APY e APR: qual a diferença?

Com cuidado! Muito texto
Provavelmente, você já se deparou com os termos APY e APR ao pesquisar produtos de finanças descentralizadas (DeFi).
O rendimento percentual anual (APY) leva em consideração os juros compostos trimestralmente, mensalmente, semanalmente ou diariamente, mas a taxa percentual anual (APR) não. Esta simples diferença pode alterar significativamente o cálculo dos retornos durante um determinado período. Portanto, é importante entender como essas duas métricas são calculadas e como elas impactam a receita digital.
APR e APYAPR e APY são conceitos-chave em finanças pessoais. Vamos começar com um termo mais simples: taxa anual (APR). São os juros que o credor ganha sobre seu dinheiro durante o período de um ano e são pagos pelo mutuário.
Por exemplo, se você colocar US$ 10.000 em uma conta poupança em um banco com uma TAEG de 20%, após um ano você ganhará US$ 2.000 em juros. Eles são calculados multiplicando o valor principal ($ 10.000) pela taxa APR (20%). Portanto, em um ano você terá R$ 12.000, em dois anos você terá R$ 14.000,00. Em três anos você terá economizado R$ 16.000,00.
Antes de entrarmos no rendimento percentual anual (APY), vamos entender o que são juros compostos. Simplificando, é ganhar juros sobre juros anteriores. Se a instituição financeira do exemplo acima pagar juros mensalmente à sua conta, seu saldo será diferente durante cada um dos doze meses do ano.
Em vez de receber $ 12.000 no final do décimo segundo mês, você receberá uma parte dos juros todos os meses. Esses juros são adicionados ao valor principal do seu depósito, de modo que o valor sobre o qual você ganha juros aumenta a cada mês. Todos os meses seus ganhos aumentarão. É assim que funcionam os juros compostos.
Digamos que você deposite $ 10.000 em uma conta bancária com uma TAEG de 20% e juros acumulados mensalmente. Sem entrar em matemática complicada, você acabará com $ 12.429 no final do ano. São $ 429 a mais simplesmente devido aos juros compostos. Quanto você ganharia com uma TAEG de 20% e capitalização diária? No total, você receberia $ 12.452.
O efeito dos juros compostos é melhor observado durante longos períodos de tempo. A mesma TAEG de 20% com juros diários renderia $ 19.309 após três anos. Isso é $ 3.309 a mais do que o mesmo produto com uma TAEG de 20% sem capitalização.
Ao adicionar juros compostos, você ganhará muito mais com seu investimento. Observe que os juros variam dependendo da frequência de acumulação: quanto mais frequentemente, mais ganhos. O acúmulo diário trará mais juros do que o acúmulo mensal.
Como calcular o rendimento de um produto com juros compostos? É aqui que entra o rendimento percentual anual (APY). Use a fórmula especial para converter APR em APY com base na frequência de acumulação. Por exemplo, uma TAEG de 20% composta mensalmente equivale a 21,94% APY. Se capitalizado diariamente, será de 22,13% APY. Esses números representam o retorno percentual anual que você ganha após levar em consideração os juros compostos.
Em geral, a TAEG (taxa anual) é mais simples e estática: permanece fixa. Mas o APY (Rendimento Percentual Anual) inclui juros compostos sobre juros, que são juros compostos. Varia dependendo da frequência de acumulação. Para saber a diferença, lembre-se que “rendimento” é um conceito mais complexo (e mais lucrativo).
Como você compara as taxas de juros?No exemplo acima, você pode ver que, ao somar os juros, você pode obter mais juros. As taxas para vários produtos podem ser na forma de APR ou APY. Devido a essa diferença, é importante usar o mesmo termo para comparação. Tenha cuidado ao comparar produtos, pois você pode estar comparando maçãs com laranjas.
Os produtos com um APY mais alto não renderão necessariamente mais juros do que os produtos com um APR mais baixo. Você pode converter facilmente APR e APY usando ferramentas online, desde que conheça a frequência de acumulação.
O mesmo vale para DeFi e outros tipos de produtos criptográficos. Ao considerar produtos com criptografia APY e APR, como depósitos criptográficos e apostas, certifique-se de convertê-los para poder comparar maçãs com maçãs.
Além disso, ao comparar dois produtos DeFi por APY, certifique-se de que tenham os mesmos períodos de acumulação. Se eles tiverem a mesma TAEG, mas um for calculado mensalmente e o outro diariamente, então a opção diária poderá render mais juros criptográficos.
Outra coisa importante a se prestar atenção é o valor APY para o produto criptográfico específico que você está considerando. Alguns produtos usam o termo "APY" para se referir às recompensas que podem ser ganhas em criptomoeda durante um período de tempo selecionado, em vez da renda/retorno real ou projetado em qualquer moeda fiduciária. Esta é uma distinção importante porque os preços dos ativos criptográficos podem ser voláteis e o valor do seu investimento (em termos fiduciários) pode subir ou descer. Se os preços dos ativos criptográficos caírem drasticamente, o valor do seu investimento (em termos fiduciários) pode ser inferior ao valor fiduciário original que você investiu, mesmo se você continuar a ganhar APY em ativos criptográficos. Portanto, é importante revisar os termos e condições do produto e fazer sua própria pesquisa para compreender os riscos do investimento e o que significa APY em um contexto específico.
ResumoAPR e APY podem ser confusos no início, mas são fáceis de diferenciar se você lembrar que o rendimento percentual anual (APY) é uma métrica mais complexa com juros compostos. Como os juros incidem sobre os juros, o APY é sempre mais alto se os juros forem compostos mais de uma vez por ano. Verifique sempre a taxa do produto ao calcular os juros que você ganhará.
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