Molte persone sperano di risparmiare una certa somma di capitale e poi utilizzare il denaro per fare soldi in modo sicuro e affidabile, ottenendo così la libertà finanziaria e vivendo una vita confortevole di pensionamento anticipato.

Tuttavia, la stragrande maggioranza delle persone non sa quanto denaro deve risparmiare per raggiungere la libertà finanziaria, né sa come gestire i propri fondi.

Successivamente, ti dirò come calcolare la tua soglia di libertà finanziaria e come gestire le tue finanze in modo più sicuro e affidabile e ottenere rendimenti migliori.

La cosiddetta soglia di libertà di ricchezza è l’importo minimo del deposito che devi avere, calcolato in base alle tue risorse e ai tuoi consumi effettivi.

Dobbiamo ricordare che ognuno ha esigenze diverse in termini di condizioni di vita, quindi anche la soglia per la libertà di ricchezza è diversa.

Prendiamo due esempi estremi.

Supponiamo che una persona viva nel centro di Shenzhen e voglia vivere in una grande villa unifamiliare. Ci sono quattro anziani in famiglia che hanno bisogno di cure. Hanno dato alla luce tre figli e li hanno mandati tutti nell'élite In futuro, saranno organizzati per immigrare all’estero.

Ogni membro della famiglia possiede un'auto, che viene sostituita ogni cinque anni circa.

Al vecchio piace viaggiare all'estero, a sua moglie piace comprare beni di lusso e gli hobby dei bambini vengono tutti insegnati individualmente dai migliori insegnanti del paese.

Abbiamo anche assunto tre tate per occuparci del cibo e della vita quotidiana di anziani e bambini, e un autista a tempo pieno per occuparci del trasporto.

Di quanti soldi ha bisogno una famiglia del genere per raggiungere la libertà finanziaria?

Non chiedermelo, non posso calcolarlo. La povertà limita la mia fantasia e capacità di calcolo.

Supponiamo che un'altra persona viva in una piccola contea al 18° livello e non gli piace uscire, quindi non ha bisogno dell'auto.

Non ci sono persone anziane in famiglia e non ho intenzione di sposarmi, tanto meno di avere figli. Se una persona è sazia, l'intera famiglia non avrà fame.

Non ho alcuna abitudine di spesa. Il massimo che faccio è spendere soldi per acquistare alcune skin mentre gioco a casa, e poi aprire alcuni abbonamenti ad APP video e nuove.

Anche mangiare è molto informale. Basta trovare un ristorante di noodle al piano di sotto e puoi consumare tre pasti al giorno.

Quanto pensi che gli serva?

Sembra scandaloso, vero? Starai pensando: vivere in questo modo può essere considerato libertà finanziaria?

In effetti, può essere contato, perché i suoi bisogni sono solo pochi, e finché l'apprezzamento passivo del denaro può coprire tutti i suoi bisogni di denaro, verrà conteggiato.

Finché lui stesso crede che la sua vita e il suo stato mentale siano liberi e confortevoli, va bene.

Naturalmente, per quest’ultimo esempio, è facile creare un malinteso: posso facilmente raggiungere la libertà finanziaria fintanto che tengo il costo della vita abbastanza basso?

NO.

Nella stessa situazione di vita, persone diverse provano sentimenti di felicità completamente diversi.

Forse per un numero molto ristretto di persone, questo è il tipo di vita che desiderano. Questo è il risultato della loro scelta attiva e della loro accettazione:

Semplicemente non vuole sposarsi e preferisce vivere da solo, semplicemente non gli piace il trambusto delle grandi città e preferisce vivere in un posto piccolo senza alcuna pressione;

Non è affatto schizzinoso riguardo allo shopping e al cibo, e ha poco interesse per i pasti lussuosi, ma ha una predilezione speciale per gli snack di strada economici e di alta qualità...

La stragrande maggioranza delle persone non vuole vivere questo tipo di vita.

Possiamo vivere così passivamente per vari motivi, ma non è ricchezza e libertà, perché non è la vita che desideri.

Possiamo usare una parola più appropriata per descriverla: vita con scarso desiderio.

Alla fine degli anni '90, dopo lo scoppio della bolla immobiliare giapponese, un gran numero di giovani visse passivamente una vita simile, portando alla nascita della cultura otaku, chiamata Heisei abbandonato otaku.

Le loro vite, ricchezza e libertà non hanno assolutamente nulla a che fare con tutto ciò.

Ricorda, una vita di ricchezza e libertà si basa su una situazione di vita che ritieni più confortevole.

Questo stato non può essere privato del denaro, altrimenti non potrai sopportare il vuoto dell'insoddisfazione tutto l'anno;

Non essere prevenuto nei confronti del lusso, altrimenti non importa quanti soldi hai, non sarai in grado di soddisfare i tuoi crescenti desideri.

Dopo aver chiarito la logica di cui sopra, calcoliamo prima tutte le spese per il resto della tua vita.

Il primo passo è calcolare le spese principali che devi sostenere, tra cui case, automobili, spese mediche per i familiari più stretti, spese scolastiche per i figli, ecc.

La casa dovrebbe essere basata sullo standard secondo cui puoi vivere in sicurezza per il resto della tua vita.

Ad esempio, se possiedi una casa in una città di secondo livello, ma se in futuro desideri vivere in una città di primo livello, devi calcolare la differenza di prezzo e utilizzarla come statistica di spesa.

Oppure, se avete ancora un'ipoteca da ripagare, dovete prima estinguere l'ipoteca in un'unica soluzione oppure calcolare tutta l'ipoteca e gli interessi rimanenti come statistica delle spese.

L'auto viene calcolata in base alle proprie esigenze, tenendo conto del ciclo di sostituzione e delle successive esigenze dell'auto.

Per le spese mediche dei familiari più prossimi, ogni persona deve accantonare un budget di 10.000 yuan all'anno, inoltre tutta la famiglia deve avere un fondo flessibile di riserva di 500.000 yuan in caso di emergenza;

Le spese per l'istruzione dei bambini possono essere calcolate in base alla situazione reale di ciascuna famiglia. Anche la differenza negli importi per i diversi percorsi è molto grande.

Tutte le commissioni sopra calcolate devono essere detratte dall'importo totale del deposito.

Fai un esempio per aiutare tutti a capire.

Supponiamo di avere 10 milioni, ma prevedi di spenderne 1,5 milioni per migliorare la tua casa in futuro, 500.000 per acquistare un'auto e 1,5 milioni per far frequentare un figlio a una scuola privata e lavorare. Una famiglia di 5 persone avrà bisogno di un budget medico totale di 2,5 milioni di yuan nei prossimi 50 anni, per un totale di 6 milioni di yuan.

Quindi, il capitale che puoi utilizzare per fare soldi non è 10 milioni, ma 1000-600=4 milioni di yuan.

Il secondo passo è calcolare le spese medie annuali della tua famiglia.

Se la tua famiglia ha l’abitudine di tenere la contabilità, sarebbe meglio contare le spese annuali regolari degli ultimi cinque anni per vedere a quanto ammontano le spese mensili medie, qual è la differenza tra il limite superiore e quello inferiore e qual è la il trend di crescita medio è.

Se non sei molto bravo con i calcoli, inserisci direttamente i dati nella tabella EXCEL e utilizza la tabella per generare un grafico a linee, che sembrerà più intuitivo.

Se non puoi calcolare le tue spese di soggiorno, c'è un modo più semplice, ovvero guardare i dati sullo stipendio medio nella tua città.

Prendendo come esempio una normale famiglia di tre persone, senza particolari esigenze di spesa, è necessario guadagnare ogni mese 3-4 volte lo stipendio medio della città per avere una qualità di vita relativamente confortevole.

Ad esempio, se lo stipendio medio nella tua città è di 5.000 yuan, la tua famiglia dovrà avere un reddito passivo di 15.000-20.000 yuan al mese, ovvero un reddito da interessi di 180.000-240.000 yuan all'anno.

Il terzo passo è calcolare tutte le spese della tua famiglia nei prossimi tre anni (ad eccezione delle spese maggiori già calcolate).

Il motivo per cui è necessario calcolare questa somma di denaro è perché è necessario un ciclo per mettere i soldi in banca per generare interessi, di solito 3-5 anni. Non riceverai interessi durante questo periodo, quindi dovrai accantonare le spese durante questo periodo.

Perché calcolare 3 anni anziché 5 anni?

Poiché dobbiamo stanziare fondi per la gestione finanziaria, una parte di essi sarà depositata per 3 anni e l'altra per 5 anni. In questo modo, dopo 3 anni, avrai interessi attivi per coprire le tue spese di soggiorno; dopo 2 anni, arriveranno i tuoi proventi di gestione finanziaria di 5 anni; dopo 2 anni, arriveranno i proventi di gestione finanziaria di 3 anni dal tuo secondo investimento; ... …

La macchina del moto perpetuo della ricchezza gira!

Ora diamo un’occhiata a quanti interessi il denaro può guadagnare ogni anno mettendolo in banca.

Secondo la tabella dei tassi di interesse sui depositi nel 2023, il tasso di interesse a 1 anno è 1,75%, il tasso di interesse a 2 anni è 2,25%, il tasso di interesse a 3 anni è 2,75% e il tasso di interesse a 5 anni è 2,75% .

Ma poiché hai considerato la libertà finanziaria, i fondi a disposizione non devono essere troppo piccoli.

In questo momento, dovresti andare in una grande banca e fissare un appuntamento per un certificato di deposito di grandi dimensioni. Esiste una differenza nei tassi di interesse tra certificati di deposito e depositi diretti.

Prendendo come esempio il certificato di deposito di grosso taglio della Bank of China, con un deposito minimo di 200.000, il tasso di interesse a 3 mesi è dell'1,595%, il tasso di interesse a 6 mesi è dell'1,885% e il tasso di interesse a 1 anno è del 2,175%; il tasso di interesse a 2 anni è del 3,045% il tasso di interesse a 3 anni è del 3,85%;

Vedete, il tasso di interesse su un certificato di deposito a 3 anni è direttamente più alto dell'1,1%.

Il tasso di interesse sul certificato di deposito a 3 anni della ICBC è ancora più alto, al 4,125%, che è già vicino al rendimento dei buoni del Tesoro a 5 anni.

Studenti attenti hanno scoperto che può essere utilizzato anche per acquistare titoli nazionali!

Il rendimento dei buoni del Tesoro a 5 anni è solitamente compreso tra il 4% e il 5%. Questo è un modo molto sicuro per gestire le finanze con rendimenti relativamente buoni. Il cosiddetto debito nazionale equivale al fatto che il Paese prenda in prestito denaro da te per lo sviluppo e poi ti incassi il capitale e il reddito dopo la scadenza.

Possiamo essere un po’ più flessibili e allocare i fondi che possono essere utilizzati per la gestione finanziaria a lungo termine, con la metà utilizzata per acquistare buoni del tesoro a 5 anni e l’altra metà utilizzata per collocare grandi certificati di deposito in grandi banche statali.

In questo modo, in media, potremo ottenere almeno un tasso di rendimento annualizzato di circa il 4%, e lo calcoleremo sulla base del 4%.

Ora possiamo calcolare formalmente la nostra soglia di libertà finanziaria.

Innanzitutto, dividi le spese annuali medie della tua famiglia del 4% per ottenere l'importo principale necessario per acquistare buoni del Tesoro e depositare certificati di deposito in banca.

Prendendo come esempio una spesa domestica media mensile di 15.000 yuan, la spesa annuale è di 180.000 yuan, divisa per il 4%, ovvero 4,5 milioni di yuan.

In altre parole, secondo il metodo di gestione finanziaria dei buoni del tesoro + grandi certificati di deposito, un capitale di 4,5 milioni di yuan può generare un reddito da interessi medio di 180.000 yuan all'anno.

Successivamente, dividi il budget delle spese di soggiorno per i prossimi tre anni in tre parti.

Metti una copia in un'APP di pagamento per uso quotidiano in modo da poterla utilizzare in qualsiasi momento entro un anno; le altre due copie possono essere depositate in banca con termine di un anno. Puoi ritirarle anticipatamente quando necessario, e perderai solo una piccola quantità di interessi attivi.

Questa operazione serve per facilitare l'utilizzo quotidiano, e allo stesso tempo fissare una soglia bassa per i prelievi bancari per evitare di spendere troppi soldi e di superare il budget.

Prendendo ad esempio la spesa annua di 180.000, ciò significa metterne 180.000 nel software di pagamento mobile e 360.000 in banca per un anno.

Infine, elimina le principali spese future che hai calcolato e pianificale separatamente.

Supponiamo che tu abbia accantonato 1 milione di yuan per il miglioramento delle abitazioni, ma non prevedi di migliorarlo nei prossimi 5 anni, quindi puoi prima utilizzare 1 milione di yuan per acquistare buoni del tesoro a 5 anni.

Alla scadenza, avrai 200.000 yuan extra. A quel punto, potrai aumentare il budget per migliorare la tua casa a 1,2 milioni, oppure puoi spenderlo come desideri.

Lo stesso vale per le auto e le spese scolastiche dei bambini. Pianifica il tempo necessario per utilizzarle e gestisci le tue finanze in modo appropriato prima di utilizzarle. I vantaggi ottenuti da questo valore aggiunto possono darti una scelta più ampia.

Ad esempio, se prevedi di cambiare la tua auto più volte in futuro, avrai bisogno di un totale di 500.000 yuan; se tuo figlio frequenta una normale scuola pubblica dall'infanzia all'età adulta, saranno sufficienti 200.000 yuan in totale;

Quindi il denaro non verrà utilizzato o utilizzato così tanto a breve termine. Può essere utilizzato per la gestione finanziaria per ottenere profitti, in modo da poter acquistare un'auto migliore o mandare i propri figli a una scuola migliore.

Ma i fondi di riserva medica dei familiari non possono essere gestiti in questo modo.

Una famiglia deve mettere da parte 500.000 yuan in contanti flessibili, metterli su una carta bancaria separata e può essere utilizzata per le emergenze in qualsiasi momento della vita, ma deve essere accantonata e non deve essere utilizzata per altri scopi.

Riassumiamolo brevemente.

Nell’esempio appena citato, di quanta proprietà ha bisogno questa famiglia per raggiungere la libertà finanziaria di un normale standard di vita locale?

Innanzitutto, la famiglia ha bisogno di una casa e di un'auto interamente pagate (il budget per il miglioramento dell'abitazione e il budget per l'acquisto dell'auto precedentemente calcolati verranno utilizzati per successivi miglioramenti, manutenzione e sostituzione) e un totale di 4,5 milioni in contanti (capitale per la gestione finanziaria) ) + 540.000 (spese giornaliere nei prossimi tre anni) + 1 milione (budget per il miglioramento delle abitazioni) + 500.000 (budget per la sostituzione dei veicoli) + 200.000 (budget per l'istruzione dei bambini) + 500.000 (budget per la medicina familiare) = 7,24 milioni di yuan.

In altre parole, se una famiglia normale vuole raggiungere la libertà finanziaria, immobiliare e monetaria insieme, la soglia base è di circa 10 milioni di yuan.

Ti permette di vivere una vita facile senza dover lavorare per guadagnare soldi per sostenere la tua famiglia, ma non ti permette nemmeno di vivere una vita particolarmente ricca.

Va notato che tutti i nostri metodi di pianificazione si basano sullo stato attuale per organizzare il futuro. Ci saranno molte incertezze, come una grave inflazione, una guerra, grandi cambiamenti nella famiglia, ecc.

È necessario mantenere la salute fisica e mentale, fare più esercizio fisico, mantenere un programma regolare e dedicare tempo ai propri hobby e divertimenti nel tempo libero.

Inoltre, non dare per scontato che puoi stare tranquillo solo perché al momento disponi di fondi sufficienti. Le nostre vite sono piene di possibilità, anche se siamo pienamente preparati, potremmo comunque incontrare sorprese inaspettate a cui non possiamo resistere.

Non vivere la tua vita come una persona inutile solo perché hai ricchezza e libertà.

Possiamo smettere di lavorare e fare soldi perché abbiamo la libertà di scelta, ma non dobbiamo perdere la capacità di fare soldi;

Se un giorno ci imbattiamo in un grave incidente e tutti i nostri risparmi vengono spazzati via o addirittura dobbiamo una grossa somma di denaro, la nostra capacità sarà una garanzia affidabile per salvarci la vita.