Selon Cointelegraph, un document de discussion de la Banque du Canada a exploré les défis que les banques centrales peuvent rencontrer dans la création d'une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) inclusive. Le document identifie trois types d’inclusion nécessaires à un mode de paiement universellement accessible : l’inclusion financière, l’inclusion numérique et l’accessibilité pratique. Les auteurs soutiennent que le nombre de personnes confrontées à des obstacles ou à l’exclusion est beaucoup plus important qu’on ne le pensait auparavant, et que les trois aspects de l’accessibilité doivent être pris en compte pour éviter de désavantager certains groupes.
Par exemple, les membres des Premières Nations du Canada vivent en moyenne beaucoup plus loin des institutions financières que les autres Canadiens, et leur inclusion financière dépendrait de l’inclusion numérique. La culture financière et la facilité d’utilisation sont également des facteurs importants, tout comme les problèmes de charge cognitive et d’utilisabilité, qui peuvent s’accentuer à mesure que la population vieillit. Les personnes handicapées peuvent également éprouver plus de difficultés à utiliser la technologie. Les auteurs soutiennent que le défi réside dans la fourniture de services, plutôt que dans la nature même de la CBDC, et que pour surmonter ces défis, les banques centrales devront faire face à des problèmes qui autrement seraient considérés comme éloignés de leur champ d’intérêt.