Wiele osób ma nadzieję zaoszczędzić określoną kwotę kapitału, a następnie wykorzystać te pieniądze do bezpiecznego i pewnego zarabiania pieniędzy, osiągając w ten sposób wolność finansową i wygodne życie na wcześniejszej emeryturze.
Jednak zdecydowana większość ludzi nie wie, ile pieniędzy musi oszczędzać, aby osiągnąć wolność finansową, ani nie wie, jak zarządzać swoimi środkami.
Następnie opowiem Ci jak obliczyć własny próg wolności finansowej oraz jak bezpieczniej i pewniej zarządzać swoimi finansami i uzyskiwać lepsze zyski.
Tak zwany próg wolności bogactwa to minimalna kwota depozytu, którą musisz posiadać, obliczona na podstawie rzeczywistych aktywów i konsumpcji.
Musimy pamiętać, że każdy ma inne potrzeby w zakresie warunków życia, dlatego inny jest także próg wolności bogactwa.
Weźmy dwa skrajne przykłady.
Załóżmy, że ktoś mieszka w centrum Shenzhen i chce zamieszkać w dużej, jednorodzinnej willi. W rodzinie jest czworo starszych osób, którymi trzeba się zaopiekować. Urodziła trójkę dzieci i wysłała je wszystkie do elity edukacji. W przyszłości zostaną zmuszeni do emigracji za granicę.
Każda osoba w rodzinie ma samochód, który wymienia się mniej więcej co pięć lat.
Starszy pan lubi podróżować za granicę, jego żona lubi kupować dobra luksusowe, a hobby dzieci uczą się indywidualnie pod okiem najlepszych nauczycieli w kraju.
Zatrudniliśmy także trzy nianie do dbania o wyżywienie i codzienne życie osób starszych i dzieci oraz kierowcę na pełen etat, który zajmie się transportem.
Ile pieniędzy potrzebuje taka rodzina, aby osiągnąć wolność finansową?
Nie pytajcie mnie, nie potrafię tego obliczyć. Bieda ogranicza moją wyobraźnię i zdolność kalkulacji.
Załóżmy, że inna osoba mieszka w małym hrabstwie na 18. piętrze i nie lubi wychodzić, więc samochód nie jest mu potrzebny.
W rodzinie nie ma starszych osób, nie mam zamiaru wychodzić za mąż, a co dopiero mieć dzieci. Jeśli jedna osoba będzie najedzona, cała rodzina nie będzie głodna.
Nie mam żadnych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy. Jedyne, co wydaję, to kupowanie skórek podczas grania w gry w domu, a następnie otwieranie nowych subskrypcji wideo i nowych aplikacji.
Jedzenie jest również bardzo swobodne. Wystarczy znaleźć na dole restaurację z makaronem i zjeść trzy posiłki dziennie.
Jak myślisz, ile on potrzebuje?
Brzmi oburzająco, prawda? Pewnie sobie myślisz: czy takie życie można uznać za wolność finansową?
Tak naprawdę można to policzyć, bo jego potrzeby są tylko niewielkie i dopóki pasywne uznanie pieniędzy będzie w stanie pokryć całe jego zapotrzebowanie na pieniądze, będzie to policzone.
Dopóki on sam wierzy, że jego życie i stan psychiczny są wolne i wygodne, to w porządku.
Oczywiście w tym drugim przykładzie łatwo jest wywołać nieporozumienie: czy mogę łatwo osiągnąć wolność finansową, jeśli odpowiednio kontroluję koszty życia?
NIE.
W tej samej sytuacji życiowej różni ludzie mają zupełnie odmienne poczucie szczęścia.
Być może dla bardzo małej liczby osób jest to rodzaj życia, jakiego pragnie. Jest to wynik ich aktywnego wyboru i akceptacji:
Po prostu nie chce się żenić i woli mieszkać sam; po prostu nie lubi zgiełku dużych miast i woli mieszkać w małej miejscowości bez żadnej presji;
Wcale nie jest wybredny jeśli chodzi o zakupy i jedzenie, luksusowe posiłki nie interesują go zbytnio, za to szczególne upodobanie ma do wysokiej jakości i tanich ulicznych przekąsek...
Zdecydowana większość ludzi nie chce takiego życia.
Można tak żyć biernie z różnych powodów, ale to nie jest bogactwo i wolność, bo to nie jest życie, którego pragniesz.
Możemy użyć bardziej odpowiedniego słowa, aby to opisać: niskie pragnienie życia.
Pod koniec lat 90., po pęknięciu bańki na rynku nieruchomości w Japonii, duża liczba młodych ludzi biernie prowadziła takie życie, co doprowadziło do powstania kultury otaku, którą nazywano Heisei porzuconym otaku.
Ich życie, bogactwo i wolność nie mają z tym absolutnie nic wspólnego.
Pamiętaj, że życie w bogactwie i wolności opiera się na sytuacji życiowej, która Twoim zdaniem jest wygodniejsza.
Tego stanu nie można pozbawić pieniędzy, bo inaczej nie da się znieść pustki niezadowolenia przez cały rok;
Nie bądź nastawiony na luksus, w przeciwnym razie niezależnie od tego, ile masz pieniędzy, nie będziesz w stanie zaspokoić swoich rosnących pragnień.
Po wyjaśnieniu powyższej logiki, najpierw obliczmy wszystkie wydatki na resztę życia.
Pierwszym krokiem jest obliczenie głównych wydatków, które musisz ponieść, w tym domów, samochodów, wydatków na leczenie najbliższych członków rodziny, wydatków na edukację dzieci itp.
Dom powinien opierać się na standardzie, w którym będziesz mógł bezpiecznie mieszkać przez resztę życia.
Na przykład, jeśli posiadasz dom w mieście drugorzędnym, ale jeśli chcesz w przyszłości mieszkać w mieście pierwszorzędnym, musisz obliczyć różnicę w cenie i wykorzystać ją jako statystykę wydatków.
Lub jeśli nadal masz kredyt hipoteczny do spłaty, musisz najpierw spłacić kredyt hipoteczny jednorazowo lub obliczyć całą pozostałą kwotę kredytu hipotecznego i odsetki jako statystykę wydatków.
Samochód kalkulowany jest pod własne potrzeby, z uwzględnieniem cyklu wymiany i późniejszych potrzeb samochodu.
Na pokrycie kosztów leczenia członków najbliższej rodziny każda osoba musi przeznaczyć budżet w wysokości 10 000 juanów rocznie, ponadto cała rodzina musi posiadać elastyczny fundusz w wysokości 500 000 juanów na wypadek sytuacji awaryjnych.
Wydatki na edukację dzieci można obliczyć na podstawie rzeczywistej sytuacji każdej rodziny. Różnica w kwotach dla różnych tras jest również bardzo duża.
Wszystkie opłaty obliczone powyżej muszą zostać odliczone od całkowitej kwoty depozytu.
Podaj przykład, aby wszyscy zrozumieli.
Załóżmy, że masz 10 milionów, ale w przyszłości planujesz wydać 1,5 miliona na ulepszenie domu, 500 000 na zakup samochodu i 1,5 miliona na naukę i pracę dziecka w prywatnej szkole. Rodzina składająca się z 5 osób będzie potrzebować całkowitego budżetu medycznego w wysokości 2,5 miliona juanów w ciągu najbliższych 50 lat, łącznie 6 milionów juanów.
Zatem kwota główna, którą możesz wykorzystać do zarabiania pieniędzy, to nie 10 milionów, ale 1000-600 = 4 miliony juanów.
Drugim krokiem jest obliczenie średnich rocznych wydatków Twojej rodziny.
Jeśli Twoja rodzina ma zwyczaj prowadzenia księgowości, najlepiej byłoby policzyć roczne stałe wydatki z ostatnich pięciu lat, aby zobaczyć, ile wynoszą przeciętne miesięczne wydatki, jaka jest różnica między górną a dolną granicą oraz jakie są średnia tendencja wzrostowa jest.
Jeśli nie jesteś zbyt dobry w obliczeniach, umieść dane bezpośrednio w tabeli EXCEL i użyj tabeli do wygenerowania wykresu liniowego, który będzie wyglądał bardziej intuicyjnie.
Jeśli nie możesz obliczyć własnych wydatków na życie, istnieje prostszy sposób, polegający na spojrzeniu na dane dotyczące średnich wynagrodzeń w Twoim mieście.
Biorąc za przykład zwykłą trzyosobową rodzinę bez specjalnych potrzeb finansowych, musi ona co miesiąc zarabiać 3-4 razy więcej niż średnia pensja w mieście, aby zapewnić sobie stosunkowo komfortową jakość życia.
Na przykład, jeśli średnia pensja w Twoim mieście wynosi 5000 juanów, to Twoja rodzina musi mieć dochód pasywny w wysokości 15 000–20 000 juanów miesięcznie, co stanowi dochód odsetkowy w wysokości 180 000–240 000 juanów rocznie.
Trzecim krokiem jest obliczenie wszystkich wydatków Twojej rodziny w ciągu najbliższych trzech lat (z wyjątkiem głównych już obliczonych wydatków).
Powodem, dla którego należy obliczyć tę kwotę, jest fakt, że ulokowanie pieniędzy w banku w celu wygenerowania odsetek zajmuje cykl, zwykle 3-5 lat. W tym okresie nie otrzymasz odsetek, dlatego musisz odłożyć na bok swoje wydatki w tym okresie.
Po co liczyć 3 lata zamiast 5 lat?
Ponieważ musimy przeznaczyć środki na zarządzanie finansami, część z nich zostanie zdeponowana na 3 lata, a część na 5 lat. W ten sposób po 3 latach będziesz mieć dochód z odsetek pozwalający pokryć wydatki na życie; po 2 latach otrzymasz dochód z zarządzania finansami z 5 lat; po 2 latach otrzymasz drugą inwestycję w wysokości dochodu z zarządzania finansami z 3 lat. .. …
Nieustanny ruch bogactwa kręci się!
Przyjrzyjmy się teraz, ile odsetek można zarobić każdego roku, wpłacając je do banku.
Według tabeli oprocentowania depozytów w 2023 roku oprocentowanie lokat 1-letnich wynosi 1,75%, oprocentowanie 2-letnich wynosi 2,25%, oprocentowanie 3-letnich wynosi 2,75%, a oprocentowanie 5-letnich wynosi 2,75% .
Ponieważ jednak wziąłeś pod uwagę wolność finansową, dostępne środki nie mogą być zbyt małe.
W tym momencie warto udać się do dużego banku i umówić się na duży certyfikat depozytowy. Istnieje różnica w oprocentowaniu certyfikatów depozytowych i depozytów bezpośrednich.
Biorąc za przykład certyfikat depozytowy Bank of China o dużych nominałach, przy minimalnym depozycie w wysokości 200 000, 3-miesięczna stopa procentowa wynosi 1,595%; 6-miesięczna stopa procentowa wynosi 1,885%; ; oprocentowanie 2-letnie wynosi 3,045%; oprocentowanie 3-letnie wynosi 3,85%.
Widzisz, oprocentowanie 3-letniego certyfikatu depozytowego jest bezpośrednio wyższe o 1,1%.
Oprocentowanie 3-letniego certyfikatu depozytowego ICBC jest jeszcze wyższe i wynosi 4,125%, co jest już bliskie rentowności 5-letnich obligacji skarbowych.
Uważni studenci odkryli, że można za nie także kupować obligacje krajowe!
Rentowność 5-letnich obligacji skarbowych wynosi zwykle od 4% do 5%. Jest to bardzo bezpieczny sposób zarządzania finansami przy stosunkowo dobrych stopach zwrotu. Tak zwany dług publiczny jest równoznaczny z pożyczeniem przez kraj pieniędzy na rozwój, a następnie spieniężeniem kwoty głównej i dochodów po terminie zapadalności.
Możemy być nieco bardziej elastyczni i przeznaczyć środki, które można przeznaczyć na długoterminowe zarządzanie finansami, z czego połowę przeznaczymy na zakup 5-letnich obligacji skarbowych, a połowę na lokowanie dużych certyfikatów depozytowych w dużych bankach państwowych.
W ten sposób średnio możemy uzyskać co najmniej roczną stopę zwrotu na poziomie około 4%, a będziemy ją obliczać w oparciu o 4%.
Teraz możemy formalnie obliczyć własny próg wolności finansowej.
Najpierw podziel średnie roczne wydatki swojej rodziny przez 4%, aby uzyskać kwotę główną potrzebną na zakup obligacji skarbowych i certyfikatów depozytowych w banku.
Biorąc za przykład średnie miesięczne wydatki gospodarstwa domowego wynoszące 15 000 juanów, roczne wydatki wynoszą 180 000 juanów podzielone przez 4%, co daje 4,5 miliona juanów.
Innymi słowy, zgodnie z metodą zarządzania finansami obligacji skarbowych + dużych certyfikatów depozytowych, kapitał w wysokości 4,5 miliona juanów może generować średni dochód odsetkowy w wysokości 180 000 juanów rocznie.
Następnie podziel budżet wydatków życiowych na kolejne trzy lata na trzy części.
Umieść jedną kopię w aplikacji płatniczej do codziennego użytku, aby można było z niej skorzystać w dowolnym momencie w ciągu roku; pozostałe dwie kopie można zdeponować w banku na okres jednego roku, w razie potrzeby możesz je wypłacić z wyprzedzeniem stracisz jedynie niewielką część dochodów odsetkowych.
Operacja ta ma ułatwić codzienne użytkowanie, a jednocześnie ustawić niski próg wypłat z banku, aby nie wydać więcej pieniędzy, niż zakładany jest budżet.
Biorąc za przykład roczny wydatek w wysokości 180 000, oznacza to umieszczenie 180 000 w oprogramowaniu do płatności mobilnych i 360 000 w banku na jeden rok.
Na koniec wyjmij główne przyszłe wydatki, które obliczyłeś i zaplanuj je osobno.
Załóżmy, że odłożyłeś 1 milion juanów na poprawę warunków mieszkaniowych, ale nie planujesz ich ulepszać w ciągu najbliższych 5 lat, wtedy możesz najpierw przeznaczyć 1 milion juanów na zakup 5-letnich obligacji skarbowych.
Kiedy wygaśnie, będziesz miał dodatkowe 200 000 juanów. W tym czasie możesz zwiększyć budżet na ulepszenie swojego domu do 1,2 miliona lub możesz go wydać według własnego uznania.
To samo dotyczy samochodów i wydatków na edukację dzieci. Zaplanuj czas potrzebny na ich użytkowanie i odpowiednio zarządzaj swoimi finansami przed ich użyciem. Korzyści wynikające z tej wartości dodanej mogą zapewnić większy wybór.
Na przykład, jeśli planujesz w przyszłości kilkakrotnie zmieniać samochód, będziesz potrzebować w sumie 500 000 juanów; jeśli Twoje dziecko będzie chodzić do zwykłej szkoły publicznej od dzieciństwa do dorosłości, w sumie wystarczy 200 000 juanów.
Wtedy pieniądze nie zostaną wykorzystane lub wykorzystane w tak dużym stopniu w krótkim okresie. Można je przeznaczyć na zarządzanie finansami w celu osiągnięcia zysków, dzięki którym można kupić lepszy samochód lub posłać swoje dzieci do lepszej szkoły.
Jednak rezerwa zdrowotna członków rodziny nie może być zarządzana w ten sposób.
Rodzina musi odłożyć 500 000 juanów w elastycznej gotówce, umieścić ją na osobnej karcie bankowej i można ją wykorzystać w nagłych przypadkach w dowolnym momencie życia, ale musi ona zostać przeznaczona na określony cel i nie można jej używać do innych celów.
Podsumujmy to krótko.
W podanym przykładzie, ile majątku musi posiadać ta rodzina, aby osiągnąć wolność finansową na poziomie zwykłego lokalnego standardu życia?
Przede wszystkim rodzina potrzebuje w pełni opłaconego domu i samochodu (wyliczony wcześniej budżet na remont mieszkania i budżet na zakup samochodu zostanie wykorzystany na późniejszą modernizację, konserwację i wymianę) oraz łącznie 4,5 mln w gotówce (kierownik zarządzania finansami) ) + 540 000 (dzienne wydatki w ciągu najbliższych trzech lat) + 1 milion (budżet na remont mieszkań) + 500 000 (budżet na wymianę pojazdu) + 200 000 (budżet na edukację dzieci) + 500 000 (budżet na leczenie rodziny) = 7,24 miliona juanów.
Innymi słowy, jeśli zwykła rodzina chce jednocześnie osiągnąć wolność finansową, nieruchomości i gotówkę, podstawowym progiem jest około 10 milionów juanów.
Pozwala na łatwe życie bez konieczności pracy i zarabiania pieniędzy na utrzymanie rodziny, ale nie pozwala też na życie szczególnie zamożne.
Należy zauważyć, że wszystkie nasze metody planowania opierają się na obecnym stanie, aby zaplanować przyszłość. Będzie w nim wiele niepewności, takich jak poważna inflacja, wojna, poważne zmiany w rodzinie itp.
Musisz dbać o zdrowie fizyczne i psychiczne, więcej ćwiczyć, utrzymywać regularny harmonogram i spędzać czas na swoim hobby i rozrywce w czasie wolnym.
Nie zakładaj też, że możesz spać spokojnie tylko dlatego, że masz obecnie wystarczające środki. Nasze życie jest pełne szans. Nawet jeśli jesteśmy w pełni przygotowani, wciąż możemy napotkać nieoczekiwane niespodzianki, którym nie będziemy w stanie się oprzeć.
Nie żyj jak bezużyteczny człowiek tylko dlatego, że masz bogactwo i wolność.
Możemy przestać pracować i zarabiać pieniądze, ponieważ mamy wolność wyboru; ale nie możemy tracić możliwości zarabiania pieniędzy.
Jeśli pewnego dnia zdarzy nam się poważny wypadek i wszystkie nasze oszczędności zostaną zniszczone lub nawet będziemy winni dużą sumę pieniędzy, nasza zdolność będzie niezawodną gwarancją uratowania nam życia.