Parcelado ou à vista: o que observar na hora da escolha?
No momento de realizar a compra de um bem ou item, é comum surgir a dúvida se a melhor opção é pagar parcelado ou à vista. Para ambas as formas de pagamento, existem as vantagens e as desvantagens.
Para decidir, é necessário analisar cada situação. Verificar se o pagamento à vista gera grandes descontos é um dos pontos a serem levados em consideração, por exemplo. Caso os descontos não sejam notáveis, talvez, seja melhor parcelar.
Neste post, nossa missão é mostrar alguns caminhos e argumentos para você escolher a melhor opção para a sua realidade. Confira!
O que deve ser avaliado antes de comprar parcelado ou à vista?
Muitas pessoas analisam a forma de pagamento parcelada como uma maneira de gastar menos no mês. Porém, outros fatores também devem ser levados em consideração, como, por exemplo, o fato de o dinheiro ter um valor temporal. Em alguns momentos, ele está mais valorizado e, em outros, menos. Logo, uma compra parcelada deve ser analisada, conforme a valorização da moeda.
Mas esse não é o único aspecto que deve ser levado em conta. As compras pagas à vista costumam ser mais baratas, enquanto as que são parceladas podem conter taxas de juros sobre cada parcela. Mais adiante, mostramos como analisar e saber se vale a pena ou não.
Como fazer o planejamento financeiro?
Para quem deseja tomar decisões inteligentes em relação ao dinheiro, é imprescindível fazer um planejamento financeiro. Entender o que vem pela frente ajuda a decidir com mais facilidade se a compra de um item pode ser parcelada ou não.
Por exemplo, se as próximas faturas do seu cartão de crédito já estão comprometendo grande parte do orçamento, fazer novas dívidas não é uma boa ideia.
Neste caso, é melhor ver se existe disponibilidade financeira para fazer a compra à vista. Caso não, é recomendável repensar a aquisição ou deixá-la para um outro momento.
Abaixo você confere o caminho para fazer um bom planejamento financeiro e não tomar nenhuma decisão precipitada:
Anote as rendas totais
Registrar as despesas fixas.
Considere as despesas variáveis e estimadas.
Defina metas e objetivos.
Reserve fundos para emergências.
Reservar um valor para investimento.
Como analisar um parcelamento?
A análise de um parcelamento é feita com base nos juros embutidos nessa opção de pagamento.
Porém, isso não é uma regra. Pode ser que uma compra à vista não tenha um desconto muito notável, enquanto uma compra parcelada tenha o mesmo preço à vista. Isso acontece quando o estabelecimento oferece a opção de parcelamento sem juros. Neste caso, optar pela compra parcelada pode ser uma boa opção, pois não interferirá tanto na renda mensal.
Por outro lado, também existe a situação em que há um desconto para pagamento à vista. Neste caso, faça o cálculo da diferença dos valores para saber quanto é o valor de juros incluso nas parcelas. Fazer análises é uma excelente forma de começar a decidir, de maneira mais ágil, se o melhor a se fazer é um parcelamento ou um pagamento à vista.
Outro quesito que deve ser levado em consideração é a quantidade de parcelamentos que você já tem dentro do mês (e dos próximos meses). Lembre-se de que as parcelas vão se acumulando e, caso você já tenha muitas, elas podem ser prejudiciais para o seu orçamento mensal.
Por isso, é tão importante que o controle financeiro seja feito com constância, para que informações como essas estejam planejadas, organizadas e sejam consideradas no momento de tomar a decisão.
Pagar à vista ou deixar o dinheiro investido?
Outra questão que deve ser analisada é se é melhor realizar o pagamento à vista ou deixar esse dinheiro investido. Isso é feito da seguinte forma:
Veja o valor da compra e analise a taxa de juros de cada prestação.
Compare esse valor ao rendimento que o dinheiro teria, caso estivesse investido.
Não se esqueça de levar em consideração o risco e a liquidez do investimento. Esta questão deve ser analisada em relação a investimentos que apresentam alta liquidez e segurança, com possibilidade de resgate a qualquer momento.
A partir disso, você terá um controle maior em relação ao ROI (retorno sobre o investimento), em comparação ao período destinado ao pagamento das parcelas da compra. Caso os juros do parcelamento sejam mais altos que o rendimento do dinheiro aplicado, o ideal é realizar o pagamento à vista, pois sairá mais barato.
Contudo, caso o rendimento supere os juros, faz mais sentido realizar a aplicação do valor total e ir pagando, enquanto o dinheiro está rendendo. Também deve ser considerado se o investimento será de curto prazo e se terá rentabilidade suficiente para cobrir as vantagens do pagamento à vista.
Para ter uma visão mais clara, veja um exemplo prático a seguir.
Pagamento à vista
Em uma compra no valor de R$ 5.000, há 10% de desconto como benefício para o pagamento à vista. Logo, o valor final é R$ 4.500. O pagamento parcelado da mesma compra é igual a 10 vezes de R$ 500. Isso significa que o valor do produto é R$ 4.500 e os R$ 500 excedentes são os juros pelo parcelamento referente ao período de 10 meses.
Agora, o segredo é descobrir quanto esse acréscimo totaliza em percentual de juros. Esta conta é feita da seguinte forma: o valor do juros deve ser dividido pelo preço à vista e depois multiplicado por 100. Veja o exemplo: 500 (valor do juros)/4500 (valor da compra)*100=11,11%.
Isso significa que, para que haja vantagem em parcelar a compra, o rendimento do valor aplicado deve ter um retorno maior do que 11,11%, em um período total de 10 meses, que são as parcelas. Neste exemplo, considerando a taxa de juros básica de 5% ao ano, seria mais vantajoso o pagamento à vista.
Pagamento parcelado
Agora, vamos ver um exemplo de uma situação em que é melhor pagar parcelado: uma compra com valor de R$ 10.000, realizada em 18 meses, com parcelas no valor de R$ 555,55. Caso o desconto do pagamento à vista seja de 3%, vale mais a pena pagar parcelado e deixar o dinheiro rendendo.
Entenda: o valor à vista para essa compra seria de R$ 9.700 (desconto de R$ 300). Mas considere que deixar esse dinheiro rendendo traria um rendimento maior, pois o juros nessa operação é de 0,32%. Essa taxa pode ser mais baixa do que o valor do rendimento em aplicações conservadoras. Assim, nesse caso, a melhor opção seria deixar o valor rendendo e ir realizando o pagamento das parcelas durante os meses.
Por que o maior segredo é realizar o planejamento financeiro?
Entendendo os detalhes das compras parcelada e à vista, é possível verificar com calma o seu planejamento financeiro e ver qual é a melhor opção para você no momento. Em certas ocasiões, o parcelamento ajuda muito a conquistar bens que são importantes sem comprometer os rendimentos do mês.
Porém, o cuidado deve ser redobrado quanto às contas, para não extrapolar na fatura do cartão. Uma boa forma de realizar isso é anotar o valor de cada item, e não somente o total da fatura. Isso ajuda a ter uma visão geral dos gastos, otimizando, assim, o controle pessoal sobre as finanças.
Lembrando sempre de que, para parcelar, deve ser considerado o montante total das outras compras já feitas nesse sistema, para não atrapalhar os orçamentos futuros. O mais importante é estudar as finanças para garantir a segurança no presente e no futuro.
Assim, planeje com cuidado cada compra, para que elas não se transformem em um empecilho.
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