銀行手数料は、私たちがあまり疑問を持たずに受け入れる現実の一部です。理由は簡単です：ほとんどの人が自分の銀行の料金表を実際に読むことはありません。長すぎて、技術的すぎて、時には落胆させることもあります。その結果、ほとんどの顧客は決定を下す時点でコストを発見することはなく、後になって、引き落としが行われた後に知ることになります。
何年もの間、これは容認されてきました。しかし2026年には、この習慣は明らかに崩れます。予算が厳しいだけでなく、特に使用方法が変わったためです：フランス人は比較し、裁定し、サービスを変更し…デジタルサービスに求めるのと同じ明確さを銀行に期待しています。
したがって、本当の転換は単に増加の問題ではありません。それは基準の問題です：コストが見える、理解可能で予測可能な金融です。
散発的な手数料が最終的に重くのしかかる
2025年には、フランスの顧客が年間平均229ユーロの銀行手数料を支払い、2024年に比べて1.7%の増加となりました。その時期、2026年の増加が続くことが予想されていました。
問題は金額だけではなく、それがどのように構築されるかです。銀行手数料は価格として経験されるのではなく、分割された追加として経験されます。気づかないうちに合算される一連のマイクロラインです。
最も一般的な手数料は、しばしば最も苛立たしいものです：2025年には平均して22.10€の口座維持手数料がかかり、単に口座を持つために支払う必要があります。また、カードの手数料は年間30€から140€以上にも及びます（2025年には平均+3.2%）。
これに日常のコストが加わります：ネットワーク外での引き出し、海外での支払い、"特別な"取引です。フランスでは、無料の月間引き出しがいくつかあった後、追加の引き出しはしばしば約1€かかります。ユーロ圏外では、請求が急増します：3€ + 2から3%の金額。
そして、さらに理解されていないメカニズムがあります：非アクティブに関連する手数料です。口座が12ヶ月間動きがない場合、非アクティブと見なされ、手数料は年間30€に達することがあります。一部のオンライン銀行では、カードの非アクティブにも手数料が課金され、カードの種類に応じて10€から50€の間で発表されています。
インシデント：信頼が壊れる場所
問題が爆発的になるのは、インシデントの側です：オーバードラフト、引き落としの拒否、許可の超過です。サービスに料金がかかるべきではないというわけではなく、関連する手数料が不釣り合いに経験されるからです。
介入手数料は、許可されたオーバードラフトを超えた場合や、口座に十分な資金がない状態で取引が行われる場合に課金され、1回の取引で最大8€、月の上限は80€に達することがあります（経済的に脆弱な人々の場合は、4€および20€/月）。
許可されたオーバードラフトは、柔軟性として提示されますが、非常に短期のクレジットとして機能し、最大18%に達することがあります。そして、特に多くのフランス人に関係します：22%がほぼ毎月オーバードラフトになり、しばしば月の16日からです。
すでに始まっている動き
この転換は単に文化的なものではありません：規制的なものでもあります。2024年まで、即時振込は一般的に0.50€から1€の間で課金されていました。2025年1月9日以降、欧州規制がその無料化を義務付けています。信号は明確です：支払いのアクセシビリティと透明性が枠組みとなり、商業的な選択肢ではなくなります。
この文脈で、従来の銀行と暗号ネオバンクとの比較は、強さよりも経験に焦点が当てられています。
従来の銀行 vs 暗号ネオバンク：経験が最優先
暗号ネオバンクは、デジタル資産に関連するサービスへのアクセスだけでなく、現在の基準に適した銀行体験を設計したことでも異なります：コストがより見える化され、リアルタイムのアラート、取引の即時追跡、「後で」の発見ではなく、管理の論理。
それに対抗して、従来の銀行はより歴史的なモデルに関連付けられています：複雑な料金表、分割された手数料、読みづらいパッケージ、そして情報が常に適時に届くわけではありません。彼らは進化していますが、ギャップの認識は残ります。
期待の進化は、実践の監視にも反映されています：2020年には、フランスの6つの銀行が過剰な手数料でDGCCRFにより制裁を受け、合計で280万ユーロを超える罰金が科されました。
2026年、転換が進行中です
銀行手数料は消えることはありません。問題は無料の銀行を約束することではありません。2026年の問題は別の場所にあります：ユーザーが何を支払っているのか、なぜ支払っているのか、そしていつ支払っているのかを知っている説明可能な金融を構築することです。
まさにそれが、暗号ネオバンクが加速させるものです：驚きの終焉と明瞭さの基準の出現です。「小さな行」の時代は終わってはいませんが、後退しています。そしてこの転換はすでに進行中です。
銀行手数料を削減するための6つの反応
手数料を精査します：口座明細書と、銀行から送られる銀行手数料の年間明細書を分析します。再発する手数料（口座維持、カード、インシデント）と、回避可能な手数料を特定します。
本当にオファーを比較します：現在、200以上の機関が決済サービスを提供しており、それぞれ独自の料金と用語を持っています。銀行間の競争を促進することが、より少ない支払いを実現する最も効果的な手段です。
「オンライン」に賭けます：オンライン銀行やネオバンクは、しばしばコストを削減し、特に口座維持手数料を削除することで、年間約20ユーロの貯蓄を実現します。
カードを使用法に合わせて調整します：高級カードは便利ですが（保険、上限）、それを利用しない場合は、グレードを下げることで直ちに請求を減らすことができます。
ネットワーク外での引き出しを減らします：無料の引き出しの数を守り、自分の銀行ネットワークを優先し、手数料を制限するために、より大きな金額を引き出しますが、頻度を減らします。
オーバードラフトを管理します：インシデントが積み重なる場合は、銀行と適切なオーバードラフトの許可（または上限の引き上げ）について話し合い、手数料の「雪だるま効果」を避けます。
覚えておくべきこと：2025年には年間平均229€の手数料がかかる中で、コントロールを取り戻すには、理解、比較、必要に応じて変更するという3つのシンプルな手段を使います。
著者について
クロエ・デザンファンは、2018年から暗号通貨の世界で起業家として活動しています。彼女は、デジタル資産とその具体的な利用法を共有する共通のDNAを持つブランドを、チームと共に開発し構築しています。
彼女は、ユーロと暗号を同一アプリ内で調和させる決済サービス「Wigl」の発案者です。日常の購入に対して最大7%のキャッシュバックを提供し、デジタル資産をシンプルで、役立ち、日常的にアクセス可能にします。