Alături de BTC, Ripple și tokenul XRP sunt una dintre cele mai recunoscute mărci de pe piața criptomonedei. În același timp, în spatele acestui proiect se află oameni foarte reali, ale căror experiență și abilități au ajutat la implementarea acelor inovații pe care astăzi le percepem ca o parte organică a vieții de zi cu zi și a peisajului criptomonedei, iar unul dintre ei este Chris Larsen.

În acest articol, vă vom spune mai multe despre fondatorul și fostul șef al Ripple și vom vedea cum a ajuns să creeze un sistem de plată peer-to-peer pe blockchain.

Biografia lui Chris Larsen

Ar trebui să existe un film lung despre copilăria și tinerețea acestui geniu, care de la o vârstă fragedă a demonstrat abilități antreprenoriale și a absolvit grădinița ca student extern. Dar problema este că înainte de lansarea primelor proiecte nu se știe aproape nimic despre viața lui Chris Larsen. Doar câteva fapte:

• Născut în San Francisco în 1960.

• Tatăl său a lucrat ca mecanic la aeroportul din San Francisco, mama sa a fost ilustratoare independentă 

• Chris a absolvit un liceu local și a urmat Universitatea de Stat din San Francisco, unde a primit o diplomă de licență în contabilitate și afaceri internaționale în 1984.

Notă: în 2004, Universitatea de Stat din San Francisco l-a numit pe Chris Larsen Alumnus of the Year datorită succesului proiectului E-Loan (mai multe mai jos). 

• În 1991, a absolvit Stanford Graduate School of Business cu o diplomă de MBA.

Și asta e practic tot. Fie jurnaliștii nu au fost prea interesați de copilăria timpurie a lui Chris, fie el nu a lăsat aceste informații să intre în spațiul public de informare. Cu toate acestea, epoca lui Henry Ford și John Morgan cu memorii detaliate și povești despre anii lor de școală a trecut de mult.

Cariera lui Chris Larsen

Îl cunoaștem pe Chris Larsen în primul rând ca fiind fondatorul Ripple Labs și unul dintre cei mai profitabili deținători de XRP, dar Ripple este doar vârful carierei sale. Filosofia lui Larsen și a tuturor startup-urilor sale poate fi descrisă drept „bani fără frontiere”. Ripple Labs și, într-o măsură sau alta, celelalte proiecte ale lui Chris au fost lansate sub acest motto.

Împrumut electronic

Compania E-Loan a fost primul proiect independent al lui Larsen. În 1992, și-a părăsit slujba de auditor la Chevron și a fondat o companie de credit ipotecar împreună cu colega sa Janina Pawlowski. Până în 1996, această întreprindere s-a transformat într-un site web pentru căutarea creditelor ipotecare, care a permis utilizatorilor să:

• caută pe cont propriu împrumuturi ipotecare;

• împrumutați fără comisioane de brokeraj și agenți.

În esență, împrumutul electronic a devenit o poartă deschisă către o piață de capital limitată, care anterior putea fi utilizată doar prin intermediul brokerilor intermediari. Ulterior, site-ul a început să ofere servicii de creditare folosind capitalul propriu. 

Notă: O altă caracteristică a împrumutului electronic a fost că compania le-a oferit utilizatorilor gratuit datele privind scorul de credit FICO. Înainte de E-loan, aceste date erau închise și furnizate în cantități limitate, ceea ce a complicat interacțiunea consumatorilor cu diferite instituții de credit.  

În 1998, E-loan a adus venituri anuale de 6,8 milioane de dolari, în 1999 compania a devenit publică și în același an E-loan a reprezentat 25% din toate creditele ipotecare online, ceea ce a făcut site-ul lider absolut pe nișa sa. În 2000, împrumutul electronic a fost evaluat la 1 miliard de dolari, deși cu doar 2 ani mai devreme Intuit Corp a oferit 130 de milioane de dolari pentru achiziționarea companiei. 

Drept urmare, Larsen a rămas CEO al E-loan până în 2004 și a ocupat funcția de președinte până când compania a fost vândută către Banco Popular pentru 300 de milioane de dolari în 2005. Acum, E-loan funcționează ca o divizie separată a Banco Popular.

Prospera

După ce a părăsit E-loan, Larsen a fondat platforma de creditare peer-to-peer Prosper, care a fost lansată în 2006. Prosper este ceva asemănător unui analog centralizat al Aave și permite debitorilor să primească împrumuturi direct de la investitori, fără a apela la bănci. În acest caz, platforma se angajează în deservirea creditelor, evaluând riscul de credit și efectuând plăți către creditori, pentru care percepe un comision.

Modelul inițial presupunea negocierea unei rate a împrumutului printr-un sistem de licitație, dar în 2008 Prosper s-a confruntat cu acuzații de la SEC pentru încălcarea legilor privind valorile mobiliare și un proces din partea investitorilor nemulțumiți de întârzieri. 

Prosper a relansat apoi ca piață listată în 2009 și a introdus un model de creditare cu rată fixă. În 2012, Chris Larsen a părăsit poziția de CEO al Prosper pentru a fonda Ripple Labs, în timp ce Prosper funcționează și astăzi, deși eficiența companiei este evaluată cu rezultate mixte. 

În E-loan și Prosper este deja vizibilă o tendință, cristalizată ulterior în ideea de Ripple - simplificarea accesului la instrumente financiare. Totuși, Chris a luptat și pentru protecția datelor consumatorilor, devenind unul dintre lobbyiștii legii privind confidențialitatea financiară din California, care a stabilit standardul pentru această nișă în Statele Unite. Inițial, Ripple și-a propus să ofere plăți confidențiale pentru utilizatorii săi.

Chris Larsen și Ripple Labs

În septembrie 2012, la scurt timp după ce a părăsit Prosper, Chris Larsen, împreună cu Jed McCaleb și Arthur Britto, au fondat OpenCoin, care a început să dezvolte soluția de plată peer-to-peer Ripple. Rețeaua principală a acestei rețele a fost protocolul XRP Ledger, care funcționează pe baza simbolului cu același nume și a algoritmului de consens Ripple Protocol (RPCA). Tokenul XRP în sine a fost lansat și în 2012. 

În mai 2013, compania a strâns o a doua rundă de finanțare de la Andreessen Horowitz, Google Ventures și IDG Capital Partners, iar în septembrie și-a redenumit Ripple Labs, cu Chris Larsen ca CEO. La acel moment, XRP era a doua criptomonedă după capitalizare, a doua numai după Bitcoin, cu toate acestea, Ripple era diferit din punct de vedere tehnic și conceptual de Bitcoin. Într-un interviu cu Nielsen, Larsen a descris diferența astfel:

„Lumea nu are nevoie de o nouă monedă, lumea are nevoie de o modalitate mai eficientă de a muta monedele existente. Creatorii de piață vor dori să folosească un activ digital sau o criptomonedă în tranzacționarea lor numai dacă este ușor de convertit în alte active valoroase. Bitcoin nu permite acest lucru. Acesta este motivul pentru care am creat Ripple, tranzacționăm în principal dolari, euro, yeni etc. Vedem că Ripple (XRP) devine o punte universală pentru toate activele, iar creatorii de piață îl vor folosi pentru a crea piețe.”

Pe baza acestui concept, Larsen a început să dezvolte în mod activ o rețea de parteneri bancari, în principal în Africa și Asia de Sud-Est - regiuni cu infrastructură bancară slab dezvoltată, unde oamenii au nevoie de plăți accesibile și ieftine. Ulterior, Ripple a lansat o platformă de lansare CBDC și stablecoin destinată guvernelor și organizațiilor mari. Cu toate acestea, vom vorbi mai multe despre companie într-un articol separat.

Important: una dintre cele mai importante pagini din istoria companiei este SEC vs. Ripple, care a fost precedată de un proces colectiv al investitorilor. Principala acuzație este vânzarea de titluri neînregistrate (jetoane XRP) atât de către Ripple în sine, cât și de către Larsen. Decizia în acest caz ar putea fi cheie pentru industria cripto din SUA și ar putea ajuta la sistematizarea criteriilor de clasificare a criptomonedelor. 

A existat și o latură întunecată a participării lui Larsen la Ripple: trei co-fondatori ai companiei, inclusiv Larsen, au primit 20 de miliarde XRP după lansarea jetonului (20% din oferta totală). O sumă importantă a fost alocată și actualului CEO al companiei, Brad Garlinghouse. Din recent dezvăluită SEC vs. Documentele Ripple arată că vânzările acestor jetoane au adus:

• Garlinghouse 164,26 milioane USD din 2017 până în 2020.

• Larsenu 453,69 milioane dolari pentru aceeasi perioada. 

În 2016, Chris Larsen a părăsit postul de CEO și l-a transferat la Garlinghouse, dar rămâne în continuare președintele executiv al Ripple Labs. Rolul și influența lui reală asupra afacerilor companiei nu sunt complet clare, la fel ca și cantitatea de acțiuni XRP și Ripple deținute, așa că mulți îl consideră pe Larsen drept proprietarul real al companiei.

Există o opinie puternică în comunitatea cripto că este distribuția primară opaca și vânzările ulterioare ale co-fondatorilor și Garlinghouse care pun presiune pe preț pe XRP și provoacă depozite. Cu toate acestea, decizia din procesul SEC va ajuta la clarificarea multor dintre aceste suspiciuni.

Valoarea netă a lui Chris Larsen

Potrivit Forbes, valoarea netă a lui Chris Larsen în 2023 este estimată la 2,3 miliarde de dolari, ceea ce reprezintă jumătate din valoarea de vârf din 2018 (4,6 miliarde de dolari) și 2022 (4,3 miliarde de dolari):

Cu valoarea sa netă, Chris ocupă locul 380 în clasamentul Forbes 400 și pe locul 1368 în general în lista Forbes a miliardarilor. 

Potrivit Crunchbase, din 2018 până în 2021, Chris Larsen a investit în mai multe startup-uri aflate în stadiu incipient. Adevărat, valoarea investiției rămâne necunoscută:

Concluzie

Chris Larsen este un antreprenor care a folosit tehnologia vremii sale pentru a face instrumentele financiare și oportunitățile mai accesibile. Filozofia sa de „bani fără frontiere” a început să prindă contur în timpul înființării E-loan și Prosper și a atins apogeul în timpul lucrului său la Ripple, care a permis utilizarea blockchain-ului pentru plăți bancare ieftine și rapide.

Chris rămâne o figură importantă în lumea criptomonedelor tocmai datorită Ripple. În calitate de co-fondator al Ripple Labs și fostul CEO al companiei, Larsen a jucat un rol cheie în dezvoltarea și promovarea tehnologiei Ripple și în atragerea atenției asupra utilizării blockchain-ului pentru democratizarea instrumentelor financiare. Cu toate acestea, în acest moment, rolul său real în Ripple rămâne vag, la fel ca și veniturile din vânzarea XRP.