Banyak orang berharap untuk menabung sejumlah pokok pinjaman dan kemudian menggunakan uang tersebut untuk menghasilkan uang dengan cara yang aman dan dapat diandalkan, sehingga mencapai kebebasan finansial dan menjalani kehidupan pensiun dini yang nyaman.
Namun, sebagian besar masyarakat tidak mengetahui berapa banyak uang yang perlu mereka tabung untuk mencapai kebebasan finansial, dan juga tidak mengetahui cara mengelola dananya.
Selanjutnya, saya akan memberi tahu Anda cara menghitung ambang kebebasan finansial Anda sendiri, dan cara mengelola keuangan Anda dengan lebih aman dan andal serta memperoleh keuntungan yang lebih baik.
Yang disebut ambang batas kebebasan kekayaan adalah jumlah setoran minimum yang harus Anda miliki, dihitung berdasarkan aset dan konsumsi Anda yang sebenarnya.
Kita harus ingat bahwa setiap orang memiliki kebutuhan kondisi kehidupan yang berbeda-beda, sehingga ambang batas kebebasan kekayaan juga berbeda-beda.
Mari kita ambil dua contoh ekstrem.
Misalkan seseorang tinggal di pusat kota Shenzhen dan ingin tinggal di sebuah vila keluarga tunggal yang besar. Ada empat orang lanjut usia dalam keluarga yang perlu dirawat pendidikan. Nantinya, mereka akan diatur untuk berimigrasi ke luar negeri.
Setiap anggota keluarga mempunyai mobil yang diganti setiap lima tahun sekali.
Orang tua suka jalan-jalan ke luar negeri, istrinya suka membeli barang-barang mewah, dan hobi anak-anak semuanya diajarkan secara tatap muka oleh guru-guru top di tanah air.
Kami juga mempekerjakan tiga pengasuh anak untuk mengurus makanan dan kehidupan sehari-hari para lansia dan anak-anak, serta seorang sopir tetap untuk mengurus transportasi.
Berapa banyak uang yang dibutuhkan keluarga seperti itu untuk mencapai kebebasan finansial?
Jangan tanya saya, saya tidak bisa menghitungnya. Kemiskinan membatasi imajinasi dan kemampuan berhitung saya.
Misalkan ada orang lain yang tinggal di daerah kecil di tingkat 18 dan tidak suka keluar rumah, jadi dia tidak membutuhkan mobil.
Tidak ada orang lanjut usia di keluarga, dan saya tidak ada rencana menikah, apalagi punya anak. Jika satu orang kenyang, seluruh keluarga tidak akan kelaparan.
Saya tidak memiliki kebiasaan belanja apa pun. Yang paling sering saya lakukan adalah mengeluarkan uang untuk membeli beberapa skin sambil bermain game di rumah, dan kemudian membuka beberapa video dan keanggotaan APP baru.
Makannya juga sangat santai. Temukan saja restoran mie di lantai bawah dan Anda bisa makan tiga kali sehari.
Menurut Anda berapa banyak yang dia butuhkan?
Kedengarannya keterlaluan, bukan? Anda pasti berpikir: Apakah hidup seperti ini bisa dianggap sebagai kebebasan finansial?
Bahkan bisa dihitung, karena kebutuhannya hanya sedikit, dan selama apresiasi uang pasif bisa menutupi seluruh kebutuhannya akan uang, maka akan dihitung.
Selama dia sendiri yakin bahwa hidup dan kondisi mentalnya bebas dan nyaman, tidak apa-apa.
Tentu saja, untuk contoh terakhir, mudah menimbulkan kesalahpahaman: Bisakah saya dengan mudah mencapai kebebasan finansial selama saya mengendalikan biaya hidup saya dengan cukup rendah?
TIDAK.
Dalam situasi kehidupan yang sama, orang yang berbeda memiliki perasaan bahagia yang sangat berbeda.
Mungkin bagi sejumlah kecil orang, kehidupan seperti inilah yang mereka inginkan. Ini adalah hasil dari pilihan dan penerimaan aktif mereka:
Dia hanya tidak ingin menikah dan lebih memilih hidup sendiri; dia hanya tidak menyukai hiruk pikuk kota besar dan lebih memilih tinggal di tempat kecil tanpa tekanan apa pun;
Dia sama sekali tidak pilih-pilih dalam berbelanja dan makan, dan tidak terlalu tertarik pada makanan mewah, tetapi dia sangat menyukai jajanan pinggir jalan yang berkualitas tinggi dan murah...
Kebanyakan orang tidak ingin menjalani kehidupan seperti ini.
Kita mungkin hidup pasif seperti ini karena berbagai alasan, tetapi ini bukanlah kekayaan dan kebebasan, karena ini bukanlah kehidupan yang Anda inginkan.
Kita bisa menggunakan kata yang lebih tepat untuk menggambarkannya: rendahnya keinginan hidup.
Pada akhir tahun 1990-an, setelah pecahnya gelembung real estat di Jepang, sejumlah besar anak muda secara pasif menjalani kehidupan seperti itu, yang menyebabkan munculnya budaya otaku, yang disebut otakus yang ditinggalkan Heisei.
Kehidupan, kekayaan, dan kebebasan mereka sama sekali tidak ada hubungannya dengan hal itu.
Ingat, kehidupan yang kaya dan bebas didasarkan pada situasi hidup yang menurut Anda lebih nyaman.
Negara bagian ini tidak dapat kekurangan uang, jika tidak, Anda tidak akan mampu menanggung kekosongan karena ketidakpuasan sepanjang tahun;
Jangan berprasangka buruk terhadap kemewahan, jika tidak, berapa pun banyak uang yang Anda miliki, Anda tidak akan dapat memuaskan hasrat Anda yang semakin besar.
Setelah memperjelas logika di atas, mari kita hitung dulu seluruh pengeluaran selama sisa hidup Anda.
Langkah pertama adalah menghitung pengeluaran-pengeluaran utama yang perlu Anda keluarkan, termasuk rumah, mobil, biaya pengobatan anggota keluarga dekat, biaya pendidikan anak, dan lain-lain.
Rumah harus didasarkan pada standar bahwa Anda dapat hidup dengan aman selama sisa hidup Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki rumah di kota lapis kedua, namun jika Anda ingin tinggal di kota lapis pertama di masa depan, Anda harus menghitung selisih harga dan menggunakannya sebagai statistik pengeluaran.
Atau jika Anda masih memiliki hipotek yang harus dilunasi, Anda perlu melunasi hipotek sekaligus terlebih dahulu, atau menghitung semua sisa hipotek dan bunga sebagai statistik pengeluaran.
Mobil dihitung berdasarkan kebutuhannya sendiri, dengan mempertimbangkan siklus penggantian dan kebutuhan mobil selanjutnya.
Untuk biaya pengobatan anggota keluarga dekat, setiap orang harus menyisihkan anggaran sebesar 10.000 yuan per tahun; selain itu, seluruh keluarga perlu memiliki dana cadangan fleksibel sebesar 500.000 yuan jika terjadi keadaan darurat.
Biaya pendidikan anak dapat dihitung sesuai dengan keadaan sebenarnya masing-masing keluarga. Perbedaan besaran untuk berbagai jalur juga sangat besar.
Semua biaya yang dihitung di atas harus dipotong dari jumlah total deposit Anda.
Berikan contoh untuk membantu semua orang memahaminya.
Misalkan Anda mempunyai 10 juta, namun Anda berencana menghabiskan 1,5 juta untuk memperbaiki rumah Anda di masa depan, 500.000 untuk membeli mobil, dan 1,5 juta untuk memiliki anak yang bersekolah di sekolah swasta dan bekerja. Sebuah keluarga yang terdiri dari 5 orang akan membutuhkan total anggaran medis sebesar 2,5 juta yuan dalam 50 tahun ke depan, totalnya 6 juta yuan.
Lalu, pokok yang bisa Anda gunakan untuk menghasilkan uang bukanlah 10 juta, tetapi 1000-600=4 juta yuan.
Langkah kedua adalah menghitung pengeluaran tahunan rata-rata keluarga Anda.
Jika keluarga Anda memiliki kebiasaan membuat rekening, sebaiknya hitung pengeluaran rutin tahunan selama lima tahun terakhir untuk melihat berapa rata-rata pengeluaran bulanan, berapa selisih antara batas atas dan batas bawah, dan berapa besarnya. tren pertumbuhan rata-rata adalah.
Jika Anda tidak pandai berhitung, langsung masukkan datanya ke dalam tabel EXCEL dan gunakan tabel tersebut untuk menghasilkan diagram garis, yang akan terlihat lebih intuitif.
Jika Anda tidak bisa menghitung biaya hidup sendiri, ada cara yang lebih sederhana yaitu dengan melihat data gaji rata-rata di kota Anda.
Ambil contoh keluarga biasa beranggotakan tiga orang, tanpa kebutuhan pengeluaran khusus, mereka perlu mendapatkan penghasilan 3-4 kali lipat gaji rata-rata kota setiap bulan agar memiliki kualitas hidup yang relatif nyaman.
Misalnya, jika gaji rata-rata di kota Anda adalah 5.000 yuan, maka keluarga Anda harus memiliki pendapatan pasif sebesar 15.000-20.000 yuan per bulan, yang merupakan pendapatan bunga sebesar 180.000-240.000 yuan per tahun.
Langkah ketiga adalah menghitung seluruh pengeluaran keluarga Anda dalam tiga tahun ke depan (kecuali pengeluaran besar yang sudah dihitung).
Alasan mengapa jumlah uang ini perlu dihitung adalah karena Anda memerlukan siklus untuk menaruh uang di bank hingga menghasilkan bunga, biasanya 3-5 tahun. Anda tidak akan mendapatkan bunga selama periode ini, jadi Anda perlu menyisihkan pengeluaran Anda selama periode ini.
Mengapa menghitung 3 tahun, bukan 5 tahun?
Karena perlu mengalokasikan dana pengelolaan keuangan, sebagian akan disimpan selama 3 tahun, dan sebagian lagi akan disimpan selama 5 tahun. Dengan cara ini, setelah 3 tahun, Anda akan memiliki pendapatan bunga untuk menutupi biaya hidup Anda; setelah 2 tahun, pendapatan pengelolaan keuangan 5 tahun Anda akan tiba; setelah 2 tahun, pendapatan pengelolaan keuangan 3 tahun dari investasi kedua Anda akan tiba ... …
Mesin gerak kekayaan yang abadi sedang berputar!
Sekarang, mari kita lihat berapa banyak bunga yang dapat diperoleh uang setiap tahun dengan menyimpannya di bank.
Berdasarkan tabel suku bunga deposito tahun 2023, suku bunga 1 tahun sebesar 1,75%, suku bunga 2 tahun sebesar 2,25%, suku bunga 3 tahun sebesar 2,75%, dan suku bunga 5 tahun sebesar 2,75%. .
Namun karena Anda sudah mempertimbangkan kebebasan finansial, maka dana yang ada tidak boleh terlalu kecil.
Saat ini, Anda harus pergi ke bank besar dan membuat janji untuk mendapatkan sertifikat deposito yang besar. Terdapat perbedaan suku bunga antara sertifikat deposito dan deposito langsung.
Ambil contoh sertifikat deposito denominasi besar Bank of China, dengan setoran minimum 200.000, tingkat bunga 3 bulan adalah 1,595%; tingkat bunga 6 bulan adalah 1,885%; ; tingkat bunga 2 tahun sebesar 3,045%; tingkat bunga 3 tahun sebesar 3,85%.
Soalnya, suku bunga sertifikat deposito 3 tahun langsung lebih tinggi sebesar 1,1%.
Suku bunga sertifikat deposito ICBC tenor 3 tahun bahkan lebih tinggi lagi, yaitu 4,125%, yang sudah mendekati imbal hasil obligasi negara tenor 5 tahun.
Siswa yang cermat telah menemukan bahwa ini juga dapat digunakan untuk membeli obligasi nasional!
Imbal hasil obligasi negara 5 tahun biasanya antara 4% dan 5%. Ini adalah cara yang sangat aman untuk mengelola keuangan dengan tingkat pengembalian yang relatif baik. Apa yang disebut utang nasional setara dengan negara yang meminjam uang dari Anda untuk pembangunan, dan kemudian menguangkan pokok dan pendapatannya kepada Anda setelah jatuh tempo.
Kita bisa sedikit lebih fleksibel dan mengalokasikan dana yang dapat digunakan untuk pengelolaan keuangan jangka panjang, dengan setengahnya digunakan untuk membeli obligasi negara bertenor 5 tahun dan setengahnya lagi digunakan untuk menempatkan sertifikat deposito dalam jumlah besar di bank-bank besar milik negara.
Dengan cara ini, rata-rata, kita bisa mendapatkan setidaknya tingkat pengembalian tahunan sekitar 4%, dan kita akan menghitungnya berdasarkan 4%.
Sekarang, kita dapat secara formal menghitung ambang batas kebebasan finansial kita sendiri.
Pertama, bagi pengeluaran tahunan rata-rata keluarga Anda dengan 4% untuk mendapatkan jumlah pokok yang Anda perlukan untuk membeli obligasi negara dan sertifikat deposito di bank.
Mengambil contoh pengeluaran rumah tangga bulanan rata-rata sebesar 15.000 yuan, pengeluaran tahunan adalah 180.000 yuan, dibagi 4%, yaitu 4,5 juta yuan.
Dengan kata lain, menurut metode pengelolaan keuangan obligasi negara + sertifikat deposito besar, pokok sebesar 4,5 juta yuan dapat menghasilkan pendapatan bunga rata-rata sebesar 180.000 yuan per tahun.
Selanjutnya, bagilah anggaran biaya hidup Anda untuk tiga tahun ke depan menjadi tiga bagian.
Masukkan satu salinan ke dalam APP pembayaran untuk penggunaan sehari-hari sehingga dapat digunakan kapan saja dalam satu tahun; dua salinan lainnya dapat disimpan di bank dengan jangka waktu satu tahun, Anda dapat menariknya terlebih dahulu bila diperlukan, dan Anda hanya akan kehilangan sejumlah kecil pendapatan bunga.
Operasi ini untuk memfasilitasi penggunaan sehari-hari, dan pada saat yang sama menetapkan ambang batas rendah untuk penarikan bank untuk mencegah Anda menghabiskan terlalu banyak uang dan melebihi anggaran Anda.
Mengambil pengeluaran tahunan sebesar 180.000 sebagai contoh, itu berarti memasukkan 180.000 ke perangkat lunak pembayaran seluler dan 360.000 ke bank selama satu tahun.
Terakhir, keluarkan pengeluaran besar di masa depan yang telah Anda hitung dan rencanakan secara terpisah.
Misalkan Anda telah menyisihkan 1 juta yuan untuk perbaikan perumahan, tetapi tidak berencana memperbaikinya dalam 5 tahun ke depan, maka Anda dapat menggunakan 1 juta yuan tersebut terlebih dahulu untuk membeli obligasi negara bertenor 5 tahun.
Jika habis masa berlakunya, Anda akan mendapat tambahan 200.000 yuan. Saat itu, Anda dapat meningkatkan anggaran untuk memperbaiki rumah Anda menjadi 1,2 juta, atau Anda dapat membelanjakannya sesuka Anda.
Begitu pula dengan biaya mobil dan pendidikan anak. Rencanakan waktu yang Anda perlukan untuk menggunakannya, dan kelola keuangan Anda dengan tepat sebelum menggunakannya. Manfaat yang diperoleh dari nilai tambah ini dapat memberikan Anda pilihan yang lebih banyak.
Misalnya, jika Anda berencana mengganti mobil beberapa kali di masa depan, Anda memerlukan total 500.000 yuan; jika anak Anda bersekolah di sekolah negeri biasa dari masa kanak-kanak hingga dewasa, total 200.000 yuan sudah cukup.
Maka uang tersebut tidak akan terpakai atau digunakan sebanyak-banyaknya dalam jangka pendek. Bisa digunakan untuk pengelolaan keuangan untuk mendapatkan keuntungan, sehingga Anda bisa membeli mobil yang lebih baik atau menyekolahkan anak Anda ke sekolah yang lebih baik.
Namun dana cadangan kesehatan anggota keluarga tidak bisa dikelola dengan cara seperti itu.
Sebuah keluarga perlu menyisihkan 500.000 yuan dalam bentuk uang tunai fleksibel, memasukkannya ke dalam kartu bank terpisah, dan dapat digunakan untuk keadaan darurat kapan saja sepanjang hidup, tetapi harus dialokasikan dan tidak boleh digunakan untuk tujuan lain.
Mari kita rangkum secara singkat.
Dalam contoh yang baru saja disebutkan, berapa banyak properti yang dibutuhkan keluarga ini untuk mencapai kebebasan finansial sesuai standar hidup masyarakat setempat?
Pertama-tama, keluarga membutuhkan rumah dan mobil yang dibayar penuh (anggaran perbaikan rumah dan anggaran pembelian mobil yang telah dihitung sebelumnya akan digunakan untuk perbaikan, pemeliharaan, dan penggantian selanjutnya), dan total uang tunai 4,5 juta (pokok pengelolaan keuangan) dibutuhkan ) + 540,000 (pengeluaran harian dalam tiga tahun ke depan) + 1 juta (anggaran perbaikan perumahan) + 500,000 (anggaran penggantian kendaraan) + 200,000 (anggaran pendidikan anak) + 500,000 (anggaran pengobatan keluarga) = 7,24 juta yuan.
Dengan kata lain, jika sebuah keluarga biasa ingin mencapai kebebasan finansial, real estat, dan uang tunai bersama-sama, sekitar 10 juta yuan adalah ambang batas dasarnya.
Hal ini memungkinkan Anda untuk menjalani kehidupan yang mudah tanpa harus bekerja untuk mendapatkan uang guna menghidupi keluarga Anda, tetapi hal ini juga tidak memungkinkan Anda untuk menjalani kehidupan yang sangat kaya.
Perlu dicatat bahwa semua metode perencanaan kami didasarkan pada status saat ini untuk mengatur masa depan. Akan ada banyak ketidakpastian di dalamnya, seperti inflasi yang parah, perang, perubahan besar dalam keluarga, dll.
Anda perlu menjaga kesehatan fisik dan mental, lebih banyak berolahraga, menjaga jadwal teratur, dan meluangkan waktu untuk hobi dan hiburan waktu luang.
Selain itu, jangan berasumsi bahwa Anda bisa tenang hanya karena saat ini Anda memiliki dana yang cukup. Hidup kita penuh dengan peluang. Sekalipun kita telah mempersiapkan diri sepenuhnya, kita mungkin masih menghadapi kejutan-kejutan tak terduga yang tidak dapat kita tolak.
Jangan jalani hidupmu seperti orang tak berguna hanya karena punya harta dan kebebasan.
Kita boleh berhenti bekerja dan menghasilkan uang karena kita mempunyai kebebasan memilih; namun kita tidak boleh kehilangan kemampuan untuk menghasilkan uang.
Jika suatu saat kita mengalami kecelakaan besar dan seluruh tabungan kita habis atau bahkan berhutang banyak, kemampuan kita akan menjadi jaminan yang dapat diandalkan untuk menyelamatkan hidup kita.