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È probabile che ti sia imbattuto nei termini APY e APR mentre cercavi prodotti di finanza decentralizzata (DeFi).

Il rendimento percentuale annuo (APY) tiene conto degli interessi composti trimestralmente, mensilmente, settimanalmente o giornalmente, ma il tasso percentuale annuo (APR) no. Questa semplice differenza può modificare in modo significativo il calcolo dei rendimenti in un dato periodo. Pertanto, è importante capire come vengono calcolati questi due parametri e come influiscono sulle entrate digitali.

APR e APY

APR e APY sono concetti chiave nella finanza personale. Cominciamo con un termine più semplice: tasso annuo effettivo globale (TAEG). Questo è l'interesse che il creditore guadagna sul proprio denaro in un periodo di un anno e viene pagato dal mutuatario.

Ad esempio, se metti $ 10.000 in un conto di risparmio presso una banca con un TAEG del 20%, dopo un anno guadagnerai $ 2.000 di interessi. Vengono calcolati moltiplicando l'importo principale ($ 10.000) per il tasso APR (20%). Quindi in un anno avrai $ 12.000, in due anni avrai $ 14.000, in tre anni avrai risparmiato $ 16.000 e così via.

Prima di parlare del rendimento percentuale annuo (APY), capiamo cos'è l'interesse composto. In poche parole, sta guadagnando interessi sugli interessi precedenti. Se l'istituto finanziario nell'esempio sopra paga mensilmente gli interessi sul tuo conto, il tuo saldo apparirà diverso durante ciascuno dei dodici mesi dell'anno.

Invece di ricevere $ 12.000 alla fine del dodicesimo mese, riceverai una parte degli interessi ogni mese. Questo interesse viene aggiunto all'importo principale del tuo deposito, quindi l'importo su cui guadagni interessi aumenta ogni mese. Ogni mese i tuoi guadagni aumenteranno. Ecco come funziona l’interesse composto.

Supponiamo che depositi $ 10.000 su un conto bancario con un TAEG del 20% e gli interessi maturano mensilmente. Senza entrare nei complicati calcoli, alla fine dell'anno ti ritroverai con $ 12.429, ovvero $ 429 in più semplicemente a causa dell'interesse composto. Quanto guadagneresti con un TAEG del 20% e capitalizzazione giornaliera? In totale riceverai $ 12.452.

L’effetto dell’interesse composto si vede meglio su lunghi periodi di tempo. Lo stesso APR del 20% con interesse giornaliero produrrebbe $ 19.309 dopo tre anni, ovvero $ 3.309 in più rispetto allo stesso prodotto con un APR del 20% senza capitalizzazione.

Aggiungendo l'interesse composto, guadagnerai molto di più sul tuo investimento. Tieni presente che gli interessi variano a seconda della frequenza di maturazione: più spesso, maggiori saranno i guadagni. La maturazione giornaliera porterà più interessi della maturazione mensile.

Come calcolare il reddito da un prodotto con interesse composto? È qui che entra in gioco il rendimento percentuale annuo (APY). Utilizza la formula speciale per convertire APR in APY in base alla frequenza di maturazione. Ad esempio, un APR composto mensilmente del 20% equivale a 21,94% APY. Se composto giornalmente, sarà del 22,13% APY. Questi numeri rappresentano il rendimento percentuale annuo che guadagni dopo aver preso in considerazione gli interessi composti.

In generale, il TAEG (tasso annuo effettivo globale) è più semplice e statico: rimane fisso. Ma l'APY (rendimento percentuale annuo) include gli interessi composti sugli interessi, che è un interesse composto. Varia a seconda della frequenza di maturazione. Per capire la differenza, ricorda che la “redditività” è un concetto più complesso (e più redditizio).

Come si confrontano i tassi di interesse?

Dall'esempio sopra, puoi vedere che quando sommi gli interessi, puoi ottenere più interessi. Le tariffe per vari prodotti possono essere sotto forma di APR o APY. A causa di questa differenza, è importante utilizzare lo stesso termine per il confronto. Fai attenzione quando confronti i prodotti perché potresti confrontare le mele con le arance.

I prodotti con un APY più elevato non guadagneranno necessariamente più interessi rispetto ai prodotti con un APR inferiore. Puoi convertire facilmente APR e APY utilizzando strumenti online purché tu conosca la frequenza di maturazione.

Lo stesso vale per la DeFi e altri tipi di prodotti crittografici. Quando consideri prodotti con criptovalute APY e APR, come depositi e staking crittografici, assicurati di convertirli in modo da poter confrontare mele con mele.

Inoltre, quando confronti due prodotti DeFi di APY, assicurati che abbiano gli stessi periodi di accumulo. Se hanno lo stesso APR, ma uno viene calcolato mensilmente e l'altro giornalmente, l'opzione giornaliera potrebbe guadagnare più interessi crittografici.

Un'altra cosa importante a cui prestare attenzione è il valore APY per lo specifico prodotto crittografico che stai considerando. Alcuni prodotti utilizzano il termine "APY" per riferirsi ai premi che possono essere guadagnati in criptovaluta in un periodo di tempo selezionato, piuttosto che al reddito/rendimento effettivo o previsto in qualsiasi valuta fiat. Questa è una distinzione importante perché i prezzi delle criptovalute possono essere volatili e il valore del tuo investimento (in termini fiat) può diminuire così come aumentare. Se i prezzi delle criptovalute scendono bruscamente, il valore del tuo investimento (in termini fiat) potrebbe essere inferiore all'importo fiat originale che hai investito, anche se continui a guadagnare APY in criptovalute. Pertanto, è importante rivedere i termini e le condizioni del prodotto e fare le proprie ricerche per comprendere i rischi di investimento e cosa significa APY in un contesto specifico.

APR e APY possono creare confusione all'inizio, ma sono facili da distinguere se si ricorda che il rendimento percentuale annuo (APY) è una metrica più complessa con interesse composto. Poiché gli interessi maturano sugli interessi, l'APY è sempre più elevato se gli interessi vengono capitalizzati più di una volta all'anno. Controlla sempre la tariffa del prodotto quando calcoli gli interessi che guadagnerai.

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