A indústria bancária dos EUA lançou um desafio coordenado à abordagem do Escritório do Controlador da Moeda (OCC). A resistência visa os esforços do regulador para integrar empresas de criptomoedas ao sistema bancário federal.
Em 12 de dezembro, o OCC emitiu aprovação condicional de cartas de confiança nacional para cinco empresas de ativos digitais, incluindo Ripple, Fidelity, Paxos, First National Digital Currency Bank e BitGo. O regulador bancário enfatizou que os solicitantes de criptomoedas passaram pela mesma "avaliação rigorosa" que qualquer solicitante de carta de banco nacional.
Desafios da Indústria Bancária dos EUA ao Movimento do OCC
No entanto, a American Bankers Association (ABA) e a Independent Community Bankers of America (ICBA) argumentam que as ações do OCC criam um sistema bancário em dois níveis.
A principal afirmação deles é que as empresas fintech e cripto estão recebendo cartas nacionais prestigiadas sem ter cobertura do Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou atender aos padrões tradicionais de capital e liquidez exigidos de bancos de serviço completo.
Os grupos sustentam que essa estrutura incentiva o que descrevem como arbitragem regulatória no nível federal.
Ao garantir uma carta nacional, as empresas de cripto podem se beneficiar da preempção federal das leis estaduais de transferências de dinheiro. Ao mesmo tempo, elas evitam muitas das obrigações de conformidade que se aplicam às instituições depositárias seguradas.
O presidente da ABA, Rob Nichols, disse que as aprovações “desfocam as linhas” do que constitui um banco. Ele argumenta ainda que essa erosão das definições arrisca enfraquecer a integridade da própria carta.
Em sua visão, expandir os poderes fiduciários para empresas que não realizam deveres fiduciários tradicionais cria uma classe de instituições que se assemelham a bancos em nome e escopo, mas carecem de supervisão comparável.
Enquanto isso, sua preocupação se estende além da competição.
Grupos bancários alertam que os consumidores podem ter dificuldade em distinguir entre bancos segurados e instituições fiduciárias nacionais que detêm grandes volumes de ativos cripto não segurados.
Eles argumentam que o OCC não explicou adequadamente como gerenciaria a falência de tal entidade, particularmente se estivesse segurando bilhões de dólares em ativos digitais fora da rede de segurança tradicional.
ICBA Quer que as Cartas sejam Suspensas
A ICBA também desafiou diretamente a autoridade estatutária do OCC para emitir as cartas.
O grupo concentrou suas críticas na Carta Interpretativa nº 1176. Esta orientação permitiu que bancos fiduciários se envolvessem em atividades não-fiduciárias, como a custódia de reservas de stablecoin.
A presidente da ICBA, Rebeca Romero Rainey, descreveu o movimento como uma “mudança de política dramática” que estende a carta fiduciária nacional além de seu propósito histórico.
A mudança dramática de política do OCC sob a Carta Interpretativa #1176 é uma ruptura com o papel das empresas fiduciárias convencionais e permite um quadro regulatório inconsistente que ameaça a estabilidade financeira — exigindo que a agência mude de direção,” acrescentou Rainey.
O grupo argumenta que o OCC está permitindo que empresas fintech não bancárias emprestem efetivamente a credibilidade do sistema bancário dos EUA, enquanto evitam o “escopo total” das regulamentações impostas às instituições seguradas.
Considerando isso, ambos os grupos comerciais pediram uma pausa imediata e revogação das aprovações.
Eles alertam que o atual quadro poderia produzir instituições que o OCC não está “equipado para resolver de maneira ordenada.” De acordo com eles, tal falha poderia deixar os bancos tradicionais e o sistema financeiro mais amplo expostos.