Muitas pessoas esperam economizar uma certa quantia de capital e então usar o dinheiro para ganhar dinheiro de forma segura e confiável, a fim de alcançar a liberdade financeira e viver uma vida confortável na aposentadoria antecipada.

Mas a maioria das pessoas não sabe quanto dinheiro precisa economizar para alcançar a liberdade financeira, nem sabe como administrar seus fundos.

A seguir, mostrarei como calcular seu próprio limite de liberdade patrimonial e como administrar suas finanças de forma mais segura e confiável, além de obter um retorno melhor.

O chamado limite da liberdade financeira é o valor mínimo de depósito que você deve ter, calculado com base em seus ativos e consumo reais.

Devemos lembrar que as exigências de cada um quanto às condições de vida são diferentes, portanto o limite para a liberdade financeira também é diferente.

Deixe-me dar dois exemplos extremos.

Suponha que uma pessoa more no centro de Shenzhen, queira viver em uma grande vila isolada, tenha quatro idosos em casa que precisam de cuidados, tenha três filhos e envie todos para uma educação de elite, e providencie sua imigração para o exterior no futuro.

Cada pessoa na família tem um carro, e o carro é substituído a cada cinco anos ou mais.

O velho gosta de viajar para o exterior, a esposa gosta de comprar produtos de luxo e os hobbies das crianças são ensinados individualmente pelos melhores professores do país.

Também contratamos três babás para cuidar da vida diária dos idosos e das crianças, e um motorista em tempo integral para levá-los para passear.

Quanto dinheiro uma família dessas precisa para alcançar a liberdade financeira?

Não me pergunte, eu também não consigo calcular. A pobreza limita minha imaginação e capacidade de cálculo.

Vamos supor que outra pessoa viva em uma pequena cidade do condado no 18º nível, não goste de sair e, portanto, não precise de um carro.

Não há idosos na família e não pretendo me casar, muito menos ter filhos. Se uma pessoa estiver bem alimentada, a família inteira não passará fome.

Não tenho hábitos de consumo. No máximo, gasto dinheiro comprando algumas skins quando jogo em casa e depois compro assinaturas para alguns aplicativos de vídeo e romance.

Comer também é muito casual. Você pode encontrar um restaurante de macarrão no andar de baixo para fazer três refeições por dia.

Quanto dinheiro você acha que ele precisa?

Parece absurdo, não é mesmo? Você deve estar pensando: Viver assim pode ser considerado liberdade financeira?

Na verdade, pode ser contado, porque suas necessidades são muito pequenas. Contanto que a apreciação passiva possa cobrir todas as suas necessidades de dinheiro, ela conta.

Contanto que ele sinta que sua vida e estado mental são livres e confortáveis, isso é suficiente.

Claro que, no exemplo a seguir, é fácil ter um mal-entendido: Posso alcançar facilmente a liberdade financeira contanto que controle meus custos de vida em um nível baixo o suficiente?

não.

As mesmas condições de vida podem dar a pessoas diferentes sentimentos de felicidade completamente diferentes.

Talvez para um número muito pequeno de pessoas, esse seja o tipo de vida que elas desejam, e é o resultado de sua escolha ativa e de sua disposição em aceitá-la:

Ele simplesmente não quer se casar e prefere viver sozinho; ele simplesmente não gosta da agitação das grandes cidades e prefere ficar livre do estresse em um lugar pequeno;

Ele não é exigente com compras e comida. Ele não tem interesse em refeições luxuosas, mas tem um gosto especial por lanches de rua baratos e deliciosos...

A grande maioria das pessoas não quer viver esse tipo de vida.

Podemos viver assim passivamente por vários motivos, mas isso não é liberdade financeira porque não é a vida que você deseja.

Podemos usar uma palavra mais apropriada para descrevê-la: vida de baixo desejo.

No final da década de 1990, após o estouro da bolha imobiliária japonesa, um grande número de jovens começou a viver passivamente esse tipo de vida, levando à prosperidade da cultura otaku, que foi chamada de Heisei otaku.

Suas vidas e liberdade financeira não têm absolutamente nada a ver com isso.

Lembre-se, uma vida de liberdade financeira é baseada em uma condição de vida que você considera relativamente confortável.

Este estado não pode ser apertado, caso contrário você não será capaz de suportar o vazio de estar insatisfeito por muitos anos;

Você não pode se dar ao luxo, caso contrário, nenhuma quantia de dinheiro poderá satisfazer seus desejos cada vez maiores.

Depois de resolver a lógica acima, vamos primeiro calcular todas as despesas para o resto da sua vida.

O primeiro passo é calcular as principais despesas que você precisa pagar, incluindo casa, carro, assistência médica para familiares próximos, despesas com educação dos filhos, etc.

A casa deve ser projetada com base no padrão do lugar onde você deseja viver confortavelmente pelo resto da vida.

Por exemplo, se você possui uma casa em uma cidade de segunda categoria, mas deseja morar em uma cidade de primeira categoria no futuro, você deve calcular a diferença de preço e incluí-la em suas estatísticas de despesas.

Ou se você ainda tiver uma hipoteca para pagar, precisará quitá-la de uma só vez ou calcular o valor restante da hipoteca e dos juros como uma estatística de despesas.

O carro deve ser calculado com base em suas próprias necessidades, levando em consideração o ciclo de substituição e as necessidades subsequentes de uso do veículo.

Para despesas médicas de familiares próximos, cada pessoa deve reservar um orçamento de 10.000 yuans por ano; além disso, toda a família precisa ter 500.000 yuans em fundos flexíveis para caso de emergências.

As despesas com educação dos filhos podem ser calculadas de acordo com a situação real de cada família. A diferença de quantidade entre as diferentes rotas também é enorme.

Todas as taxas calculadas acima devem ser deduzidas do valor total do seu depósito.

Deixe-me dar um exemplo para facilitar sua compreensão.

Suponha que você tenha 10 milhões, mas espera gastar 1,5 milhão para melhorar sua casa no futuro, 500.000 para comprar um carro e tem um filho que estuda em uma escola particular e tem um emprego, o que deve custar 1,5 milhão. Há cinco pessoas na família, e o orçamento médico total para os próximos 50 anos é de 2,5 milhões, totalizando 6 milhões.

Então, o capital que você pode usar para ganhar dinheiro não é 10 milhões, mas 10 milhões-6 milhões=4 milhões.

O segundo passo é calcular as despesas anuais médias da sua família.

Seria melhor se sua família tivesse o hábito de manter contas. Você pode compilar estatísticas sobre as despesas regulares dos últimos cinco anos para ver a despesa média mensal, a diferença entre os limites superior e inferior e a tendência média de crescimento.

Se você não for muito bom em cálculos, pode colocar os dados diretamente em uma tabela do EXCEL e usar a tabela para gerar um gráfico de linhas, que parecerá mais intuitivo.

Se você não consegue calcular seu próprio custo de vida, há uma maneira mais simples: consultar diretamente os dados salariais médios da sua cidade.

Tomando como exemplo uma família comum de três pessoas, se não houver nenhuma necessidade especial de gastos, eles precisarão apenas de 3 a 4 vezes o salário médio urbano todo mês para ter uma qualidade de vida relativamente confortável.

Por exemplo, se o salário médio na sua cidade é de 5.000 yuans, então sua família precisa ter de 15.000 a 20.000 yuans em renda passiva todo mês, o que significa de 180.000 a 240.000 yuans em renda de juros por ano.

O terceiro passo é calcular todas as despesas da sua família para os próximos três anos (exceto as despesas principais já calculadas anteriormente).

A razão pela qual essa quantia de dinheiro precisa ser calculada é que leva um tempo para você colocar o dinheiro no banco e gerar juros, geralmente de 3 a 5 anos. Você não receberá juros durante esse período, então reserve algum dinheiro para suas despesas durante esse período.

Por que calcular 3 anos em vez de 5 anos?

Porque precisamos alocar os recursos financeiros, economizando parte para 3 anos e parte para 5 anos. Dessa forma, após 3 anos, você terá rendimentos de juros para cobrir suas despesas de subsistência; após mais 2 anos, sua renda de gestão financeira de 5 anos será creditada em sua conta; depois de mais 2 anos, seu segundo investimento de renda de gestão financeira de 3 anos será creditado em sua conta...

A máquina de movimento perpétuo da riqueza não está começando a girar?

Agora, vamos ver quanto de juros podemos gerar a cada ano se mantivermos nosso dinheiro no banco.

De acordo com a tabela de taxas de juros de depósito para 2023, a taxa de juros de 1 ano é de 1,75%, a taxa de juros de 2 anos é de 2,25%, a taxa de juros de 3 anos é de 2,75% e a taxa de juros de 5 anos é de 2,75%.

Mas já que você está pensando em liberdade financeira, o dinheiro que você tem em mãos não pode ser pouco.

Neste momento, você deve ir a um grande banco e marcar uma consulta para obter um certificado de depósito de alto valor. Há uma diferença nas taxas de juros entre certificados de depósito de alto valor e depósitos diretos.

Tomando como exemplo os certificados de depósito de grande valor do Banco da China, com um depósito mínimo de 200.000 yuans, a taxa de juros de três meses é de 1,595%; a taxa de juros semestral é de 1,885%; a taxa de juros de um ano é de 2,175%; a taxa de juros de dois anos é de 3,045%; e a taxa de juros de três anos é de 3,85%.

Veja, a taxa de juros do certificado de depósito de alto valor de 3 anos é diretamente 1,1% mais alta.

A taxa de juros do certificado de depósito de alto valor nominal de 3 anos do ICBC é ainda mais alta, de 4,125%, o que é próximo ao rendimento dos títulos do Tesouro de 5 anos.

Estudantes atentos descobriram que ele também pode ser usado para comprar títulos do governo!

O rendimento dos títulos do governo de 5 anos geralmente fica entre 4% e 5%, o que é uma maneira muito segura e relativamente lucrativa de administrar as finanças. A chamada dívida nacional é equivalente ao país tomando dinheiro emprestado de você para desenvolvimento e depois devolvendo o principal e os juros após o vencimento.

Podemos ser um pouco mais flexíveis e alocar os fundos que podem ser usados ​​para gestão financeira de longo prazo, usando metade para comprar títulos do governo de cinco anos e a outra metade para colocar certificados de depósito de alto valor em grandes bancos estatais.

Em média, podemos obter uma taxa de retorno anualizada de pelo menos 4%, então calcularemos com base em 4%.

Agora, podemos calcular oficialmente nosso próprio limite de liberdade de riqueza.

Primeiro, divida as despesas anuais médias da sua família por 4% para obter o valor principal necessário para comprar títulos do governo e depositar grandes certificados de depósito bancário.

Tomando como exemplo uma família com uma despesa média mensal de 15.000 yuans, a despesa anual é de 180.000 yuans, o que dividido por 4% é 4,5 milhões de yuans.

Em outras palavras, de acordo com o método de gestão financeira de títulos do tesouro + certificados de depósito de alto valor, um principal de 4,5 milhões de yuans pode gerar uma renda média anual de juros de 180.000 yuans.

Em seguida, divida seu orçamento de despesas de subsistência para os próximos três anos em três partes.

Mantenha uma cópia no aplicativo de pagamento que você usa diariamente, para que você possa usá-la a qualquer momento dentro de um ano; deposite as outras duas vias em um banco, escolha um prazo de um ano e você poderá sacá-las antecipadamente quando necessário, e você perderá apenas uma pequena quantia de juros.

O objetivo disso é facilitar o uso diário e, ao mesmo tempo, definir um limite baixo para saques bancários para evitar gastar dinheiro além do seu orçamento.

Tomando como exemplo uma despesa anual de 180.000, 180.000 seriam colocados no aplicativo de pagamento móvel e 360.000 seriam depositados no banco por um ano.

Por fim, retire as principais despesas futuras que você calculou e faça um plano separado.

Suponha que você reservou 1 milhão de yuans para melhorias na moradia, mas não planeja melhorá-la nos próximos cinco anos. Você pode usar o 1 milhão de yuans para comprar títulos do governo de cinco anos.

Quando ele expirar, você terá US$ 200.000 extras em fundos e poderá aumentar o orçamento para melhorias na casa para US$ 1,2 milhão, que poderá usar como quiser.

O mesmo vale para carros e despesas com educação dos filhos. Planeje o momento em que eles serão usados ​​e administre suas finanças adequadamente antes de usá-los. Os lucros obtidos com esse tipo de valorização podem lhe dar mais opções.

Por exemplo, se você planeja trocar de carro várias vezes no futuro, precisará de um total de 500.000 yuans; se seu filho frequentar uma escola pública comum da infância até a idade adulta e se formar na faculdade, um total de 200.000 yuans será suficiente.

No curto prazo, esse dinheiro não será usado ou não será usado tanto. Se você usá-lo para gestão financeira e gerar retornos, poderá comprar um carro melhor ou mandar seus filhos para uma escola melhor.

Mas este não é o caso dos fundos de reserva médica dos familiares.

Uma família precisa reservar 500.000 yuans em dinheiro flexível e colocá-lo em um cartão bancário separado por um determinado período de tempo para que possa ser sacado a qualquer momento para emergências. No entanto, os fundos devem ser usados ​​para a finalidade pretendida e nunca devem ser usados ​​para outros fins.

Vamos resumir brevemente.

No exemplo mencionado, quanta propriedade essa família precisa para alcançar uma liberdade financeira consistente com o padrão de vida médio local?

Em primeiro lugar, a família precisa de uma casa e de um carro totalmente pagos (o orçamento para melhorias na moradia e o orçamento para compra de um carro calculados anteriormente serão usados ​​para pequenas e grandes melhorias, manutenção e melhorias subsequentes). O dinheiro total necessário é de 4,5 milhões (diretor de gestão financeira) + 540.000 (despesas diárias nos próximos três anos) + 1 milhão (orçamento para melhorias habitacionais) + 500.000 (orçamento para substituição de veículos) + 200.000 (orçamento para educação infantil) + 500.000 (orçamento médico familiar) = 7,24 milhões de yuans.

Em outras palavras, se uma família comum deseja alcançar a liberdade financeira, o limite básico de cerca de 10 milhões de yuans é um imóvel mais dinheiro.

Isso pode permitir que você viva uma vida fácil sem ter que trabalhar para ganhar dinheiro para sustentar sua família, mas não permitirá que você viva uma vida particularmente rica.

Vale ressaltar que todos os nossos métodos de planejamento são baseados na situação atual para planejar o futuro. Ela própria terá muitas incertezas, como inflação severa, guerra, grandes mudanças na família, etc.

Você precisa manter a saúde física e mental, se exercitar mais, ter uma rotina regular e dedicar tempo aos seus hobbies e lazer.

Além disso, não presuma que você pode ficar tranquilo só porque tem fundos suficientes no momento. Nossas vidas são cheias de acidentes. Mesmo que tenhamos feito todos os preparativos, ainda podemos encontrar eventos inesperados que não podemos evitar.

Não deixe que sua liberdade financeira faça de você uma pessoa inútil.

Podemos escolher não trabalhar e ganhar dinheiro porque temos a liberdade de escolher; mas nunca devemos perder a capacidade de ganhar dinheiro.

Se um dia sofrermos um acidente grave, todas as nossas economias forem destruídas ou até mesmo ficarmos devendo uma grande quantia de dinheiro, nossa capacidade será uma garantia confiável para salvar nossas vidas.