rezumat

Probabil că ați întâlnit acești doi termeni înrudiți: randament anual (APY) și rata procentuală anuală (APR), atunci când răsfoiți produsele financiare descentralizate (DeFi).

Rata anuală procentuală (APY) este dobânda care este compusă trimestrial, lunar, săptămânal sau zilnic, în timp ce Rata procentuală anuală (DAE) nu este compusă. Această mică diferență poate face o mare diferență în calculele dvs. de rentabilitate pe o perioadă de timp. Prin urmare, este important să înțelegeți cum sunt calculate aceste două rate și cum afectează randamentele pe care le puteți câștiga din banii tăi digitali.

Rentabilitatea anuală versus rata procentuală anuală  

Rata anuală procentuală și randamentul anual sunt ambele esențiale pentru produsele financiare personale. Să începem mai întâi cu termenul mai simplu, rata procentuală anuală (DAE). Este rata dobânzii pe care un creditor o câștigă din banii săi – și pe care un împrumutat o plătește pentru utilizarea lor – pe parcursul unui an.

De exemplu, dacă puneți 10.000 USD într-un cont de economii bancar cu o rată anuală a dobânzii de 20%, veți câștiga 2.000 USD în dobândă după un an. Dobânda dvs. este calculată prin înmulțirea sumei principalului (10.000 USD) cu rata procentuală anuală (20%). Deci, după un an veți avea un total de 12.000 USD. După doi ani, capitalul tău va ajunge la 14.000 USD. După trei ani, vei avea 16.000 de dolari și așa mai departe.

Înainte de a intra în randamentul anual (APY), să înțelegem mai întâi ce este dobânda compusă. Înseamnă pur și simplu să câștigi dobândă din dobânda trecută. În exemplul de mai sus, dacă instituția financiară plătește lunar dobândă în contul dvs., soldul dvs. va arăta diferit în fiecare lună pe parcursul anului. 

În loc să primești 12.000 USD la sfârșitul anului, vei primi o dobândă în fiecare lună. Această dobândă se adaugă la valoarea sumei de bază pe care ați depus-o, iar suma pe care o primiți crește pe măsură ce lunile trec. În fiecare lună veți avea mai mulți bani care acumulează dobândă. Aceasta se numește dobândă compusă sau compusă. 

Să presupunem că depui 10.000 USD într-un cont bancar la o dobândă anuală de 20% cu dobândă cumulativă lunară. Fără a intra în calcule complexe, veți primi 12.429 USD la sfârșitul unui an. Aceasta este o creștere a dobânzii câștigate de 429 USD prin simpla adăugare a factorului dobândă compusă. Câtă dobândă ați câștiga cu o rată anuală procentuală de 20%, dar cu dobândă combinată zilnică? Acest lucru vă va oferi 12.452 USD. 

Efectul dobânzii compuse este mult mai mare pe perioade mai lungi. După trei ani, veți ajunge la 19.309 USD din aceeași rată anuală de 20% prin combinarea zilnică a dobânzii. Aceasta înseamnă o creștere a dobânzii câștigate cu 3.309 USD mai mult decât dobânda câștigată din rata procentuală anuală de 20% fără a dubla dobânda. 

Odată ce adăugați dobândă compusă, veți câștiga mult mai multă dobândă pe banii dvs. De asemenea, rețineți că dobânda variază în funcție de frecvența de dublare, deoarece puteți câștiga mai mult cu cât vă dublați mai des. Dublarea zilnică vă oferă un beneficiu mai mare decât dublarea lunară. 

Cum calculezi cât poți câștiga atunci când un produs financiar oferă dobândă compusă? Aici intervine Randamentul Anual (APY). Puteți utiliza o formulă matematică pentru a converti rata procentuală anuală în rentabilitatea anuală pe baza frecvenței de compus. O rată anuală procentuală de 20% cu o compunere lunară echivalează cu o rentabilitate anuală de 21,94%. În cazul dublării zilnice, aceasta va fi egală cu 22,13% din randamentul anual. Aceste numere reprezintă ratele anuale ale dobânzii pe care le câștigați după adăugarea dobânzii compuse. 

Pe scurt, rata anuală procentuală (APR) este o măsură mai simplă și mai stabilă: este întotdeauna menționată ca o rată anuală fixă. Dar randamentul anual (APY) include dobânda câștigată pe dobândă, care se numește dobândă compusă sau dobândă compusă, și se modifică în funcție de frecvența combinării dobânzii. O modalitate de a le diferenția este să ne amintim că cuvântul „randament” are șase litere (cu două mai mult decât cuvântul „rată”) și asta înseamnă că este un concept mai complex (și aduce câștiguri mai mari).

Cum se compară diferitele rate ale dobânzii?  

Din exemplul de mai sus, puteți vedea că se poate câștiga mai multă dobândă atunci când dobânda este dublată. Diferite produse își pot oferi prețurile fie la o rată anuală procentuală, fie la un randament anual. Din cauza acestei discrepanțe, este necesar să se folosească același termen pentru comparație. Fiți atenți când comparați produse, s-ar putea să comparați merele cu portocale. 

Produsele care oferă o rată procentuală anuală mai mare nu vor aduce neapărat mai multe beneficii decât produsele cu o rată procentuală anuală mai mică. Puteți converti cu ușurință rata procentuală anuală și randamentul anual folosind instrumente online, dacă cunoașteți frecvența de compus. 

Acest lucru se aplică și finanțelor descentralizate (DeFi) și altor tipuri de produse criptomonede. Când vă uitați la anunțuri pentru produse care utilizează o rată anuală procentuală și un randament anual, cum ar fi economiile și stocarea criptomonedei, asigurați-vă că le convertiți, astfel încât să puteți compara mere cu mere. 

În plus, atunci când comparați două produse DeFi cu randamente anuale, asigurați-vă că acestea au aceeași frecvență de combinare. Dacă au aceeași dobândă procentuală anuală, dar unul compune dobânda lunar și celălalt zilnic, un produs cu o combinație zilnică vă va câștiga mai multă dobândă pentru criptomonede.

Un alt punct important de remarcat este să știți ce înseamnă randamentul anual pentru produsul criptomonedă pe care îl previzualizați. Unele produse folosesc termenul „randament anual” pentru a se referi la recompensele pe care un utilizator le poate câștiga în monedă digitală într-o anumită perioadă de timp, mai degrabă decât rentabilitatea reală sau așteptată în orice monedă locală. Acesta este un punct de diferență de care trebuie să fii conștient, deoarece prețurile activelor digitale pot fi volatile, iar valoarea investiției tale (în monedele locale) poate scădea sau crește. Dacă prețurile activelor digitale scad semnificativ, valoarea investiției dvs. (în monedele locale) poate fi în continuare mai mică decât suma inițială pe care ați investit-o, chiar dacă continuați să câștigați o rentabilitate anuală a activelor digitale. Prin urmare, este important să analizați cu atenție termenii și condițiile produsului relevant și să efectuați propria cercetare pentru a înțelege pe deplin riscurile investiției și ce înseamnă „rentabilitatea anuală” în acest context specific.              

Gânduri de încheiere

S-ar putea să vă simțiți confuzi între rata procentuală anuală și randamentul anual la început, dar este ușor să faceți diferența între ele amintindu-vă că randamentul procentual anual (APY) este valoarea mai complexă care implică dobânda compusă. Datorită efectului dobânzii compuse asupra dobânzii, randamentul anual este întotdeauna mai mare atunci când dobânda este compusă mai frecvent decât o dată pe an. Concluzia este că ar trebui să verificați întotdeauna rata la care vă uitați atunci când calculați dobânda pe care o veți câștiga.    

Exonerare de responsabilitate și avertisment privind riscurile: Acest conținut vă este oferit „ca atare” doar pentru informații generale și în scopuri educaționale, fără nicio declarație sau garanție de niciun fel. Nu ar trebui să fie interpretat ca un sfat financiar și nici nu este destinat să recomande achiziționarea unui anumit produs sau serviciu. Vă rugăm să citiți aici declinarea completă a răspunderii pentru mai multe detalii. Prețurile activelor digitale pot fi volatile. Valoarea investiției dumneavoastră poate crește sau scădea și este posibil să nu primiți înapoi suma investită. Sunteți singurul responsabil pentru deciziile dvs. de investiții, iar Binance nu este responsabil pentru pierderile pe care le puteți suferi. Acesta nu este un sfat financiar. Pentru mai multe informații, consultați Termenii de utilizare și Avertismentul privind riscurile.