À partir de 2025, les banques russes fonctionneront dans un cadre de exigences renforcées en matière de surveillance financière. En conséquence, les transactions de vente de cryptomonnaies contre des roubles via des plateformes d'échange, des plateformes P2P et des bourses sont parfois considérées par les banques comme hautement risquées et sont bloquées.
Les spécialistes d'AWX ont expliqué que les blocages se produisent généralement sur la base de l'une des deux lois : la loi n°161-FZ « Sur le système de paiement national » et la loi n°115-FZ « Sur la lutte contre la légalisation des revenus », qui définissent les règles selon lesquelles les organisations de paiement sont tenues d'identifier et d'arrêter les opérations suspectes.
En outre, les législateurs ont introduit des mesures contre le dropper - la transmission de cartes bancaires ou de cartes SIM à des tiers pour une utilisation dans des schémas frauduleux, ce qui entraîne des restrictions distinctes et une responsabilité pénale.
N°161-FZ : contrôle des transferts et SBP :
Conformément à la loi n°161-FZ, les banques sont tenues de suivre les opérations via le Système de paiements rapides (SBP) et de bloquer les transferts douteux. La Banque centrale de Russie maintient un registre intitulé « Des cas et tentatives de transfert de fonds sans le consentement du client ». Ce registre est mis à jour régulièrement grâce aux informations fournies par les clients des banques qui répondent à un ou plusieurs critères :
Opérations suspectes liées au retrait d'argent, au dropper ou à des actions frauduleuses ;
Plaintes de tiers reçues par la banque ;
Demandes auprès du ministère de l'Intérieur avec des accusations d'activités illégales ;
Activation du filtre de risque bancaire.
Le blocage du compte peut être partiel ou total. Dans le premier cas, les services sont bloqués uniquement dans une banque, dans le second cas - dans toutes les organisations financières où le client a des comptes.
N°115-FZ : contrôle anti-blanchiment :
À partir du 1er juin 2025, Rosfinmonitoring peut suspendre les opérations d'un client jusqu'à 10 jours sans décision de justice en cas de soupçons de blanchiment d'argent ou de financement de l'extrémisme. Les transactions peuvent être considérées comme suspectes :
Avec plus de 10 personnes physiques par jour, plus de 50 par mois.
Plus de 30 transactions de crédit/débit par jour.
Plus de 100 000 roubles par jour, plus de 1 million par mois.
Moins d'une minute entre le crédit et le retrait de fonds.
Le crédit/débit d'argent se produit sur une période de 12 heures ou plus.
Des déclencheurs supplémentaires peuvent inclure l'absence de paiements pour des biens et services, l'utilisation d'un même appareil par différents clients pour accéder aux services de transfert d'argent, ainsi qu'un faible solde moyen sur le compte - moins de 10 % du volume moyen des opérations à la fin de la journée.
Le dropper est un secteur de risque distinct.
Les droppers sont des personnes qui donnent accès à leurs cartes bancaires et cartes SIM à des tiers pour des transferts.
Selon les dernières modifications législatives, la transmission de son numéro de téléphone ou de carte à des tiers peut entraîner une responsabilité pénale pouvant aller jusqu'à six ans et l'inscription sur des « listes noires » de banques. Les droppers, même s'ils n'avaient pas l'intention de participer à une fraude, peuvent se retrouver exclus du système bancaire pendant longtemps.
Dans l'industrie de la cryptographie, le dropper transmet à l'échange ou au trader P2P l'accès à ses comptes, à la banque en ligne, ou effectue des transferts lui-même selon les coordonnées fournies. Les banques détectent de telles opérations et bloquent les cartes.
Que faire pour le client :
Comme l'indiquent les experts d'AWX, il est impossible de prédire à l'avance le blocage d'une carte, mais il est possible de réduire les risques :
Éviter les transferts importants inattendus sans base documentaire.
Ne pas transmettre les données de sa carte à des tiers - ne pas participer au dropper.
Ne pas fractionner les paiements - cela est interprété comme un signe d'évitement des limites.
Éviter de recevoir des fonds de personnes inconnues, en particulier via le SBP ou des cartes d'autrui.
Confirmer toute opération importante par un contrat, des documents, des reçus.
Informer à l'avance la banque des dépenses ou des voyages importants prévus.
Maintenir le contact avec la banque ou le gestionnaire personnel.
Si le blocage a déjà eu lieu :
En cas de blocage de compte, il convient d'abord de demander à la banque une réponse officielle expliquant les raisons du blocage, ainsi que de vérifier l'accès aux comptes dans d'autres institutions financières. Ensuite, il est nécessaire de soumettre une demande au Banque de Russie via le service en ligne. Il est important de documenter toutes les demandes et réponses de l'établissement de crédit.
Si le blocage est lié à une plainte auprès du ministère de l'Intérieur, il convient de vérifier auprès de la banque quel transfert a causé le problème. L'interaction avec les forces de l'ordre peut être confiée à un avocat, après avoir rassemblé les documents et informations nécessaires attestant de la légalité du transfert - cela peut être une correspondance avec l'échange ou le trader P2P, des captures d'écran de transactions et d'autres preuves.
Les banques fonctionnent sur la base d'algorithmes et des exigences de Rosfinmonitoring. Avec des opérations transparentes avec des preuves documentaires et sans transmission de cartes à des tiers, le risque de blocage est considérablement réduit.
Lorsqu'un compte est bloqué, il est nécessaire de réagir rapidement, de fournir des documents et d'utiliser des mécanismes juridiques. Il est préférable d'effectuer des opérations d'échange par le biais de bureaux hors ligne des services d'échange.