Um burlão já não precisa de invadir a sua conta bancária para lhe roubar dinheiro. Um anúncio de investimento no Instagram ou uma mensagem convincente no WhatsApp podem ser suficientes para o convencer a enviá-lo por iniciativa própria.
Esta mudança reflete-se nos números da fraude no Reino Unido. Em 2025, os esquemas de investimento custaram 221,5 milhões de libras às vítimas britânicas, mais 40% do que no ano anterior, segundo a UK Finance. As perdas totais causadas por fraudes aproximaram-se dos 1,3 mil milhões de libras.
As perdas com burlas em que as pessoas autorizaram o pagamento aumentaram 19%, enquanto a fraude envolvendo pagamentos efetuados sem autorização diminuiu 5%.
Isso deixa as empresas de pagamentos a tentar impedir transferências que os próprios clientes insistem serem legítimas.
Chet Shah, CEO da Wirex Limited, a divisão de pagamentos da Wirex regulada no Reino Unido, disse à BeInCrypto que grande parte do problema começa fora do sistema bancário.
Segundo a UK Finance, 66% dos casos de fraude por pagamentos push autorizados (APP) começam online. A Wirex observou um padrão semelhante no primeiro semestre de 2026, quando as fraudes de investimento nas redes sociais foram o tipo de fraude mais comum.
“Estamos a ver a fraude afastar-se do roubo e aproximar-se do engano, e grande parte disso deve-se a fraudes de investimento que começam nas redes sociais, o tipo mais comum que detetámos.”
Uma falsa oportunidade de investimento ou uma mensagem de alguém que se faz passar por funcionário de um banco pode criar confiança antes de surgir o pedido de dinheiro.
Shah afirmou que algumas vítimas chegam mesmo a resistir à intervenção das equipas antifraude, por acreditarem que não estão a ser burladas.
“A vítima acaba por autorizar o pagamento de livre vontade, defendendo muitas vezes essa decisão quando as equipas de crimes financeiros a questionam.”
Nessa fase, torna-se consideravelmente mais difícil travar a transação.
“É isso que dificulta a tarefa de uma empresa como a Wirex: quando uma instrução de pagamento chega até nós, a persuasão já aconteceu noutro lugar e a vítima já caiu na armadilha.”
As vítimas não pertencem a uma única faixa etária. A potencial vítima mais jovem da Wirex tinha 20 anos e a mais velha, 82. Os suspeitos de fraude tinham entre 18 e 86 anos.
“Este já não é um crime cometido apenas por jovens, e o recrutamento de mulas de dinheiro também não.”
Shah suspeita que a IA esteja a ajudar os criminosos a testar novas mensagens e a ampliar as que funcionam, embora diga que a Wirex não pode ter a certeza.
A pessoa com quem falas todos os dias pode não ser real. As fraudes românticas com recurso a IA estão a tornar-se uma séria ameaça no setor das criptomoedas, porque não começam com um ataque à carteira digital. Começam por criar confiança. Muitas vezes, tudo começa numa aplicação de encontros, numa rede social ou numa aplicação de mensagens. O… pic.twitter.com/PX0XdZeBpv
— Wirex (@wirexapp) 27 de junho de 2026
As Redes Sociais Acolhem a Fraude. Os Bancos Pagam a Conta
Shah defende que o ónus de travar estas fraudes recai demasiado sobre as empresas que processam os pagamentos.
Ao abrigo das regras do Reino Unido introduzidas em 7 de outubro de 2024, as vítimas elegíveis de fraudes APP através do Faster Payments e do CHAPS podem receber um reembolso de até £85,000 por reclamação. Em geral, as empresas de pagamentos que enviam e recebem os fundos dividem esse custo em partes iguais.
A fraude, porém, pode ter começado na plataforma de uma empresa completamente diferente.
“Mesmo que tenhamos feito tudo o que era possível para avisar o cliente de que se trata de uma fraude, as grandes empresas de redes sociais e tecnologia não sofrem quaisquer consequências, pelo que não têm incentivo para a travar. Na verdade, estas plataformas lucram com anúncios fraudulentos e com o alcance e o envolvimento que permitem que a fraude se propague.”
Os reguladores estão a ponderar alterações. Em julho de 2026, a Ofcom publicou projetos de códigos com quase 40 medidas propostas para combater a publicidade fraudulenta nas redes sociais, nos motores de busca e nas plataformas de vídeo.
A consulta terminou a 2 de outubro. Espera-se uma posição final em meados de 2027, ainda sujeita a aprovação parlamentar.
Sete Milhões de Pagamentos e os que a Wirex Travou
O Relatório de Transparência da Wirex relativo ao primeiro semestre de 2026 abrange mais de 7 milhões de transações, no valor aproximado de £600 milhões, realizadas entre janeiro e junho.
Segundo a empresa, a Wirex evitou perdas potenciais de £442,149 relacionadas com fraudes através de 238 intervenções, bloqueou outros £225,000 em fundos suspeitos de origem criminosa e apresentou 183 Relatórios de Atividades Suspeitas à National Crime Agency.
Os números mostram aquilo que a empresa afirma ter intercetado. Não revelam quanta fraude escapou à deteção, o que dificulta a avaliação do sucesso com base apenas nos valores destacados.
A Wirex afirma que, em qualquer momento do período, estavam em funcionamento 246 regras de prevenção. Também está a utilizar IA para relacionar comportamentos suspeitos em grandes volumes de dados.
O “agente de apoio” nas tuas mensagens privadas pode ser o burlão que te esvazia a carteira. As fraudes de falso apoio ao cliente tornaram-se uma das ameaças mais comuns no setor das criptomoedas, especialmente no X, Telegram, Discord, Reddit e nos fóruns comunitários onde as pessoas pedem ajuda publicamente. Eis porquê… pic.twitter.com/6ZffeDqyki
— Wirex (@wirexapp) 21 de maio de 2026
Shah descreveu como a tecnologia ajudou a descobrir uma rede criminosa que, à primeira vista, parecia ser um problema local.
“Detetámos atividade semelhante à de mulas de dinheiro num segmento de clientes que, por si só, parecia ser um problema regional. Com uma análise assistida por IA para processar dados de contas e transações em grande escala, descobrimos o mesmo comportamento a ocorrer além-fronteiras. Um analista a analisar os casos um a um talvez não tivesse conseguido relacionar os indícios tão depressa, mas transformámos esta descoberta numa regra de deteção permanente.”
A Wirex afirma que os analistas continuam a tomar as decisões finais. A empresa planeia lançar o Sentinel, uma ferramenta de análise de casos de branqueamento de capitais com apoio de IA, e o Tradecraft, um sistema que treina analistas com cenários de fraude gerados por IA.
Quando o Seu Banco Bloqueia a Conta da Pessoa Errada
As verificações antifraude criam outro problema. Uma conta bloqueada pode impedir um criminoso, mas também pode deixar um cliente inocente sem acesso ao dinheiro de que precisa.
Shah reconheceu que, em alguns casos, a Wirex tomou a decisão errada, incluindo em disputas que chegaram ao Financial Ombudsman Service.
“O que aprendemos é que um bloqueio não é uma medida neutra nem isenta de riscos só por ser cautelosa. Por vezes, tomamos a decisão errada: demoramos demasiado a bloquear a conta e o dinheiro desaparece, ou bloqueamos os fundos de um cliente legítimo e causamos danos reais, até a alguém que já se encontrava numa situação vulnerável.”
Para Shah, a rapidez com que uma empresa resolve estes casos é tão importante quanto a decisão inicial.
“Uma conta bloqueada sem qualquer explicação é uma das coisas mais angustiantes que podem acontecer a alguém, sobretudo se essa pessoa depende desse dinheiro. Aprendemos que a rapidez da resolução é quase tão importante quanto a precisão da decisão inicial e que ser transparente desde o início — mesmo quando há pouca informação — reduz os danos, ainda que o bloqueio se justifique.”
A Wirex comunicou que as reclamações diminuíram 42% e os encaminhamentos para o Ombudsman caíram 67% no primeiro semestre de 2026, em comparação com o segundo semestre de 2025. Estes números não apagam os erros individuais.
O Número que a Wirex Quer Ver Diminuir
Shah defende que a prevenção da fraude deve ser avaliada pelos resultados para os clientes. Uma auditoria de conformidade, por si só, pode não detetar bloqueios indevidos nem fraudes que passaram despercebidas.
“A conformidade diz-lhe se implementou os controlos. Não diz se estão a funcionar. É possível passar numa auditoria com um enquadramento bem documentado e, ainda assim, deixar passar fraudes ou bloquear o dinheiro das pessoas erradas. Por isso, perguntamo-nos: o que aconteceu realmente ao cliente?”
Os Relatórios de Atividades Suspeitas da Wirex diminuíram um quarto no primeiro semestre. Shah afirma que a prioridade é tornar os relatórios úteis para os investigadores, em vez de aumentar o seu número.
Também quer reduzir o tempo entre a deteção de um novo padrão de fraude e a implementação de uma regra de deteção.
Shah espera até que os £442,149 poupados graças à prevenção de fraudes acabem por diminuir.
“Sinceramente, gostaria que esse número diminuísse — não por termos piorado na deteção, mas porque menos fraudes nos chegam, desde logo. Isso depende de uma prevenção mais eficaz a montante e de consequências reais para as plataformas onde estas fraudes começam. O que quero que aumente é a proporção daquilo que conseguimos travar, do total que nos chega.”
A ideia que defende é que travar as fraudes a montante protegeria as pessoas antes de qualquer pagamento chegar ao banco.
Por enquanto, as empresas de pagamentos continuam a ter de tomar a decisão final, muitas vezes depois de os burlões já terem conquistado a confiança da vítima.