Pe scurt
Nu are sens ca oamenii să împrumute bani gratuit. Dacă Alice vrea să împrumute 10.000 de dolari de la Bob, Bob va avea nevoie de un stimulent financiar pentru a-i împrumuta. Acest stimulent vine sub formă de dobândă – o taxă adăugată la suma principală pe care Alice o împrumută.
Ratele dobânzilor au un impact profund asupra economiei în general, deoarece creșterea sau scăderea ratelor dobânzilor afectează foarte mult comportamentul oamenilor. În scurt:
Ratele mai mari ale dobânzilor fac să economisească bani atractiv, deoarece băncile vă plătesc mai mult atunci când le lăsați să vă depoziteze banii. Dar împrumutul de bani este mai puțin atractiv, deoarece trebuie să plătești o sumă mai mare pentru creditul pe care îl împrumuți.
Ratele mai mici ale dobânzilor fac ca împrumutul și cheltuirea banilor să fie atractive – banii tăi nu câștigă prea multă dobândă dacă sunt inactivi. În plus, nu trebuie să plătiți o sumă mare în comparație cu suma împrumutului.
Introduce
După cum am aflat în articolul Cum funcționează economia?, creditul joacă un rol important în economia globală. În esență, este un lubrifiant pentru tranzacțiile financiare – persoanele fizice pot profita de capitalul pe care nu îl au disponibil și îl pot rambursa mai târziu. Întreprinderile pot folosi creditul pentru a cumpăra resurse, pot folosi acele resurse pentru a obține profit și apoi să plătească creditorului. Consumatorii se pot împrumuta pentru a cumpăra bunuri, apoi pot rambursa împrumutul în rate în timp.
Desigur, trebuie să existe un stimulent financiar pentru ca creditorul să ofere credit în primul rând. De obicei, vor percepe dobândă. În acest articol, vom analiza în profunzime ratele dobânzilor și cum funcționează acest mecanism.
Ce este rata dobânzii?
Dobânda este suma de bani pe care împrumutatul trebuie să o plătească creditorului. Dacă Alice împrumută bani de la Bob, Bob ar putea spune că poți împrumuta acești 10.000 USD, dar cu o dobândă de 5%. Aceasta înseamnă că Alice trebuie să ramburseze suma inițială de 10.000 USD (principal) plus 5% din acea sumă la sfârșitul perioadei. Prin urmare, suma totală pe care trebuie să o plătească lui Bob este de 10.500 USD.
Deci, rata dobânzii este procentul din dobânda plătită în fiecare perioadă. Dacă rata dobânzii este de 5% pe an, Alice va datora 10.500 USD în primul an. De acolo, puteți calcula:
Dobândă simplă – anii următori suportă o rată a dobânzii de 5% din suma principală
sau
dobândă compusă – 5% din 10.500 USD în primul an, apoi 5% din 10.500 USD + 525 USD = 11.025 USD în al doilea an și așa mai departe.
De ce este importantă rata dobânzii?
Dacă nu efectuați tranzacții exclusive cu criptomonede, numerar și monede de aur, rata dobânzii vă va afecta, la fel ca pentru aproape toți ceilalți. Chiar dacă găsești cumva o modalitate de a plăti pentru lucruri cu Dogecoin, vei simți în continuare efectele ratelor dobânzilor din cauza importanței acestui mecanism în economie.
Luați o bancă comercială – întregul lor model de afaceri (bancare cu rezervă fracțională) se bazează pe împrumutul și împrumutul de bani. Când economisești bani, acționezi ca un creditor. Primești dobândă de la bancă pentru că îți împrumută banii altora. În schimb, atunci când împrumuți bani, trebuie să plătești dobândă băncii.
Băncile comerciale nu sunt foarte flexibile în stabilirea ratelor dobânzilor – depinde de așa-numitele bănci centrale. Printre exemple se numără Rezerva Federală a SUA, Banca Populară Chineză sau Banca Angliei. Sarcina lor este de a reglementa economia pentru a menține creșterea. O funcție pe care o îndeplinesc pentru a atinge aceste scopuri este creșterea sau scăderea ratelor dobânzilor.
De exemplu, dacă ratele dobânzilor sunt mari, veți primi mai multă dobândă atunci când împrumutați bani. Dacă ești debitor, vei datora mai mult pentru că trebuie să plătești mai multă dobândă pentru împrumutul tău. Dimpotrivă, împrumutul atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute nu va aduce prea mult profit, dar devine atractiv ca împrumutat.
În cele din urmă, aceste măsuri controlează comportamentul consumatorului. Scăderea ratelor dobânzilor este adesea făcută pentru a stimula cheltuielile în perioadele lente, deoarece încurajează persoanele și întreprinderile să se împrumute. Apoi, când au mai mult credit, este probabil să se împrumute și să cheltuiască.
Scăderea ratelor dobânzilor poate fi o mișcare bună pe termen scurt pentru revigorarea economiei, dar provoacă inflație. Sunt mai multe credite, dar resursele rămân aceleași. Cu alte cuvinte, cererea de bunuri crește, dar oferta nu se modifică. Desigur, prețurile încep să crească până la atingerea echilibrului.
În acel moment, ratele mari ale dobânzilor pot fi folosite ca măsură de răspuns. Setarea ratelor dobânzilor la un nivel ridicat reduce cantitatea de credit care circulă, deoarece oamenii încep să-și plătească datoria. Deoarece băncile oferă dobânzi foarte mari în această etapă, persoanele fizice vor economisi bani pentru a câștiga dobândă în loc să consume. Când cererea de bunuri este mai mică, inflația scade, dar creșterea economică încetinește.
➟ Vrei să începi să folosești criptomoneda? Cumpărați Bitcoin pe Binance astăzi!
Ce sunt ratele negative ale dobânzii?
Experții și economiștii vorbesc despre conceptul de rate negative ale dobânzii. După cum vă puteți imagina, aceasta este o rată a dobânzii sub zero, care vă cere să plătiți bani pentru a împrumuta bani sau chiar să îi păstrați la bancă. Dacă această situație continuă mult timp, băncilor le va fi costisitor să împrumute bani. Într-adevăr, ratele negative ale dobânzii chiar fac economisirea costisitoare.
Acesta pare un concept nebunesc. La urma urmei, împrumutătorul își asumă riscul dacă împrumutatul ar putea să nu poată rambursa împrumutul, așa că de ce ar trebui să plătească?
Acesta este, probabil, motivul pentru care ratele negative ale dobânzii sunt ultima soluție pentru a repara economiile aflate în dificultate. Această idee provine din teama că indivizii ar putea prefera să păstreze banii în timpul recesiunilor economice, dorind să aștepte până când economia își revine înainte de a se angaja în activitate economică.
Când ratele dobânzilor sunt negative, acest comportament nu are sens – împrumutul și cheltuielile par cele mai sensibile opțiuni. De aceea, ratele negative ale dobânzilor sunt văzute de unii ca o măsură rezonabilă în condiții economice neobișnuite.
rezumat
La suprafață, ratele dobânzilor par a fi un concept relativ ușor de înțeles.
Cu toate acestea, acest mecanism este o parte integrantă a economiilor moderne – după cum s-a văzut, ajustarea ratelor dobânzilor poate schimba fundamental comportamentul persoanelor și al întreprinderilor. Acesta este motivul pentru care băncile centrale joacă un rol proactiv în utilizarea ratelor dobânzilor pentru a menține economia unei țări pe drumul cel bun.
Aveți întrebări despre ratele dobânzilor și economie? Urmați platforma noastră de întrebări și răspunsuri, Ask Academy, unde comunitatea Binance vă va răspunde la întrebări.