Kryptowaluty kwestionują status quo w usługach przekazów pieniężnych. Czy ukształtują także przyszłość płatności transgranicznych?
W epoce globalnej gospodarki, w której wymiany międzykulturowe i transakcje międzynarodowe są coraz bardziej powszechne, zapotrzebowanie na wydajne i wygodne przekazy transgraniczne osiągnęło nowy poziom. Podczas gdy tradycyjni dostawcy przekazów pieniężnych od dawna dominują na rynku, rozwój kryptowalut spowodował destrukcyjną siłę, która podważa status quo. W miarę jak kryptowaluty zyskują na popularności, pojawia się pytanie: czy przekazy pieniężne w kryptowalutach będą miały wpływ na przyszłość globalnych przekazów pieniężnych?
Dominacja tradycyjnych usług przekazów pieniężnych
Ten ewoluujący krajobraz płatności otwiera nowe możliwości i zmusza nas do ponownego przemyślenia tradycyjnych modeli usług przekazów pieniężnych w obliczu postępu technologicznego i zmieniających się preferencji konsumentów.
Od dziesięcioleci tradycyjne usługi przekazów pieniężnych, takie jak Western Union, są preferowanym sposobem wysyłania i odbierania pieniędzy za granicą. Według portalu Migration Data Portal w 2022 r. globalne przekazy pieniężne osiągnęły oszałamiającą kwotę 682 miliardów dolarów, a pierwszą piątkę zajęły Indie, Chiny, Meksyk, Filipiny i Egipt, co ilustruje globalną skalę tych transakcji. Kraje te są największymi odbiorcami przekazów pieniężnych od 2008 r., co podkreśla znaczenie przekazów transgranicznych dla wspierania światowej gospodarki i źródeł utrzymania.
Usługi te utworzyły rozległą sieć fizycznych oddziałów i spółek, które ułatwiają transfer środków do różnych regionów na całym świecie. Jednak pomimo powszechnego stosowania tradycyjne metody przekazów pieniężnych mają ograniczoną skuteczność i dostępność, co utrudnia wykorzystanie pełnego potencjału przepływów przekazów pieniężnych.
Frustracja tradycyjnych przekazów pieniężnych
Wady tradycyjnych usług przekazów pieniężnych stają się coraz bardziej widoczne, gdy przyjrzymy się czasochłonnym procesom. Według Western Union na przykład bezpośrednia wpłata do banku może zająć od 2 do 5 dni roboczych, w zależności od kraju. To opóźnienie w przetwarzaniu transakcji stwarza wyzwania dla osób, które pilnie potrzebują środków lub muszą natychmiast spłacić zobowiązania finansowe.
Oprócz czasu potrzebnego na przetworzenie transakcji, związane z tym opłaty mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt przesłania pieniędzy. W wielu przypadkach za opłaty związane z przelewem odpowiada nadawca, dzięki czemu odbiorca otrzymuje pełną kwotę bez żadnych potrąceń. Jednakże w niektórych przypadkach odbiorca może być zobowiązany do uiszczenia opłaty lub jej części. Na przykład, jeśli odbiorca zdecyduje się otrzymać płatność w gotówce w placówce agenta Western Union, może zostać naliczona opłata.
Te niepowodzenia w tradycyjnych usługach przekazów pieniężnych są szczególnie dotkliwe dla osób w biednych krajach, które w dużym stopniu polegają na przekazach pieniężnych od członków rodziny przebywających za granicą. Dla wielu z tych odbiorców fundusze otrzymywane w formie przekazów pieniężnych mają kluczowe znaczenie dla zaspokojenia ich podstawowych potrzeb, edukacji, opieki zdrowotnej i ogólnego dobrostanu. Wszelkie opóźnienia lub potrącenia w kwotach przekazów mogą mieć znaczący wpływ na ich źródła utrzymania.
Ponadto wyzwania finansowe stojące przed tymi bezbronnymi odbiorcami pogłębiają się z powodu wysokich opłat związanych z tradycyjnymi przekazami pieniężnymi. Opłaty te wliczają się do całkowitej wysłanej kwoty, zmniejszając faktycznie dostępne środki. Stwarza to sytuację, w której oczekuje się ograniczenia wsparcia ekonomicznego, ograniczającego ich zdolność do poprawy warunków życia lub inwestowania w przyszłość.
Potencjał przekazów kryptowalutowych
W przeciwieństwie do tradycyjnych usług przekazów pieniężnych, kryptowaluty oferują atrakcyjną alternatywę, która przezwycięża wiele ograniczeń tradycyjnych metod.
Po pierwsze, kryptowaluty są dostępne na całym świecie, ponieważ działają w Internecie i może uzyskać do nich dostęp każdy, kto ma połączenie z Internetem, niezależnie od położenia geograficznego. Ta dostępność umożliwia osobom w biednych krajach płynne otrzymywanie przekazów pieniężnych bez konieczności posiadania skomplikowanej dokumentacji lub dostępu do tradycyjnych usług bankowych.
Kolejną istotną zaletą przekazów kryptograficznych jest szybkość transakcji. Podczas gdy tradycyjnymi metodami dostarczenie środków do odbiorcy może zająć kilka dni, transfery kryptowalut są często szybsze, nawet w okresach dużego obciążenia sieci. Dzieje się tak dlatego, że kryptowaluty omijają pośredników i polegają na technologii blockchain w celu natychmiastowego przetwarzania transakcji, dzięki czemu środki szybko docierają do potrzebujących.
Dodatkowo opłaty związane z tradycyjnymi przekazami stanowią znaczne obciążenie finansowe, szczególnie dla biednych odbiorców. Tradycyjne usługi przekazów pieniężnych zazwyczaj pobierają opłaty, które wynoszą średnio około 6,4%, co zmniejsza kwotę, którą faktycznie otrzymują odbiorcy. Natomiast przekazy pieniężne w kryptowalutach wiążą się z niższymi opłatami transakcyjnymi typu blockchain, które często są bardziej opłacalne niż tradycyjne usługi. Przystępna cena przekazów kryptowalutowych umożliwia odbiorcom maksymalizację otrzymywanego wsparcia finansowego, zwiększając ich zdolność do poprawy warunków życia i inwestowania w przyszłość.
Kryptowaluty zapewniają również większą integrację finansową, eliminując potrzebę posiadania konta bankowego. Wiele osób w biednych krajach napotyka bariery w korzystaniu z tradycyjnych usług bankowych, ale dzięki kryptowalutom mogą korzystać z portfeli samoobsługowych do przechowywania i przesyłania aktywów cyfrowych. Dzięki temu mogą uczestniczyć w globalnym systemie finansowym bez konieczności posiadania obszernej certyfikacji finansowej lub spełniania minimalnych wymagań.
Dodatkowo, nieodłączna zmienność kryptowalut jest łagodzona przez możliwość szybkiej konwersji kryptowalut na stabilne waluty fiducjarne lub monety typu stablecoin. Minimalizuje to wpływ wahań cen i zapewnia odbiorcom pewność wartości przekazów pieniężnych. Ponadto przekazy pieniężne w postaci kryptowalut zapewniają dostęp do usług zdecentralizowanych finansów (DeFi) za pośrednictwem portfeli hostowanych samodzielnie, umożliwiając osobom fizycznym dostęp do alternatywnych usług bankowych, takich jak handel, stakowanie i pożyczanie. Otwiera to nowe możliwości finansowe dla osób nieposiadających konta bankowego i niedostatecznie ubankowionych, umożliwiając im wykorzystanie aktywów cyfrowych na rzecz wzrostu i rozwoju gospodarczego.
Wyzwania po drodze
Istnieją niewątpliwie wyzwania związane z powszechnym przyjęciem przekazów pieniężnych w postaci kryptowalut. Należą do nich brak akceptacji i świadomości głównego nurtu przedsiębiorstw i rządów, niejasne ramy regulacyjne, wiedza techniczna wymagana do poruszania się po portfelach kryptowalutowych i technologii blockchain, ograniczony dostęp do niezawodnego wejścia i wyjścia, zmienność cen kryptowalut oraz obawy dotyczące bezpieczeństwa związane z hakerami i oszustwami obawy. Usunięcie tych barier ma kluczowe znaczenie dla promowania szerszego stosowania przekazów pieniężnych w formie kryptowalut i odblokowania ich potencjału w zakresie wydajnych transakcji transgranicznych.
Rewolucja w przekazach transgranicznych
W miarę eliminowania barier i wyzwań związanych z przekazami kryptowalut, takich jak przejrzystość przepisów, lepsza dostępność i ulepszone środki bezpieczeństwa, atrakcyjność kryptowalut jako środka przekazów transgranicznych będzie nadal rosła. Potencjał transformacyjny przekazów kryptowalutowych polega na ich zdolności do oferowania szybszych transakcji, niższych opłat, integracji finansowej i mniejszej zmienności. W miarę jak coraz więcej osób doświadczy tych korzyści na własnej skórze, oczekuje się, że przejście na kryptowaluty jako preferowaną metodę przekazów pieniężnych przyspieszy, ostatecznie kształtując przyszłość globalnych przekazów pieniężnych.