SWIFT ogłosił nowy globalny system płatności, aby uczynić transakcje transgraniczne dla konsumentów i małych firm szybkie i przewidywalne jak płatności krajowe.
Inicjatywa, która została ujawniona 29 stycznia, będzie uruchamiana w fazach w 2026 roku, z planem produktu, który nie będzie wykonalny w pierwszej połowie roku. Ponad 40 banków już bierze udział w opracowywaniu ram.
Na pierwszy rzut oka ogłoszenie wygląda jak rutynowa aktualizacja infrastruktury. W rzeczywistości oznacza to strategiczną zmianę — odzwierciedla wiele problemów, które Ripple latami podkreślało.
Międzynarodowe płatności SWIFT zmienią się radykalnie
Nowy system płatności SWIFT celuje w transgraniczne płatności pochodzące od konsumentów oraz małych i średnich przedsiębiorstw, co jest obszarem, który tradycyjnie cierpi na wolne dostawy, niejasne opłaty i nieprzewidywalne kursy wymiany.
W ramach programu, banki uczestniczące zobowiązują się do przestrzegania surowych zasad. Zasady te obejmują wcześniejsze ujawnienie opłat i kursów wymiany walut, zapewnienie pełnego przekazania wartości oraz ogólnej widoczności statusu płatności.
Mówiąc prosto, klienci powinni wiedzieć, ile płacą, ile otrzyma odbiorca i kiedy wpłata dotrze, zanim wyślą pieniądze.
Czy SWIFT dostrzega zagrożenie ze strony blockchaina?
Płatności transgraniczne stały się piętą achillesową banków.
Płatności krajowe w wielu krajach są teraz realizowane w ciągu sekund. Przelewy międzynarodowe wciąż trwają dni, przechodzą przez wielu pośredników, a często tracą na wartości po drodze.
Firmy technologiczne i sieci oparte na blockchainie wykorzystały tę lukę. Ripple, w szczególności, od dawna argumentuje, że obecny model bankowości korespondencyjnej nie spełnia nowoczesnych oczekiwań.
Ogłoszenie SWIFT odzwierciedla rosnące naciski na wypełnienie tej luki.
Te same problemy, które zidentyfikowało Ripple, teraz uznaje SWIFT
Przez lata Ripple postrzegało transgraniczne płatności jako niezakłócone z trzech podstawowych powodów.
Rzadko nadawcy znają pełny koszt z góry.
Płatności poruszają się wolno i w sposób nieprzewidywalny.
Banki muszą wcześniej finansować konta transgraniczne, co łączy kapitał.
Nowy system SWIFT bezpośrednio dotyczy dwóch pierwszych kwestii: przezroczystości i oczekiwań.
Ta zgodność nie jest przypadkiem. Pokazuje, że punkty bólu, które Ripple podkreśliło, były rzeczywiste — nawet jeśli SWIFT wybrał inne rozwiązanie.
Pomimo ulepszeń, model SWIFT nie zmienia rzeczywiście sposobu rozliczania pieniędzy między bankami.
Pieniądze będą nadal przepływać przez łańcuchy banków korespondencyjnych. Banki nadal będą polegać na finansowanych z góry kontach walutowych. Kapitał nadal będzie zablokowany w celu wsparcia przepływów transgranicznych.
Program poprawia odczucia klientów dotyczące płatności. Nie zmienia to jednak sposobu, w jaki banki zarządzają płynnością za kulisami.
To ograniczenie określa, gdzie kończy się rozwiązanie SWIFT.
Eksperymentalne banki Ripple zasługują na uwagę
Ostatnie partnerstwa bankowe Ripple przyjmują inne podejście.
Zamiast koncentrować się na standardach wiadomości i stosowaniu przepisów, Ripple celuje w mechanizmy rozliczeniowe. Dzięki oparciu na blockchainie i regulowanym stablecoinom, dąży do zmniejszenia potrzeby finansowanych z góry kont.
Banki w takich regionach jak Arabia Saudyjska, Szwajcaria i Japonia testują ten model w kontrolowanych środowiskach. Te podróże nie są po to, aby zastąpić SWIFT. Chodzi o obniżenie kosztów kapitału w określonych korytarzach.
Propozycja wartości Ripple koncentruje się na bilansie, a nie na interfejsie.
Wąski tor dla Ripple
Krok SWIFT podnosi oczekiwania w całej branży. Przezroczystość i pewność wykonania będą teraz podstawowymi wymaganiami.
To ogranicza zdolność Ripple do odróżnienia się jedynie poprzez szybkość i widoczność. Jednocześnie nie eliminuje potrzeby alternatywnych modeli rozliczeniowych.
Na korytarzach opartych na kapitale lub w rynkach wschodzących, efektywność płynności pozostaje nierozwiązana. Tutaj metoda Ripple nadal przyciąga banki.
Ogólnie rzecz biorąc, SWIFT nie opiera się na technologii blockchain. Nie integruje XRP. To nie jest rezygnacja z usług bankowości korespondencyjnej.
Zamiast tego, uznaje te same problemy strukturalne, które Ripple wskazywało przez lata — wybierając sposób ich rozwiązania, który utrzymuje istniejący system.
