#occsaysdigitalfirmscanseeknationalbankstatus
Au cours de la dernière année, obtenir une reconnaissance fédérale pour les entreprises d’actifs numériques signifiait une chose précise : une charte de confiance nationale. Et cela commence à changer.
Le bilan : Entre 2025 et 2026, l’OCC a accordé une vague de chartes bancaires de confiance nationales à des entreprises comme Circle, Ripple, Paxos, BitGo et Fidelity Digital Assets — des approbations qui leur permettent d’offrir des services de garde, de compensation et fiduciaires sous une supervision fédérale, mais explicitement pas de collecte de dépôts ni de prêt. Plus récemment, cependant, une voie distincte gagne du terrain : les chartes bancaires nationales complètes, qui s’accompagnent de pouvoirs plus étendus. Upstart, la place de marché de prêts portée par l’IA, a reçu une approbation conditionnelle de l’OCC le 23 juillet pour établir Upstart Bank en tant que nouvelle banque nationale (de novo) — rejoignant d’autres approbations de charte complète pour 2026, pour NuBank, VALT Bank, Mercury Bank et Augustus National Bank. Le 4 août, le FDIC a franchi une étape supplémentaire en approuvant une assurance dépôts pour Augustus, une société de paiements axée sur les stablecoins dont les clients incluent Kraken — une étape que n’atteignent pas les entreprises bénéficiant d’une charte de confiance, car elles ne peuvent pas, par principe, prendre des dépôts. Augustus affirme que sa charte ne constitue que la huitième charte nationale complète que l’OCC a délivrée depuis 2010.
Pourquoi c’est important : L’écart entre une charte de trust et une charte bancaire complète est considérable. La première permet à une entreprise née du numérique de protéger et de faire circuler des actifs sous un cadre réglementaire fédéral ; la seconde l’autorise à se comporter davantage comme une banque classique — en acceptant des dépôts, en accordant du crédit et en s’intégrant directement au système bancaire plus large. L’élan en faveur de la version la plus complète suggère que les régulateurs ouvrent une voie d’intégration plus profonde pour les entreprises fintech et proches de la crypto, et pas seulement une voie étroite de conservation. Cela dit, cela n’est pas resté sans contestation : en mai, la sénatrice Elizabeth Warren a interrogé publiquement l’OCC, en faisant valoir que certaines chartes de trust approuvées ressemblent déjà à des opérations bancaires complètes sans la surveillance correspondante, une tension qui n’a pas encore été résolue.
Réflexion de clôture : À mesure que davantage d’entreprises nées du numérique passent des chartes axées uniquement sur la conservation vers le statut bancaire complet, assiste-t-on aux débuts d’une véritable fusion entre la crypto et la fintech et le système bancaire traditionnel — ou la distance entre « trust bank » et « full bank » demeure-t-elle la ligne de fracture à surveiller ?
