Conținut generat de comunitate - Autor: Igor Davidov


Mai simplu spus, o remitere poate fi definită ca un transfer de bani într-un loc îndepărtat, care are loc în general între indivizi care trăiesc în țări diferite. În cele mai multe cazuri, unul dintre ei este de obicei un lucrător migrant care trimite bani în țara lor de origine.

În prezent, remitențele reprezintă principalul flux de fonduri către țările în curs de dezvoltare, depășind investițiile străine directe și ajutorul oficial pentru dezvoltare. Potrivit Grupului Băncii Mondiale, sectorul remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimii ani, cu creșteri de 8,8% în 2017 și 9,6% în 2018.

Unele țări în curs de dezvoltare depind în mare măsură de numerarul care vine din străinătate, ceea ce face ca remitențele să devină o parte substanțială a economiei lor. Ceea ce înseamnă că transferurile de la lucrătorii migranți sunt în prezent una dintre principalele surse de venit pentru multe țări. Pentru a da un exemplu, remitențele internaționale primite de Haiti în 2017 au reprezentat aproape 29% din produsul său intern brut. În 2018, acest procent a crescut la 30,7%.


Problema

Banca Mondială estimează că costul actual al trimiterii unei remitențe de 200 USD este de aproximativ 7% (media internațională). Presupunând că piața globală de remitențe a ajuns la 689 de miliarde de dolari în 2018, 7% ar reprezenta aproape 48 de miliarde de dolari alocați costurilor operaționale.

Pe lângă taxele mari, majoritatea soluțiilor din sectorul remitențelor depind de serviciile oferite de terți și instituții financiare. Intervenția necesară a mai multor intermediari face ca sistemul actual să fie foarte ineficient. Nu doar pentru că serviciile sunt scumpe, ci și pentru că transferurile pot dura zile sau chiar săptămâni.

În acest context, tehnologia blockchain poate oferi alternative viabile și mai eficiente pentru industria remitențelor. În acest articol, vom introduce câteva dintre aceste posibilități și soluții existente, alături de o serie de exemple de la companii care activează în sector.


Este blockchain soluția?

Principalul obiectiv al companiilor de remitențe bazate pe blockchain este de a simplifica întregul proces, eliminând intermediarii inutile. Ideea este de a oferi soluții de plată fără fricțiuni și practic instantanee. Spre deosebire de serviciile tradiționale, rețelele blockchain nu depind de procese lente de aprobare a tranzacțiilor, care implică de obicei mai mulți intermediari și necesită multă muncă manuală.

În schimb, un sistem blockchain poate executa tranzacții financiare internaționale pe baza unei rețele distribuite de computere. Aceasta înseamnă că mai multe computere participă la procesul de verificare și validare a tranzacțiilor - un proces care poate fi realizat într-un mod descentralizat și securizat. În comparație cu sistemul bancar tradițional, tehnologia blockchain poate oferi soluții de plată mai rapide și mai fiabile, la un cost mai mic.

Cu alte cuvinte, tehnologia blockchain poate rezolva unele dintre principalele probleme cu care se confruntă industria remitențelor – printre care se numără taxele mari și procesele lungi de tranzacție. Pur și simplu prin reducerea numărului de intermediari, costurile operaționale pot fi reduse drastic.


Cazuri de utilizare

Aplicație mobilă

Multe companii experimentează în prezent cu tehnologia blockchain cu ideea de a oferi noi soluții de plată. Unele criptomonede mobile permit utilizatorilor să trimită și să primească active digitale din întreaga lume, precum și să facă schimburi între criptomonede și monede fiduciare foarte rapid.

Coins.ph este un exemplu de aplicație de tip portofel mobil, care oferă mai multe funcții. Cu ajutorul acestuia, utilizatorii pot trimite remitențe internaționale, pot plăti facturi, pot cumpăra credite de joc sau pur și simplu pot face schimb cu Bitcoin și alte criptomonede. În plus, unele dintre serviciile financiare nu necesită un cont bancar.


Platforme digitale

Unele companii operează infrastructuri care interacționează direct cu sistemul financiar tradițional. Pentru a da un exemplu, BitPesa este o platformă online care implementează tehnologia blockchain în Africa. Fondați în 2013, sunt furnizori de soluții de plată și schimb valutar, cu rate de schimb mai mici și viteză mai mare.

Protocolul Stellar este un alt exemplu de platformă blockchain care servește industria remitențelor. Stellar a fost fondată în 2014 cu scopul pretins de a promova accesul financiar, de a conecta oamenii și instituțiile financiare din întreaga lume.

Rețeaua Stellar are un registru distribuit care are propria monedă, numită Stellar lumeni (XLM). Tokenul său nativ poate fi folosit ca monedă punte, facilitând schimburile globale între activele fiat și criptomonede. La fel ca BitPesa, utilizatorii și instituțiile financiare pot folosi platforma Stellar pentru a trimite și primi bani cu costuri reduse de tranzacție.


bancomate

Alături de aplicațiile mobile și platformele online, utilizarea bancomatelor poate oferi o soluție interesantă pentru trimiterea și primirea de bani în întreaga lume. O astfel de abordare poate fi deosebit de utilă în zonele subdezvoltate care încă nu au o conexiune bună la internet sau un sistem bancar.

Companii precum Bit2Me și MoneyFi dezvoltă noi sisteme de remitere care combină tehnologia blockchain cu bancomate. Scopul său este să emită carduri preplătite care acceptă mai multe funcționalități.

Utilizarea combinată a registrelor blockchain cu bancomate are potențialul de a reduce considerabil nevoia de intermediari. Utilizatorii nu vor avea nevoie de un cont bancar, iar companiile de bancomate vor percepe probabil o mică taxă în acest proces.


Provocări și limitări actuale

Deși este clar că tehnologia blockchain poate aduce multe avantaje industriei remitențelor, mai este un drum lung de parcurs. Mai jos sunt câteva dintre principalele bariere și limitări potențiale, împreună cu posibilele soluții.

  • Conversie cripto-fiat. Economia globală se bazează încă pe monede fiat, iar conversia între cripto și fiat nu este întotdeauna o sarcină ușoară. În multe cazuri, este necesar un cont bancar. Tranzacțiile peer-to-peer (P2P) pot elimina necesitatea unei bănci, dar utilizatorii vor trebui probabil să convertească de la fiat la cripto pentru a folosi banii.

  • Dependenta de mobil si internet. Milioane de oameni care trăiesc în țările subdezvoltate încă nu au acces la internet, iar mulți nu au un smartphone. După cum sa menționat, bancomatele cu blockchain pot face parte din soluție.

  • Regulament. Reglementarea criptomonedelor este încă în faze foarte incipiente. Este neclar sau inexistent în mai multe țări, în special în cele care depind de intrările străine de numerar. Dar o mai mare adoptare a tehnologiei blockchain va împinge cu siguranță reglementarea.

  • Complexitate. Utilizarea criptomonedelor și a tehnologiei blockchain necesită anumite cunoștințe tehnice. Majoritatea utilizatorilor se bazează în continuare pe furnizori de servicii terți, deoarece rularea și utilizarea blockchain-ului în mod autonom nu este o sarcină ușoară. În plus, multe portofele și schimburi criptografice încă nu au ghiduri educaționale și interfețe intuitive.

  • Volatilitate. Piețele de criptomonede sunt încă imature și supuse unei volatilități ridicate. Ca atare, nu sunt întotdeauna potrivite pentru utilizarea de zi cu zi, deoarece valoarea lor de piață se poate schimba foarte repede. În afară de asta, valutele extrem de volatile nu sunt ideale pentru persoanele care doresc doar să transfere bani dintr-un loc în altul. Cu toate acestea, această problemă este mai puțin îngrijorătoare, iar monedele stabile pot oferi o soluție viabilă.


În concluzie

Industria remitențelor a cunoscut o creștere semnificativă în ultimul deceniu și probabil va continua să se extindă în anii următori. Rata tot mai mare de imigrare a persoanelor care caută locuri de muncă sau oportunități educaționale este probabil una dintre principalele cauze. Conform Raportului privind migrația mondială din 2018, au existat aproximativ 244 de milioane de migranți internaționali în 2015, cu aproximativ 57% mai mult decât cele 155 de milioane estimate în 2000.

Cu toate acestea, spațiul de remitențe este încă tulburat de ineficiențe și limitări. Drept urmare, mai multe companii folosesc tehnologia blockchain pentru a oferi alternative mai eficiente și probabil că vom vedea o adoptare mai mare de către lucrătorii migranți în viitorul apropiat.