Ekonomis senior Apollo (Apollo) **Torsten Sløk** memperingatkan bahwa agen AI seperti ‘Muse’ milik **Meta (Meta)** dapat memindahkan uang kas rumah tangga ke rekening yang menawarkan suku bunga lebih tinggi, sehingga memberikan tekanan pada simpanan berbiaya rendah yang selama ini diandalkan bank.
Inti berita
Sløk mencatat bahwa agen AI dapat mengalihkan dana dari rekening giro yang rata-rata memberikan bunga 0,1% ke rekening online yang menawarkan 3,3% hingga 5%.
Dengan penempatan 10.000 dolar, bunga 0,1% hanya sekitar 10 dolar per tahun, tetapi jika mendapat bunga 5%, jumlahnya bisa membengkak menjadi sekitar 500 dolar per tahun.
Muse terhubung ke akun keuangan melalui **Plaid**, tetapi hanya dari konten integrasi yang dipublikasikan tidak terlihat adanya konfirmasi eksplisit bahwa ada fitur pemindahan dana otomatis antarbank.
Peringatan risiko simpanan ala Sloek
Dalam catatan Apollo bertanggal 27 September, Sloek mendiagnosis lewat “Is an agentic bank run coming” bahwa jika agen AI menjadi populer, tindakan “belanja” deposito berbunga tinggi bisa menjadi jauh lebih mudah. Apollo mencontohkan 11 produk simpanan fintech/online yang menawarkan bunga 3,3% hingga 5%, serta menyajikan suku bunga rata-rata AS yang dihimpun FDIC (umumnya 0,4% untuk tabungan biasa, dan 0,1% untuk rekening giro) sebagai patokan perbandingan.
Berdasarkan penempatan 10.000 dolar, selisih bunga tahunan antara 0,1% dan 5% mencapai sekitar 490 dolar. Karena bank umumnya menggunakan simpanan sebagai sumber dana pinjaman, dijelaskan bahwa jika dana dalam jumlah besar berpindah dalam waktu singkat ke rekening dengan suku bunga tinggi, beban pendanaan bisa menjadi lebih besar.
Dalam laporannya, Sloek menulis, “Jika setiap rumah tangga memaksimalkan imbal hasil saldo kas dengan menggunakan agen AI, bank bisa kehilangan sebagian besar simpanan berbiaya rendah yang selama ini mereka jadikan dana pinjaman.”
Meta meluncurkan Muse pada 8 September, dan Plaid menangani koneksi akun keuangan. Plaid mengungkapkan bahwa melalui integrasi tersebut pengguna dapat melihat informasi saldo, riwayat transaksi, investasi, serta data KPR (pinjaman hipotek rumah). Namun, dalam pernyataan resmi, tidak disebutkan secara tegas bahwa Muse memiliki fungsi sapu dana otomatis (sweep) antar rekening bank.
Berita terkait: Keamanan kripto diuji hingga 11,0 juta dolar setelah peretasan Payy, Duelbits, dan Meter
Strategi “penggantian kas” milik Recakadi
Analis Keuangan Resmi bersertifikat CFA, **Mike Zaccardi**, mengungkapkan bahwa ia sudah menempatkan uangnya pada ETF “BOXX”, yang dirancang untuk mengikuti imbal hasil obligasi pemerintah AS jangka pendek. Intinya, tidak selalu diperlukan AI agar para pemegang simpanan mencari suku bunga yang lebih baik, tetapi agen AI dapat membuat tindakan tersebut jauh lebih cepat dan otomatis.
Ko-fondator ETF Institute, **Nate Geraci**, menilai bahwa baik AI maupun kripto sama-sama menantang model bisnis bank tradisional. JP Morgan (JPMorgan) juga, dalam analisis terpisah, menyebut minat konsumen terhadap Muse semakin meningkat, dan memproyeksikan bahwa Muse bisa menjadi aplikasi AI untuk konsumen yang paling luas digunakan setelah ChatGPT.
Namun, Sloek tidak memberikan estimasi kuantitatif tentang seberapa banyak dana yang akan berpindah dan dengan kecepatan apa. Peringatan kali ini didasarkan pada asumsi bahwa rumah tangga mengadopsi agen AI secara luas, sehingga menunjukkan bahwa bahkan jika AI nantinya memperoleh otorisasi pemindahan dana, skala dampaknya masih tetap tidak pasti.
Musa sendiri hanyalah contoh awal dari perubahan seperti itu. Setelah diluncurkan pada 8 September, Meta mempromosikan Muse sebagai agen yang bisa “beraksi” di berbagai layanan, tetapi yang terungkap melalui integrasi dengan Plaid saat ini adalah level pengecekan informasi akun keuangan, dan sulit untuk menganggap bahwa fitur sapu kas otomatis antarbank sudah dibangun secara jelas.
Bacaan berikutnya: ETF Dogecoin, Bitwise catat arus masuk 2,89 juta dolar jelang penghapusan pada Oktober