A partir de 1º de setembro de 2026, será implantado o Sistema Único de Contabilização de Cartões de Pagamento, operado pelo Sistema Nacional de Cartões de Pagamento. O registro conterá informações sobre todos os cartões de pagamento emitidos por bancos russos, incluindo o tipo (inclusive Visa e Masterсard), bem como a quantidade total de cartões emitidos para uma pessoa. Sempre que o banco emitir um novo cartão para o cliente, ele consultará o registro e verificará com quantos cartões o cliente possui.
Isso é necessário porque, a partir de 1º de setembro de 2027, será introduzido um limite para a quantidade de cartões de pagamento por pessoa — no máximo 20 unidades. Esse é um limite geral para cartões bancários em todos os bancos; porém, a lei não restringe a quantidade de contas abertas. Se, no momento em que a norma entrar em vigor, a pessoa já tiver mais de 20 cartões, ela não poderá abrir um novo.
Dito isso, praticamente todo usuário de serviços financeiros tem cartões que não são usados ativamente: alguns foram abertos para receber o salário no emprego anterior e agora já não são necessários; outros foram feitos por causa de uma promoção temporária ou cashback maior; e há ainda os usados apenas para uma transferência pontual, para abrir uma poupança ou para acessar serviços bancários específicos. Vamos ver como fazer uma revisão correta dos cartões bancários e, ao mesmo tempo, fechar as contas que você não utiliza.
Por onde começar a revisão dos cartões bancários
1. Montar um panorama completo
Na prática, muitos usam diariamente um número bem limitado de cartões, embora a quantidade de contas abertas possa ser bem maior. Por isso, para começar, vale não só verificar o conteúdo da carteira e dos aplicativos bancários, mas também descobrir quais contas, em geral, estão abertas em seu nome. Isso pode ser feito por meio de aplicativos móveis dos bancos, do suporte ou na área pessoal do contribuinte — desde 1º de julho de 2014, os bancos fornecem informações sobre as contas de pessoas físicas aos órgãos fiscais. Se a conta foi aberta antes dessa data, não será possível obter os dados por meio da Receita Federal.
Para facilitar, você pode montar uma lista curta: marcar em quais bancos as contas estão abertas, quais cartões a elas estão vinculados, quando foram emitidos e se são usados atualmente. Já nessa etapa, muitas vezes fica claro que parte dos cartões não é usada há muito tempo, mesmo que as contas relacionadas continuem ativas.
2. Avaliar as condições de atendimento de cada cartão
Em primeiro lugar, observe o custo do atendimento, SMS ou notificações push pagas, e as condições em que o atendimento permanece gratuito. Também vale checar se não há serviços adicionais, seguros ou assinaturas conectados que você talvez tenha esquecido. Se o cartão não é usado há muito tempo, é útil olhar o histórico de operações: às vezes é ele que ajuda a identificar cobranças recorrentes, pagamentos automáticos ou assinaturas que continuam funcionando automaticamente.
3. Verificar o quanto o cartão continua sendo conveniente exatamente para você
É importante considerar não apenas o custo do atendimento ou o tamanho do cashback declarado, mas também o quanto é confortável usar o produto no dia a dia: como funciona o aplicativo móvel, com que rapidez as questões são resolvidas pelo suporte e se existem dificuldades para creditar bônus. Por isso, antes de deixar um cartão para ficar com outro, vale a pena não só comparar as condições dos bancos, mas também avaliar a experiência de outros usuários.
Vale a pena distribuir os gastos entre vários cartões
Se os cartões estiverem atendendo tarefas financeiras diferentes, usar vários pode ser justificável.
Por exemplo, um dos cartões é conveniente para despesas do dia a dia, com cashback maior em categorias conhecidas. A maioria dos usuários segue essa abordagem: de acordo com a «Busca do Yandex» em «Finanças», a cada quarto pedido é voltado para escolher um cartão com cashback em «todas as compras». Além disso, 30% dos pedidos tratam de encontrar um produto com bônus para despesas cotidianas, como supermercados, postos de gasolina, farmácias ou serviços de utilidade (condomínio/ ЖКХ).
É conveniente ter um segundo cartão para compras maiores ou para guardar dinheiro, se ele oferecer condições de atendimento mais vantajosas ou benefícios adicionais — por exemplo, percentual sobre o saldo.
E o terceiro pode ser mantido para cenários especiais, por exemplo, viagens. Cartões de viagem frequentemente incluem seguros, condições vantajosas para conversão de moeda, acesso a salas VIP de negócios e outros serviços específicos.
No entanto, se para participar de imediato em vários programas de fidelidade for necessário cumprir exigências adicionais, manter um saldo mínimo nas contas ou pagar pelo atendimento de vários produtos, as vantagens podem ser pouco relevantes. Nesse caso, um ou dois cartões, escolhidos de forma ideal para seus principais cenários financeiros, muitas vezes acabam sendo mais vantajosos do que um grande conjunto de produtos com funções parecidas.
O que verificar antes de fechar um cartão
Antes de fechar um cartão, vale a pena garantir que não existam operações não concluídas ou serviços ativos vinculados a ele. Observe alguns pontos.
Saldo da conta. Verifique se ainda restaram recursos próprios na conta ou se há alguma dívida. Se houver dinheiro no cartão, transfira-o com antecedência para outra conta; e se tiver sido gerada uma dívida — por exemplo, devido a taxas de manutenção ou a serviços adicionais — quite-a totalmente.
Assinaturas e formas de pagamento salvas. Desvincule o cartão de marketplaces, serviços de entrega, serviços de streaming online, aplicativos móveis e outras plataformas onde ele seja usado para pagamentos automáticos.
Notificações. Desative SMS ou notificações push pagas para que, após enviar o pedido, o banco não continue cobrando por elas.
Operações não concluídas. Verifique se não há devoluções de valores esperadas para o cartão e se não ficou nenhuma operação que ainda esteja em processamento.
Encerramento da conta. Faça o pedido especificamente para encerramento da conta bancária, e não apenas do cartão. O bloqueio, o término do prazo de validade ou a destruição do cartão, por si só, não encerram o atendimento da conta.
Confirmação do banco. Após concluir o procedimento, peça que emitam um certificado ou outro documento que comprove o encerramento da conta e a inexistência de dívidas. Ele será útil se surgirem, no futuro, situações controversas.