O Gabinete do Controlador da Moeda dos Estados Unidos (OCC) divulgou os resultados de uma investigação sobre os 9 maiores bancos nacionais do país (JPMorgan, Bank of America, Citi, Wells Fargo, US Bank, Capital One, PNC, TD Bank, BMO Bank).

Descobriu-se que, entre 2020 e setembro de 2025, essas instituições restringiram sistematicamente ou bloquearam por completo as contas de corretoras de criptomoedas, emissores de ativos digitais e administradores.

📌 Principais conclusões e resumo da investigação

➡️ Combate aos crimes financeiros: A maioria dos bancos justificou as recusas a empresas de criptomoedas com riscos de lavagem de dinheiro (AML) ou de financiamento do terrorismo (BSA). No entanto, o regulador destaca que, muitas vezes, o chamado «tratamento discriminatório por motivos reputacionais» se escondia por trás desse pretexto.

➡️ Regra de avaliação objetiva: O controlador da OCC, Jonathan Gould, afirmou que os bancos não têm o direito de recusar serviços de forma generalizada ou categórica a empresas legais. A decisão de abrir ou encerrar uma conta deve se basear exclusivamente em uma avaliação transparente e objetiva dos riscos reais de cada cliente.

➡️ Proibição da «pressão reputacional»: As regras atualizadas da OCC e da FDIC proíbem claramente que reguladores e bancos usem os controles de AML como pretexto para excluir setores legais, mas «impopulares».

⚖️ Contrastes do mercado: Institucionais vs. pequenas empresas

Enquanto os reguladores tentam proteger o direito das empresas de ter acesso a serviços bancários, o acesso efetivo a esses serviços continua desigual:

➡️ Para os grandes participantes: No final de junho, o BNY (Bank of New York Mellon) lançou serviços de stablecoin para clientes institucionais (incluindo custódia de USDC e a possibilidade de emitir e resgatar USDC diretamente em dólares por meio da Circle).

➡️ Para startups e pequenas empresas: A gestão individual de riscos de cada banco continua sendo um «filtro» rigoroso. As pequenas empresas de criptomoedas conseguirão ter o mesmo acesso a serviços que os gigantes têm atualmente? Essa é a principal questão em aberto.

⚠️ O que vem a seguir?

A OCC já atualizou os mecanismos para apresentação de reclamações e leva em conta casos de exclusão do sistema bancário ao conceder licenças e avaliar as classificações bancárias (CRA). O regulador está considerando medidas adicionais de supervisão para que as regras objetivas realmente se traduzam em acesso efetivo ao sistema bancário para o setor de criptomoedas legal.