Poin-poin Utama

• Dalam beberapa tahun terakhir, industri aset digital telah membuat langkah besar dalam bidang kepatuhan. Sebagai pemimpin industri, Binance memprioritaskan pemeliharaan program kepatuhan yang kuat dan komprehensif.

• Kami meluncurkan seri blog baru, Bermain Sesuai Aturan, untuk meningkatkan kesadaran akan peran kepatuhan dalam kripto dan menyoroti pekerjaan mengesankan yang dilakukan tim Kepatuhan kami setiap hari.

• Pada artikel pertama seri ini, kita akan membahas komponen kepatuhan, perbedaan antara lembaga keuangan tradisional dan lembaga keuangan kripto dalam hal fungsi ini, serta seperti apa lanskap kepatuhan kripto saat ini.

Beberapa orang yang belum familier dengan industri aset digital cenderung menganggapnya sebagai tempat di mana aturan dan hukum yang mengatur sektor aktivitas keuangan lainnya tidak berlaku. Terpapar pada campuran anekdot dari hari-hari awal mata uang kripto – saat banyak pengadopsi awal menganggap transaksi token digital lebih mirip dengan menukar kartu bisbol daripada memperdagangkan aset keuangan – dan fakta dari beberapa kasus penipuan terkait kripto yang terkenal seperti FTX, orang-orang ini dapat membentuk opini bahwa perusahaan kripto pada dasarnya tidak mampu diatur dan patuh.

Realitas kepatuhan kripto sangat berbeda dari gambaran yang salah informasi ini. Hanya dalam beberapa tahun yang telah berlalu sejak munculnya bursa kripto terpusat pertama, industri aset digital telah meningkatkan kemampuan kepatuhannya dengan pesat. Selama beberapa tahun terakhir, Binance telah menginvestasikan sumber daya yang luar biasa dalam membangun program kepatuhan canggih yang kompleksitas dan ketahanan teknologinya dapat menyamai raksasa keuangan tradisional.

Untuk menjelaskan pekerjaan menarik yang dilakukan oleh para profesional kepatuhan kami, kami meluncurkan Playing by the Rules – rangkaian blog yang membahas status kepatuhan dalam industri kripto dan membahas secara mendalam berbagai domain yang diawasi oleh tim Kepatuhan Binance. Dalam bagian pengantar ini, kami akan membahas secara garis besar tentang apa yang kami maksud dengan kepatuhan secara umum dan bagaimana kepatuhan dalam kripto berbeda dari keuangan tradisional.

Kepatuhan dalam Organisasi Keuangan

Ketika orang berpikir tentang kepatuhan dalam konteks keuangan, istilah KYC (Know Your Customer) atau AML (Anti-Money Laundering) biasanya adalah istilah pertama yang muncul dalam pikiran. Memang, keduanya merupakan komponen penting dari setiap program kepatuhan, tetapi area dampak fungsi kepatuhan dalam perusahaan jasa keuangan yang matang, baik tradisional maupun kripto, tidak terbatas pada KYC dan AML.

Jika disederhanakan demi kejelasan, kita dapat menggambarkan kepatuhan sebagai tiga area utama: AML, perlindungan konsumen, dan kepatuhan regulasi (misalnya, perizinan). Di bawah kategori yang terlalu luas ini, dan seringkali saling melengkapi, terdapat banyak disiplin ilmu yang mendasari pekerjaan kepatuhan organisasi keuangan yang akan kita bahas dalam rangkaian blog ini.

Ambil saja kategori AML, yang dapat dibagi lagi ke dalam beberapa area seperti CIP (program identifikasi nasabah), KYC, CDD (uji tuntas nasabah), EDD (uji tuntas yang ditingkatkan), penyaringan nasabah (termasuk mereka yang dikenai sanksi atau ditetapkan sebagai orang yang memiliki eksposur politik atau PEP), pemantauan transaksi, pelaporan aktivitas/transaksi/masalah yang mencurigakan (SAR/STR/SMR), penilaian risiko, audit, ABC (anti-suap dan korupsi), Aturan Perjalanan, dan masih banyak lagi.

Sisi kepatuhan terhadap perlindungan konsumen, selain banyak aspek yang disebutkan di atas, menggabungkan langkah-langkah privasi data, ketentuan penggunaan, pengungkapan pelanggan, pemisahan aset, UDAAP (tindakan atau praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar – istilah khusus AS yang mempunyai padanan di sebagian besar negara), kontrol anti-penipuan dan anti-penipuan.

Di bidang regulasi, petugas kepatuhan bekerja untuk memastikan bahwa perusahaan mereka telah menerapkan proses dan kontrol yang diperlukan untuk mematuhi regulasi di wilayah tempat mereka beroperasi. Ini juga mencakup pengajuan perizinan, menjaga hubungan dengan badan regulasi, mengelola auditor eksternal sebagaimana diharuskan, mengelola pemeriksaan regulasi, dan memenuhi persyaratan perbaikan setelah pemeriksaan atau audit.

Di banyak yurisdiksi, pejabat kepatuhan adalah orang yang bertanggung jawab utama agar operasi perusahaan sejalan dengan peraturan yang berlaku, dan bertanggung jawab secara pribadi atas kegagalan yang terjadi selama masa jabatan mereka. Sementara eksekutif lain mungkin memiliki tanggung jawab yang sama, pejabat kepatuhan diharapkan memiliki otonomi dan wewenang untuk bertindak secara independen guna memastikan bahwa perusahaan memenuhi kewajibannya sesuai peraturan.

Program kepatuhan dapat mengelola area tanggung jawab ini secara langsung, atau dapat memberikan pengawasan, dukungan tata kelola, dan pengujian jaminan mutu.

Kepatuhan dalam Kripto: Tantangan Unik

Menjalankan program kepatuhan untuk perusahaan layanan aset digital memerlukan mencakup semua dasar yang sama seperti dalam keuangan tradisional – dan juga menghadapi serangkaian tantangan baru.

Perbedaan terbesar antara TradFi dan kripto berkaitan dengan kematangan lingkungan regulasi, aturan yang mengatur industri, dan kurangnya konsistensi di berbagai yurisdiksi. Pertama, berbagai negara memiliki definisi yang sangat berbeda tentang berbagai aset kripto, yang memiliki implikasi besar terhadap kepatuhan.

Perbedaan utama lainnya adalah sifat aset digital itu sendiri. Sebagian besar mata uang kripto dirancang untuk berjalan pada jaringan yang terdesentralisasi, terdistribusi, dan tanpa izin yang beroperasi tanpa badan pengatur pusat. Ini adalah perwujudan dari prinsip "kode adalah hukum". Dalam jaringan tanpa izin seperti Bitcoin, tidak ada badan pusat yang dapat mencegah terjadinya transaksi. Tidak ada "chargeback". Tidak ada penarikan kembali dana. Transaksi bersifat permanen tanpa ada jalan keluar bagi pembuatnya. Ini dapat menimbulkan tantangan bagi penyedia layanan terpusat seperti bursa kripto yang secara fundamental berbeda dari ruang TradFi.

Keuangan tradisional didominasi oleh jaringan pembayaran yang sangat tersentralisasi, di mana transaksi berjalan lambat (dengan waktu pemrosesan yang biasanya diukur dalam hitungan hari, bukan menit atau detik), dapat dibatalkan, diblokir oleh pihak luar, atau bahkan disita. Undang-undang perlindungan konsumen di banyak negara memungkinkan pengguna ritel untuk membantah tagihan pada akun mereka, terkadang hingga 6 bulan setelah kejadian, dan penyedia layanan berkewajiban untuk mengganti kerugian pengguna secara keseluruhan.

Artinya, banyak kontrol tradisional yang ada di TradFi tidak akan berfungsi dengan baik, jika memang berfungsi, dalam konteks kripto. Hal ini menuntut pemikiran tentang perlindungan konsumen secara berbeda. Misalnya, jika pengguna membagikan kata sandi atau kunci pribadinya dengan seseorang dan pihak ketiga tersebut melikuidasi dompet, tidak ada cara untuk memulihkan aset yang telah dipindahkan dan tidak ada otoritas terpusat untuk "mengembalikan" dana klien.

Karena alasan ini, bursa terpusat sering kali menyediakan alat keamanan akun tingkat lanjut kepada klien mereka, melakukan lebih banyak sidik jari dan analisis perangkat, memberikan pemberitahuan untuk penarikan yang tampaknya ditujukan ke alamat dompet berisiko, dan menjalankan uji kesesuaian klien untuk menilai tingkat pemahaman pengguna tentang risiko yang terkait dengan produk atau layanan tertentu.

Transparansi dan Kecepatan

Dalam dunia buku besar terdistribusi, transparansi membuat perbedaan utama. Industri jasa keuangan saat ini adalah jaringan pembayaran dan penyelesaian yang tidak transparan dan rahasia, di mana hanya beberapa orang terpilih yang dapat mengakses informasi penting.

Pikirkan tentang jaringan SWIFT. Hanya bank dan lembaga keuangan anggota yang akan memiliki akses ke sistem pengiriman pesan SWIFT, dan akses ini akan dibatasi pada transaksi yang sedang diproses oleh lembaga tertentu. Hal ini memberikan tingkat privasi keuangan tetapi juga memungkinkan lembaga untuk beroperasi secara diam-diam.

Di sisi lain, blockchain publik sangat transparan, terkadang hampir tidak terkendali. Setiap transaksi dipublikasikan agar dapat dilihat oleh seluruh dunia. Meskipun nama individu dan perusahaan yang menjadi pemrakarsa dan penerima manfaat dari transaksi ini tidak mudah diketahui oleh pengamat luar, sebagian besar blockchain bersifat pseudonim. Ini berarti bahwa ada informasi penting yang dapat digunakan oleh publik atau penyedia analitik blockchain untuk mengidentifikasi pemrakarsa, penerima manfaat, pola transaksi, dan saldo dompet.

Dengan menggunakan teknik rekayasa sosial, sering kali alamat dompet ini dapat dikaitkan dengan orang atau perusahaan di dunia nyata yang memiliki atau mengendalikan dompet tersebut. Kembali ke contoh SWIFT di atas, ini seperti setiap orang di dunia memiliki akses langsung ke setiap transaksi SWIFT, dan semua detail rekening bank terkait yang pernah diproses.

Tingkat transparansi ini memunculkan banyak kekhawatiran seputar privasi data dan keamanan individu yang harus ditangani oleh industri kripto. Di sisi lain, hal ini juga menawarkan peluang besar bagi bursa dan pelaku industri lainnya untuk membangun perangkat yang memungkinkan wawasan yang jauh lebih luas tentang apa yang terjadi dalam jaringan blockchain secara global, menembus tabir transaksi yang dapat berlapis-lapis untuk menghindari deteksi. Hal ini memberi para pejuang kejahatan di seluruh dunia cara yang efisien untuk menyelidiki aktivitas terlarang sekaligus meminimalkan kebutuhan untuk memperoleh perintah pengadilan, panggilan pengadilan, atau mengandalkan perjanjian bantuan hukum bersama (MLAT) untuk menyelidiki pergerakan dana lintas batas.

Terakhir, pendorong nilai utama bagi industri kripto adalah kecepatan. Transaksi dalam dunia keuangan tradisional biasanya memerlukan waktu berhari-hari untuk diselesaikan. Salah satu janji aset digital adalah kemampuan untuk diselesaikan hampir secara real-time. Menerapkan ekspektasi regulasi yang sama dan kontrol serta proses kepatuhan serupa yang digunakan platform TradFi pada industri kripto mengancam akan menghancurkan nilai dan efisiensi yang dicapai oleh transaksi kripto.

Bagaimana Perusahaan Kripto Menerapkan Pendekatan Kepatuhan?

Mengingat kompleksitas tugas yang dihadapi, tingkat praktik dan proses kepatuhan yang telah dicapai industri aset digital saat ini sangat mengesankan. Lebih jauh lagi, mengingat kecepatan perusahaan kripto terkemuka terus maju dalam domain ini, kita dapat mengharapkan standar kepatuhan industri menjadi lebih kuat.

Pekerjaan Anti Pencucian Uang (AML) telah menjadi berita utama untuk kripto selama beberapa tahun terakhir – dan akan terus berlanjut. Undang-undang AML yang ketat telah diberlakukan di sebagian besar negara maju selama beberapa dekade terakhir, dan sebagian besar tidak bergantung pada teknologi. Ini berarti bahwa aturan AML untuk perusahaan kripto (terutama yang juga mendukung fiat) sudah mapan dan dipahami oleh industri.

Hal-hal mendasar seperti memperoleh informasi identitas pelanggan Anda (KYC) atau memantau transaksi untuk aktivitas yang mencurigakan dan mematuhi sanksi internasional bukanlah hal baru bagi perusahaan kripto karena hal-hal tersebut merupakan inti dari setiap program kepatuhan.

Laju penerapan etos kepatuhan dalam industri kripto telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir dengan munculnya kejelasan regulasi yang lebih baik dan penerimaan umum bahwa undang-undang AML di sebagian besar yurisdiksi berlaku untuk industri kripto. Selain itu, kemitraan strategis dengan jaringan perbankan dan pembayaran tradisional telah membantu mempercepat perpindahan ke pendekatan yang lebih patuh karena memiliki fiat rails merupakan pembeda yang jelas di pasar aset digital saat ini. Lembaga keuangan tradisional mengharuskan bursa yang mereka dukung memenuhi standar mereka untuk kepatuhan, AML, sanksi, dan tindakan antipenipuan.

Ada juga sejumlah kolaborasi yang sehat antara para pemimpin kepatuhan dalam industri kripto. Kami menerima kenyataan bahwa skandal besar seperti FTX dapat menyebabkan kerusakan yang tidak dapat diperbaiki pada seluruh industri, dan merupakan kepentingan terbaik semua pihak untuk bekerja sama dalam tren, risiko, dan solusi yang muncul untuk masalah dan tantangan yang dihadapi kepatuhan kripto.

Binance: Di Garis Depan Kepatuhan Kripto

Bagi Binance, kepatuhan adalah prioritas strategis utama, dan pola pikir kepatuhan tertanam dalam semua yang kami lakukan. Kami telah menempuh jalan panjang sejak awal dalam cara kami mendekati sisi utama operasi kami ini dan telah menyadari bahwa memajukan adopsi kripto dan kebebasan uang hanya mungkin dilakukan melalui kerja sama yang erat dengan regulator dan kepatuhan yang ketat terhadap semua aturan yang berlaku.

Binance telah berinvestasi besar dalam menemukan vendor KYC dan sumber data terbaik di setiap yurisdiksi yang kami dukung. Hal ini memungkinkan kami untuk memberikan pengalaman pengguna terbaik yang memungkinkan sambil tetap sepenuhnya mematuhi hukum dan peraturan lokal dan internasional. Lokalisasi kontrol kami juga merupakan demonstrasi komitmen kami untuk memahami klien kami dan menyesuaikan solusi kami dengan kebutuhan mereka.

Masih terdapat kesenjangan dalam industri ini dalam hal tingkat kepatuhan yang dimiliki oleh para peserta. Hal ini terutama disebabkan oleh fakta bahwa kepatuhan itu sulit, mahal, dan menciptakan gesekan dengan pelanggan. Bisnis kripto yang lebih besar, seperti pemimpin industri Binance, memiliki lebih banyak sumber daya dan karenanya lebih siap untuk menerapkan berbagai solusi vendor dan membangun perangkat internal yang dibutuhkan oleh program kepatuhan yang kuat.

Seiring berjalannya waktu, kepatuhan kripto menjadi lebih mirip secara struktural dengan cara kerja ini diatur dalam perusahaan jasa keuangan tradisional. Namun, berkat penanganan berbagai tantangan baru setiap hari, perusahaan kripto akan mengembangkan – dan dalam beberapa kasus sudah memiliki – alat yang lebih canggih, data yang lebih baik, dan wawasan yang lebih luas tentang bagaimana transaksi individual sesuai dengan gambaran besar.

Untuk mempelajari lebih dalam berbagai aspek program kepatuhan Binance, nantikan entri berikutnya dalam seri Bermain Sesuai Aturan kami.

Peringatan Risiko: Aset digital memiliki risiko pasar dan volatilitas harga yang tinggi. Nilai investasi Anda dapat turun atau naik, dan Anda mungkin tidak mendapatkan kembali jumlah yang diinvestasikan. Anda bertanggung jawab penuh atas keputusan investasi Anda, dan Binance tidak bertanggung jawab atas kerugian yang mungkin Anda alami. Kinerja masa lalu bukanlah prediktor yang dapat diandalkan untuk kinerja masa depan. Anda sebaiknya hanya berinvestasi pada produk yang Anda kenal dan yang risikonya Anda pahami. Anda harus mempertimbangkan dengan saksama pengalaman investasi, situasi keuangan, tujuan investasi, dan toleransi risiko Anda serta berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen sebelum melakukan investasi apa pun. Materi ini tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat keuangan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Ketentuan Penggunaan dan Peringatan Risiko kami.