Resumo

Você provavelmente já se deparou com estes dois termos relacionados: rendimento anual (APY) e taxa percentual anual (APR), ao navegar por produtos de finanças descentralizadas (DeFi).

A taxa percentual anual (APY) são juros compostos trimestralmente, mensalmente, semanalmente ou diariamente, enquanto a taxa percentual anual (APR) não é composta. Essa pequena diferença pode fazer uma grande diferença nos cálculos de retorno ao longo de um período de tempo. Portanto, é importante entender como essas duas taxas são calculadas e como elas afetam os retornos que você pode obter com seu dinheiro digital.

Retorno anual versus taxa percentual anual

A taxa percentual anual e o rendimento anual são essenciais para fins de produtos de finanças pessoais. Vamos começar primeiro com o termo mais simples, taxa percentual anual (APR). É a taxa de juro que um credor ganha sobre o seu dinheiro – e que um mutuário paga pela sua utilização – ao longo de um ano.

Por exemplo, se você colocar US$ 10.000 em uma conta poupança bancária com uma taxa de juros anual de 20%, ganhará US$ 2.000 em juros após um ano. Seus juros são calculados multiplicando o valor principal ($ 10.000) pela taxa percentual anual (20%). Então, depois de um ano você terá um total de $ 12.000. Após dois anos, seu capital chegará a US$ 14.000. Depois de três anos, você terá US$ 16.000 e assim por diante.

Antes de entrarmos no rendimento anual (APY), vamos primeiro entender o que são juros compostos. Significa simplesmente ganhar juros sobre juros passados. No exemplo acima, se a instituição financeira pagar juros mensais à sua conta, o seu saldo será diferente a cada mês ao longo do ano.

Em vez de receber US$ 12.000 no final do ano, você receberá alguns juros todos os meses. Esses juros são adicionados ao valor básico que você depositou, e o valor que você recebe aumenta com o passar dos meses. A cada mês você terá mais dinheiro acumulando juros. Isso é chamado de capitalização ou juros compostos.

Digamos que você deposite $ 10.000 em uma conta bancária a uma taxa de juros anual de 20% com juros cumulativos mensais. Sem entrar em cálculos complexos, você receberá US$ 12.429 ao final de um ano. Este é um aumento nos juros ganhos de $ 429 simplesmente adicionando o fator de juros compostos. Quanto você ganharia de juros com uma taxa percentual anual de 20%, mas com juros compostos diários? Isso lhe dará $ 12.452.

O efeito dos juros compostos é muito maior em períodos mais longos. Depois de três anos, você acabaria com US$ 19.309 da mesma taxa anual de 20% por meio de juros compostos diários. Isso significa um aumento nos juros auferidos de $ 3.309 a mais do que os juros auferidos com a taxa percentual anual de 20% sem duplicar os juros.

Depois de adicionar juros compostos, você ganhará muito mais juros sobre seu dinheiro. Observe também que os juros variam dependendo da frequência da duplicação, pois você pode ganhar mais quanto mais frequentemente duplicar. A duplicação diária oferece maiores benefícios do que a duplicação mensal.

Como calcular quanto você pode ganhar quando um produto financeiro oferece juros compostos? É aqui que entra em jogo o rendimento anual (APY). Você pode usar uma fórmula matemática para converter a taxa percentual anual em retorno anual com base na frequência de capitalização. Uma taxa percentual anual de 20% com capitalização mensal equivale a um retorno anual de 21,94%. No caso de duplicação diária, será igual a 22,13% do retorno anual. Esses números representam as taxas de juros anuais que você ganha após adicionar os juros compostos.

Em suma, a Taxa Percentual Anual (TAEG) é uma métrica mais simples e estável: é sempre declarada como uma taxa anual fixa. Mas o retorno anual (APY) inclui os juros auferidos sobre os juros, que são chamados de juros compostos ou juros compostos, e muda dependendo da frequência da composição dos juros. Uma forma de diferenciá-los é lembrar que a palavra “rendimento” tem seis letras (duas a mais que a palavra “taxa”) e isso representa que é um conceito mais complexo (e rende ganhos maiores).

Como as diferentes taxas de juros se comparam?

No exemplo acima, você pode ver que mais juros podem ser ganhos quando os juros são duplicados. Diferentes produtos podem oferecer seus preços a uma taxa percentual anual ou a um rendimento anual. Devido a esta discrepância, é necessário utilizar o mesmo termo para comparação. Tenha cuidado ao comparar produtos, você pode estar comparando maçãs com laranjas.

Os produtos que oferecem uma taxa percentual anual mais elevada não produzirão necessariamente mais benefícios do que os produtos com uma taxa percentual anual mais baixa. Você pode converter facilmente a taxa percentual anual e o rendimento anual usando ferramentas online se estiver ciente da frequência de capitalização.

Isto também se aplica a finanças descentralizadas (DeFi) e outros tipos de produtos de criptomoeda. Ao visualizar anúncios de produtos que usam uma taxa percentual anual e retorno anual, como economia e armazenamento de criptomoedas, certifique-se de convertê-los para poder comparar maçãs com maçãs.

Além disso, ao comparar dois produtos DeFi com retornos anuais, certifique-se de que tenham a mesma frequência de capitalização. Se eles tiverem a mesma taxa percentual anual, mas um compõe juros mensalmente e o outro diariamente, um produto com composição diária renderá mais juros em criptomoedas.

Outro ponto importante a ser observado é saber o que significa o retorno anual do produto de criptomoeda que você está visualizando. Alguns produtos usam o termo “retorno anual” para se referir às recompensas que um usuário pode ganhar em moeda digital durante um período de tempo especificado, em vez do retorno real ou esperado em qualquer moeda local. Este é um ponto de diferença a ter em conta porque os preços dos ativos digitais podem ser voláteis e o valor do seu investimento pode cair (em moedas locais) ou aumentar. Se os preços dos ativos digitais caírem significativamente, o valor do seu investimento (em moedas locais) ainda poderá ser inferior ao montante original que investiu, mesmo que continue a obter um retorno anual sobre os ativos digitais. Por isso, é importante que reveja cuidadosamente os termos e condições do produto relevante e realize a sua própria investigação para compreender totalmente os riscos de investimento e o que significa “retorno anual” neste contexto específico.

Pensamentos finais

Você pode se sentir confuso entre a taxa percentual anual e o rendimento anual no início, mas é fácil diferenciá-los lembrando que o rendimento percentual anual (APY) é a métrica mais complexa que envolve juros compostos. Devido ao efeito dos juros compostos sobre os juros, o retorno anual é sempre mais elevado quando os juros são compostos com mais frequência do que uma vez por ano. O resultado final é que você deve sempre verificar a taxa que está observando ao calcular os juros que receberá.

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