TL;DR
Criptomonede precum bitcoin și eter au arătat o performanță istorică impresionantă ca atu, depășind performanța aurului, a acțiunilor și a proprietăților imobiliare cu o marjă uriașă pe parcursul unui deceniu.
Deși performanțele anterioare nu indică rezultatele viitoare, investitorii cred că criptomonedele ar putea juca un rol esențial într-un portofoliu diversificat de pensii, oferind potențialul de rentabilitate ridicată și o acoperire împotriva inflației.
Când vă planificați pensionarea, este esențial să vă gândiți la oferta fixă de bitcoin, la scăderea ofertei eterului într-un mediu de inflație ridicată, oferte monetare expansioniste și stabilitatea pe termen lung a monedei locale.
Stabilirea obiectivelor de pensionare
Stabilirea unui obiectiv de pensionare depinde de diverși factori, iar obiectivul dvs. poate diferi semnificativ de alții. Dar, în general, puteți utiliza acest calcul simplu pentru a veni cu o estimare aproximativă.
În primul rând, estimați-vă cheltuielile anuale de trai în timpul pensionării. În general, aveți nevoie de aproximativ 70% până la 80% din venitul înainte de pensionare pentru a vă menține stilul de viață. Dacă în prezent câștigați 100.000 USD anual, planificați între 70.000 și 80.000 USD pe an la pensie.
Apoi, estimați-vă potențialul venit după pensionare, inclusiv pensii, venituri din chirii, dobânzi și dividende. Vom numi acest venit anual după pensionare.
În cele din urmă, determinați numărul de ani pe care vă așteptați să trăiți la pensie. Este obișnuit să folosiți durata medie de viață în țara dvs., dar este recomandat să adăugați câțiva ani în plus la acest număr. Dacă intenționați să vă pensionați la vârsta de 65 de ani și durata de viață a țării dvs. este de 80 de ani, atunci ar trebui să trăiți la pensie timp de 15 ani.
Pentru a calcula obiectivul total de pensionare, utilizați această formulă:
(Cheltuieli anuale de pensionare - venit anual post-pensie) * ani de pensionare
De exemplu, dacă aveți nevoie de 80.000 USD pe an, așteptați 30.000 USD anual din venitul de după pensionare și planificați pentru 30 de ani de pensionare, veți avea nevoie de 1,5 milioane USD în economii pentru pensii:
(80.000 USD-30.000 USD) X 30 = 1.500.000 USD
Desigur, acestea sunt estimări aproximative. Puteți încerca oricând să veniți cu ținte de pensionare mai personalizate pentru a se potrivi nevoilor dvs. specifice și obiectivelor stilului de viață.
Cum a funcționat Crypto în trecut?
Crypto a demonstrat o performanță istorică impresionantă, în special principalele monede, Bitcoin (BTC) și Ethereum (ETH).
Bitcoin, lansat în 2009, este prima și cea mai valoroasă criptomonedă. Dacă ați investi 100 de dolari în bitcoin în iulie 2010, când prețul era de aproximativ 0,06 dolari, ar valora aproximativ 50 de milioane de dolari la jumătatea anului 2023. Acesta este un randament total de 49,9999,900% pe o perioadă de 13 ani!
Ethereum, lansat în 2015, a introdus lumea în contractele inteligente și aplicațiile descentralizate. Dacă ați fi investit 100 USD în Ethereum în timpul ofertei sale inițiale de monede (ICO) în 2014, la 0,31 USD per monedă, portofoliul dvs. ar valora în total aproximativ 580.644 USD la jumătatea anului 2023, când eterul valorează aproximativ 1.800 USD.
Dar aceste performanțe extraordinare pe termen lung sunt cuplate cu o volatilitate extremă. Dacă ne uităm la randamentele anuale ale bitcoin, veți vedea că prețurile sale au crescut cu 5.500% într-un an și au scăzut cu peste 80% în altul.
Dar există câteva concluzii cheie privind performanțele anterioare ale celor două criptomonede importante. Una este că, cu cât rămâi mai mult investit, cu atât randamentul pe care l-ai fi obținut este mai mare. Folosind 2021 ca punct de referință, dacă ai fi stat investit în bitcoin timp de un an, randamentul tău ar fi de 59%, față de 1.133% timp de trei ani, 4.686% timp de cinci ani și 876.509% timp de zece ani.
O altă perspectivă critică este că cripto, și în special bitcoin, au depășit majoritatea celorlalte active cu o marjă uriașă. De exemplu, bitcoin a depășit aurul. Bitcoin are un randament mediu anual de 1.576% și un randament total de 18.912% din 2010 până în 2021 (prețurile bitcoin au fost extrem de volatile în primul an de la lansare, motiv pentru care cifrele de rentabilitate pe termen lung diferă semnificativ în funcție de prețul respectiv). folosește pentru 2010 ca reper), în timp ce SPDR Gold Shares a avut un randament mediu de 5% și un randament total de 62%.
Bitcoin a depășit și acțiunile. Folosind indicele S&P 500 ca punct de referință, o investiție de 100 USD în indice în 2010 ar produce un randament anual mediu de 15% și un randament total de 412% până în 2021. Chiar și în comparație cu unele dintre cele mai performante acțiuni individuale precum Apple și Amazon. , Bitcoin i-a învins cu o marjă semnificativă. Apple și Amazon ți-ar fi oferit un randament total de 399% și 427% în aceeași perioadă. Bitcoin a depășit performanța imobiliară, deoarece Vanguard Real Estate ETF a avut un randament anual mediu de 14% și un randament total de 162% în același interval de timp.
Deși performanțele anterioare nu indică rezultatele viitoare, criptomonedele, în special monedele consacrate și proeminente, cum ar fi bitcoin și eter, au prezentat randamente excepționale pe termen lung, în ciuda volatilității prețurilor.
Înțelegerea politicii monetare și a inflației
Când am examinat performanțele anterioare ale cripto, aurului, acțiunilor și imobiliare în secțiunea anterioară, nu am luat în considerare inflația. Inflația este o creștere susținută a nivelului prețurilor mărfurilor într-o economie pe o perioadă. Inflația reduce puterea de cumpărare a banilor, ceea ce înseamnă că banii tăi își pierd valoarea în timp. De aceea, inflația este un factor cheie de luat în considerare atunci când planificați pensionarea.
Mai mulți factori contribuie la inflație, unul dintre cei mai importanți factori este puterea guvernului de a tipări bani la discreția sa. Acest lucru crește oferta de bani. Dacă cantitatea de produse rămâne neschimbată, dar suma de bani crește, prețul produselor ar crește în mod natural.
Un lucru de reținut este că marile bănci centrale ale lumii au tipărit sume de bani fără precedent în zeci de trilioane de dolari de la criza financiară globală din 2008. Inflația de bază în SUA a fost în medie de 4,48% pe an între 2020 și 2023 pentru un inflație totală de 14,04%. Aceasta înseamnă că randamentul tău anual mediu de 15% în indicele S&P 500 ar fi de numai 10% după luarea în considerare a inflației.
Desigur, în multe alte țări, inflația este mult mai mare. Aceasta înseamnă că randamentul investiției dvs. ar putea fi mult mai mic după luarea în considerare a inflației. În cazuri extreme, inflația lunară este de până la 50% sau mai mult în țări precum Argentina și Zimbabwe. Un astfel de scenariu se numește hiperinflație, care de obicei aduce ravagii economice.
Criptomonede precum bitcoin și eter au dinamici distinct diferite. Satoshi Nakamoto, misteriosul creator al Bitcoin, a stabilit oferta totală de bitcoin la un plafon strict de 21 de milioane de monede. Noi bitcoini sunt creați cu o rată descrescătoare, trecând printr-un eveniment de „înjumătățire” aproximativ la fiecare patru ani. Având în vedere oferta sa finită și deflaționistă, Bitcoin este adesea asemănat cu „aurul digital”. Similar cu aurul, Bitcoin este văzut ca un depozit de valoare, o acoperire împotriva inflației și un activ distinct de piețele financiare tradiționale.
În mod similar, eterul este considerat din ce în ce mai mult o criptomonedă deflaționistă de la tranziția sa de la mecanismul de consens Proof of Work (PoW) la Proof of Stake (PoS) în 2022. Chiar dacă eterul a fost o criptomonedă inflaționistă la începuturile sale, moneda nativă a Ethereum este văzând mai mult eter ars decât numărul de monede care intră în circulație în cea mai mare parte a anului 2023. Acest lucru se datorează în mare parte unui upgrade numit EIP-1559 implementat în 2021, care arde taxele de tranzacție în loc să le recompenseze minerilor rețelei.
Când vă planificați pensionarea, este esențial să vă gândiți la oferta fixă de bitcoin și la scăderea ofertei de eter. Există și alte criptomonede care au caracteristici similare. În special, trebuie să luați în considerare inflația, oferta monetară a țării dvs. și stabilitatea pe termen lung a monedei locale.
Deși este aproape imposibil de prezis performanța viitoare a cripto, aceste elemente fundamentale ar trebui să ofere câteva îndrumări. Alți factori care ar putea afecta performanța viitoare a criptomonedelor includ rata de adoptare a criptomonedelor, reglementările și taxele.
Cât de mult din fondurile dvs. de pensie ar trebui să alocați criptomonedei?
Ar trebui să rămâneți atent în abordarea dvs. atunci când adăugați criptomonede în potul dvs. de pensionare, ținând cont de toți factorii de risc și de propria dvs. toleranță la risc. Criptomonedele sunt foarte volatile și pot fi riscante, așa că ar trebui să formeze doar o mică parte dintr-un portofoliu diversificat.
Un punct de plecare recomandat ar putea fi alocarea a aproximativ 5% până la 10% din portofoliul dvs. de pensionare pentru cripto. Cu toate acestea, alocarea corectă depinde de toleranța la risc, orizontul de investiție, situația financiară și obiectivele de investiții.
De asemenea, ar trebui să respectați un principiu critic de investiție: diversificarea. Ar trebui să investiți în diferite clase de active, inclusiv acțiuni, obligațiuni, numerar, imobiliare și aur. Este recomandat să vă diversificați și în cadrul investițiilor dvs. cripto. Nu puneți toate deținerile dvs. cripto într-o singură monedă.
Există zeci de mii de criptomonede, cum alegi ce criptomonedă este potrivită pentru tine? Rețineți că nu toate sunt potrivite pentru investiții pe termen lung. În scopul pensionării, este, în general, cel mai bine să vă concentrați pe criptomonede consacrate, cu capitalizare mare, cum ar fi bitcoin și eter. Dacă doriți să vă expuneți la active cu risc mai ridicat, care au potențialul de a oferi randamente mai mari, luați în considerare criptomonede mai mici și promițătoare și investiți doar banii pe care sunteți pregătit să-i pierdeți.
Cum să vă construiți portofoliul de pensionare criptografică
Consecvența este esențială atunci când construiești un portofoliu de pensii, mai ales când investești de-a lungul deceniilor. O strategie comună este valoarea medie a costurilor în dolari, denumită în mod obișnuit DCA.
Cu DCA, investiți o sumă fixă în mod regulat, indiferent de preț. De exemplu, puteți investi 500 USD în fiecare lună în bitcoin în următorii 10 ani. Acest lucru ar putea atenua efectele volatilității pe termen scurt și reduce riscul de a face investiții mari în momente nepotrivite.
Când implementați o strategie DCA, abțineți-vă întotdeauna de la cumpărarea în panică sau vânzarea în panică în timpul creșterilor și scăderilor pieței. Trebuie să-ți urmezi planul pe termen lung cu meticulozitate și să rămâi concentrat. Răbdarea și disciplina sunt vitale în această strategie.
Deși nu este niciodată o idee bună să cronometrezi piața, este logic să fii precaut când prețurile ating noi maxime istorice și să fii lacom când prețurile sunt aproape de cel mai scăzut punct. După cum spune vechea zicală: Fii frică când alții sunt lacomi și lacom când alții se tem.
Avantajele și dezavantajele încorporării cripto-ului în planurile dvs. de pensionare
Există beneficii și dezavantaje în incorporarea cripto-ului în planurile dvs. de pensionare. Beneficiile includ:
Potențial de rentabilitate ridicată
Criptomonedele au potențialul de rentabilitate ridicată în comparație cu activele tradiționale, în funcție de performanța lor trecută. Rețineți că performanțele anterioare nu reprezintă o garanție a randamentelor viitoare.
Diversificarea
Criptomonedele alcătuiesc o nouă clasă de active care nu se mișcă complet în tandem cu piețele tradiționale. Există o cantitate limitată de date, deoarece cripto este încă nou și relația dintre cripto și activele tradiționale continuă să fie discutabilă.
Acoperire împotriva inflației
Criptomonede precum bitcoin pot acționa ca o acoperire împotriva inflației. Vă rugăm să rețineți, totuși, că istoria bitcoin ca activ este scurtă de la nașterea sa în 2009. Unii subliniază că condițiile monetare globale au fost libere pentru cea mai mare parte a existenței cripto-ului. Prin urmare, dovezile acestei afirmații nu sunt concludente.
Dezavantajele investiției în cripto în planurile dvs. de pensionare includ următoarele:
Volatilitate
Criptomonedele pot experimenta fluctuații severe de preț. Dacă nu poți tolera o astfel de volatilitate, cripto poate să nu fie pentru tine.
Risc de reglementare
Criptomonedele se confruntă cu peisaje de reglementare incerte la nivel mondial. Trebuie să vă asigurați că înțelegeți reglementările și legile din jurisdicția dvs. și la nivel internațional pentru a vă asigura că respectați toate reglementările necesare.
Lipsa protecției consumatorilor
Spre deosebire de conturile de pensionare tradiționale, dacă cripto-ul este furat, de multe ori a dispărut definitiv. Reglementările pieței cripto sunt încă în curs de formulare în unele țări, iar investitorii în cripto s-ar putea să nu aibă același nivel de protecție ca în piețele tradiționale.
Taxele pot fi complexe
Criptomonedele sunt impozitate diferit în fiecare țară, dar, în general, este destul de complex să vă dați seama cum ar trebui să luați în considerare factorii de impozitare atunci când planificați pensionarea. Uneori, este posibil ca astfel de reglementări să nu fi fost puse în aplicare, prezentând incertitudini semnificative.
Gânduri de închidere
Este posibil să vă planificați pensionarea în 30 până la 40 de ani sau vă apropiați de pensionare în următorii câțiva ani. În timp ce cele două cazuri sunt foarte diferite, cu orizonturi de timp distincte, cripto poate fi încă utilă pentru ambele planuri de pensionare. Când inflația este în creștere și puterea de cumpărare a banilor tăi este erodata într-un ritm mai rapid decât era de așteptat, un activ cu deficit oferă o valoare unică.
Chiar dacă cazul încorporării cripto-ului în planul tău de pensionare este unul solid, trebuie totuși să fii precaut. Fă-o cu principiul diversificării și consecvenței. Evaluează-ți cu atenție toleranța la risc și ținta de pensionare și efectuează cercetări detaliate asupra oricărei criptografii în care ai dori să investești bani. Odată ce ai gestionat corect riscul, un plan de pensionare cu criptografie ar putea proteja bunăstarea financiară în anii tăi de aur.
Lectură suplimentară:
Ce este un ETF Bitcoin?
O prezentare generală a istoricului prețurilor Bitcoin
Cum să investești în Bitcoin și criptomonede
Cum să construiți un portofoliu criptografic bine echilibrat
Exonerare de responsabilitate și avertisment de risc: Acest conținut vă este prezentat „ca atare” numai pentru informații generale și în scopuri educaționale, fără reprezentare sau garanție de niciun fel. Nu ar trebui să fie interpretat ca sfaturi financiare, juridice sau alte sfaturi profesionale și nici nu este destinat să recomande achiziționarea unui anumit produs sau serviciu. Ar trebui să solicitați propriul sfat de la consilierii profesioniști corespunzători. În cazul în care articolul este contribuit de un colaborator terț, rețineți că acele opinii exprimate aparțin contributorului terț și nu reflectă neapărat pe cele ale Academiei Binance. Vă rugăm să citiți declinul nostru complet aici pentru mai multe detalii. Prețurile activelor digitale pot fi volatile. Valoarea investiției dvs. poate scădea sau crește și este posibil să nu primiți înapoi suma investită. Sunteți singurul responsabil pentru deciziile dvs. de investiții, iar Academia Binance nu este responsabilă pentru pierderile pe care le puteți suferi. Acest material nu trebuie interpretat ca un sfat financiar, juridic sau de alt tip profesional. Pentru mai multe informații, consultați Termenii de utilizare și Avertismentul privind riscurile.