Варианты использования блокчейна: перевод денег

Статья для сообщества - Автор: Игорь Давыдов

Короче говоря, денежный перевод — это отправка денег в другое место на расстоянии, обычно между людьми в разных странах. В большинстве случаев этот перевод принимает форму, когда человек, работающий за границей, отправляет деньги обратно в свою страну.
Сегодня денежные переводы служат крупнейшим потоком денег в развитые страны, превосходя прямые иностранные инвестиции и помощь в целях развития. По данным Группы Всемирного банка, индустрия денежных переводов за последние годы значительно выросла: с 8,8% в 2017 году до 9,6% в 2018 году.
Некоторые развитые страны в значительной степени полагаются на иностранные источники денег, что делает денежные переводы важным компонентом экономики. Поэтому денежные переводы иностранных рабочих сейчас являются одним из основных источников дохода для многих стран. Например, в 2017 году иностранные денежные переводы, полученные Гаити, составили около 29% ВВП страны. В 2018 году эта цифра увеличилась до 30,7%.

ФонПо оценкам Всемирного банка, текущие затраты на отправку депозита в размере 200 долларов США составляют около 7% от этой суммы (в среднем по миру). При общей сумме денежных переводов по всему миру, достигшей 689 миллиардов долларов США в 2018 году, операционные расходы составили 7% от этой суммы, что эквивалентно 48 миллиардам долларов США.
Помимо высоких комиссий за отправку, решения по денежным переводам в значительной степени зависят от сторонних услуг и финансовых учреждений. Необходимость во многих посредниках делает нынешнюю систему очень неэффективной. Это связано не только с тем, что услуги стоят дорого, но и с тем, что перевод денег может занять дни или даже недели.
В этом контексте технология блокчейна может предоставить более жизнеспособные и эффективные варианты для индустрии денежных переводов. В этой статье будут представлены некоторые текущие возможности и решения, а также примеры компаний, работающих в этой области.

Является ли блокчейн решением?Основная цель компаний, занимающихся денежными переводами на блокчейне, — упростить весь процесс, удалив ненужных посредников. Это поможет обеспечить простые и почти мгновенные платежные решения. В отличие от традиционных сервисов, блокчейн-сетям не нужно полагаться на медленный процесс утверждения транзакций, требующий прохождения нескольких посредников и множества ручных операций.
Вместо этого система блокчейна может выполнять финансовые транзакции по всему миру на основе распределенной сети из множества компьютеров. Это означает, что в процессе проверки и подтверждения транзакций участвуют несколько компьютеров — и этот процесс можно выполнить децентрализованно и безопасно. По сравнению с традиционной банковской системой, технология блокчейна может обеспечить более быстрые и надежные платежные решения при гораздо меньших затратах.
Другими словами, технология блокчейна может решить некоторые основные проблемы, стоящие перед индустрией денежных переводов, а именно высокие комиссии за денежные переводы и длительное время транзакций. Эксплуатационные расходы можно существенно снизить, просто уменьшив количество посредников.

Вариант использованияПриложение на мобильных устройствахВ настоящее время многие компании экспериментируют с технологией блокчейна, чтобы предоставить новые платежные решения. Некоторые мобильные криптовалютные кошельки позволяют пользователям отправлять и получать цифровые активы по всему миру, а также быстро конвертировать криптовалюту в реальные деньги.
Coins.ph — это пример мобильного кошелька с множеством функций. Пользователи могут переводить деньги по всему миру, оплачивать счета, покупать игровые кредиты или просто торговать биткойнами и другими криптовалютами. Кроме того, некоторые финансовые услуги не требуют от пользователей наличия банковского счета.

Цифровые платформыНекоторые компании используют инфраструктуру, которая напрямую взаимодействует с традиционной финансовой системой. Например, BitPesa — это онлайн-платформа, реализующая технологию блокчейна в Африке. Эта компания, основанная в 2013 году, предоставляет решения для платежей и обмена валюты с меньшими затратами и более высокими скоростями.
Еще одним примером блокчейн-платформы в индустрии денежных переводов является протокол Stellar. Stellar была основана в 2014 году с целью содействия финансовой доступности, объединения людей и банковских учреждений по всему миру.
Сеть Stellar зависит от распределенного реестра с собственной валютой, называемой Stellar lumens (XLM). Собственный токен сети можно использовать в качестве промежуточной монеты для проведения глобальных торговых транзакций между реальными деньгами и криптовалютой. Как и BitPesa, пользователи и финансовые учреждения могут использовать платформу Stellar для отправки и получения средств с меньшими транзакционными издержками.

Автоматизированная машина для перевода денег (банкомат)Наряду с мобильными приложениями и онлайн-платформами использование банкоматов также может быть интересным решением для отправки и получения денег по всему миру. Этот подход может быть особенно полезен в неосвоенных регионах, где еще нет подключения к Интернету или банковских систем.
Такие компании, как Bit2Me и MoneyFi, разрабатывают новые системы денежных переводов, сочетающие в себе технологию блокчейна и банкоматов. Их цель — выпуск предоплаченных карт, поддерживающих множество функций. 
Совместное использование реестров блокчейнов и банкоматов может значительно снизить потребность в посредниках. Пользователям не понадобится банковский счет, и банкоматные компании могут взимать небольшую комиссию за этот процесс.

Текущие проблемы и ограниченияХотя технология блокчейна, очевидно, может принести много преимуществ индустрии денежных переводов, существует еще много препятствий. Ниже приведены некоторые потенциальные препятствия и ключевые ограничения этой технологии, а также решения.
Конвертируйте криптовалюту в бумажные деньги. Мировая экономика по-прежнему основана на бумажных деньгах, и конвертировать криптовалюту в бумажные деньги не всегда легко. Во многих случаях для осуществления этой конвертации пользователям необходим банковский счет. Одноранговые транзакции (P2P) могут исключить роль банков, но пользователям, скорее всего, придется конвертировать бумажные деньги в криптовалюту, чтобы иметь возможность ее использовать.
Зависимость от мобильных устройств и Интернета. Миллионы людей в менее развитых странах до сих пор не имеют доступа в Интернет, а у многих нет смартфонов. Как уже упоминалось, частью решения могут стать банкоматы, совместимые с блокчейном.
Статутное право. Регулирование криптовалюты все еще находится в зачаточном состоянии. В некоторых странах эти законы неясны или вообще отсутствуют, особенно в странах, которые полагаются на иностранную валюту. Но продолжающееся внедрение технологии блокчейна, безусловно, ускорит принятие правил.
Сложность. Использование криптовалюты и технологии блокчейна требует от пользователей наличия определенных технических знаний. Большинство пользователей по-прежнему полагаются на сторонних поставщиков услуг, поскольку автоматически запускать и использовать блокчейн непросто. Кроме того, многим криптовалютным кошелькам и биржам не хватает обучающих руководств и простых для понимания интерфейсов.
Волатильность. Криптовалютный рынок все еще молод и волатилен. Поэтому они не всегда подходят для повседневного использования, ведь рыночная стоимость может очень быстро меняться. Кроме того, валюты с высокой волатильностью не подходят для людей, которые просто хотят переместить деньги из одного места в другое. Однако об этой проблеме не стоит беспокоиться, и стабильные монеты могут стать жизнеспособным решением.

ЗаключитьИндустрия денежных переводов значительно выросла за последнее десятилетие и, вероятно, продолжит расти в ближайшие годы, причем одной из причин этого роста являются темпы миграции рабочих мест или расширение возможностей получения образования. Согласно Докладу о мировой миграции за 2018 год, в 2015 году насчитывалось около 244 миллионов международных мигрантов, что на 57% больше, чем, по оценкам, в 2000 году их было 155 миллионов.
Однако сфера денежных переводов по-прежнему сталкивается с препятствиями из-за неэффективности и ограничений. В результате все больше и больше компаний используют технологию блокчейна для предоставления более эффективных альтернатив, и в ближайшем будущем мы, вероятно, увидим более широкое использование этой технологии оффшорными работниками.