Akankah mata uang digital bank sentral (CBDC) menggantikan uang tunai dan transfer bank di masa depan? Dan apakah mereka akan menjadi alat utama untuk pengawasan dan pengendalian keuangan, atau apakah masa depan yang lebih baik mungkin terjadi?

David Chaum, pencipta pendahulu Bitcoin eCash dan, yang terbaru, mata uang kripto Elixxir, percaya bahwa dunia demokratis dapat memiliki versi CBDC yang melindungi privasi. Dia bekerja dengan Swiss National Bank (SNB) pada Proyek Tourbillon, yang dirancang untuk uang bank sentral yang berfokus pada privasi.

Proyek ini akan dikembangkan di bawah naungan Pusat Inovasi Bank of International Settlements (BIS), organisasi tersebut mengumumkan pada hari Kamis. Proyek ini akan menambah rangkaian proyek percontohan CBDC yang sudah dikerjakan oleh BIS Innovation Hub, seperti proyek Helvetia dan Mariana – keduanya juga melibatkan SNB.

Teknologi yang mendasari Proyek Tourbillon akan menggabungkan fungsi menjaga privasi dan kriptografi tahan kuantum yang dikembangkan oleh Chaum, kata pengumuman BIS. Sistem ini juga akan dapat diskalakan karena akan “menggunakan arsitektur yang kompatibel, namun tidak berdasarkan, teknologi buku besar terdistribusi,” demikian bunyi siaran persnya.

Konsep tersebut, berdasarkan teknik tanda tangan buta Chaum, telah diuraikan dalam makalah penelitian bersama oleh Chaum sendiri dan Thomas Moser, anggota pengganti dewan pengurus SNB.

Menurut Morten Bech, Kepala BIS Innovation Hub Swiss Centre, proyek ini memungkinkan untuk menghindari trade-off antara ketahanan dunia maya, skalabilitas, dan privasi pengguna. “Proyek Tourbillon akan membangun dan menguji prototipe yang menggabungkan trade-off ini dan mendorong batas teknologi bank sentral,” kata Bech dalam pengumuman BIS.

Prototipe ini dijadwalkan selesai pada pertengahan 2023.

Tidak seperti Tiongkok

Menurut Chaum sendiri, SNB pertama kali mendekatinya tahun lalu tentang teknologi eCash miliknya dan dia menganggapnya sebagai kesempatan untuk membuktikan bahwa CBDC dapat dirancang dengan cara yang melindungi privasi. Berbicara dengan CoinDesk dalam sebuah wawancara eksklusif, dia menunjuk Tiongkok sebagai contoh pengawasan digital yang dilakukan pemerintah di mana-mana. Bank sentral Tiongkok memiliki salah satu proyek CBDC tercanggih di dunia, dengan transaksi senilai 100 miliar yuan (US$13,9 miliar) telah selesai.

Amerika dan Eropa bisa berbuat lebih baik, Chaum yakin. Dia mengakui bahwa “CBDC adalah masalah besar” di dunia saat ini dan sangat menyadari fakta bahwa banyak orang percaya CBDC akan menjadi “akhir dari privasi dalam uang.”

“Sungguh ironis bagi saya bahwa sesuatu yang saya kerjakan 40 tahun lalu telah menjadi pembeda penting antara Timur dan Barat – privasi dalam pembayaran,” kata Chaum.

“Ini benar-benar menjadi sebuah pilihan: apakah kita akan mendapatkan perlindungan yang menjadi hak kita dan membedakan kita sebagai negara demokrasi berbasis hak asasi manusia, atau pada dasarnya kita akan mendapatkan hal yang sama seperti di Tiongkok,” tambahnya.

Chaum mengatakan teknologi yang dia ciptakan dan jelaskan dalam makalah dengan Moser dari SNB, bernama eCash 2.0, adalah “sistem pembayaran yang unggul” dengan perlindungan privasi dan anti-pemalsuan yang terpasang di dalamnya.

Dia percaya bahwa penting untuk menunjukkan bahwa CBDC benar-benar dapat menjaga privasi, sehingga tidak ada pemerintah yang mengatakan hal tersebut tidak mungkin dan menggunakannya sebagai alasan untuk membangun sesuatu yang serupa dengan model Tiongkok.

Dalam skenario lain, pemerintah mungkin bersedia menjaga privasi untuk CBDC-nya, namun pada titik tertentu, pemerintah dapat menemukan bahwa penjahat menggunakan fitur privasi tersebut untuk menyembunyikan aktivitas ilegal. Hal ini pada gilirannya dapat menjadi alasan untuk meninggalkan gagasan privasi sama sekali.

Chaum percaya bahwa teknologi yang ia ciptakan dapat mencegah kedua skenario tersebut, mencegah siapa pun melacak bagaimana orang menggunakan uang mereka dan, pada saat yang sama, memungkinkan penegak hukum melacak dana kriminal.

Cara kerjanya dalam praktiknya tidak mudah untuk dibongkar.

Anonimitas yang dapat dibatalkan

Model eCash 2.0 memiliki dua tingkatan dalam penerbitan uang digital bank sentral: bank sentral melakukannya melalui bank komersial, yang menerima pengguna. Untuk mendapatkan CBDC di dompet digital mereka, pengguna perlu memintanya dari bank yang sudah memiliki rekeningnya. Bank melakukan KYC dan mengirimkan kode otentikasi tertentu ke bank sentral, sehingga uang dapat dikeluarkan.

Mekanisme kriptografi eCash 2.0 memungkinkan bank sentral menerbitkan koin tersebut kepada pengguna tanpa mengetahui pengguna mana yang sebenarnya memiliki koin tertentu, kata Mario Yaksetig, kriptografer proyek tersebut. Tidak ada yang mengetahui bank komersial yang menerima pengguna tersebut, meskipun bank sentral dan bank komersial mengetahui berapa banyak uang dalam CBDC yang diterima pengguna dari sistem.

Bank sentral memegang buku besar berbasis blockchain yang berisi semua pengidentifikasi koin yang valid, kata Yaksetig, sehingga tidak ada yang bisa memalsukan koin baru, namun transaksi antar dompet tidak dicatat di blockchain. “Tidak ada catatan transaksi apapun,” kata Yaksetig dalam wawancara dengan CoinDesk.

Namun, pengguna dapat secara sukarela menyerahkan privasi koin mereka jika mereka ingin penegak hukum melacak dana yang dicuri. Untuk melakukan hal ini, pengguna perlu mengungkapkan kunci kriptografi uniknya kepada, misalnya, polisi, dan kemudian polisi dapat melihat kapan koin curian tersebut dibelanjakan di restoran, toko, atau pedagang lainnya, karena pedagang, tidak seperti individu pengguna, akan diketahui oleh sistem. Jadi polisi bisa menemukan di mana pedagang itu berada, pergi ke sana dan menangkap pencurinya, kata Chaum.

Alternatifnya, alih-alih melapor ke polisi, pengguna yang dirampok atau ditipu mungkin meminta penerbitan ulang uangnya, menggunakan kunci uniknya, kata Chaum, sehingga dia dapat membelanjakan koin tersebut sebelum penjahat melakukannya.

Ketika ditanya apakah pemerintah yang membangun CBDC dapat menggunakan apa yang ia ciptakan untuk membuat sistem yang dapat diawasi dan disensor, sehingga membuat ketakutan terburuk kripto terhadap CBDC menjadi kenyataan, Chaum yakin teknologinya tidak cocok untuk itu.

“Tidak ada cara untuk menggunakannya untuk kejahatan karena yang dilakukannya hanyalah melindungi privasi,” katanya. Anda dapat memilih untuk menggunakan mata uang kripto terdesentralisasi jika Anda mau, tetapi “jika Anda memilih untuk menggunakan uang yang dikeluarkan pemerintah, pemerintah seharusnya tidak dapat melihat bagaimana Anda membelanjakannya,” tambahnya.