TL;DR

  • Mata uang kripto seperti bitcoin dan eter telah menunjukkan kinerja historis yang mengesankan sebagai sebuah aset, mengalahkan kinerja emas, saham, dan real estat dengan selisih yang sangat besar selama satu dekade.

  • Meskipun kinerja masa lalu tidak menunjukkan hasil di masa depan, investor percaya bahwa mata uang kripto dapat memainkan peran penting dalam portofolio pensiun yang terdiversifikasi, menawarkan potensi pengembalian yang tinggi dan lindung nilai terhadap inflasi.

  • Saat merencanakan masa pensiun Anda, penting untuk memikirkan pasokan bitcoin yang tetap, pasokan ether yang menurun di lingkungan dengan inflasi tinggi, pasokan moneter yang ekspansif, dan stabilitas jangka panjang mata uang lokal Anda.

Menetapkan Tujuan Pensiun Anda

Menetapkan target pensiun tergantung pada berbagai faktor dan target Anda mungkin berbeda secara signifikan dari yang lain. Tetapi umumnya, Anda dapat menggunakan perhitungan sederhana ini untuk mendapatkan perkiraan kasar.

Pertama, perkirakan pengeluaran hidup tahunan Anda selama pensiun. Anda umumnya memerlukan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan sebelum pensiun Anda untuk mempertahankan gaya hidup Anda. Jika Anda saat ini menghasilkan $100,000 per tahun, rencanakan untuk $70,000 hingga $80,000 per tahun saat pensiun.

Selanjutnya, perkirakan potensi pendapatan pasca-pensiun Anda termasuk pensiun, pendapatan sewa, bunga, dan dividen. Kami akan menyebut ini sebagai pendapatan pasca-pensiun tahunan.

Terakhir, tentukan jumlah tahun yang Anda harapkan untuk hidup dalam pensiun. Umumnya, disarankan untuk menggunakan rata-rata usia harapan hidup di negara Anda tetapi disarankan untuk menambahkan beberapa tahun lagi ke angka ini. Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 dan usia harapan hidup negara Anda adalah 80 tahun, maka Anda perlu hidup dalam pensiun selama 15 tahun.

Untuk menghitung total target pensiun Anda, gunakan rumus ini:

(Pengeluaran pensiun tahunan - pendapatan pasca-pensiun tahunan) * tahun dalam pensiun

Sebagai contoh, jika Anda memerlukan $80,000 per tahun, mengharapkan $30,000 per tahun dari pendapatan pasca-pensiun Anda, dan merencanakan 30 tahun pensiun, Anda akan memerlukan $1.5 juta dalam tabungan pensiun:

($80,000-$30,000) X 30 = $1,500,000

Tentu saja, ini adalah perkiraan kasar. Anda selalu dapat mencoba untuk menghasilkan target pensiun yang lebih disesuaikan untuk memenuhi kebutuhan spesifik dan tujuan gaya hidup Anda.

Bagaimana Kinerja Crypto di Masa Lalu?

Crypto telah menunjukkan kinerja historis yang mengesankan, terutama koin-koin terkemuka, Bitcoin (BTC) dan Ethereum (ETH).

Bitcoin, yang diluncurkan pada tahun 2009, adalah cryptocurrency pertama dan paling berharga. Jika Anda menginvestasikan $100 dalam bitcoin pada bulan Juli 2010, ketika harganya sekitar $0,06, itu akan bernilai sekitar $50 juta pada pertengahan 2023. Itu adalah total imbal hasil sebesar 49,999,900% selama periode 13 tahun!

Ethereum, yang diluncurkan pada tahun 2015, memperkenalkan dunia pada kontrak pintar dan aplikasi terdesentralisasi. Jika Anda telah menginvestasikan $100 dalam Ethereum selama penawaran koin awal (ICO) pada tahun 2014 dengan harga $0,31 per koin, portofolio Anda akan bernilai sekitar $580,644 secara total pada pertengahan 2023 ketika ether bernilai sekitar $1,800.

Tetapi kinerja luar biasa jangka panjang ini disertai dengan volatilitas ekstrem. Jika kita melihat pengembalian tahunan bitcoin, Anda akan melihat bahwa harganya meningkat 5,500% dalam satu tahun dan turun lebih dari 80% di tahun lainnya.

Namun ada beberapa poin penting yang dapat dipetik dari melihat kinerja masa lalu dua cryptocurrency terkemuka. Salah satunya adalah semakin lama Anda tetap berinvestasi, semakin tinggi imbal hasil yang Anda dapatkan. Menggunakan tahun 2021 sebagai tolok ukur, jika Anda tetap berinvestasi dalam bitcoin selama satu tahun, imbal hasil Anda akan 59%, dibandingkan dengan 1,133% untuk tiga tahun, 4,686% untuk lima tahun, dan 876,509% untuk sepuluh tahun.

Wawasan penting lainnya adalah bahwa crypto, dan bitcoin khususnya, mengungguli sebagian besar aset lainnya dengan margin yang besar. Misalnya, bitcoin mengungguli emas. Bitcoin memiliki imbal hasil tahunan rata-rata 1,576% dan total imbal hasil 18,912% dari 2010 hingga 2021 (harga bitcoin sangat volatil selama tahun pertama setelah peluncurannya, yang merupakan alasan mengapa angka imbal hasil jangka panjang berbeda secara signifikan tergantung pada harga mana yang digunakan pada tahun 2010 sebagai tolok ukur), sementara SPDR Gold Shares memiliki imbal hasil rata-rata 5% dan total imbal hasil 62%.

Bitcoin juga mengungguli saham. Menggunakan indeks S&P 500 sebagai tolok ukur, menginvestasikan $100 dalam indeks pada tahun 2010 akan menghasilkan imbal hasil tahunan rata-rata 15% dan total imbal hasil 412% hingga tahun 2021. Bahkan dibandingkan dengan beberapa saham tunggal yang berkinerja terbaik seperti Apple dan Amazon, Bitcoin mengalahkan mereka dengan margin yang signifikan. Apple dan Amazon akan memberi Anda total imbal hasil masing-masing 399% dan 427% selama periode yang sama. Bitcoin juga mengungguli real estat, karena Vanguard Real Estate ETF memiliki imbal hasil tahunan rata-rata 14% dan total imbal hasil 162% selama jangka waktu yang sama.

Meskipun kinerja masa lalu tidak menunjukkan hasil di masa depan, cryptocurrency, terutama koin-koin yang mapan dan menonjol seperti bitcoin dan ether, telah menunjukkan imbal hasil jangka panjang yang luar biasa meskipun ada volatilitas harga.

Memahami Kebijakan Moneter dan Inflasi

Ketika kita memeriksa kinerja masa lalu crypto, emas, saham, dan real estat di bagian sebelumnya, kita tidak mempertimbangkan inflasi. Inflasi adalah peningkatan berkelanjutan dalam tingkat harga barang dalam suatu ekonomi selama periode tertentu. Inflasi mengurangi daya beli uang, artinya uang Anda kehilangan nilainya seiring waktu. Itulah sebabnya inflasi adalah faktor kunci yang perlu dipertimbangkan saat merencanakan pensiun.

Beberapa faktor berkontribusi terhadap inflasi, salah satu faktor yang paling signifikan adalah kekuasaan pemerintah untuk mencetak uang atas kebijakannya. Ini meningkatkan pasokan uang. Jika jumlah produk tetap tidak berubah tetapi jumlah uang meningkat, harga produk secara alami akan meningkat.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa bank sentral utama di dunia telah mencetak jumlah uang yang belum pernah terjadi sebelumnya dalam puluhan triliun dolar sejak Krisis Keuangan Global pada tahun 2008. Inflasi inti di AS rata-rata 4,48% per tahun antara 2020 dan 2023 dengan total inflasi 14,04%. Itu berarti imbal hasil tahunan rata-rata 15% dalam indeks S&P 500 hanya akan menjadi 10% setelah memperhitungkan inflasi.

Tentu saja, di banyak negara lain, inflasi jauh lebih tinggi. Ini berarti imbal hasil investasi Anda bisa jauh lebih rendah setelah memperhitungkan inflasi. Dalam kasus ekstrem, inflasi bulanan setinggi 50% atau lebih di negara-negara seperti Argentina dan Zimbabwe. Skenario seperti itu disebut hiperinflasi, yang biasanya membawa kehancuran ekonomi.

Cryptocurrency seperti bitcoin dan ether memiliki dinamika yang berbeda secara mencolok. Satoshi Nakamoto, pencipta misterius Bitcoin, menetapkan total pasokan bitcoin pada batas keras 21 juta koin. Bitcoin baru dibuat dengan laju yang semakin menurun, melalui acara 'halving' kira-kira setiap empat tahun. Mengingat pasokan yang terbatas dan deflasi, Bitcoin sering dibandingkan dengan 'emas digital.' Mirip dengan emas, Bitcoin dianggap sebagai penyimpan nilai, lindung nilai terhadap inflasi, dan aset yang berbeda dari pasar keuangan tradisional.

Demikian juga, ether semakin dianggap sebagai cryptocurrency deflasi sejak transisinya dari mekanisme konsensus Proof of Work (PoW) ke Proof of Stake (PoS) pada tahun 2022. Meskipun ether telah menjadi crypto inflasi pada awalnya, koin asli Ethereum melihat lebih banyak ether dibakar daripada jumlah koin yang masuk ke sirkulasi untuk sebagian besar tahun 2023. Ini sebagian besar disebabkan oleh peningkatan yang disebut EIP-1559 yang diterapkan pada tahun 2021 yang membakar biaya transaksi alih-alih memberikan imbalan kepada penambang jaringan.

Ketika Anda merencanakan pensiun Anda, sangat penting untuk memikirkan tentang pasokan tetap bitcoin dan pasokan ether yang semakin berkurang. Ada juga cryptocurrency lain yang memiliki karakteristik serupa. Khususnya, Anda perlu mempertimbangkan inflasi, pasokan moneter negara Anda, dan stabilitas jangka panjang mata uang lokal Anda.

Sementara hampir tidak mungkin untuk memprediksi kinerja masa depan crypto, dasar-dasar ini harus memberikan beberapa panduan. Faktor lain yang dapat mempengaruhi kinerja masa depan crypto termasuk tingkat adopsi cryptocurrency, regulasi, dan pajak.

Berapa Banyak Dana Pensiun Anda yang Harus Anda Alokasikan untuk Crypto?

Anda harus tetap berhati-hati dalam pendekatan Anda ketika menambahkan crypto ke dalam dana pensiun Anda, mempertimbangkan semua faktor risiko dan toleransi risiko Anda sendiri. Cryptocurrency sangat volatil dan dapat berisiko, jadi mereka hanya seharusnya membentuk sebagian kecil dari portofolio yang terdiversifikasi.

Titik awal yang direkomendasikan bisa sekitar 5% hingga 10% dari portofolio pensiun Anda untuk crypto. Namun, alokasi yang tepat tergantung pada toleransi risiko Anda, jangka waktu investasi, situasi keuangan, dan tujuan investasi.

Anda juga harus mematuhi prinsip investasi yang penting: diversifikasi. Anda harus berinvestasi di berbagai kelas aset termasuk saham, obligasi, uang tunai, real estat, dan emas. Disarankan agar Anda juga melakukan diversifikasi dalam investasi crypto Anda. Jangan menempatkan semua kepemilikan crypto Anda ke dalam satu koin saja.

Ada puluhan ribu cryptocurrency, bagaimana Anda memilih crypto yang tepat untuk Anda? Ingat, tidak semuanya cocok untuk investasi jangka panjang. Untuk tujuan pensiun, umumnya lebih baik fokus pada cryptocurrency mapan dan berkapitalisasi besar seperti bitcoin dan ether. Jika Anda ingin mendapatkan paparan terhadap aset berisiko lebih tinggi yang memiliki potensi untuk menawarkan imbal hasil yang lebih tinggi, pertimbangkan cryptocurrency yang lebih kecil dan menjanjikan dan hanya investasikan uang yang Anda siapkan untuk kehilangan.

Bagaimana Membangun Portofolio Pensiun Crypto Anda

Konsistensi adalah kunci saat membangun portofolio pensiun, terutama ketika Anda berinvestasi selama beberapa dekade. Strategi umum adalah Dollar Cost Averaging, yang biasanya disebut DCA.

Dengan DCA, Anda berinvestasi dengan jumlah tetap secara teratur, terlepas dari harga. Misalnya, Anda dapat berinvestasi $500 setiap bulan di bitcoin selama 10 tahun ke depan. Ini dapat mengurangi efek volatilitas jangka pendek dan mengurangi risiko melakukan investasi besar pada waktu yang tidak tepat.

Saat menerapkan strategi DCA, selalu hindari membeli dengan panik atau menjual dengan panik selama kenaikan dan penurunan pasar. Anda harus mengikuti rencana jangka panjang Anda dengan teliti dan tetap fokus. Kesabaran dan disiplin sangat penting dalam strategi ini.

Sementara tidak pernah merupakan ide yang baik untuk mencoba mengatur waktu pasar, adalah bijaksana untuk berhati-hati ketika harga mencapai puncak sepanjang masa baru dan bersikap rakus ketika harga mendekati titik terendah. Seperti pepatah lama: Jadilah takut ketika orang lain rakus, dan rakus ketika orang lain takut.

Kelebihan dan Kekurangan Menggabungkan Crypto dalam Rencana Pensiun Anda

Ada manfaat dan kerugian untuk menggabungkan crypto dalam rencana pensiun Anda. Manfaatnya termasuk:

  1. Potensi imbal hasil yang tinggi

Cryptocurrency memiliki potensi imbal hasil yang tinggi dibandingkan dengan aset tradisional menurut kinerja masa lalu mereka. Ingat bahwa kinerja masa lalu tidak menjamin imbal hasil di masa depan.

  1. Diversifikasi

Cryptocurrency membentuk kelas aset baru yang tidak bergerak sepenuhnya sejalan dengan pasar tradisional. Ada jumlah data yang terbatas karena crypto masih baru dan hubungan antara crypto dan aset tradisional terus diperdebatkan.

  1. Lindung nilai terhadap inflasi

Cryptocurrency seperti bitcoin dapat bertindak sebagai lindung nilai terhadap inflasi. Namun, perlu dicatat bahwa sejarah bitcoin sebagai aset cukup singkat sejak kelahirannya pada tahun 2009. Beberapa orang menunjukkan bahwa kondisi moneter global telah longgar selama sebagian besar eksistensi crypto. Oleh karena itu, bukti klaim ini tidak konklusif.

Kekurangan berinvestasi dalam crypto dalam rencana pensiun Anda termasuk yang berikut:

  1. Volatilitas

Cryptocurrency dapat mengalami fluktuasi harga yang parah. Jika Anda tidak dapat mentolerir volatilitas tersebut, crypto mungkin bukan untuk Anda.

  1. Risiko regulasi

Cryptocurrency menghadapi lanskap regulasi yang tidak pasti di seluruh dunia. Anda harus memastikan bahwa Anda memahami regulasi dan hukum di yurisdiksi Anda dan secara internasional untuk memastikan Anda mematuhi semua regulasi yang diperlukan.

  1. Kurangnya perlindungan konsumen

Tidak seperti akun pensiun tradisional, jika crypto Anda dicuri, sering kali hilang selamanya. Regulasi pasar crypto masih sedang dirumuskan di beberapa negara dan investor dalam crypto mungkin tidak memiliki tingkat perlindungan yang sama seperti di pasar tradisional.

  1. Pajak mungkin rumit

Cryptocurrency dikenakan pajak secara berbeda di setiap negara, tetapi umumnya cukup rumit untuk mengetahui bagaimana Anda harus mempertimbangkan faktor pajak saat merencanakan pensiun. Kadang-kadang, regulasi seperti itu mungkin belum diterapkan, yang menghasilkan ketidakpastian yang signifikan.

Pikiran Penutup

Anda mungkin merencanakan pensiun Anda dalam 30 hingga 40 tahun, atau Anda mendekati pensiun dalam beberapa tahun ke depan. Meskipun kedua kasus tersebut sangat berbeda dengan jangka waktu yang berbeda, crypto masih bisa berharga bagi kedua rencana pensiun. Ketika inflasi meningkat dan daya beli uang Anda tergerus pada tingkat yang lebih cepat dari yang diharapkan, aset yang memiliki kelangkaan menawarkan nilai unik.

Meskipun kasus menggabungkan crypto dalam rencana pensiun Anda adalah kasus yang solid, Anda tetap perlu berhati-hati. Lakukan dengan prinsip diversifikasi dan konsistensi. Evaluasi dengan seksama toleransi risiko Anda dan target pensiun dan lakukan penelitian mendetail tentang crypto yang ingin Anda investasikan. Setelah Anda melakukan manajemen risiko dengan baik, rencana pensiun yang mencakup crypto dapat melindungi kesejahteraan finansial Anda di tahun-tahun emas Anda.

Bacaan Lanjutan:

Apa itu ETF Bitcoin?

Ikhtisar Sejarah Harga Bitcoin

Bagaimana Cara Berinvestasi dalam Bitcoin dan Cryptocurrency

Bagaimana Membangun Portofolio Crypto yang Seimbang


Penafian dan Peringatan Risiko: Konten ini disajikan kepada Anda dalam basis 'apa adanya' untuk informasi umum dan tujuan edukasi saja, tanpa perwakilan atau jaminan jenis apa pun. Ini tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat keuangan, hukum atau profesional lainnya, dan juga tidak dimaksudkan untuk merekomendasikan pembelian produk atau layanan tertentu. Anda harus mencari nasihat Anda sendiri dari penasihat profesional yang sesuai. Di mana artikel ini disumbangkan oleh kontributor pihak ketiga, harap dicatat bahwa pandangan yang diungkapkan adalah milik kontributor pihak ketiga, dan tidak mencerminkan pandangan Binance Academy. Harap baca penafian lengkap kami di sini untuk detail lebih lanjut. Harga aset digital dapat berfluktuasi. Nilai investasi Anda dapat turun atau naik dan Anda mungkin tidak mendapatkan kembali jumlah yang diinvestasikan. Anda bertanggung jawab sepenuhnya atas keputusan investasi Anda dan Binance Academy tidak bertanggung jawab atas kerugian yang mungkin Anda alami. Materi ini tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat keuangan, hukum atau profesional lainnya. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Syarat Penggunaan dan Peringatan Risiko.