Penipu tak lagi perlu meretas rekening bank Anda untuk mencuri uang. Iklan investasi di Instagram atau pesan WhatsApp yang meyakinkan bisa cukup untuk membujuk Anda mengirimkan uang sendiri.

Pergeseran ini terlihat dalam angka penipuan di Inggris. Menurut UK Finance, penipuan investasi merugikan para korban di Inggris sebesar £221,5 juta pada 2025, naik 40% dibandingkan tahun sebelumnya. Total kerugian akibat penipuan hampir mencapai £1,3 miliar.

Kerugian akibat penipuan yang pembayarannya disetujui oleh korban naik 19%, sementara penipuan yang melibatkan pembayaran tanpa izin turun 5%.

Akibatnya, perusahaan pembayaran berupaya menghentikan transfer yang menurut nasabah mereka sendiri sah.

Chet Shah, CEO Wirex Limited, unit pembayaran Wirex yang teregulasi di Inggris, mengatakan kepada BeInCrypto bahwa sebagian besar masalah bermula di luar sistem perbankan.

Menurut UK Finance, 66% kasus penipuan pembayaran dorong terotorisasi (APP) bermula secara daring. Wirex melihat pola serupa pada paruh pertama 2026, ketika penipuan investasi di media sosial menjadi jenis penipuan yang paling umum.

“Kami melihat penipuan bergeser dari pencurian ke penipuan dengan tipu daya, dan sebagian besar berasal dari penipuan investasi yang bermula di media sosial, jenis yang paling sering kami temui.”

Peluang investasi palsu atau pesan dari seseorang yang menyamar sebagai pegawai bank dapat membangun kepercayaan sebelum permintaan uang datang.

Shah mengatakan beberapa korban bahkan menolak campur tangan tim penanganan penipuan karena mereka yakin tidak sedang ditipu.

“Korban kemudian mengotorisasi pembayaran dengan sukarela, dan sering kali membela keputusan itu jika tim kejahatan keuangan mempertanyakannya.”

Pada tahap itu, menghentikan transaksi menjadi jauh lebih sulit.

“Itulah yang membuat penipuan lebih sulit dihentikan oleh perusahaan seperti Wirex: saat instruksi pembayaran sampai kepada kami, bujuk rayu sudah terjadi di tempat lain dan korban sudah terjerat.”

Korban tidak terbatas pada satu kelompok usia. Calon korban termuda Wirex berusia 20 tahun dan yang tertua 82 tahun. Usia orang yang dicurigai sebagai penipu berkisar antara 18 hingga 86 tahun.

“Kejahatan ini bukan lagi hanya dilakukan oleh anak muda, begitu pula perekrutan pemilik rekening penampung.”

Shah menduga AI membantu penjahat menguji pesan baru dan memperluas penggunaan pesan yang berhasil, meskipun ia mengatakan Wirex tidak bisa memastikannya.

Orang yang mengobrol dengan Anda setiap hari mungkin bukan orang sungguhan. Penipuan asmara berbasis AI menjadi ancaman serius di dunia kripto karena tidak dimulai dengan peretasan dompet. Semuanya dimulai dengan membangun kepercayaan. Biasanya, ini bermula di aplikasi kencan, platform media sosial, atau aplikasi pesan. … pic.twitter.com/PX0XdZeBpv

— Wirex (@wirexapp) 27 Juni 2026

Platform Media Sosial Menjadi Sarang Penipuan. Bank yang Menanggung Akibatnya

Shah berpendapat bahwa beban untuk menghentikan penipuan ini terlalu banyak ditanggung oleh perusahaan yang menangani pembayaran.

Berdasarkan aturan Inggris yang mulai berlaku pada 7 Oktober 2024, korban penipuan APP yang memenuhi syarat melalui Faster Payments dan CHAPS dapat menerima penggantian hingga £85,000 per klaim. Perusahaan pembayaran pengirim dan penerima umumnya membagi biaya tersebut secara merata.

Namun, penipuan itu mungkin bermula di platform milik perusahaan yang sama sekali berbeda.

“Sekalipun kami telah melakukan segala upaya untuk memberi tahu nasabah bahwa itu penipuan, perusahaan media sosial teknologi besar tidak menghadapi konsekuensi apa pun sehingga tidak punya insentif untuk menghentikannya. Bahkan, platform-platform ini meraup keuntungan dari iklan penipuan, jangkauan, dan interaksi yang memungkinkan penipuan menyebar.”

Regulator sedang mempertimbangkan perubahan. Pada Juli 2026, Ofcom menerbitkan rancangan aturan dengan hampir 40 usulan langkah untuk mengatasi iklan penipuan di media sosial, mesin pencari, dan platform video.

Konsultasi ditutup pada 2 Oktober. Keputusan akhir diperkirakan akan diumumkan pada pertengahan 2027, tetapi masih memerlukan persetujuan parlemen setelahnya.

Tujuh Juta Pembayaran, dan Transaksi yang Dihentikan Wirex

Laporan Transparansi Wirex untuk H1 2026 mencakup lebih dari 7 juta transaksi senilai sekitar £600 juta dari Januari hingga Juni.

Menurut perusahaan, Wirex mencegah potensi kerugian akibat penipuan sebesar £442,149 melalui 238 intervensi, memblokir dana lain senilai £225,000 yang diduga berasal dari tindak pidana, dan mengajukan 183 Laporan Aktivitas Mencurigakan kepada National Crime Agency.

Angka-angka tersebut menunjukkan hal-hal yang menurut perusahaan berhasil mereka cegat. Namun, angka itu tidak mengungkap berapa banyak penipuan yang lolos dari deteksi, sehingga keberhasilan sulit dinilai hanya dari angka utama tersebut.

Wirex mengatakan 246 aturan pencegahan aktif pada waktu tertentu selama periode tersebut. Perusahaan juga menggunakan AI untuk menghubungkan perilaku mencurigakan dalam volume data yang besar.

“Agen dukungan” di pesan langsung Anda mungkin adalah penipu yang menguras dompet Anda. Penipuan dukungan pelanggan palsu telah menjadi salah satu ancaman paling umum di dunia kripto, terutama di X, Telegram, Discord, Reddit, dan forum komunitas tempat orang meminta bantuan secara terbuka. Inilah alasannya… pic.twitter.com/6ZffeDqyki

— Wirex (@wirexapp) 21 Mei 2026

Shah menjelaskan bagaimana teknologi membantu mengungkap jaringan kriminal yang awalnya tampak seperti masalah lokal.

“Kami mendeteksi aktivitas mirip penggunaan rekening penampung di segmen nasabah, yang jika dilihat sendiri tampak seperti masalah regional. Dengan menggunakan analisis berbantuan AI untuk memproses data rekening dan transaksi dalam skala besar, kami menemukan perilaku yang sama terjadi lintas negara. Analis yang meninjau kasus satu per satu mungkin tidak akan menghubungkan titik-titiknya secepat ini, tetapi kami mengubah temuan tersebut menjadi aturan deteksi permanen.”

Wirex mengatakan para analis tetap membuat keputusan akhir. Perusahaan berencana memperkenalkan Sentinel, alat peninjauan kasus anti pencucian uang berbantuan AI, dan Tradecraft, sistem yang melatih analis menggunakan skenario penipuan buatan AI.

Saat Bank Anda Membekukan Rekening Orang yang Salah

Pemeriksaan penipuan menimbulkan masalah lain. Rekening yang dibekukan dapat menghentikan penjahat, tetapi juga dapat membuat nasabah yang tidak bersalah tak bisa mengakses uang yang mereka butuhkan.

Shah mengakui bahwa Wirex pernah mengambil keputusan yang keliru dalam beberapa kasus, termasuk sengketa yang sampai ke Financial Ombudsman Service.

“Kami belajar bahwa pembekuan bukanlah tindakan netral dan bebas risiko hanya karena dilakukan sebagai langkah hati-hati. Terkadang keputusan kami keliru: kami terlalu lambat membekukan rekening sehingga uangnya sudah hilang, atau kami membekukan dana nasabah yang sah dan menimbulkan kerugian nyata, bahkan bagi seseorang yang sejak awal sudah rentan.”

Bagi Shah, seberapa cepat perusahaan menyelesaikan kasus seperti ini sama pentingnya dengan keputusan awal.

“Rekening yang dibekukan tanpa penjelasan adalah salah satu hal paling menyedihkan yang bisa dialami seseorang, terutama jika mereka mengandalkan uang itu. Kami belajar bahwa kecepatan penyelesaian hampir sama pentingnya dengan ketepatan keputusan awal, dan keterbukaan sejak dini — bahkan dengan informasi terbatas — mengurangi kerugian, meskipun pembekuan itu sendiri memang beralasan.”

Wirex melaporkan bahwa jumlah pengaduan turun 42% dan rujukan ke Ombudsman turun 67% pada paruh pertama 2026 dibandingkan dengan paruh kedua 2025. Angka-angka tersebut tidak menghapus kesalahan yang dialami individu.

Angka yang Ingin Diturunkan Wirex

Shah berpendapat bahwa pencegahan penipuan harus diukur berdasarkan dampaknya terhadap nasabah. Audit kepatuhan saja mungkin tidak mengungkap pembekuan yang keliru dan penipuan yang luput terdeteksi.

“Kepatuhan memberi tahu Anda apakah kontrol sudah dibuat. Namun, kepatuhan tidak memberi tahu apakah kontrol itu berfungsi. Anda bisa lulus audit dengan kerangka kerja yang terdokumentasi dengan baik, tetapi tetap membiarkan penipuan terjadi atau membekukan uang milik orang yang salah. Jadi, pertanyaan yang kami ajukan kepada diri sendiri adalah: apa yang sebenarnya terjadi pada nasabah?”

Laporan Aktivitas Mencurigakan di Wirex turun seperempat pada paruh pertama tahun ini. Shah mengatakan prioritasnya adalah membuat laporan berguna bagi penyelidik, bukan menambah jumlahnya.

Ia juga ingin mempersingkat waktu antara ditemukannya pola penipuan baru dan diberlakukannya aturan deteksi.

Shah bahkan berharap jumlah £442,149 yang berhasil diselamatkan dari penipuan pada akhirnya turun.

“Sejujurnya, saya ingin angka itu turun; bukan karena kemampuan kami mendeteksinya memburuk, melainkan karena sejak awal semakin sedikit kasus yang sampai kepada kami. Itu bergantung pada pencegahan yang lebih baik di hulu dan konsekuensi nyata bagi platform tempat penipuan ini bermula. Yang ingin saya tingkatkan adalah proporsi dari kasus yang sampai kepada kami yang berhasil kami hentikan.”

Intinya, menghentikan penipuan di hulu akan melindungi orang sebelum pembayaran sampai ke bank.

Untuk saat ini, perusahaan pembayaran harus membuat keputusan akhir, sering kali setelah penipu telanjur mendapatkan kepercayaan korban.