Финансовый рычаг — это не только то, что используют инвесторы, — он повсюду в современной жизни. Когда вы берете деньги в долг, чтобы купить дом, машину, начать бизнес или инвестировать в активы, вы используете рычаг. Проблема не в том, чтобы его использовать, а в том, используете ли вы его мудро и в нужное время.
Одним из основных рисков в личных финансах, который часто игнорируется, является нарушение денежного потока. Люди, как правило, рассчитывают свою способность к погашению на основе текущего дохода и стабильных условий. Но жизнь не линейна. Ваш денежный поток должен пережить как минимум 2–3 крупных шока, чтобы считаться безопасным для долгосрочного рычага.
Многие люди спешат купить дома, потому что делают это другие, или потому что «цены растут». Они берут кредиты на 70–80% от стоимости дома, думая, что справятся. Но одно событие — потеря работы, кризис со здоровьем или снижение доходов — может разрушить план. За ним следует неликвидность. Затем вынужденная продажа. Затем долги накапливаются. И все началось с: «Я думаю, что могу это себе позволить.»
Рычаг не плох. Это мощный ускоритель — если его использовать с правильным мышлением. Это требует нескольких ключевых правил:
Не используйте рычаг без резервного фонда на 6 месяцев.
Не используйте его сверх вашей стабильной способности к доходу.
Не используйте его на основе FOMO или эмоций.
Многие молодые люди берут деньги в долг, чтобы купить машины «чтобы выглядеть профессионально», или дома «потому что у друзей есть». Некоторые идут ва-банк на криптовалюте, думая, что выиграют крупно. Но рычаг наказывает недисциплинированных. Он усиливает как выигрыши, так и потери. Если вы ошибаетесь, боль усиливается.
Чтобы двигаться быстро и оставаться в безопасности, вы должны сбалансировать: сохранить прочный фундамент и применять рычаг с контролем. Подумайте об этом как о вождении на высокой скорости — вам нужны хорошие тормоза, уверенный хват и ясное зрение. Скорость без контроля приводит к авариям.
Используйте рычаг, чтобы строить быстрее — но никогда сверх вашей способности. Потому что в конце концов управление рисками не в том, чтобы избежать неудачи — это в том, чтобы убедиться, что вы выживете.