадиях. В ряде стран этот вопрос неясен или вообще отсутствует, особенно в тех, которые зависят от притока иностранных денежных средств. Однако более широкое внедрение технологии блокчейна, безусловно, будет способствовать развитию регулирования.
Сложность. Использование криптовалют и технологии блокчейн требует определенных технических знаний. Большинство пользователей по-прежнему полагаются на сторонних поставщиков услуг, поскольку автономный запуск и использование блокчейна — непростая задача. Кроме того, многим криптокошелькам и биржам по-прежнему не хватает обучающих руководств и интуитивно понятных интерфейсов.
Волатильность. Рынки криптовалют все еще незрелы и подвержены высокой волатильности. Таким образом, они не всегда подходят для повседневного использования, поскольку их рыночная стоимость может очень быстро меняться. Кроме того, крайне волатильные валюты не подходят для людей, которые просто хотят перевести деньги из одного места в другое. Однако эта проблема не так тревожна, и стейблкоины могут стать жизнеспособным решением.
В заключение
За последнее десятилетие отрасль денежных переводов значительно выросла и, скорее всего, продолжит расширяться в ближайшие годы. Вероятно, одной из основных причин является рост иммиграции людей, ищущих работу или возможности получения образования. По данным Всемирного доклада о миграции за 2018 год, в 2015 году число международных мигрантов оценивалось в 244 миллиона человек, что примерно на 57% больше, чем в 155 миллионов человек в 2000 году.
Однако сфера денежных переводов по-прежнему страдает от неэффективности и ограничений. В результате все больше компаний используют технологию блокчейн для предоставления более эффективных альтернатив, и в ближайшем будущем мы, вероятно, увидим более широкое ее внедрение среди рабочих-иммигрантов.
