Распространенный аргумент в пользу цифровой валюты центрального банка (CBDC) заключается в том, что она может повысить финансовую инклюзивность. Нюансы того, как достичь этой цели, или даже что означает «финансовая инклюзивность», еще предстоит изучить, говорится в дискуссионном документе Банка Канады. В нем сделан вывод о том, что центральные банки столкнутся с рядом незнакомых и нетрадиционных проблем при создании инклюзивной CBDC.
«Выявляя материальные барьеры и описывая реалии неравенства, лежащие в основе агрегированной статистики, которая обычно используется», авторы статьи выделили три типа включения, необходимых для универсально доступного способа оплаты: финансовое включение, цифровое включение и практическая доступность. Частные финансовые учреждения могут не иметь стимула удовлетворять потребности тех, кто недостаточно обслуживается. В этом свете авторы заявили:
«Наш анализ показывает, что число людей, сталкивающихся с барьерами или изоляцией, гораздо больше, чем предполагалось ранее».
Если не учитывать все три аспекта доступности, то лица, испытывающие трудности в одном типе включения, могут столкнуться с теми же недостатками, если будет введен CBDC, утверждают авторы. Например, представители первых наций в среднем живут на гораздо большем расстоянии от финансовых учреждений, чем другие канадцы (25 км против 1,9 км), и их финансовое включение будет зависеть от цифрового включения.
Элементы финансовой доступности. Источник: Банк Канады.
Финансовая грамотность и простота использования также играют свою роль. Молодежь из числа коренных народов, скорее всего, будет иметь цифровой доступ, но будет менее искусной в использовании цифровых технологий, чем их сверстники из числа некоренных народов, говорят авторы. Другие канадцы могут не спешить использовать цифровые технологии из-за преувеличенных страхов по поводу безопасности.
На #NTRD, выразите свою поддержку, приняв участие в местных мероприятиях. Начните свой путь обучения: https://t.co/EW9h8ipiFK https://t.co/OP0c25sx8N#TruthandReconciliation#OrangeShirtDay pic.twitter.com/rja20HuaS1
— Банк Канады (@bankofcanada) 30 сентября 2023 г.
Когнитивная нагрузка — уровень сложности использования цифровых финансовых технологий — и другие проблемы удобства использования являются потенциальными барьерами для доступности, которые, вероятно, будут расти по мере старения населения. Пожилые люди пользуются смартфонами реже, чем молодые, и менее 60% населения были оценены как имеющие интернет-навыки, которые можно было бы оценить как профессиональные или продвинутые, согласно цитируемому опросу. Проблема требует «более глубокого исследования дизайна для когнитивной доступности», — заявили авторы.
Инвалиды также могут испытывать большие трудности в использовании технологии. Инвалиды в Канаде имеют значительно меньший доступ к интернету, чем другие канадцы.
Проблема заключается в предоставлении услуг, а не в природе самой CBDC, заявили авторы. Преодоление этих проблем потребует от центральных банков решения проблем, которые в противном случае считались бы далекими от сферы их интересов.
Исследование рассматривало потребности определенных слоев населения Канады. Предыдущее исследование показало, что у большинства канадцев мало причин использовать CBDC из-за высокого уровня доступности финансовых услуг в стране.
Журнал: Стоит ли давать детям «оранжевую таблетку»? В пользу книг для детей Bitcoin