Selain BTC, Ripple dan token XRP adalah salah satu merek paling dikenal di pasar mata uang kripto. Pada saat yang sama, ada orang-orang nyata di balik proyek ini, yang pengalaman dan keterampilannya membantu menerapkan inovasi yang saat ini kita anggap sebagai bagian organik dari kehidupan sehari-hari dan lanskap mata uang kripto, dan salah satunya adalah Chris Larsen.

Dalam artikel ini, kami akan memberi tahu Anda lebih banyak tentang pendiri dan mantan kepala Ripple dan melihat bagaimana dia menciptakan sistem pembayaran peer-to-peer di blockchain.

Biografi Chris Larsen

Harus ada film panjang tentang masa kecil dan remaja jenius ini, yang sejak usia dini menunjukkan kemampuan wirausaha dan lulus dari taman kanak-kanak sebagai siswa eksternal. Namun masalahnya, sebelum peluncuran proyek pertama, hampir tidak ada yang diketahui tentang kehidupan Chris Larsen. Hanya beberapa fakta:

• Lahir di San Francisco pada tahun 1960.

• Ayahnya bekerja sebagai mekanik di bandara San Francisco, ibunya adalah ilustrator lepas 

• Chris lulus dari sekolah menengah setempat dan kuliah di San Francisco State University, di mana ia menerima gelar sarjana di bidang akuntansi dan bisnis internasional pada tahun 1984.

Catatan: Pada tahun 2004, San Francisco State University menobatkan Chris Larsen Alumnus of the Year karena keberhasilan proyek E-Loan (selengkapnya di bawah). 

• Pada tahun 1991, beliau lulus dari Stanford Graduate School of Business dengan gelar MBA.

Dan pada dasarnya itu saja. Entah jurnalis tidak terlalu tertarik dengan masa kecil Chris, atau dia sengaja tidak membiarkan informasi tersebut masuk ke ruang informasi publik. Namun, era Henry Ford dan John Morgan dengan detail memoar dan cerita tentang masa sekolah mereka sudah lama berlalu.

Karier Chris Larsen

Kita mengenal Chris Larsen terutama sebagai pendiri Ripple Labs dan salah satu pemegang XRP paling menguntungkan, namun Ripple hanyalah puncak tangga kariernya. Filosofi Larsen dan semua startupnya dapat digambarkan sebagai “uang tanpa batas.” Ripple Labs, dan, pada tingkat tertentu, proyek Chris lainnya diluncurkan berdasarkan moto ini.

Pinjaman Elektronik

Perusahaan E-Loan adalah proyek independen pertama Larsen. Pada tahun 1992, ia meninggalkan pekerjaannya sebagai auditor di Chevron dan mendirikan perusahaan pinjaman hipotek bersama rekannya Janina Pawlowski. Hingga tahun 1996, perusahaan ini berubah menjadi situs web untuk mencari pinjaman hipotek, yang memungkinkan pengguna untuk:

• mencari pinjaman hipotek sendiri;

• meminjamkan tanpa komisi perantara dan agen.

Intinya, E-loan telah menjadi pintu gerbang terbuka menuju pasar modal terbatas, yang sebelumnya hanya dapat digunakan melalui perantara broker. Belakangan, situs tersebut mulai menyediakan layanan pinjaman menggunakan modal ekuitas. 

Catatan: Fitur lain dari Pinjaman Elektronik adalah perusahaan menyediakan data skor kredit FICO kepada pengguna secara gratis. Sebelum E-loan, data ini ditutup dan disediakan dalam jumlah terbatas, sehingga mempersulit interaksi konsumen dengan lembaga kredit yang berbeda.  

Pada tahun 1998, E-loan menghasilkan pendapatan tahunan sebesar $6,8 juta, pada tahun 1999 perusahaan tersebut go public dan pada tahun yang sama E-loan menyumbang 25% dari seluruh pinjaman hipotek online, yang menjadikan situs ini sebagai pemimpin mutlak dalam ceruk pasarnya. Pada tahun 2000, E-loan bernilai $1 miliar, meskipun 2 tahun sebelumnya Intuit Corp menawarkan $130 juta untuk membeli perusahaan tersebut. 

Akibatnya, Larsen tetap menjadi CEO E-loan hingga tahun 2004 dan menjabat sebagai ketua hingga perusahaan tersebut dijual ke Banco Popular seharga $300 juta pada tahun 2005. Sekarang E-loan beroperasi sebagai divisi terpisah dari Banco Popular.

Makmur

Setelah meninggalkan E-loan, Larsen mendirikan platform pinjaman peer-to-peer Prosper, yang diluncurkan pada tahun 2006. Prosper adalah sejenis analog terpusat dari Aave dan memungkinkan peminjam menerima pinjaman langsung dari investor tanpa harus menggunakan Bank. Dalam hal ini, platform melakukan pelayanan pinjaman, menilai risiko kredit, dan melakukan pembayaran kepada kreditor, yang kemudian membebankan komisi.

Model aslinya melibatkan negosiasi suku bunga pinjaman melalui sistem lelang, namun pada tahun 2008 Prosper menghadapi tuntutan dari SEC karena melanggar undang-undang sekuritas dan tuntutan hukum dari investor yang tidak puas dengan penundaan tersebut. 

Prosper kemudian diluncurkan kembali sebagai pasar terdaftar pada tahun 2009 dan memperkenalkan model pinjaman dengan suku bunga tetap. Pada tahun 2012, Chris Larsen meninggalkan posisi CEO Prosper untuk mendirikan Ripple Labs, sementara Prosper masih beroperasi hingga saat ini, meskipun efektivitas perusahaan dinilai dengan hasil yang beragam. 

Dalam E-loan dan Prosper, sebuah tren sudah terlihat, yang kemudian dikristalisasi dalam gagasan Ripple - menyederhanakan akses ke instrumen keuangan. Namun, Chris juga memperjuangkan perlindungan data konsumen, menjadi salah satu pelobi undang-undang privasi keuangan California, yang menetapkan standar untuk ceruk ini di Amerika Serikat. Awalnya, Ripple juga bertujuan untuk memberikan pembayaran rahasia bagi penggunanya.

Chris Larsen dan Ripple Labs

Pada bulan September 2012, tak lama setelah meninggalkan Prosper, Chris Larsen, bersama Jed McCaleb dan Arthur Britto, mendirikan OpenCoin, yang mulai mengembangkan solusi pembayaran peer-to-peer Ripple. Jaringan utama dari jaringan ini adalah protokol XRP Ledger, yang bekerja berdasarkan token dengan nama yang sama dan Algoritma Konsensus Protokol Ripple (RPCA). Token XRP sendiri juga diluncurkan pada tahun 2012. 

Pada bulan Mei 2013, perusahaan ini mengumpulkan pendanaan putaran kedua dari Andreessen Horowitz, Google Ventures, dan IDG Capital Partners, dan pada bulan September perusahaan ini berganti nama menjadi Ripple Labs dengan Chris Larsen sebagai CEO. Pada saat itu, XRP adalah mata uang kripto kedua berdasarkan kapitalisasi, kedua setelah Bitcoin, namun Ripple secara teknis dan konseptual berbeda dari Bitcoin. Dalam wawancara dengan Nielsen, Larsen menggambarkan perbedaannya sebagai berikut:

“Dunia tidak memerlukan mata uang baru, dunia memerlukan cara yang lebih efisien untuk menggerakkan mata uang yang ada. Pembuat pasar hanya ingin menggunakan aset digital atau mata uang kripto dalam perdagangan mereka jika aset tersebut dapat dengan mudah dikonversi menjadi aset berharga lainnya. Bitcoin tidak mengizinkan ini. Inilah sebabnya kami menciptakan Ripple, kami terutama memperdagangkan dolar, euro, yen, dll. Kami melihat Ripple (XRP) menjadi jembatan universal untuk semua aset, dan pembuat pasar akan menggunakannya untuk menciptakan pasar.”

Berdasarkan konsep ini, Larsen mulai aktif mengembangkan jaringan mitra perbankan, terutama di Afrika dan Asia Tenggara – wilayah dengan infrastruktur perbankan yang kurang berkembang, di mana masyarakat membutuhkan pembayaran yang mudah diakses dan murah. Ripple kemudian meluncurkan platform peluncuran CBDC dan stablecoin yang ditujukan untuk pemerintah dan organisasi besar. Namun, kami akan membicarakan lebih banyak tentang perusahaan itu sendiri di artikel terpisah.

Penting: salah satu halaman terpenting dalam sejarah perusahaan adalah SEC vs. Ripple yang diawali dengan gugatan class action oleh investor. Tuduhan utamanya adalah penjualan sekuritas yang tidak terdaftar (token XRP) oleh Ripple sendiri dan Larsen. Keputusan dalam kasus ini dapat menjadi kunci bagi industri kripto AS dan membantu mensistematisasikan kriteria untuk mengklasifikasikan mata uang kripto. 

Ada juga sisi gelap dari partisipasi Larsen di Ripple: tiga pendiri perusahaan, termasuk Larsen, menerima 20 miliar XRP setelah peluncuran token (20% dari total pasokan). Sejumlah besar juga dialokasikan kepada CEO perusahaan saat ini, Brad Garlinghouse. Dari SEC vs. Dokumen Ripple menunjukkan bahwa penjualan token ini menghasilkan:

• Garlinghouse $164,26 juta dari 2017 hingga 2020.

• Larsenu $453,69 juta untuk periode yang sama. 

Pada tahun 2016, Chris Larsen meninggalkan jabatan CEO dan memindahkannya ke Garlinghouse, namun masih tetap menjadi ketua eksekutif Ripple Labs. Peran dan pengaruh nyatanya terhadap urusan perusahaan tidak sepenuhnya jelas, begitu pula dengan jumlah saham XRP dan Ripple yang dimiliki, sehingga banyak yang menganggap Larsen sebagai pemilik sebenarnya dari perusahaan tersebut.

Ada pendapat yang kuat di komunitas kripto bahwa distribusi utama yang tidak jelas dan penjualan berikutnya dari para pendiri dan Garlinghouse-lah yang memberikan tekanan harga pada XRP dan memicu dumps. Namun, keputusan dalam gugatan SEC akan membantu memperjelas banyak kecurigaan tersebut.

Kekayaan Bersih Chris Larsen

Menurut Forbes, kekayaan bersih Chris Larsen pada tahun 2023 diperkirakan mencapai $2,3 miliar, yang merupakan setengah dari nilai puncak pada tahun 2018 ($4,6 miliar) dan 2022 ($4,3 miliar):

Dengan kekayaannya, Chris menempati peringkat ke-380 dalam Forbes 400 dan ke-1368 dalam daftar miliarder Forbes secara keseluruhan. 

Menurut Crunchbase, dari 2018 hingga 2021, Chris Larsen berinvestasi di beberapa startup tahap awal. Benar, jumlah investasinya masih belum diketahui:

Kesimpulan

Chris Larsen adalah seorang wirausaha yang menggunakan teknologi pada masanya untuk membuat alat dan peluang keuangan lebih mudah diakses. Filosofinya tentang “uang tanpa batas” mulai terbentuk pada saat berdirinya E-loan dan Prosper dan mencapai puncaknya pada saat ia bekerja di Ripple, yang memungkinkan penggunaan blockchain untuk pembayaran bank yang murah dan cepat.

Chris tetap menjadi tokoh penting dalam dunia cryptocurrency justru karena Ripple. Sebagai salah satu pendiri Ripple Labs dan mantan CEO perusahaan, Larsen memainkan peran penting dalam mengembangkan dan mempromosikan teknologi Ripple dan memberikan perhatian pada penggunaan blockchain untuk mendemokratisasi instrumen keuangan. Namun, saat ini peran sebenarnya di Ripple masih belum jelas, begitu pula pendapatan dari penjualan XRP.