O que são empréstimos sem garantia? . Por que os empréstimos não garantidos são chamados de mercado de empréstimos lucrativo para capitalistas de risco? Descubra abaixo!
Visão geral de empréstimos não garantidos
O que são empréstimos não garantidos?
O empréstimo sem garantia é um empréstimo que não exige garantia para respaldar o empréstimo. Os bancos já não exigem que os clientes forneçam garantias como propriedades, veículos, ações, etc., mas em vez disso fornecem empréstimos com base na classificação de crédito do cliente.
Isto é o oposto de um empréstimo hipotecário, quando um usuário precisa penhorar ativos como imóveis, veículos, ações para garantir o empréstimo. Se um mutuário falir, seus ativos serão liquidados para devolver capital aos credores.
Por exemplo:
Para empréstimos hipotecários: Para tomar emprestado VND 100 milhões do banco, você precisa hipotecar veículos, imóveis e outros ativos no valor de pelo menos VND 150 milhões. Se você falir, o banco venderá o ativo a um preço de liquidação para pagar o empréstimo.
Para empréstimos sem garantia: você não precisa de garantias para pedir dinheiro emprestado. Em vez disso, os bancos fornecerão um empréstimo com base em uma avaliação baseada em seu histórico de crédito, renda mensal e a finalidade para a qual os fundos serão usados.
O papel dos empréstimos não garantidos:
Para a economia: Desempenhar um papel importante na promoção do desenvolvimento económico, ajudando as pessoas a obter recursos financeiros para investir, comprar e consumir. Também aumenta a competitividade das empresas e cria novas oportunidades de emprego.
Para credores: oferece aos credores a oportunidade de obter lucros com empréstimos sem garantia. Isso ajuda a aumentar os lucros e melhorar a saúde financeira do credor.
Para Mutuários: Oferece aos mutuários a oportunidade de obter financiamento de forma mais rápida e fácil, sem a necessidade de prestar garantias. Isso ajuda a atender às necessidades de financiamento das pessoas e as ajuda a realizar projetos pessoais, expandir seus negócios e investir em diversas áreas.
Benefícios dos empréstimos não garantidos
Aqui estão os benefícios dos empréstimos não garantidos:
Nenhuma garantia necessária: Isso ajuda os mutuários a otimizar sua taxa de retorno, pois nenhuma garantia é necessária, mas eles ainda podem pedir empréstimos e reduzir o risco de liquidação e perda de ativos.
Construir um histórico de crédito: Pagamentos regulares de empréstimos sem garantia podem ajudar os mutuários a construir um bom histórico de crédito, o que pode facilitar a obtenção de financiamento de capital no futuro.
Criar um novo mercado: um mercado para pessoas que têm mais capital e aceitam riscos mais elevados em troca de taxas de juro mais elevadas do que se estivessem depositadas num banco.
Limitações e riscos de empréstimos sem garantia
Esta é a limitação do empréstimo sem garantia
O credor assume um risco maior porque o empréstimo não é garantido por um ativo. Se o mutuário não conseguir pagar, o credor poderá perder o principal.
Em contraste, os mutuários suportam taxas de juro elevadas porque os empréstimos não garantidos acarretam frequentemente riscos de incumprimento.
Os requisitos de classificação de crédito são mais rigorosos e os termos do empréstimo podem ser mais rigorosos.
O valor do empréstimo é limitado com base na pontuação de crédito avaliada.
Impacto negativo no crédito: Se o mutuário não reembolsar o empréstimo atempadamente ou não reembolsar o empréstimo na totalidade.
Visão geral do DeFi Empréstimos não garantidos
O que são empréstimos sem garantia DeFi?
DeFi Uncollateralized Lending é um modelo de empréstimo não garantido adaptado ao blockchain para aproveitar as vantagens do mercado DeFi. Desta forma, os empréstimos não garantidos DeFi podem trazer transparência, acessibilidade global ao usuário, taxas de transação e melhores taxas de juros, eliminando o envolvimento de instituições financeiras.
A diferença entre empréstimos não garantidos DeFi e TraFi
No entanto, o DeFi é muito diferente dos empréstimos não garantidos nos mercados financeiros tradicionais. Nos mercados tradicionais, os empréstimos não garantidos servem dois propósitos:
No mercado tradicional, se uma empresa não tem dívidas inadimplentes, tem receitas e lucros anuais e possui ativos existentes, como fábricas,...
Não só as empresas, mas também os particulares podem contrair empréstimos sem garantias, desde que não tenham dívidas incobráveis, rendimentos estáveis, reembolsem o empréstimo atempadamente e outros activos existentes, como casas, carros, etc.
No entanto, só existe uma maneira de obter empréstimos sem garantia DeFi. Mais detalhes:
O modelo DeFi UncollateralizedLending oferece suporte apenas a empréstimos corporativos no mercado de criptografia ou mercado tradicional e não oferece suporte a empréstimos não garantidos por usuários individuais.
Isso é mais fácil de entender, pois o projeto de Lending pode utilizar serviços de terceiros para avaliar a pontuação de crédito da empresa e reduzir riscos. Além disso, caso ocorra uma inadimplência, eles podem recorrer à intervenção legal, como é o caso do BlockFi.
No entanto, para os usuários comuns do mercado, o projeto de empréstimo não pode cobrar dívidas sem reembolso. Sem falar em alguns projetos com requisitos KYC, pois não podemos saber exatamente quem é o dono do endereço da carteira, então a falsificação também é fácil.
Portanto, os empréstimos não garantidos DeFi só podem operar em uma direção, e não em ambas as direções, como nos mercados tradicionais.
Benefícios dos empréstimos não garantidos DeFi
Aqui estão alguns dos benefícios de combinar empréstimos não garantidos com DeFi:
As taxas de transação são mais baixas do que as opções de empréstimo tradicionais porque as plataformas DeFi funcionam na blockchain, eliminando a necessidade de intermediários, como bancos ou outras instituições financeiras, cobrarem taxas elevadas.
Os tempos de processamento de empréstimos são mais rápidos porque utilizam processos automatizados e contratos inteligentes, eliminando a necessidade de aprovação manual e processos de aprovação.
Maior transparência, porque todas as transações são registradas no blockchain, mutuários e credores podem visualizar os detalhes do contrato de empréstimo, garantindo que os termos sejam justos e transparentes.
Reduza o risco de fraude ou torne mais difícil para os fraudadores realizarem transações de empréstimo. A utilização de contratos inteligentes garante que os termos do empréstimo sejam aplicados automaticamente, minimizando o risco de fraude ou manipulação.
Aumentar a acessibilidade e a liquidez para qualquer pessoa com acesso à Internet, aumentando assim a liquidez dos empréstimos e reduzindo o risco das partes interessadas.
A combinação de empréstimos não garantidos e DeFi pode proporcionar um enorme potencial de crescimento para serviços financeiros não tradicionais. Isso ajuda a criar novas oportunidades de investimento e atrair novos investidores para o mercado.
Como funcionam os empréstimos não garantidos
O processo de empréstimo do protocolo de empréstimo não garantido DeFi
Os empréstimos sem garantia no DeFi são unilaterais, ou seja, os usuários do DeFi não podem pedir empréstimos e só podem emprestar para outras empresas depois que a equipe do projeto avaliar o nível de risco.
O modelo operacional de empréstimos não garantidos DeFi é implementado por meio das seguintes etapas:
(1) As empresas que desejam pedir dinheiro emprestado precisam se registrar no DeFi Uncollateralized Lending (TrueFi, Maple, Goldfinch, ...) para KYC (verificação de identidade) e fornecer informações relevantes.
(2) Além disso, também devem ser fornecidas informações relevantes, tais como: valor do empréstimo, taxa de juros paga ao credor, prazo do empréstimo, prazo e prazo de pagamento dos juros, informações sobre garantias (anexadas podem fazer parte de ativos tangíveis ou intangíveis, como marca da empresa),...
(3) Posteriormente, a equipe do projeto DeFi Uncollateralized Lending analisará e avaliará o risco dessas informações para garantir a segurança e a viabilidade da comunidade.
(4) Se aprovado, o empréstimo será listado no site, permitindo aos usuários DeFi depositar fundos (principalmente stablecoins) para a empresa mutuária.
(5) O mutuário será responsável pelo pagamento dos juros e pelo reembolso do empréstimo de acordo com os termos originais. O credor receberá pagamentos periódicos de juros e principal após o término do prazo.
(6) Se o pagamento não for feito de acordo com os termos, o projeto de empréstimo DeFi tomará medidas legais. No entanto, se as autoridades responsáveis pela aplicação da lei não conseguirem recuperar a dívida da parte, o credor ainda assume todo o risco de perda de fundos.
Neste modelo operacional, o processo de credit score é a etapa mais importante para minimizar o risco de perda de capital em caso de insolvência. A seguir, entenderemos o conceito de Crédito.
pontuação de crédito
Crédito é a capacidade e permissão de um indivíduo, organização ou empresa de pedir dinheiro emprestado ou usar produtos e serviços financeiros sem pagar imediatamente, mas sim em uma data posterior, em um momento específico ou no futuro.
Avaliação de crédito é o processo de determinação do nível de risco de crédito para determinar a capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo e tomar decisões sobre condições adicionais, como taxas de juros, limites de crédito, pagamentos regulares,...
fatores na avaliação de crédito
Os fatores de classificação de crédito normalmente incluem:
Um histórico de crédito indica a capacidade do mutuário de pagar dívidas e sua capacidade de crédito para pagar dívidas anteriores.
A renda de um cliente indica a capacidade do cliente de pagar dívidas e manter um padrão de vida estável.
A dívida existente de um cliente também pode afetar sua capacidade de pagar um novo empréstimo.
Os ativos do cliente também são considerados durante o processo de avaliação de crédito. Pode incluir imóveis, carros, propriedades de investimento, etc. O imóvel servirá como garantia ou garantia do empréstimo.
Avalie a finalidade para a qual o empréstimo será utilizado. Se a utilização pretendida for um negócio potencialmente de grande dimensão, as instituições financeiras poderão estar dispostas a conceder crédito a uma taxa de juro mais baixa.
O tempo restante do contrato de trabalho de um cliente também afeta o rendimento de Red e, portanto, a sua capacidade de pagar dívidas no futuro.
As condições económicas também podem afectar a capacidade do cliente de reembolsar o seu empréstimo. As instituições financeiras avaliarão a situação económica actual e preverão as condições económicas futuras para decidirem sobre a concessão de crédito aos clientes.
Esses serão fatores que a equipe de gestão do DeFi LendingProtocol avaliará. Esta é também a informação que as empresas/organizações que pretendem pedir dinheiro emprestado têm de fornecer se quiserem provar a sua capacidade de reembolsar o credor.
Projeto DeFi de empréstimo não garantido
Atualmente, existem muito poucos projetos DeFi operando no espaço de empréstimos sem garantia porque os riscos neste setor são maiores do que em outros setores. Porém, a tabela de direcionamento de investimentos da Rede BNB será divulgada em abril de 2022. A Binance Labs anunciou que vai investir no DeFi Uncollateral, visto que atualmente existem poucos projetos no mercado com potencial de desenvolvimento nesta área.
Existem atualmente 5 projetos ativos de empréstimos sem garantia no mercado, e os usuários são:
TrueFi
Maple Finanças
Pintassilgo
Atlântida
Piscina clara
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