Artigo para a comunidade - Autor: Igor Davidov
Resumindo, remessa é o envio de dinheiro para outro local distante, geralmente entre indivíduos de países diferentes. Na maioria dos casos, esta transferência assume a forma de uma pessoa que trabalha no estrangeiro enviar dinheiro de volta para o seu país de origem.
Hoje, as remessas constituem o maior fluxo de dinheiro para os países desenvolvidos, ultrapassando o investimento directo estrangeiro e a ajuda ao desenvolvimento. De acordo com o Grupo Banco Mundial, o setor de remessas cresceu fortemente ao longo dos anos, de 8,8% em 2017 e 9,6% em 2018.
Algumas economias desenvolvidas dependem fortemente de fontes estrangeiras de dinheiro, tornando as remessas uma componente importante da economia. Portanto, as remessas dos trabalhadores expatriados são hoje uma das principais fontes de rendimento para muitos países. Por exemplo, as remessas estrangeiras que o Haiti recebeu representaram cerca de 29% do PIB do país em 2017. Este número aumentou para 30,7% em 2018.
Fundo
De acordo com estimativas do Banco Mundial, o custo actual para enviar um depósito de 200 dólares é de cerca de 7% desse montante (média global). Com o montante total de dinheiro transferido globalmente a atingir 689 mil milhões de dólares em 2018, os custos operacionais representaram 7% deste montante, equivalente a 48 mil milhões de dólares.
Além das altas taxas de envio, as soluções de remessa dependem fortemente de serviços de terceiros e instituições financeiras. A necessidade de muitos intermediários torna o sistema actual muito ineficiente. Isto não ocorre apenas porque os serviços são caros, mas também porque a transferência de dinheiro pode levar dias ou até semanas.
Neste contexto, a tecnologia blockchain pode fornecer opções mais viáveis e eficientes para a indústria de remessas. Este artigo apresentará algumas das capacidades e soluções atuais e alguns exemplos de empresas que trabalham neste espaço.
Blockchain é a solução?
O principal objetivo das empresas de remessas blockchain é simplificar todo o processo, eliminando intermediários desnecessários. Isso ajudará a fornecer soluções de pagamento fáceis e quase instantâneas. Ao contrário dos serviços tradicionais, as redes blockchain não precisam depender do lento processo de aprovação de transações que exige a passagem por vários intermediários e muitas operações manuais.
Em vez disso, o sistema blockchain pode realizar transações financeiras em todo o mundo com base em uma rede distribuída de muitos computadores. Isso significa que diversos computadores estão envolvidos no processo de verificação e validação das transações – e esse processo pode ser feito de forma descentralizada e segura. Em comparação com o sistema bancário tradicional, a tecnologia blockchain pode trazer soluções de pagamento mais rápidas e confiáveis a custos muito mais baixos.
Em outras palavras, a tecnologia blockchain pode resolver alguns dos principais problemas enfrentados pela indústria de remessas, que são altas taxas de remessa e longos tempos de transação. Os custos operacionais podem ser reduzidos significativamente simplesmente reduzindo o número de intermediários.
Casos de uso
Aplicativo em dispositivos móveis
Atualmente, muitas empresas estão experimentando a tecnologia blockchain para fornecer novas soluções de pagamento. Algumas carteiras móveis de criptomoedas permitem que os usuários enviem e recebam ativos digitais em todo o mundo e convertam rapidamente entre criptomoedas e dinheiro real.
Coins.ph é um exemplo de aplicativo de carteira móvel com muitos recursos. Os usuários podem transferir dinheiro internacionalmente, pagar contas, comprar créditos de jogos ou simplesmente negociar Bitcoin e outras criptomoedas. Além disso, alguns serviços financeiros não exigem que os usuários tenham uma conta bancária.
Plataformas digitais
Algumas empresas operam uma infraestrutura que interage diretamente com o sistema financeiro tradicional. Por exemplo, BitPesa é uma plataforma online que implementa a tecnologia blockchain na África. Fundada em 2013, esta empresa oferece soluções de pagamento e câmbio com custos mais baixos e velocidades mais rápidas.
Outro exemplo de plataforma blockchain na indústria de remessas é o protocolo Stellar. A Stellar foi fundada em 2014 com o objetivo de promover a inclusão financeira, conectando pessoas e instituições bancárias ao redor do mundo.
A rede Stellar depende de um livro-razão distribuído com moeda própria, denominada Stellar lumens (XLM). O token nativo da rede pode ser usado como moeda intermediária para realizar transações comerciais globais entre dinheiro real e criptomoeda. Assim como o BitPesa, usuários e instituições financeiras podem usar a plataforma Stellar para enviar e receber fundos com custos de transação mais baixos.
Máquina automática de transferência de dinheiro (ATM)
Junto com aplicativos móveis e plataformas online, o uso de caixas eletrônicos também pode ser uma solução interessante para enviar e receber dinheiro em todo o mundo. Esta abordagem pode ser especialmente útil em áreas subdesenvolvidas que ainda não possuem ligações à Internet ou sistemas bancários.
Empresas como Bit2Me e MoneyFi estão desenvolvendo novos sistemas de remessas que combinam tecnologia blockchain e ATM. Seu objetivo é emitir cartões pré-pagos capazes de suportar múltiplas funcionalidades.
O uso combinado de livros-razão blockchain e caixas eletrônicos pode reduzir significativamente a necessidade de intermediários. Os usuários não precisarão de uma conta bancária e as empresas de caixas eletrônicos poderão cobrar uma pequena taxa por esse processo.
Desafios e limitações atuais
Embora a tecnologia blockchain possa claramente trazer muitas vantagens para a indústria de remessas, ainda existem muitos obstáculos. Abaixo estão alguns obstáculos potenciais e principais limitações desta tecnologia, bem como soluções.
Converta de criptomoeda em papel-moeda. A economia global ainda é baseada no papel-moeda, e a conversão entre criptomoeda e papel-moeda nem sempre é fácil. Em muitos casos, os usuários precisam de uma conta bancária para poder fazer essa conversão. As transações peer-to-peer (P2P) podem eliminar o papel dos bancos, mas os usuários provavelmente precisarão converter o papel-moeda em criptomoeda para poder usá-lo.
Dependência de dispositivos móveis e da Internet. Milhões de pessoas nos países menos desenvolvidos ainda não têm acesso à Internet e muitas não possuem smartphones. Conforme mencionado, os caixas eletrônicos compatíveis com blockchain podem fazer parte da solução.
Lei estatutária. A regulamentação das criptomoedas ainda está em sua infância. Em alguns países, estas leis não são claras ou inexistentes, especialmente em locais que dependem de moeda estrangeira. Mas a adoção contínua da tecnologia blockchain certamente acelerará a promulgação de regulamentações.
Complexidade. O uso da tecnologia criptomoeda e blockchain exige que os usuários tenham certos conhecimentos técnicos. A maioria dos usuários ainda depende de provedores de serviços terceirizados, pois executar e usar o blockchain automaticamente não é fácil. Além disso, muitas carteiras e exchanges de criptomoedas não possuem tutoriais educacionais e interfaces fáceis de entender.
Volatilidade. O mercado de criptomoedas ainda é jovem e volátil. Portanto, nem sempre são adequados para o uso diário, pois o valor de mercado pode mudar muito rapidamente. Além disso, moedas altamente voláteis não são adequadas para pessoas que desejam apenas movimentar dinheiro de um lugar para outro. No entanto, não vale a pena se preocupar com esse problema e as moedas estáveis podem ser uma solução viável.
Concluir
A indústria de transferência de dinheiro cresceu significativamente na última década e provavelmente continuará a crescer nos próximos anos, sendo uma das razões para este crescimento o ritmo da migração profissional ou o aumento das oportunidades educacionais. De acordo com o Relatório Mundial sobre Migração de 2018, havia aproximadamente 244 milhões de migrantes internacionais em 2015 - 57% a mais do que os 155 milhões estimados em 2000.
No entanto, o espaço das remessas ainda enfrenta obstáculos devido a ineficiências e limitações. Como resultado, cada vez mais empresas estão a utilizar a tecnologia blockchain para fornecer alternativas mais eficientes, e provavelmente veremos mais utilização da tecnologia por trabalhadores offshore num futuro próximo.