#occsaysdigitalfirmscanseeknationalbankstatus
Pelo último ano, para empresas de ativos digitais obterem reconhecimento federal, isso significava uma coisa específica: uma “national trust charter” (autorização fiduciária nacional). Isso está começando a mudar.
A divisão: Em 2025 e 2026, o OCC concedeu uma onda de autorizações nacionais de bancos fiduciários a empresas como Circle, Ripple, Paxos, BitGo e Fidelity Digital Assets — aprovações que lhes permitem oferecer custódia, liquidação e serviços fiduciários sob supervisão federal, mas explicitamente não receber depósitos nem conceder empréstimos. Mais recentemente, porém, um caminho separado tem ganhado força: autorizações completas de banco nacional, que vêm com esses poderes mais amplos. A Upstart, o marketplace de empréstimos orientado por IA, recebeu aprovação condicional do OCC em 23 de julho para estabelecer o Upstart Bank como um banco nacional novo (de novo) — juntando-se a outras aprovações completas de 2026 para NuBank, VALT Bank, Mercury Bank e Augustus National Bank. Em 4 de agosto, o FDIC deu mais um passo ao aprovar seguro de depósitos para Augustus, uma empresa de pagamentos com foco em stablecoins cujos clientes incluem a Kraken — um marco que empresas com “charter” fiduciário não alcançam, já que elas não podem captar depósitos em primeiro lugar. A Augustus afirma que seu “charter” é apenas a oitava autorização completa de banco nacional que o OCC emitiu desde 2010.
Por que isso importa: A diferença entre uma autorização de trust e uma autorização de banco completo é significativa. Uma permite que uma empresa nativa digital proteja e mova ativos sob um conjunto federal de regras; a outra permite que ela funcione de maneira mais parecida com um banco convencional — aceitando depósitos, concedendo crédito e se conectando diretamente ao sistema bancário mais amplo. O impulso em direção à versão mais completa sugere que os reguladores estão abrindo um caminho mais profundo de integração para empresas de fintech e com afinidade com cripto, e não apenas uma faixa estreita de custódia. Ainda assim, isso não passou sem contestação — a senadora Elizabeth Warren pressionou publicamente o OCC em maio, argumentando que algumas autorizações de trust aprovadas já se parecem com operações bancárias completas, sem a supervisão correspondente, uma tensão que ainda não foi resolvida.
Pensamento final: À medida que empresas nativas digitais avançam de licenças apenas de custódia para o status de banco completo, isso é realmente o estágio inicial de uma fusão entre cripto e fintech no sistema bancário tradicional — ou a distância entre "trust bank" e "full bank" continua sendo a linha real a observar?
