Na semana passada, me deparei com duas notícias bem interessantes. Em 26 de outubro, a Tailândia lançou um aplicativo de pagamentos para turistas chamado WORPT: visitantes estrangeiros depositam USDT ou USDC no app, que são convertidos automaticamente em baht tailandês, e depois pagam usando QR Codes do PromptPay, sistema usado diariamente pelos tailandeses. Tudo isso funciona dentro do sandbox Tourist DigiPay da Comissão de Valores Mobiliários da Tailândia, e também está previsto o lançamento de um cartão pré-pago Visa em meados de novembro. Quase ao mesmo tempo, a partir de 1º de novembro, turistas no Japão também poderão receber o reembolso de impostos em JPYC, uma stablecoin atrelada ao iene, pela rede Avalanche: primeiro pagam o preço com impostos incluídos e, depois da verificação pela alfândega na saída do país, o reembolso é depositado na carteira digital.
As duas coisas apontam na mesma direção: gastar dinheiro no estrangeiro está a deixar de ser «trocar um maço de notas e levar um cartão» para passar a combinar várias formas de pagamento.
Isto faz-me lembrar as dificuldades que passei nas minhas primeiras viagens ao estrangeiro. Por mais organizada que esteja a bagagem, a forma de pagamento é sempre a última coisa de que me lembro — e também aquela que mais facilmente pode correr mal no destino. Uma vez, só depois de aterrar é que descobri que o cartão que normalmente mais uso não era aceite nas lojas locais; a fila no balcão de câmbio era enorme e a taxa era pior do que a que tinha visto no telemóvel; quando tentei pagar por código QR, percebi que a minha aplicação de pagamentos não era compatível com os códigos locais; e, por fim, para pedir o reembolso dos impostos, tive de esperar na fila, preencher formulários e aguardar pelo dinheiro. Quase perdi o formulário do reembolso junto com o cartão de embarque.
O problema nunca é «não ter dinheiro para gastar», mas sim não conseguir fazer corresponder o dinheiro à forma de pagamento. Cada destino tem os seus hábitos: na Tailândia, paga-se por código QR; no Japão, coexistem dinheiro, cartões de transporte e pagamentos por código QR; na Europa, usam-se cartões com chip e pagamentos sem contacto. O teu cartão, a tua carteira e o teu saldo em stablecoins seguem caminhos diferentes. Só quando chegas ao destino percebes que não se ligam uns aos outros.
Desde então, antes de viajar, preparo uma lista de pagamentos muito simples e faço a mim próprio quatro perguntas.
Primeiro: como é que as pessoas no destino costumam pagar? Antes de partir, dedica dez minutos a pesquisar: o que se usa mais por lá — cartão, código QR ou dinheiro? As lojas pequenas aceitam cartões? É possível pagar os transportes com o telemóvel? A resposta determina qual deve ser o teu principal meio de pagamento, em vez de tentares decidir à última hora no aeroporto.
Segundo: por que percurso de liquidação passa o cartão que tenho? Pela mesma compra, o valor que aparece no extrato pode variar consoante o cartão utilizado. O BIN, o canal de liquidação e a taxa de câmbio afetam o custo final, por isso, ao escolher um cartão, convém analisar mais do que um aspeto. Antes de viajar, compara os teus cartões: qual deles passa por um canal mais prático no destino? Qual tem uma taxa de câmbio mais transparente? O cartão de reserva passa por um canal diferente? Se o cartão principal der problemas no destino, é provável que o de reserva também falhe se seguir o mesmo percurso. Só faz sentido ter um cartão de reserva se usar um percurso diferente.
Terceiro: por que percurso chegam os reembolsos de impostos e os reembolsos de compras? O facto de o Japão passar a cobrar o preço com impostos incluídos e a reembolsá-los depois da verificação à saída mostra uma coisa: o reembolso de impostos não é uma «poupança no momento da compra», mas sim dinheiro que é preciso aguardar, cuja elegibilidade tem de ser verificada e cujo crédito tem de ser confirmado. Antes de partir, informa-te sobre a moeda, a forma e o prazo do reembolso. Não esperes até regressar a casa para descobrir que perdeste o formulário ou que ainda tens de voltar a trocar o dinheiro reembolsado.
Quarto: prepara uma alternativa que não dependa da internet. Ficar sem bateria, sem rede ou com a aplicação bloqueada — qualquer uma destas situações pode fazer falhar, ali mesmo, um plano baseado em «levar só o telemóvel». Não precisas de muito: algum dinheiro local e um cartão físico são suficientes. Guarda-os num sítio diferente do telemóvel.
Esta lista não é complicada, mas resolve um problema muito concreto: gastar dinheiro no estrangeiro é difícil não por causa de um pagamento específico, mas porque há demasiadas formas de pagar e elas não comunicam entre si. As medidas de que se fala na imprensa para a Tailândia e o Japão também procuram resolver essa mesma lacuna: permitir que os turistas gastem o dinheiro que têm através dos meios que os habitantes locais já usam, em vez de terem de criar uma solução à parte.
O que eu faço é comparar, antes de viajar, os percursos de liquidação dos meus cartões. Dou uma vista de olhos à comparação de cartões do PayAll para ver que canal cada cartão utiliza no destino e que taxa de câmbio deverá aplicar; assim, parto com uma ideia mais clara. É só uma comparação, não é uma decisão definitiva. O cartão que vou usar depende sempre da situação real no destino.
A lição resume-se a uma frase: dedicar dez minutos, antes de viajar, a preparar as formas de pagamento como parte da bagagem sai muito mais barato do que tentar resolver tudo quando já se chegou ao destino. Os destinos mudam, e as formas de pagamento também; o que não muda é a importância de perceber primeiro como o dinheiro vai ser gasto e como vai regressar, antes de partir.
(Tenho uma ligação ao PayAll. O que escrevi acima é apenas a partilha de uma experiência pessoal e não constitui aconselhamento de investimento nem financeiro.)