Que se passe-t-il pour vos monnaies numériques si elles disparaissent demain ? La face oubliée de la richesse numérique
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Dans le monde des cryptomonnaies, presque tout le monde parle du prix, de la liquidité, des cycles du marché, de l’ETF et de la DeFi.
Mais il existe une question beaucoup moins discutée :
Que se passera-t-il pour vos monnaies numériques si elles n’existent plus demain ?
La question peut sembler philosophique, mais c’est en réalité une question à la fois financière, technique et juridique.
Posséder Bitcoin ou Ethereum, ou tout autre actif numérique, ne signifie pas nécessairement que votre famille ou vos héritiers pourront y accéder automatiquement. Dans certains cas, la richesse peut rester sur la blockchain pour toujours, mais y accéder devient impossible.
Et c’est ici qu’on voit l’une des contradictions les plus étonnantes de l’économie numérique :
Les actifs peuvent rester en place, tandis que le propriétaire de la seule clé disparaît.
La blockchain ne sait pas qui est l’héritier.
Dans le système financier traditionnel, il existe des institutions qui, conformément aux procédures juridiques en vigueur, peuvent gérer les situations de décès, geler les comptes et transférer les actifs aux héritiers.
Alors que, dans un portefeuille non hébergeur, l’équation est différente.
La blockchain connaît l’adresse et la clé qui permet de signer la transaction, mais elle ne sait pas que le propriétaire de l’adresse est décédé, et elle ne sait pas automatiquement qui est l’héritier légal.
Si une personne détient un portefeuille contenant des actifs numériques, et que l’accès à ceux-ci dépend d’une clé privée ou d’une phrase de récupération que personne d’autre ne connaît, ces actifs peuvent devenir pratiquement inaccessibles après son décès.
Cela ne signifie pas que les pièces ont disparu.
Mais au contraire, exactement.
Les fonds peuvent rester dans la même adresse, et n’importe qui sur le réseau peut voir le solde, mais personne ne peut les déplacer sans le moyen de signature correct.
Le problème ne concerne pas uniquement Bitcoin.
Ce problème ne concerne pas uniquement Bitcoin.
Cela peut s’appliquer à :
Les crypto-monnaies présentes dans des portefeuilles non hébergeurs.
Des jetons DeFi.
NFTs.
Des actifs présents sur plusieurs réseaux.
Certains actifs liés à des contrats intelligents.
Portefeuilles matériels (Hardware Wallets).
Et même les comptes détenus sur des plateformes centralisées, même si le mécanisme d’accès y est différent.
C’est pourquoi la phrase « j’ai une copie de la Seed Phrase » n’est pas un plan d’héritage complet.
Car la question suivante devient :
Qui peut y accéder ? Comment ? Et quand ? Et qu’est-ce qui empêche quelqu’un d’autre de l’utiliser avant ?
Le paradoxe : la solution facile peut être plus dangereuse que le problème.
Certains pourraient penser à écrire la phrase de récupération sur une feuille et à la mettre dans un tiroir à la maison.
Mais cette méthode crée un autre problème.
Si la phrase de récupération devient accessible à n’importe qui, le plan d’héritage peut se transformer en plan de vol.
Et la phrase de récupération n’est pas comme un mot de passe ordinaire qu’on peut modifier facilement.
Dans beaucoup de portefeuilles, celui qui détient le moyen de récupération détient pratiquement la capacité de contrôler les actifs.
C’est pourquoi une bonne planification ne concerne pas seulement :
« Comment donner la clé à mon héritier ? »
Cela concerne aussi :
« Comment lui donner la capacité d’accéder en temps voulu, sans donner à qui que ce soit la possibilité de voler mes actifs aujourd’hui ? »
La vraie solution : concevoir un « système d’héritage », pas simplement stocker une clé.
On peut envisager la richesse numérique comme un système composé de plusieurs couches.
1. Inventorier les actifs
La première étape n’est pas de donner une clé à quelqu’un.
mais aussi savoir ce que vous possédez réellement.
Une personne peut avoir Bitcoin dans un portefeuille, Ethereum dans un autre, des actifs sur une plateforme centralisée, des NFTs, et peut-être aussi des actifs sur différents réseaux.
Sans liste claire, les héritiers ne sauront même pas que certains de ces actifs existent.
2. Documenter les emplacements des actifs
Le document lui-même n’a pas nécessairement à inclure les clés privées.
Elle peut contenir des informations telles que :
Le nombre de portefeuilles.
Le type de chaque portefeuille.
Les réseaux utilisés.
Les plateformes où se trouvent les comptes.
L’existence de portefeuilles matériels.
Le lieu où se trouvent les sauvegardes.
Les documents juridiques liés aux actifs.
L’idée est de créer une carte de la richesse numérique sans créer un point unique facile à compromettre.
3. Séparer les informations des clés d’accès
C’est l’une des idées les plus importantes.
Au lieu de tout mettre dans un seul endroit, vous pouvez séparer :
L’information sur l’existence de l’actif.
Au sujet de
L’information sur la façon d’y accéder.
sur
L’information qui permet réellement de signer et de transférer.
Plus ces couches sont séparées avec soin, plus il devient difficile pour une seule personne d’accéder à l’ensemble de la richesse sans que son propriétaire le sache.
Les portefeuilles multi-signatures peuvent changer la donne.
Dans certains cas, on peut utiliser plusieurs portefeuilles à signatures (Multi-Signature Wallets).
L’idée de base est que l’exécution d’une transaction nécessite plus qu’une clé, au lieu d’une seule clé.
Par exemple, une structure peut être conçue pour nécessiter un certain nombre de signatures afin d’exécuter un transfert.
Cela ouvre la porte à la conception de scénarios d’héritage plus complexes :
L’héritier n’a pas besoin de détenir une clé magique unique, et le détenteur des actifs n’a pas besoin de transférer le contrôle total pendant sa vie.
Mais ce type de solution nécessite une bonne compréhension technique, car la complexité elle-même peut devenir un risque si les sauvegardes et les clés ne sont pas gérées correctement.
Et qu’en est-il des plateformes centralisées ?
Ici, l’image change.
Lorsque les actifs sont détenus par une plateforme centralisée, l’utilisateur ne contrôle pas nécessairement directement la clé privée.
Cela signifie que les procédures de décès et d’accès au compte peuvent être soumises aux conditions de la plateforme, aux lois locales et aux documents requis.
C’est pourquoi il ne faut pas supposer que :
« La plateforme saura automatiquement qui est l’héritier »
Et il ne faut pas non plus supposer l’inverse :
« Les actifs seront forcément perdus ».
En réalité, tout dépend de la partie qui détient les actifs, de ses conditions, de la juridiction et des documents disponibles.
C’est ici que l’importance d’avoir un registre clair des comptes et des documents qui y sont liés apparaît.
La plus grande erreur : que le plan existe dans la tête d’une seule personne.
C’est peut-être le point le plus dangereux du sujet.
On peut avoir des millions de dollars en crypto-monnaies, utiliser le meilleur portefeuille matériel, les mots de passe les plus solides et les protections les plus récentes.
Mais si c’est lui la seule personne qui sait :
Où se trouvent les actifs,
et comment y accéder,
et quels réseaux sont utilisés,
et où se trouvent les sauvegardes,
Ainsi, l’ensemble du système dépend d’une seule personne.
Et ce n’est pas non plus un simple problème de cybersécurité.
C’est un problème de continuité.
La richesse numérique a besoin d’un « plan de décès », tout comme elle a besoin d’un plan de protection.
L’erreur fréquente consiste à considérer la sécurité sous l’angle :
« Comment empêcher les autres d’accéder à mon argent ? »
Mais il y a une autre question tout aussi importante :
« Comment m’assurer que les personnes que j’ai choisies pourront y accéder quand je ne serai plus en mesure de le faire ? »
Ces deux questions semblent contradictoires, mais en réalité elles sont deux faces du même problème.
Une protection excessive peut entraîner la perte des actifs.
Et la facilité excessive d’accès peut mener à son vol.
L’objectif est de trouver un équilibre entre les deux.
Un test simple que chaque investisseur peut réaliser.
Au lieu d’attendre qu’un vrai problème survienne, il est possible de faire un test pratique.
Imaginez que vous ne soyez pas disponible pendant 30 jours.
Est-ce qu’une personne en qui vous avez confiance peut savoir :
Quels actifs possédez-vous ?
Où se trouvent-ils ?
Quels portefeuilles ou quelles plateformes utilisez-vous ?
Où se trouvent les documents importants ?
Avec qui faut-il communiquer ?
Quelles informations a-t-il besoin pour un accès légal ou technique ?
Et quelles informations ne doivent pas être disponibles sauf dans des conditions spécifiques ?
Si la réponse est « je ne sais pas », il y a peut-être un manque dans votre plan de richesse numérique.
Le futur pourrait rendre ce problème encore plus grand.
Plus les actifs numériques deviennent une part plus importante du système financier, la question ne sera plus :
« A-t-on besoin d’une planification successorale pour les crypto-monnaies ? »
mais aussi :
« À quoi devrait ressembler la planification financière lorsque les actifs sont programmables, transférables à l’échelle mondiale et n’ont pas besoin d’une banque pour rester existants ? »
Ce n’est pas un problème réservé aux investisseurs individuels uniquement.
Cela peut aussi devenir un enjeu majeur pour les entreprises, les fonds d’investissement et les familles qui détiennent de grandes quantités d’actifs numériques.
Ainsi, la blockchain peut être excellente pour conserver un registre de propriété, mais elle ne résout pas, à elle seule, le problème de savoir qui a le droit d’accéder à cette propriété après le changement des circonstances personnelles du propriétaire.
En résumé
L’une des plus grandes idées fausses dans le monde des crypto-monnaies est que posséder un actif signifie nécessairement être capable de le transmettre par héritage.
Mais la réalité est plus complexe.
L’actif numérique peut rester disponible indéfiniment, tandis que la capacité d’y accéder peut disparaître en une seule seconde.
C’est pourquoi l’investisseur avisé ne pense pas seulement à :
Quand dois-je acheter ?
Et dans le cas de :
Quand dois-je vendre ?
En plus, il envisage aussi une troisième question qui n’obtient pas suffisamment d’attention :
Si je ne peux pas accéder à mes actifs demain, est-ce que les personnes que j’ai choisies pourront y accéder de manière sûre et légale ?
Dans le monde des crypto-monnaies, cela peut être l’une des transactions les plus importantes que vous n’exécuterez jamais sur la blockchain :
Prévoir à l’avance ce qui se passera avec votre richesse numérique quand vous ne serez plus celui qui appuie sur le bouton « envoyer ».
Avertissement : cet article vise à une information générale et ne constitue pas un avis juridique, financier ou fiscal. Les règles d’héritage et d’accès aux actifs numériques varient selon le pays et l’entité qui détient les actifs. Lors de la mise en place d’un plan concret, il convient de consulter un professionnel juridique et financier qualifié.