A indústria de tecnologia financeira (fintech) tem suas raízes no final do século XX, com o advento do banco eletrônico e da negociação de ações online. Desde então, a fintech se expandiu e mudou ao longo do tempo como resultado dos avanços tecnológicos e da internet. Como resultado, novos serviços e produtos financeiros foram criados com a intenção de aumentar a acessibilidade, a simplicidade e a eficácia na indústria de serviços financeiros.
A crise financeira global de 2008 auxiliou o crescimento da fintech ao aumentar a demanda do cliente por serviços bancários e financeiros não tradicionais. Ao permitir que os clientes acessem serviços financeiros de qualquer lugar a qualquer hora, o aumento dos dispositivos móveis e o uso generalizado de smartphones também alimentaram o crescimento da indústria fintech. Hoje, a fintech continua a moldar a indústria financeira e está impulsionando a inovação em áreas como pagamentos, empréstimos, investimentos e seguros.
A evolução da indústria fintech
A indústria fintech como a conhecemos hoje não existia antes do final da década de 1990 e início dos anos 2000. No entanto, as origens do fintech podem ser rastreadas até o advento dos sistemas computacionais e o crescimento do banco eletrônico na indústria de serviços financeiros nas décadas de 1970 e 1980. Essas inovações iniciais prepararam o terreno para a expansão e desenvolvimento do fintech na segunda metade do século XX e além.
A evolução da indústria fintech tem sido rápida e dinâmica, com mudanças significativas ocorrendo ano após ano.
Final da década de 1990 e início dos anos 2000
Os primeiros adotantes do setor fintech ofereceram serviços financeiros fundamentais, como negociação de ações online e banco eletrônico quando o setor ainda estava em sua infância. A seguir estão alguns exemplos de produtos e empresas fintech que apareceram no final da década de 1990 e início dos anos 2000:
Plataformas de negociação de ações online: Os clientes puderam negociar ações online pela primeira vez graças a empresas como E-Trade e Charles Schwab, melhorando dramaticamente a acessibilidade e conveniência no mercado de ações.
Banco eletrônico: Wells Fargo e Citibank, entre outras instituições financeiras, forneceram serviços de banco online que permitiam aos clientes monitorar suas contas e realizar transações financeiras.
Além disso, processadores de pagamento, como PayPal, surgiram como os primeiros jogadores no espaço de pagamentos, oferecendo aos consumidores uma maneira conveniente e segura de enviar e receber dinheiro online.
2005–2010
Novos produtos e serviços foram criados em indústrias, incluindo pagamentos, empréstimos e seguros como resultado do crescimento de novos negócios fintech. A expansão do fintech também foi impulsionada pelo crescente uso de smartphones durante este período. Dois exemplos de produtos ou empresas fintech que apareceram entre 2005 e 2010 são:
Plataformas de empréstimos P2P: Lending Club, uma das primeiras plataformas de empréstimos peer-to-peer (P2P), foi estabelecida em 2006 e conecta investidores e tomadores de empréstimos sem a necessidade de instituições tradicionais.
Pagamentos móveis: Em 2009, a Square, uma empresa especializada em pagamentos em movimento, criou um sistema que permite que pequenas empresas aceitem cartões de crédito através de um dispositivo móvel. Este foi um avanço significativo na indústria de pagamentos que ajudou no desenvolvimento de pagamentos móveis.
2010–2015
Após a crise financeira de 2008, o surgimento de finanças alternativas deu às empresas fintech novas oportunidades em setores como crowdfunding e empréstimos peer-to-peer. O surgimento da tecnologia blockchain também começou a mostrar promessa como um potencial disruptor na indústria de serviços financeiros.
Os produtos ou empresas fintech que surgiram durante 2010–2015 são:
Crowdfunding: Kickstarter, fundada em 2009, tornou-se uma das primeiras plataformas de crowdfunding, permitindo que empreendedores e criadores arrecadassem fundos para seus projetos de um grande número de apoiadores.
Moedas digitais: Bitcoin (BTC), criado em 2008, foi a primeira moeda digital descentralizada e marcou o início do crescimento das criptomoedas. O Bitcoin e outras moedas digitais proporcionaram uma nova maneira para os consumidores armazenarem e transferirem valor, disruptando as finanças tradicionais.
2015–2020
Os produtos e serviços fintech foram amplamente adotados, levando a uma maior consolidação no setor à medida que continua a se desenvolver e florescer. Para introduzir novos serviços financeiros no mercado, as instituições financeiras tradicionais começaram a entrar no mercado e colaborar com empresas fintech. O surgimento de ativos digitais como criptomoedas deu ao mercado uma nova perspectiva.
Dois exemplos de produtos ou empresas fintech que surgiram durante 2015–2020 são:
Robo-consultores: Betterment e Wealthfront, fundadas em 2008 e 2011, respectivamente, tornaram-se dois dos principais robo-consultores, utilizando algoritmos e automação para fornecer conselhos de investimento personalizados e gerenciar portfólios para investidores individuais.
Bancário digital: Bancos desafiadores como Monzo, N26 e Revolut, fundados em 2015, 2015 e 2013, respectivamente, ofereceram serviços bancários exclusivamente digitais, proporcionando aos consumidores opções bancárias alternativas e uma experiência bancária mais moderna e conveniente.
2020–presente
Devido à epidemia de COVID-19, muitos clientes estão agora usando serviços financeiros digitais pela primeira vez, o que acelerou a expansão do fintech. Novas tecnologias como inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina estão sendo usadas para melhorar os serviços financeiros à medida que o setor continua a se desenvolver e inovar. O ambiente regulatório também está evoluindo para refletir o desenvolvimento e a maturidade do setor fintech.
Alguns exemplos de produtos ou empresas fintech que surgiram após 2020 incluem:
Seguro digital: Lemonade, fundada em 2015, tornou-se uma das principais empresas de "insurtech" oferecendo uma plataforma digital para aquisição de seguros residenciais e de locatários.
Títulos digitais: Empresas como Coinbase, Bakkt e Paxos, fundadas em 2012, 2018 e 2012, respectivamente, emergiram como líderes no espaço de títulos digitais, fornecendo plataformas para comprar, vender e manter ativos digitais, como criptomoedas e tokens de segurança.
Bancário aberto: Empresas como Plaid, fundada em 2013, e Yapily, fundada em 2016, emergiram como líderes no espaço bancário aberto, fornecendo APIs e infraestrutura para acesso seguro a dados financeiros e permitindo inovação na indústria de fintech.
Empréstimos online: Affirm, fundada em 2012, e Afterpay, fundada em 2014, oferecem aos consumidores uma variedade de opções de crédito para compras online.
O futuro da indústria fintech
Espera-se que o futuro do fintech continue seu crescimento rápido à medida que a tecnologia continua a moldar e revolucionar a indústria financeira. Os serviços financeiros se tornarão mais acessíveis, seguros e inovadores graças a inovações como blockchain, IA e bancário aberto.
Além disso, haverá uma tendência em direção à digitalização à medida que mais e mais clientes optarem por opções de banco móvel e online. Pode-se antecipar que instituições financeiras tradicionais e empresas de fintech se integrarão cada vez mais, resultando no desenvolvimento de novos serviços e produtos financeiros.