Cadangan pecahan adalah sistem perbankan yang memungkinkan bank komersial memperoleh keuntungan dengan meminjamkan sebagian simpanan nasabah, dan hanya sebagian kecil dari simpanan tersebut yang disimpan sebagai cadangan tunai untuk melayani kebutuhan penarikan nasabah. Faktanya, sistem perbankan seperti itu memiliki kemampuan untuk menghasilkan uang dari simpanan nasabah di bank.
Dengan kata lain, bank-bank tersebut hanya perlu mencadangkan persentase minimum (sebagian kecil) dari jumlah total yang disimpan di rekening keuangan mereka, yang berarti mereka dapat menggunakan sisa dana untuk memberikan pinjaman. Ketika bank memberikan pinjaman, baik bank maupun peminjam menganggap pinjaman tersebut sebagai suatu bentuk aset, yang volume aslinya dikalikan 2 dalam istilah ekonomi. Uang ini kemudian akan digunakan kembali, diinvestasikan kembali, dan dipinjamkan kembali berkali-kali sehingga menciptakan efek berganda, dan pada akhirnya membentuk metode “penciptaan uang baru” dalam sistem perbankan cadangan.
Pinjaman dan utang adalah bagian dari sistem perbankan cadangan fraksional, dan agar bank komersial dapat menyediakan uang tunai untuk penarikan nasabahnya, biasanya diperlukan bank sentral Tugas untuk mendorong mata uang baru ke dalam peredaran. Sebagian besar bank sentral juga mempunyai tugas administratif, mempunyai wewenang untuk menentukan persyaratan cadangan minimum, dan banyak fungsi lainnya. Saat ini, sebagian besar lembaga keuangan negara menerapkan sistem perbankan ini, paling umum di Amerika Serikat dan banyak negara perdagangan bebas.
Penciptaan Sistem Perbankan Cadangan Fraksional
Sistem ini lahir sekitar tahun 1668, yang juga merupakan tahun berdirinya Riksbank Swedia (Sveriges) - bank sentral pertama di dunia. Namun, bentuk dasar sistem perbankan cadangan fraksional telah digunakan sebelumnya. Gagasan bahwa simpanan dapat tumbuh dan berkembang dengan sendirinya, menggunakan pinjaman untuk merangsang perekonomian dengan sangat cepat, telah menjadi sangat populer. Menggunakan sumber daya yang tersedia untuk mendorong pembelanjaan sebenarnya lebih masuk akal dibandingkan hanya menimbunnya.
Setelah Swedia menyelesaikan beberapa langkah untuk menerapkannya secara resmi, struktur cadangan proporsional ini dengan cepat diterima dan dikembangkan. Dua bank sentral didirikan di Amerika, masing-masing pada tahun 1791 dan 1816, namun keduanya tidak bertahan lama. Pada tahun 1913, Undang-Undang Federal Reserve secara resmi mendirikan Federal Reserve Bank Amerika Serikat, yang sekarang menjadi Bank Sentral Amerika Serikat. Tujuan utama lembaga keuangan ini meliputi stabilisasi, maksimalisasi, dan perkiraan ekonomi berdasarkan indeks harga konsumen, tenaga kerja, dan suku bunga.
Bagaimana itu bekerja
Seharusnya, ketika nasabah menyetor uang ke rekening banknya, uang tersebut bukan lagi miliknya, setidaknya secara visual. Pemilik saat ini adalah bank, dan sebagai imbalannya, mereka memberikan pelanggan rekening deposito dengan saldo yang tersedia. Artinya nasabah tetap berhak mengakses saldo di rekening tersebut kapan pun mereka mau selama mematuhi peraturan dan prosedur yang ditetapkan oleh bank.
Namun, ketika bank mengambil alih kepemilikan simpanan tersebut, mereka tidak mencadangkan semuanya. Sebaliknya, hanya sebagian kecil simpanan yang disimpan sebagai cadangan (rasio cadangan). Suku bunga ini biasanya berkisar antara 3% -10%, sisanya akan digunakan untuk pinjaman kepada nasabah lain.
Dengan memperhatikan contoh berikut, kita akan dengan mudah melihat bagaimana pinjaman ini “menghasilkan” uang baru:
Pelanggan A menyetor $50.000 di Bank 1. Bank 1 meminjamkan $45.000 kepada Pelanggan B.
Pelanggan B menyetor $45.000 ke Bank 2. Bank 2 meminjamkan $40.500 ke Pelanggan C.
Pelanggan C menyetor $40.500 di Bank 3. Bank 3 meminjamkan $36.450 kepada Pelanggan D.
Pelanggan D menyetor $36.450 ke Bank 4. Bank 3 meminjamkan $32.805 ke Pelanggan E.
Pelanggan E menyetor $32.805 ke Bank 5. Bank 3 meminjamkan $29.525 kepada Pelanggan F.
Dengan persyaratan rasio cadangan sebesar 10%, setoran awal sebesar $50.000 telah meningkat menjadi $234.280 dalam dana yang tersedia, yang merupakan total seluruh simpanan nasabah. Ini hanyalah contoh sederhana bagaimana bank cadangan fraksional menghasilkan uang melalui efek pengganda.
Penting untuk diingat bahwa proses ini didasarkan pada prinsip hutang. Rekening deposito mewakili uang yang harus dibayar bank kepada nasabahnya (kewajiban), dan pinjaman berbunga menghasilkan sebagian besar pendapatan bank, dan juga merupakan aset bank. Sederhananya, bank menghasilkan uang ketika ia menciptakan lebih banyak aset pinjaman dibandingkan kewajiban rekening deposito.
Bank berjalan
Namun, apa jadinya jika setiap orang yang memiliki rekening simpanan di bank tertentu secara bersamaan ingin menarik seluruh simpanannya? Peristiwa ini disebut “deposit run”, dan karena bank hanya perlu mencadangkan sebagian dari total simpanan nasabahnya, nampaknya kewajiban finansialnya tidak dapat dipenuhi.
Prasyarat agar sistem perbankan cadangan fraksional dapat berfungsi adalah bahwa semua nasabah tidak dapat menarik semua simpanan mereka pada saat yang bersamaan. Meskipun kejadian ini pernah terjadi di masa lalu, namun hal ini bukanlah perilaku pelanggan pada umumnya. Biasanya, hanya ketika nasabah melihat bahwa bank sedang mengalami masalah yang sangat serius barulah mereka mencoba menarik semua simpanannya.
Di Amerika Serikat, Depresi Besar adalah contoh klasik dari kehancuran mengerikan yang disebabkan oleh penarikan simpanan secara besar-besaran. Saat ini, cadangan bank adalah salah satu metode yang digunakan untuk meminimalkan kemungkinan terjadinya peristiwa ini. Beberapa bank sering kali menetapkan tingkat cadangan lebih tinggi dari persyaratan minimum untuk melayani kebutuhan penarikan nasabah dengan lebih baik.
Kelebihan dan kekurangan sistem ini
Dalam sistem yang sangat menguntungkan ini, banklah yang menikmati sebagian besar keuntungannya, namun nasabah juga mendapat keuntungan kecil dari bunga yang mereka terima atas simpanan mereka. Pemerintah, sebagai bagian dari model ini, sering berpendapat bahwa sistem perbankan cadangan fraksional akan mendorong pengeluaran, membantu menstabilkan dan menumbuhkan perekonomian.
Namun, banyak ekonom percaya bahwa model cadangan fraksional tidak berkelanjutan dan cukup berisiko - terutama jika kita mempertimbangkan sistem moneter yang berlaku di sebagian besar negara saat ini. Semua harga didasarkan pada kredit/utang, bukan uang riil. Sistem ekonomi yang kita miliki bergantung pada premis bahwa masyarakat harus benar-benar mempercayai bank dan uang kertas – alat pembayaran sah yang ditetapkan oleh pemerintah.
Bank Cadangan Fraksional dan Mata Uang Kripto
Berbeda dengan sistem mata uang fiat, Bitcoin adalah mata uang digital terdesentralisasi, yang meletakkan dasar bagi bentuk ekonomi baru yang beroperasi dengan cara yang sangat berbeda.
Seperti kebanyakan mata uang kripto, Bitcoin dikelola oleh node jaringan terdistribusi. Semua data diamankan dengan bukti kriptografi dan dicatat pada buku besar yang didistribusikan secara publik yang disebut blockchain. Oleh karena itu, cryptocurrency tidak memerlukan bank sentral, dan juga tidak ada intervensi pemerintah.
Selain itu, jumlah Bitcoin yang dikeluarkan terbatas dengan pasokan maksimal 21 juta unit. Setelah jumlah ini ditambang sepenuhnya, tidak akan ada lagi unit Bitcoin baru yang lahir. Oleh karena itu, keadaan di sini sangat berbeda, tidak ada cadangan fraksional di dunia Bitcoin dan mata uang kripto.
