APY vs APR: Qual é a diferença?

Resumo
APY e APR – Você provavelmente já viu esses dois termos semelhantes ao verificar produtos de finanças descentralizadas (DeFi).
APY, ou rendimento percentual anual, inclui juros compostos trimestrais, mensais, semanais ou diários, enquanto APR, ou taxa percentual anual, não. Esta simples diferença faz uma diferença significativa no cálculo dos retornos durante um determinado período de tempo. Portanto, você deve entender como essas duas métricas são calculadas e seu impacto nos retornos que você pode obter com seus fundos digitais.
TAEG x APYAPR e APY são conceitos básicos relacionados às finanças pessoais. Vamos começar com um termo mais simples, nomeadamente taxa percentual anual (TAEG). APR é a taxa de juros que os credores ganham sobre seu dinheiro e que os tomadores de empréstimos pagam durante o período de um ano.
Por exemplo, se você colocar $ 10.000 em uma conta poupança bancária com uma TAEG de 20%, ganhará $ 2.000 em juros após um ano. O cálculo dos juros é o valor principal (US$ 10.000) vezes a TAEG (20%). Então, depois de um ano, você terá um total de US$ 12.000. Após dois anos, seu capital será de US$ 14.000. Depois de três anos, você terá US$ 16.000 e assim por diante.
Antes de discutir o rendimento percentual anual (APY), vamos entender os juros compostos. Simplificando, os juros compostos são o processo de obtenção de juros a partir de juros anteriores. No exemplo acima, se uma instituição financeira pagar juros à sua conta todos os meses, o seu saldo será diferente em cada mês de todos os doze meses do ano.
Em vez de receber $ 12.000 no final do 12º mês, você receberá uma certa quantia de juros todos os meses. Os juros são adicionados ao valor principal do seu depósito, de modo que o valor base para ganhar juros aumenta a cada mês. Você terá mais dinheiro ganhando juros a cada mês. Este efeito é chamado de composição.
Por exemplo, digamos que você coloque $ 10.000 em uma conta bancária com TAEG de 20% e juros mensais compostos. Você ganhará $ 12.429 ao final de um ano. Há um rendimento de juros adicional de $ 429 apenas adicionando o efeito dos juros compostos. Quanto você ganharia de juros com uma TAEG de 20%, mas com juros compostos diariamente? A resposta é $ 12.452.
O poder dos juros compostos será maior durante um longo período de tempo. Depois de três anos, você teria $ 19.309 com o mesmo produto APR de 20% e juros compostos diários. Isso significa que o rendimento dos juros é $ 3.309 a mais do que o mesmo produto APR de 20% sem juros compostos.
Apenas incluindo juros compostos, você ganhará uma quantia maior. Observe também que os juros variam de acordo com a frequência dos juros compostos. Você ganha mais quando a frequência dos juros compostos é maior. Os juros compostos diários proporcionarão juros maiores do que os juros compostos mensais.
Como calcular o valor que pode ser ganho com produtos financeiros com juros compostos? É aqui que usamos o rendimento percentual anual (APY). Você pode usar uma fórmula para converter APR em APY dependendo da frequência dos juros compostos. APR de 20% com juros compostos mensais equivale a um APY de 21,94%. Com juros compostos diários, o APY é igual a 22,13%. Este valor APY representa o retorno anual de juros obtido após a inclusão de juros compostos.
Resumindo, a TAEG (taxa percentual anual) é uma métrica mais simples e estática: a cotação é sempre uma taxa anual fixa. No entanto, o APY (rendimento percentual anual) inclui os juros auferidos sobre os juros, também conhecidos como juros compostos. O APY muda de acordo com a frequência dos juros compostos.
Como comparar diferentes taxas de juros?Pelo exemplo acima, pode-se ver que mais juros podem ser ganhos quando os juros são duplicados. Vários produtos apresentam a taxa de retorno como APR ou APY. Compreender a diferença entre os dois é importante. Tenha cuidado ao comparar produtos, assim como ao comparar maçãs com laranjas (dois produtos claramente diferentes).
Os produtos com APYs mais elevados podem não gerar necessariamente mais juros do que produtos com APRs mais baixos. Você pode converter APR e APY facilmente usando ferramentas online se souber a frequência dos juros compostos.
O mesmo vale para DeFi e outros tipos de produtos criptográficos. Ao analisar produtos que podem indicar o uso de criptografia APY e APR, como poupança e piquetagem de criptografia, certifique-se de convertê-los primeiro para obter números precisos.
Além disso, ao comparar dois produtos DeFi por APY, certifique-se de que ambos tenham juros compostos no mesmo período. Se ambos tiverem a mesma TAEG, mas um produto for composto mensalmente e o outro diariamente, então o produto com juros compostos diários poderá render mais juros criptográficos.
Um ponto importante a ser observado é o significado de APY em relação ao produto criptográfico que você procura. Algumas garantias de produtos usam o termo “APY” para se referir a recompensas que podem ser obtidas em criptomoeda durante um período de tempo selecionado, em vez de retornos/rendimentos reais ou previstos em moeda fiduciária. Vale a pena entender esta importante distinção, pois os preços dos ativos criptográficos podem ser voláteis e o valor do seu investimento (em moeda fiduciária) pode cair ou subir. Se o preço de um ativo criptográfico cair drasticamente, o valor do seu investimento (em moeda fiduciária) ainda poderá ser inferior ao valor fiduciário inicial investido, mesmo que você continue a ganhar APY no ativo criptográfico. Portanto, você deve revisar cuidadosamente os termos e condições relevantes do produto e realizar sua própria pesquisa para compreender os riscos de investimento e o significado do APY nesse contexto.
FechandoA diferença entre APR e APY pode parecer confusa à primeira vista, mas é fácil distingui-las lembrando que o rendimento percentual anual (APY) é uma métrica mais complexa que inclui juros compostos. Devido ao efeito do ganho de juros sobre outros juros, o APY é sempre um número mais alto se os juros forem compostos com mais frequência do que uma vez por ano. A questão é: verifique sempre os cálculos utilizados de acordo com seu interesse.
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