Mulai 1 September 2026, akan diberlakukan Sistem Akuntansi Bersatu untuk Kartu Pembayaran, yang pengelolanya akan menjadi National Payment Cards System. Di dalam daftar akan tercantum informasi tentang semua kartu pembayaran yang diterbitkan oleh bank-bank di Rusia, termasuk jenisnya (termasuk Visa dan Masterсard), serta jumlah total kartu yang dimiliki seseorang. Setiap kali klien mengajukan kartu baru, bank akan mengacu pada daftar tersebut dan memeriksa berapa banyak kartu yang dimiliki klien.
Hal ini diperlukan karena mulai 1 September 2027 akan diberlakukan batas jumlah kartu pembayaran per orang—maksimal 20 kartu. Ini adalah batas total untuk semua kartu bank di semua bank, sementara undang-undang tidak membatasi jumlah rekening yang dibuka. Jika seseorang pada saat aturan mulai berlaku sudah memiliki lebih dari 20 kartu, ia tidak akan bisa membuka kartu baru lagi.
Namun, pada praktiknya hampir setiap pengguna layanan keuangan memiliki kartu yang jarang atau tidak digunakan secara aktif: ada yang dibuat untuk menerima gaji di tempat kerja sebelumnya dan sekarang sudah tidak dibutuhkan; yang lain dibuat demi promo sementara atau cash back yang lebih tinggi; ada pula yang digunakan untuk transfer sekali waktu, pembukaan deposito, atau akses ke layanan perbankan tertentu. Kita bahas cara melakukan audit yang benar atas kartu-kartu bank, sekaligus menutup rekening yang tidak Anda gunakan.
Dari mana memulai audit kartu bank
1. Mengumpulkan gambaran lengkap
Dalam praktiknya, banyak orang menggunakan beberapa kartu saja yang jumlahnya relatif terbatas setiap hari, meskipun rekening yang dibuka mungkin jauh lebih banyak. Karena itu, mula-mula sebaiknya bukan hanya memeriksa isi dompet dan aplikasi bank, tetapi juga mencari tahu rekening apa saja yang pada dasarnya dibuka atas nama Anda. Anda bisa melakukannya lewat aplikasi seluler bank, layanan dukungan, atau di akun pribadi wajib pajak—sejak 1 Juli 2014, bank menyediakan informasi tentang rekening individu kepada otoritas pajak. Jika rekening dibuka sebelum tanggal tersebut, Anda tidak akan bisa mendapatkan informasinya melalui kantor pajak.
Untuk memudahkan, Anda bisa membuat daftar kecil: tandai di bank mana rekening dibuka, kartu mana yang terhubung, kapan kartu itu dibuat, dan apakah kartu tersebut masih dipakai sekarang. Pada tahap ini pun sering terlihat bahwa sebagian kartu sudah lama tidak digunakan, meskipun rekening yang terkait masih aktif.
2. Menilai syarat layanan untuk setiap kartu
Pertama-tama, perhatikan biaya layanan, SMS atau push notifikasi berbayar, serta syarat yang membuat layanan tetap gratis. Selain itu, sebaiknya cek apakah ada layanan tambahan, asuransi, atau langganan yang sudah lama tidak Anda ingat. Jika sudah lama tidak menggunakan kartu, berguna untuk melihat riwayat transaksi: kadang justru dari sanalah terlihat pemotongan rutin, pembayaran otomatis, atau langganan yang terus berjalan secara otomatis.
3. Memeriksa seberapa kartu tersebut tetap nyaman untuk Anda
Penting untuk mempertimbangkan bukan hanya biaya layanan atau besarnya cash back yang dijanjikan, tetapi juga seberapa nyaman menggunakan produk tersebut dalam kehidupan sehari-hari: bagaimana aplikasi selulernya bekerja, apakah masalah dapat diselesaikan dengan cepat melalui dukungan, dan apakah tidak ada kesulitan dalam pemberian bonus. Karena itu, sebelum memutuskan untuk menghentikan satu kartu demi kartu lain, ada baiknya tidak hanya membandingkan syarat antarbank, tetapi juga menilai pengalaman pengguna lain.
Apakah layak membagi pengeluaran ke beberapa kartu
Jika kartu digunakan untuk tugas keuangan yang berbeda, maka penggunaan beberapa kartu bisa saja masuk akal.
Misalnya, salah satu kartu nyaman digunakan untuk pengeluaran harian dengan cash back lebih tinggi pada kategori-kategori yang umum. Pendekatan ini dianut oleh mayoritas pengguna: menurut hasil pencarian «Поиск Яндекса» untuk «Финансам», setiap kuartal permintaan ditujukan untuk memilih kartu dengan cash back untuk «semua pembelian». Selain itu, 30% permintaan lainnya terkait pencarian produk dengan bonus untuk pengeluaran sehari-hari seperti supermarket, SPBU, apotek, atau layanan utilitas (PJU/ ЖКХ).
Kartu kedua ada baiknya disiapkan untuk pembelian besar atau untuk menyimpan dana, jika kartu itu menawarkan syarat layanan yang lebih menguntungkan atau keuntungan tambahan—misalnya, bunga atas saldo.
Dan kartu ketiga bisa disimpan untuk skenario khusus, misalnya untuk perjalanan. Kartu travel sering kali mencakup asuransi, syarat konversi mata uang yang lebih menguntungkan, akses ke ruang tunggu bisnis (business lounge), dan layanan khusus lainnya.
Namun, jika demi ikut serta dalam beberapa program loyalitas sekaligus Anda harus memenuhi syarat tambahan, menjaga saldo minimum di rekening, atau membayar layanan untuk beberapa produk, manfaatnya bisa jadi tidak terlalu signifikan. Dalam kondisi ini, satu atau dua kartu—yang dipilih dengan tepat sesuai skenario keuangan utama Anda—sering kali lebih menguntungkan daripada banyak produk dengan fitur yang mirip.
Apa yang perlu diperiksa sebelum menutup kartu
Sebelum menutup kartu, sebaiknya pastikan tidak ada transaksi yang belum selesai yang terhubung dengannya atau layanan yang masih aktif. Perhatikan beberapa hal berikut.
Saldo rekening. Periksa apakah masih ada dana milik Anda atau utang di rekening. Jika ada uang di kartu, pindahkan terlebih dahulu ke rekening lain; dan jika muncul utang—misalnya karena biaya layanan atau layanan tambahan—lunasi sepenuhnya.
Langganan dan metode pembayaran yang tersimpan. Lepaskan kartu dari marketplace, layanan pengiriman, layanan streaming film online, aplikasi seluler, dan platform lain tempat kartu digunakan untuk pembayaran otomatis.
Notifikasi. Nonaktifkan SMS berbayar atau notifikasi push agar setelah pengajuan, bank tidak terus memotong biaya untuk notifikasi tersebut.
Transaksi yang belum selesai. Pastikan tidak ada pengembalian dana yang masih diharapkan untuk kartu tersebut dan tidak ada transaksi yang masih dalam proses.
Penutupan rekening. Ajukan permohonan untuk menutup rekening bank, bukan sekadar menutup kartunya. Pemblokiran, berakhirnya masa berlaku, atau pemusnahan kartu plastik dengan sendirinya tidak menghentikan layanan rekening.
Konfirmasi dari bank. Setelah prosedur selesai, minta dikeluarkan sertifikat atau dokumen lain yang mengonfirmasi penutupan rekening dan tidak adanya utang. Dokumen ini akan berguna jika di kemudian hari muncul situasi sengketa.