Em um mundo que está se digitalizando rapidamente, a Nigéria deu um passo ousado em direção ao futuro com o lançamento de sua moeda digital de banco central, a eNaira. Esse movimento posicionou a Nigéria como o primeiro país na África e um dos poucos no mundo a ter uma moeda digital de banco central (CBDC) em operação.
Vamos nos aprofundar em algumas das principais razões pelas quais muitos nigerianos ainda não aproveitaram essa tecnologia revolucionária, explorando tanto as atitudes em relação ao seu uso quanto as potenciais barreiras que podem estar em seu caminho. Continue lendo para entender o que precisa mudar se o eNaira CBDC vai atingir seu potencial máximo.
O que é o eNaira e como ele funciona?
Para entender o eNaira, é importante primeiro entender o que é uma Moeda Digital de Banco Central (CBDC). CBDCs são versões digitais de moedas fiduciárias que são emitidas e apoiadas por bancos centrais. Ao contrário de criptomoedas como Bitcoin, CBDCs não são descentralizadas e operam sob a autoridade do banco central.
O eNaira é o CBDC da Nigéria, lançado em 25 de outubro de 2021, tornando-se o primeiro CBDC na África e um dos cinco CBDCs do mundo. O eNaira visa impulsionar a inclusão financeira ao fornecer um meio para milhões de nigerianos não bancarizados fazerem pagamentos diretamente de seus celulares, sem intermediários.
O eNaira tem o mesmo valor que o Naira físico e é atrelado 1:1 ao Naira. Isso significa que o valor do eNaira não flutua independentemente em relação a outras moedas. Os usuários podem manter e transferir eNaira usando seus celulares e podem fazer pagamentos a comerciantes sem intermediários.
O eNaira opera em uma base peer-to-peer, o que significa que os usuários podem fazer pagamentos diretos uns aos outros sem intermediários. O eNaira também deve facilitar o comércio transfronteiriço e as remessas de entrada de nigerianos na diáspora, fornecendo uma maneira mais barata e fácil de fazer pagamentos.
Espera-se que o eNaira contribua para o crescimento da economia nigeriana ao impulsionar o PIB em até $29bn ao longo de 10 anos. Espera-se também que a moeda digital melhore o comércio ao tornar as transações de varejo mais fluidas, especialmente em lugares como postos de gasolina e supermercados.
Os benefícios do eNaira
O eNaira tem o potencial de transformar a economia e o setor financeiro da Nigéria, particularmente ao impulsionar a inclusão financeira para milhões de nigerianos não bancarizados. Ao fornecer acesso a serviços bancários por meio de telefones celulares e carteiras eletrônicas, o eNaira pode revolucionar a forma como os nigerianos fazem pagamentos e transferem fundos, particularmente em áreas rurais onde os serviços bancários tradicionais geralmente não estão disponíveis. O eNaira também visa promover a educação financeira e aumentar o acesso ao crédito, particularmente para pequenas e médias empresas.
Outro benefício do eNaira é seu potencial para facilitar o comércio transfronteiriço e as remessas de entrada. Os nigerianos na diáspora frequentemente enviam dinheiro de volta para suas famílias usando serviços tradicionais de transferência de dinheiro, o que pode ser caro e demorado. Com o eNaira, os nigerianos podem receber pagamentos diretos de seus parentes no exterior, ignorando intermediários e reduzindo os custos de transação. Isso pode levar ao aumento do crescimento econômico e da estabilidade financeira para a Nigéria, particularmente após a pandemia da COVID-19 e outros desafios econômicos.
Além disso, o eNaira pode impulsionar o comércio e as transações de varejo, particularmente em lugares como postos de gasolina e supermercados. Isso pode tornar as transações mais contínuas e eficientes, reduzindo a necessidade de transações em dinheiro e promovendo uma economia sem dinheiro. O eNaira também pode promover a transparência financeira e reduzir o risco de fraude e corrupção, particularmente em transações governamentais e programas de bem-estar.
Os desafios do eNaira
Apesar dos benefícios potenciais do eNaira, também há vários desafios enfrentados pela sua adoção e uso na Nigéria. Um dos principais desafios é a necessidade de educar os nigerianos sobre os benefícios e uso do eNaira. Muitos nigerianos, particularmente aqueles em áreas rurais, podem não ter acesso a smartphones ou à internet, que são necessários para usar o eNaira. Além disso, pode haver preocupações em torno da segurança das moedas digitais e do risco de fraude ou ataques cibernéticos.
Outro desafio é a necessidade de incentivos para que os bancos comercializem o eNaira e melhorem as taxas de adoção. Embora o eNaira ofereça benefícios para inclusão financeira e comércio internacional, os bancos podem não ver os benefícios imediatos de promover o uso de moedas digitais, particularmente se eles tiverem fluxos de receita existentes de serviços bancários tradicionais.
Também há ceticismo de alguns nigerianos, particularmente da geração Y e da geração Z, em relação ao projeto do CBN e ao uso de moedas digitais em geral. Muitos nigerianos se voltaram para criptomoedas como o Bitcoin como um porto seguro para suas economias, dada a depreciação da naira em relação ao dólar e a inflação crescente resultante. Pode levar algum tempo para que os nigerianos adotem totalmente o eNaira e confiem no projeto do CBN como uma alternativa viável a outras opções de pagamento digital.
O papel do Banco Central da Nigéria
O Banco Central da Nigéria (CBN) desempenhou um papel crítico no desenvolvimento e lançamento do eNaira. Como o principal regulador financeiro na Nigéria, o CBN tem trabalhado incansavelmente para promover uma economia sem dinheiro e encorajar a adoção de sistemas de pagamento eletrônico.
Uma das principais iniciativas do CBN nesse sentido foi o lançamento do eNaira. O eNaira é o primeiro CBDC a ser lançado na África e apenas o quarto no mundo. Ele representa um marco importante na história financeira da Nigéria e está pronto para ter um impacto significativo na economia e no setor financeiro do país.
O CBN tem trabalhado em estreita colaboração com vários stakeholders para garantir o sucesso do eNaira. Isso incluiu colaboração com empresas fintech, bancos e outras instituições financeiras para promover o uso de sistemas de pagamento eletrônico e educar o público sobre os benefícios do eNaira.
O CBN também tem compartilhado seu conhecimento e expertise com outros bancos centrais africanos e o Fundo Monetário Internacional (FMI). O CBN acredita que a Nigéria pode se tornar uma fonte de conhecimento para o mundo sobre CBDCs, à medida que os bancos centrais desenvolvem seus planos para lançar moedas digitais.
Além disso, o CBN vem tomando medidas para desenvolver a competência de sua equipe na área de CBDCs e finanças digitais. O departamento de pesquisa do CBN produziu recentemente um compêndio de resultados de pesquisa compreendendo 38 artigos. Esses artigos contêm insights teóricos e empíricos sobre os prováveis impactos que CBDCs e fintechs terão na economia nigeriana e como os riscos serão mitigados.
O CBN também está tomando medidas para garantir que o eNaira seja seguro e protegido contra fraudes e ataques cibernéticos. O CBN enfatizou a necessidade de os nigerianos usarem autenticação de dois fatores para proteger suas carteiras eletrônicas e evitar acesso não autorizado.
eNaira e Criptomoedas
Embora as CBDCs, como a eNaira da Nigéria, tenham sido lançadas por governos para oferecer maior conveniência e inclusão financeira, as criptomoedas têm a vantagem de oferecer independência financeira completa.
Uma das principais características que tornam criptomoedas como Bitcoin superiores às CBDCs é sua natureza descentralizada. Ao contrário das CBDCs, que são emitidas e apoiadas por bancos centrais, as criptomoedas não são controladas por nenhuma autoridade centralizada. Isso significa que elas oferecem independência financeira completa, dando aos usuários a capacidade de transacionar sem intermediários ou instituições financeiras.
As criptomoedas também oferecem maior privacidade e anonimato em comparação com as CBDCs. As transações no blockchain são criptografadas e não são vinculadas às informações pessoais dos usuários. Isso dificulta que terceiros, incluindo governos, rastreiem e monitorem as transações. Em contraste, as CBDCs provavelmente serão vinculadas às informações pessoais dos usuários, tornando-as menos privadas.
Além disso, as criptomoedas têm um suprimento fixo, o que significa que sempre haverá um número finito delas em circulação. Esse suprimento fixo ajuda a evitar a inflação no mercado de criptomoedas. O eNaira é apoiado pelo governo nigeriano e seu valor é fixado ao do dinheiro Naira. Embora o eNaira também tenha o potencial de evitar a inflação, ele está sujeito às mesmas condições econômicas e decisões de política monetária que o Naira tradicional.
Finalmente, as criptomoedas estão geralmente disponíveis para pessoas em todos os lugares, enquanto as CBDCs provavelmente serão limitadas aos seus respectivos países. Isso significa que as criptomoedas oferecem maior flexibilidade e podem ser usadas para transações internacionais sem a necessidade de taxas de câmbio ou outros intermediários.
eNaira e Fintech
Embora o eNaira tenha o potencial de impulsionar a inclusão financeira e facilitar o comércio transfronteiriço, também se espera que tenha um impacto significativo no setor de fintech da Nigéria. Como um CBDC, o eNaira é emitido e apoiado pelo estado, tornando-o uma forma mais centralizada e controlada de moeda digital em comparação com criptomoedas como Bitcoin e Ethereum.
No entanto, isso não significa necessariamente que a eNaira irá sufocar a inovação no setor de FinTech da Nigéria. Na verdade, há uma grande oportunidade de colaboração entre a eNaira e as empresas de FinTech existentes para promover a inovação e a inclusão financeira.
Por exemplo, as empresas de fintech poderiam desenvolver aplicativos e plataformas que se integrassem ao eNaira, permitindo que os usuários acessassem facilmente serviços bancários e fizessem pagamentos diretos por meio de seus smartphones. Isso aumentaria ainda mais as taxas de adoção e tornaria o eNaira mais acessível a todos os nigerianos, incluindo a população sem conta bancária.
Há preocupações sobre o impacto do eNaira nas empresas FinTech existentes e seus modelos de negócios. Alguns especialistas argumentam que a introdução do eNaira pode tornar mais difícil para as empresas FinTech competirem com os bancos tradicionais, pois os usuários podem preferir a conveniência e a segurança percebida de uma CBDC apoiada pelo estado.
No entanto, outros apontam que as empresas eNaira e FinTech podem coexistir e até mesmo se beneficiar uma da outra. A eNaira pode servir como um portal para empresas FinTech oferecerem serviços financeiros mais avançados aos usuários, enquanto as empresas FinTech podem ajudar a promover o uso da eNaira e impulsionar a inovação no setor.
Impacto potencial da eNaira na economia nigeriana
A Nigéria é o país mais populoso da África, com uma população de mais de 200 milhões de pessoas. O país é rico em recursos naturais, incluindo petróleo, gás e produtos agrícolas, e tem potencial para se tornar uma das maiores economias do mundo. No entanto, a Nigéria ainda é um país em desenvolvimento, e sua economia depende fortemente das receitas do petróleo, o que a torna vulnerável a flutuações nos preços do petróleo. O país também enfrenta desafios como alta inflação, desemprego e pobreza.
O eNaira, como moeda digital, tem o potencial de transformar a economia nigeriana de várias maneiras. Primeiro, pode ajudar a aumentar a inclusão financeira, fornecendo um meio para milhões de nigerianos sem conta bancária fazerem pagamentos e receberem pagamentos diretos para programas de assistência social. Isso, por sua vez, pode impulsionar o crescimento econômico, aumentando o acesso ao financiamento e reduzindo a pobreza. Segundo, o eNaira pode ajudar a reduzir o custo e o tempo associados às transações de varejo, tornando mais fácil realizar transações em locais como postos de gasolina e supermercados. Isso pode melhorar a eficiência na economia, reduzir o custo de fazer negócios e aumentar a produtividade. Terceiro, o eNaira pode facilitar o comércio e as remessas transfronteiriços, fornecendo uma maneira mais barata e fácil de fazer pagamentos, o que pode melhorar os laços econômicos com outros países e trazer mais divisas.
Um dos benefícios potenciais do eNaira é sua capacidade de facilitar o comércio e as remessas transfronteiriças. A Nigéria é um grande destinatário de remessas, com uma estimativa de US$ 25 bilhões recebidos em 2022, de acordo com o Banco Mundial. No entanto, o custo de envio de remessas para a Nigéria costuma ser alto, e o processo pode ser demorado e trabalhoso. O eNaira pode ajudar a reduzir esses custos e agilizar o processo, tornando mais fácil e barato para os nigerianos na diáspora enviar dinheiro de volta para casa. Isso, por sua vez, pode aumentar o fluxo de divisas para o país e melhorar os laços econômicos com outros países.
Razões pelas quais a maioria dos nigerianos ainda não usa o eNaira
“Eles querem colocá-lo lá fora para que as pessoas o usem, mas as pessoas não têm lugares suficientes para usá-lo”, disse o nigeriano Adesoji Solanke, diretor da Renaissance Capital, um banco de investimento focado em mercados emergentes e de fronteira que tem uma filial na Nigéria. Embora as motivações possam ter sido boas no lançamento do eNaira, alguns resultados não foram os esperados. Por um lado, as pessoas ainda não estão se voltando para a moeda digital nacional, o eNaira, que prometia melhorar os pagamentos de varejo.
Varun Paul, de Londres, diretor de CBDC e infraestrutura de mercado na plataforma de custódia de criptomoedas institucionais Fireblocks, chama a situação atual do eNaira de um “problema do ovo e da galinha”, onde o ovo chocado não é exatamente a réplica da galinha desejada quando cresceu, ou a situação está longe do conceito ideal. “Pode haver uma escassez de comerciantes dispostos a aceitar o eNaira”, de acordo com Varun Paul.
Qual é o consenso sobre a lenta adoção do eNaira?
1. Preocupações com a segurança e privacidade do eNaira
A segurança e a privacidade do eNaira CBDC têm sido uma grande preocupação para sua base de usuários, especialmente dada a rápida adoção da moeda digital em muitas economias. É essencial que aqueles que lidam e armazenam grandes quantidades de fundos eletrônicos estabeleçam medidas rigorosas para proteger os dados e investimentos do usuário. Felizmente, muito esforço foi feito para reforçar os protocolos de segurança que protegem a moeda digital, como tecnologia de criptografia e autenticação de dois fatores. Além disso, regulamentações nacionais específicas garantem maior responsabilidade em como os indivíduos usam a moeda. Portanto, embora ainda haja a necessidade de permanecer vigilante contra quaisquer novas ameaças ou brechas presentes no sistema, os usuários podem ter certeza de que sua privacidade está bem protegida com o eNaira.
2. Falta de confiança no Banco Central da Nigéria e em outras instituições financeiras
A desconfiança histórica do Banco Central Nigeriano e de outras instituições financeiras tem impedido os cidadãos de aproveitar os benefícios dos pagamentos digitais. Para resolver isso, o eNaira CBDC foi implementado para trazer a confiança de volta aos pagamentos digitais por meio de seu programa descentralizado que faz uso de tecnologias de blockchain líderes. Como resultado disso, os usuários poderão usar moedas digitais com confiança e segurança, sabendo que suas transações estarão livres de qualquer possível interferência de terceiros. Espera-se que o lançamento do eNaira CBDC torne os pagamentos digitais mais acessíveis a todos os nigerianos, proporcionando-lhes o tão necessário empoderamento econômico e liberdade.
3. Dificuldade em entender como usar o CBDC
Muitas pessoas hesitam em experimentar novas tecnologias, então é compreensível o quão desafiador pode ser entender o eNaira CBDC. Felizmente, a interface amigável oferece aos usuários uma transição suave para entender este sistema de pagamento digital seguro e modernizado. Com fácil acesso a guias de ajuda e tutoriais abrangentes, os usuários podem obter suporte técnico quando necessário e aprender a usar o CBDC em apenas algumas etapas simples.
4. Medo de que seu dinheiro fique bloqueado em sua conta eNaira
Preocupado em ficar preso em sua conta eNaira? Não tema; a plataforma eNaira CBDC foi projetada com a conveniência do usuário em mente. Os criadores da plataforma são inflexíveis em que a transferibilidade de fundos é uma das principais vantagens do eNaira, dando aos clientes controle total sobre quando e como eles podem acessar seu dinheiro. Os fundos podem ser rapidamente transferidos para contas diferentes ou até mesmo retirados da plataforma completamente sem problemas, o que significa que as pessoas não precisam se preocupar com a incapacidade de acessar ou usar seu dinheiro.
5. Ansiedade sobre o acesso aos fundos quando mais precisam deles
À medida que damos passos em direção a uma maior digitalização, acessar fundos quando você mais precisa deles não deve mais ser um pensamento preocupante para muitas pessoas. Com o lançamento da tecnologia eNaira CBDC, indivíduos e organizações têm a tranquilidade de armazenar, transferir e gastar seu dinheiro com facilidade e conveniência. Apesar do sistema financeiro estar sob pressão nos últimos anos, a plataforma eNaira CBDC pode oferecer uma maneira segura de acessar fundos sempre que necessário, para que a tranquilidade não seja sacrificada nesta era digital.
6. Inconveniência em comparação com as formas tradicionais de efetuar pagamentos
Com o lançamento esperado do eNaira CBDC, muitos têm se perguntado sobre o fator conveniência e como ele se comparará às atuais formas tradicionais de fazer pagamentos. É compreensível que alguns possam hesitar em mudar das práticas com as quais estão familiarizados, no entanto, ao olhar mais de perto o potencial do eNaira CBDC, é fácil ver por que essa abordagem digital oferece muitas vantagens. Uma delas é que as pessoas podem fazer pagamentos de forma rápida e segura, sem ter que se preocupar em esperar em filas ou ter que viajar para qualquer lugar. Além disso, à medida que as transações de pagamento digital se tornam mais seguras e confiáveis, isso pode levar a ainda mais usuários adotando pagamentos digitais em vez dos tradicionais.
Considerações finais
Como um dos primeiros países africanos a lançar um CBDC, a Nigéria está se posicionando como um centro para aquisição de conhecimento sobre CBDCs e ativos digitais na África. O eNaira visa promover a inclusão financeira integrando milhões de nigerianos não bancarizados ao setor bancário e fornecendo um meio de fazer pagamentos diretamente de uma carteira eletrônica em seus telefones.
O conceito de eNaira CBDC é revolucionário e, como acontece com a maioria das novas tecnologias, há preocupações naturais dos usuários. Algumas pessoas expressaram sua falta de confiança no Banco Central Nigeriano e em outras instituições financeiras, e precisam ter certeza de que os recursos de segurança e privacidade do eNaira aderem aos padrões da indústria e que todos os dados são criptografados.
Aparentemente, há uma falta de informação para os usuários entenderem como o sistema CBDC funciona e descobrirem sua conveniência. O eNaira pode fornecer aos nigerianos um método seguro e protegido para fazer pagamentos – tanto nacional quanto internacionalmente – enquanto têm a tranquilidade de que nunca perderão o acesso ao seu dinheiro. No geral, o eNaira CBDC pode ser exatamente o que a Nigéria precisa enquanto continua sua jornada em direção à adoção de sistemas de pagamento digitais.