Biaya bank adalah salah satu kenyataan yang sering diterima tanpa terlalu banyak dipertanyakan. Alasannya sederhana: hampir tidak ada orang yang benar-benar membaca daftar tarif bank mereka. Terlalu panjang, terlalu teknis, terkadang mengecewakan. Hasilnya: sebagian besar pelanggan tidak mengetahui biaya pada saat mereka membuat keputusan, tetapi setelahnya, setelah pemotongan dilakukan.
Selama bertahun-tahun, ini telah ditoleransi. Tapi pada tahun 2026, kebiasaan ini jelas mulai memudar. Bukan hanya karena anggaran yang tertekan, tetapi terutama karena kebiasaan telah berubah: orang Prancis membandingkan, mempertimbangkan, mengubah layanan… dan mengharapkan dari bank mereka kejelasan yang sama seperti yang mereka tuntut dari layanan digital.
Jadi, titik balik yang nyata bukan hanya masalah kenaikan. Ini adalah masalah standar: sebuah keuangan di mana biaya harus terlihat, dapat dipahami dan dapat diprediksi.
Biaya yang tersebar yang akhirnya menjadi beban berat
Pada tahun 2025, seorang pelanggan Prancis membayar rata-rata 229 euro biaya bank per tahun, meningkat 1,7% dibandingkan tahun 2024. Pada saat itu, proyeksi sudah menunjukkan kelanjutan kenaikan pada tahun 2026, sekitar 2 hingga 2,5%.
Masalahnya bukan hanya jumlahnya: ini adalah cara ia dibangun. Biaya bank tidak dirasakan sebagai harga, tetapi sebagai tambahan yang terpecah. Serangkaian mikro-baris yang bertambah tanpa kita sadari sepenuhnya.
Biaya yang paling biasa sering kali adalah yang paling menjengkelkan: 22,10€ biaya pemeliharaan akun rata-rata pada tahun 2025 (+6,8%), hanya untuk memiliki akun. Atau lagi biaya kartu yang dapat berkisar antara 30€ hingga lebih dari 140€ per tahun (+3,2% rata-rata pada tahun 2025).
Ditambah dengan biaya sehari-hari: penarikan di luar jaringan, pembayaran di luar negeri, operasi 'khusus'. Di Prancis, setelah beberapa penarikan gratis bulanan, penarikan tambahan biasanya biaya sekitar 1€. Di luar zona euro, tagihan cepat naik: 3€ + 2 hingga 3% dari jumlah.
Dan ada mekanisme yang bahkan kurang dipahami: biaya terkait dengan ketidakaktifan. Sebuah akun dapat dianggap tidak aktif setelah 12 bulan tanpa pergerakan, dengan biaya yang dapat mencapai 30€ per tahun. Beberapa bank online juga mengenakan biaya untuk ketidakaktifan kartu, dengan jumlah yang diumumkan antara 10€ dan 50€ tergantung pada jenis kartu.
Insiden: di mana kepercayaan hancur
Di mana masalah menjadi eksplosif, adalah di sisi insiden: overdraft, penolakan debit, melebihi otorisasi. Bukan karena layanan tidak seharusnya dikenakan biaya, tetapi karena biaya yang terkait tetap dirasakan sebagai tidak proporsional.
Komisi intervensi, yang dikenakan ketika Anda melebihi overdraft yang diizinkan atau ketika operasi dilakukan sementara akun tidak cukup terisi, dapat meningkat hingga 8€ per operasi, dengan batas maksimum 80€ per bulan (4€ dan 20€/bulan untuk orang yang mengalami kesulitan keuangan).
Overdraft yang diizinkan juga menggambarkan ambiguitas: disajikan sebagai fleksibilitas, ia berfungsi seperti kredit jangka pendek yang sangat tinggi, yang dapat mencapai hingga 18%. Dan yang terpenting, ini mempengaruhi volume besar orang Prancis: 22% hampir setiap bulan mengalami overdraft, sering kali mulai dari tanggal 16 bulan.
Sebuah gerakan yang sudah dimulai
Pergeseran ini bukan hanya budaya: itu juga regulasi. Hingga tahun 2024, transfer instan biasanya dikenakan biaya antara 0,50€ dan 1€. Sejak 9 Januari 2025, regulasi Eropa mengharuskan tidak dikenakan biaya. Sinyalnya jelas: aksesibilitas dan transparansi pembayaran menjadi kerangka, bukan opsi komersial.
Dalam konteks ini, perbandingan antara bank tradisional dan bank neo crypto lebih banyak bermain pada pengalaman daripada kekuatan.
Bank tradisional vs bank neo crypto: pengalaman di atas segalanya
Bank-bank neo crypto tidak hanya dibedakan oleh akses ke layanan yang terkait dengan aset digital. Kekuatan mereka terutama berasal dari pengalaman perbankan yang dirancang sesuai dengan standar saat ini: biaya yang lebih terlihat, peringatan waktu nyata, pemantauan instan terhadap operasi, logika pengendalian daripada penemuan 'setelah'.
Di hadapan mereka, bank-bank tradisional tetap terkait dengan model yang lebih historis: tarif yang kompleks, biaya terfragmentasi, paket yang sulit dibaca, dan informasi yang tidak selalu datang pada waktu yang tepat. Mereka berkembang, tentu saja, tetapi persepsi tentang kesenjangan tetap ada.
Perkembangan harapan juga tercermin dalam pengawasan praktik: pada tahun 2020, enam bank Prancis telah dihukum oleh DGCCRF karena biaya yang dianggap berlebihan, dengan total melebihi 2,8 juta euro.
Pada tahun 2026, sebuah pergeseran sedang berlangsung
Biaya bank tidak akan menghilang. Masalahnya bukan menjanjikan bank gratis. Masalahnya, pada tahun 2026, adalah berbeda: membangun keuangan yang dapat dijelaskan, di mana pengguna tahu apa yang mereka bayar, mengapa mereka membayarnya, dan kapan.
Ini adalah tepatnya apa yang dipercepat oleh bank-bank neo crypto: akhir dari kejutan dan munculnya standar kejelasan. Era 'garis kecil' belum berakhir, tetapi ia mundur. Dan pergeseran ini sudah berlangsung.
6 refleks untuk mengurangi biaya bank
Periksa biaya Anda: Analisis laporan akun Anda dan terutama laporan tahunan biaya bank yang dikirimkan oleh bank Anda. Identifikasi biaya berulang (pemeliharaan akun, kartu, insiden) dan yang dapat Anda hindari.
Benar-benar bandingkan penawaran: Lebih dari 200 lembaga saat ini menawarkan layanan pembayaran, masing-masing dengan tarif dan kosakata mereka sendiri. Mempertandingkan bank tetap menjadi cara paling efektif untuk membayar lebih sedikit.
Bertaruh pada 'online': Bank online dan bank neo sering menawarkan biaya yang lebih rendah, terutama melalui penghapusan biaya pemeliharaan akun, yang dapat menghasilkan penghematan sekitar dua puluh euro per tahun.
Sesuaikan kartu Anda dengan penggunaan Anda: Kartu premium bisa berguna (asuransi, batas), tetapi jika Anda tidak memanfaatkannya, turunlah ke level yang lebih rendah akan segera mengurangi tagihan.
Kurangi penarikan di luar jaringan: Patuhi jumlah penarikan gratis, utamakan jaringan bank Anda, dan lakukan penarikan yang lebih besar tetapi kurang sering untuk membatasi biaya.
Batasi overdraft Anda: Jika insiden terus menumpuk, diskusikan dengan bank Anda tentang otorisasi overdraft yang sesuai (atau peningkatan batas) untuk menghindari efek 'bola salju' dari komisi.
Yang harus diingat: dengan 229€ biaya tahunan rata-rata pada tahun 2025, mengambil kembali kendali dilakukan melalui tiga cara sederhana: memahami, membandingkan, dan mengganti jika perlu.
Tentang penulis
Chloé Desenfans adalah seorang pengusaha di dunia cryptocurrency sejak 2018. Dia mengembangkan dan menyusun dengan timnya merek yang memiliki DNA yang sama: aset digital dan penggunaannya yang konkret.
Dia adalah pencipta Wigl, sebuah layanan pembayaran yang menggabungkan, dalam satu aplikasi, euro dan crypto, dengan hingga 7% cashback pada pembelian sehari-hari, untuk membuat aset digital sederhana, berguna, dan dapat diakses sehari-hari.