Points clés
Les crypto-monnaies réduisent considérablement les frais élevés et les longs délais de traitement associés aux méthodes traditionnelles d'envoi d'argent, offrant des transferts quasi instantanés à des coûts minimes.
La crypto permet des transferts d'argent internationaux sans faille, surtout dans les régions avec une infrastructure bancaire limitée ou en période de crise comme les conflits ou l'instabilité économique.
En utilisant la technologie blockchain, la crypto élimine les intermédiaires, assurant des transferts plus rapides et plus sécurisés sans retards dus aux banques ou aux jours fériés.
Pour garantir des transactions fluides, vérifiez deux fois les adresses de portefeuille, utilisez des plateformes sécurisées, comprenez les frais de blockchain et respectez les réglementations locales pour éviter les complications.
Le 22 mai 2010, Laszlo Hanyecz a marqué l'histoire en utilisant Bitcoin pour acheter deux pizzas Papa John’s, échangeant 10 000 Bitcoin (BTC) — alors d'une valeur de seulement 25 $ — pour la livraison. À l'époque, personne ne savait que la crypto-monnaie émergerait comme une solution viable pour les transferts d'argent internationaux.
Mais pourquoi la crypto est-elle envisagée pour les transactions transfrontalières ?
Les méthodes traditionnelles d'envoi d'argent comportent des frais élevés et prennent un temps de traitement considérable. Par exemple, si vous êtes au Royaume-Uni, envoyer 1 000 livres sterling à Los Angeles via une banque pourrait vous coûter entre 10 et 15 livres en frais (en fonction des banques choisies), et le temps de traitement peut être un véritable casse-tête — prenant souvent plusieurs jours ouvrables.
Bien que des solutions fintech comme Wise et Revolut aient réduit les coûts de transaction (entre 1,50 et 4,66 livres) et les temps de traitement (souvent instantanés), de nombreuses personnes continuent de rencontrer des difficultés pour accéder à ces services.
Cet article explore l'utilisation des crypto-monnaies pour envoyer de l'argent à la famille et aux amis à l'étranger, mettant en lumière les avantages de l'utilisation de la crypto pour effectuer des paiements transfrontaliers.
Pourquoi transférer de l'argent à l'étranger est-il coûteux ?
Envoyer de l'argent en monnaies fiduciaires à travers le monde est coûteux en raison de multiples couches de frais, y compris les frais de transfert, les frais des banques intermédiaires, les frais de la banque du destinataire et les marges de taux de change. En moyenne, votre banque facture 2%–4% du montant total du transfert juste pour les frais de transfert.
De plus, les transferts bancaires internationaux passent généralement par des réseaux tels que SWIFT (Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales), qui connectent les banques à l'échelle mondiale pour la communication et les transactions. À mesure que les fonds passent par plusieurs banques — souvent pour des conversions de devises ou pour rationaliser le transfert — les banques intermédiaires facturent des frais supplémentaires pour traiter ces transactions.
Prérequis pour envoyer de la crypto-monnaie
Pour effectuer un paiement en crypto, voici les prérequis que vous devez connaître :
Comprendre les bases de la crypto-monnaie : Avant d'envoyer de l'argent, familiarisez-vous avec les termes et processus de base dans la crypto, tels que les principales crypto-monnaies comme BTC et Ether (ETH), les stablecoins comme USDt (USDT) de Tether, les portefeuilles, les échanges de crypto, les frais de transaction, les confirmations de blocs, etc. Restez informé sur la volatilité et les risques associés aux crypto-monnaies.
Configurer un portefeuille crypto sécurisé : Lors du choix d'un portefeuille de crypto-monnaie, prenez en compte vos besoins et choisissez un portefeuille de garde ou non-gardé. Gérés par des tiers, les portefeuilles de garde détiennent vos clés privées, simplifiant l'utilisation mais compromettant le contrôle. Les portefeuilles non-gardés, tels que les portefeuilles matériels ou logiciels, vous donnent un contrôle total de vos clés privées, en privilégiant la sécurité tout en exigeant une gestion responsable des clés.
Choisir la bonne plateforme pour la conversion fiat-crypto : Trouvez une plateforme avec une forte réputation, des frais bas et des mesures de sécurité robustes. Vérifiez si elle prend en charge votre monnaie fiduciaire locale. Complétez les exigences de connaissance du client (KYC) et tout autre processus requis pour finaliser le processus d'inscription.
Le saviez-vous ? Les stablecoins adossés à des monnaies fiduciaires ont atteint une capitalisation boursière de 161,2 milliards de dollars le 10 septembre 2024, bien que cela soit inférieur au pic de 181,7 milliards de dollars en 2021.
Comment envoyer de l'argent à l'étranger en utilisant la crypto-monnaie
Pour envoyer de l'argent à l'échelle mondiale en utilisant la crypto, suivez les étapes ci-dessous. Cet exemple utilise l'application Binance à titre d'illustration.
Étape 1 : Configurez un portefeuille crypto
Choisissez un échange ou un portefeuille compatible avec la crypto-monnaie que vous souhaitez envoyer. Sécurisez le portefeuille en configurant la phrase de récupération et en activant des fonctionnalités de sécurité telles que l'authentification à deux facteurs (2FA).
Étape 2 : Achetez de la crypto-monnaie
Transférez le montant requis de monnaie fiduciaire à la plateforme pour acheter la crypto que vous souhaitez envoyer. Certains portefeuilles vous permettent d'acheter des crypto-monnaies simplement en liant votre compte de monnaie fiduciaire. Vous devrez payer des frais d'échange pour la conversion, alors assurez-vous que la crypto-monnaie que vous achetez inclut cela.
Étape 3 : Obtenez l'adresse du portefeuille du destinataire
Confirmez l'adresse du portefeuille du destinataire. Il est important que la transaction soit sans erreur, car les transactions sont irréversibles.
Étape 4 : Initier et compléter la transaction
Appuyez sur le bouton « Retirer ».
Copiez l'adresse du portefeuille du destinataire, collez-la dans le champ d'adresse et saisissez le montant que vous souhaitez transférer. Passez en revue tous les détails de la transaction, y compris les frais de réseau. Optez pour des frais plus élevés si une transaction plus rapide est nécessaire.
Appuyez sur « Envoyer ». La plateforme demandera une confirmation avant d'envoyer le montant à l'adresse du destinataire. Les fonds devraient arriver dans quelques minutes.
Étape 5 : Informez le destinataire
Informez le destinataire de la transaction terminée et partagez l'ID de transaction pour le suivi si nécessaire.
Plateformes pour le transfert de crypto
Il existe diverses façons ou plateformes pour effectuer un transfert de crypto, notamment :
Échanges de crypto : Ils permettent aux utilisateurs d'acheter, de vendre et d'échanger des crypto-monnaies. Ils agissent comme des intermédiaires, fournissant un environnement sécurisé pour ces transactions. Binance et Coinbase sont des exemples d'échanges de crypto.
Plateformes peer-to-peer (P2P) : Elles facilitent les transactions crypto directes entre individus. Cette approche décentralisée élimine le besoin d'intermédiaires, offrant plus de contrôle et de potentielles économies de coûts. Binance P2P est un exemple d'échange de crypto P2P.
Applications mobiles : Les applications mobiles pour les envois d'argent en crypto tirent parti de la technologie blockchain pour permettre des transferts d'argent internationaux rapides et abordables. Ces applications rationalisent le processus, facilitant l'envoi et la réception de fonds à travers les frontières. Strike et Cash App sont des exemples d'applications mobiles que vous pouvez utiliser pour envoyer de la crypto.
Le saviez-vous ? Satoshi Nakamoto a envoyé la première transaction Bitcoin à Hal Finney le 12 janvier 2009. Cette transaction pionnière, composée de 10 BTC, aurait valu plus d'un demi-million de dollars 15 ans plus tard.
Les paiements transfrontaliers en crypto sont-ils vraiment une alternative efficace aux méthodes de transfert traditionnelles ?
La meilleure façon de comprendre si les paiements transfrontaliers en crypto sont plus efficaces que les méthodes traditionnelles est de le voir du point de vue de l'utilisateur, car ce sont lui qui est le consommateur final des deux services.
Alors, examinons quelques exemples pour évaluer les avantages de l'utilisation de la crypto par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles.
Exemple 1 : Comment les paiements en crypto surpassent Western Union et les méthodes de transfert traditionnelles
Un post sur Reddit a souligné comment les paiements transfrontaliers en crypto sont souvent sous-estimés. Un utilisateur a partagé son expérience de retour d'information à une plateforme à l'étranger, où il a utilisé son adresse ETH à la fois pour prouver son identité et recevoir un paiement en USD Coin (USDC).
Les frais de transaction n'étaient que de 0,008869 $, et le temps de règlement n'était que de deux secondes. Cela contraste fortement avec les services traditionnels comme Western Union ou les virements, qui impliquent des processus complexes, des banques à travers les pays, des réseaux de paiement et une paperasse extensive, rendant les paiements en crypto bien plus efficaces.
Exemple 2 : Stellar (XLM) est devenu l'option privilégiée pour des envois d'argent à faible coût
Il y a encore un autre exemple d'envois d'argent sur Reddit où un utilisateur avait besoin d'envoyer de l'argent chez lui pour des rénovations. Ils étaient agacés que presque toutes les options utilisant les réseaux de paiement fiat engloutissaient beaucoup d'argent avant de livrer l'argent au destinataire. Western Union, par exemple, exigeait que l'utilisateur paie 10–12 $ pour chaque 200 $ envoyés. Le Redditor a également constaté que la plateforme profitait des fluctuations des taux de change pendant le transfert d'argent pour facturer un supplément de 1%–2%.
Lors de l'utilisation d'organisations de transfert d'argent (MTO) et de services bancaires en ligne, la transaction était censée prendre deux à trois jours, et ils facturaient entre 3% et 5% des frais de transaction. Sur PayPal, les frais étaient d'environ 10%.
Dans ce scénario, l'utilisateur a trouvé que la crypto était la meilleure option disponible. En utilisant une crypto-monnaie telle que Stellar (XLM) pour les transactions, ils ont dû payer des frais négligeables, et c'était plus rapide que toutes les méthodes ci-dessus. Même après avoir pris en compte les frais d'entrée et de sortie, le coût total était toujours inférieur à d'autres options.
Avantages d'envoyer de l'argent avec la crypto
Comme mentionné ci-dessus, l'utilisation de la crypto-monnaie pour les transferts d'argent offre de nombreux avantages :
Frais plus bas et transferts plus rapides : Contrairement aux systèmes bancaires traditionnels, qui peuvent facturer des frais élevés et prendre des jours à traiter, les transactions en crypto sont complétées en quelques minutes pour une fraction du coût.
Éviter les tracas de l'échange de devises : Avec les crypto-monnaies, vous pouvez éviter les problèmes associés à l'échange de devises. Envoyer de l'argent en crypto élimine le besoin de convertir entre les monnaies fiduciaires, vous faisant gagner du temps et évitant les pertes dues à des taux de change défavorables.
Pas d'intermédiaires ou de retards bancaires : Les transactions sont exécutées directement entre l'expéditeur et le destinataire via la technologie blockchain, sans rôle pour les banques. Cela vous aide à éviter les retards dus aux jours fériés ou aux temps d'arrêt du système.
Comment le destinataire peut-il retirer la crypto-monnaie ?
Les utilisateurs de crypto peuvent retirer des fonds en utilisant un échange de crypto ou un distributeur automatique de crypto, ou dépenser des fonds directement si les commerçants acceptent la crypto.
Si vous avez reçu des crypto-monnaies sur un échange, vous pouvez les vendre sur la même plateforme contre de la monnaie fiduciaire. Cependant, soyez prêt à subir les frais des échanges de crypto-monnaies. Vous devez également prendre en compte l'écart, qui représente la différence entre le prix d'achat (demande) et le prix de vente (offre) d'une crypto-monnaie.
Cet écart est dynamique et influencé par plusieurs facteurs, notamment la crypto-monnaie spécifique, la plateforme de trading utilisée, l'accord de trading entre les courtiers, la volatilité du marché, les niveaux de liquidité, les frais de transaction et le volume de trading.
En revanche, si vous avez reçu de la crypto via un échange, vous pouvez facilement la vendre contre de la monnaie fiduciaire sur la même plateforme.
Les distributeurs automatiques de crypto peuvent être très pratiques pour retirer vos crypto-monnaies. S'il y a un distributeur automatique de crypto dans la localité qui prend en charge la crypto-monnaie que vous avez reçue, vous pouvez retirer votre crypto là-bas.
Mais, si vous avez la chance de trouver un commerçant qui accepte les paiements en crypto, vous pourriez simplement dépenser votre crypto là-bas sans avoir besoin de conversion.
Comment les crypto-monnaies résolvent-elles les principaux défis des transferts d'argent internationaux ?
Les crypto-monnaies offrent une solution robuste aux défis des transferts d'argent internationaux traditionnels :
Surmonter l'exclusion financière
Utiliser la crypto permet également d'envoyer des paiements à la famille et aux amis vivant dans des régions avec une infrastructure bancaire limitée et de surmonter l'obstacle de l'exclusion financière. De nombreuses régions, en particulier en Afrique et en Amérique du Sud, ont une infrastructure bancaire limitée ou font face à des restrictions en raison de sanctions ou d'économies instables.
Au Venezuela, les gens contournent l'hyperinflation et les sanctions en recevant des envois de fonds en BTC ou USDt, garantissant la préservation de la valeur et un accès rapide aux fonds. En septembre 2021, le Salvador a officiellement adopté Bitcoin comme monnaie légale pour améliorer l'accès de la population aux services financiers.
Éliminer les obstacles pour les non-bancarisés
Le manque de documents est une raison majeure pour laquelle de nombreuses personnes restent non bancarisées. Sans documents de vérification d'identité et d'adresse, accéder aux plateformes de monnaie fiduciaire telles que Wise ou Revolut devient impossible, car ces plateformes doivent respecter des exigences réglementaires strictes.
Néanmoins, ils peuvent envoyer et recevoir de l'argent en utilisant des plateformes de crypto, en particulier des échanges décentralisés (DEX).
Réduire les délais et les coûts
Les travailleurs migrants dans des pays comme les Émirats Arabes Unis ou Singapour envoient régulièrement de l'argent chez eux à leurs familles dans des pays comme l'Inde, les Philippines ou le Nigeria. L'envoi par des canaux fiat entraîne des transferts retardés (deux à cinq jours ouvrables) et des frais de transaction allant jusqu'à 10%.
D'un autre côté, le coût moyen des transactions sur la blockchain Solana est d'environ 0,00025 $. Le temps nécessaire pour la confirmation d'une transaction est d'environ cinq secondes.
Envoyer des fonds d'urgence dans des zones de conflit
En cas de conflit, comme en Ukraine ou en Afghanistan, les systèmes bancaires se ferment souvent, ou les services d'envoi d'argent internationaux suspendent leurs opérations. Les réfugiés et les familles utilisent la crypto-monnaie pour recevoir instantanément des fonds d'urgence lorsque les systèmes bancaires locaux s'effondrent.
Fournir un soulagement rapide lors de calamités
Le co-fondateur d'Ethereum, Vitalik Buterin, a apporté des contributions significatives au Fonds de secours COVID-19 en Inde, initié par le fondateur de Polygon, Sandeep Nailwal.
En mai 2021, il a fait don de 50 trillions de jetons Shiba Inu (SHIB) d'une valeur de 1,2 milliard de dollars à l'époque. Plus tôt, Buterin avait fait don d'environ 600 000 $ en ETH et en jetons Maker (MKR) en avril.
Mettre de côté des contrôles stricts sur les capitaux
Les pays imposent souvent des contrôles stricts sur les capitaux ou gèlent les comptes lors d'instabilités financières. Par exemple, à la suite de la crise économique en Grèce et au Liban en 2009 et 2019 respectivement, les gouvernements ont pris des mesures financières strictes. Recevoir et envoyer de l'argent en utilisant des devises fiduciaires devient souvent problématique dans un tel scénario, mais la crypto offre une solution.
Le saviez-vous ? En novembre 2024, la capitalisation boursière de Bitcoin avait atteint près de 2 billions de dollars, dépassant celle de l'argent de 1,7 billion de dollars et s'établissant comme un actif mondial majeur.
Comparer les systèmes de paiement transfrontaliers : Banques traditionnelles vs plateformes fintech vs réseaux blockchain
Les banques traditionnelles, les plateformes fintech comme PayPal et les réseaux blockchain comme Ethereum et Tron offrent chacun des caractéristiques et des limitations uniques.
Les banques offrent un moyen régulé mais coûteux et lent, tandis que PayPal est plus rapide mais facture des frais importants. D'un autre côté, les réseaux blockchain offrent des alternatives sans frontières et économiques avec des vitesses de transaction et une évolutivité diverses.
Voici un tableau comparatif des systèmes de paiement transfrontaliers :
Conseils pour des transferts crypto sécurisés et efficaces
Assurer la sécurité de votre transfert de crypto est important. Voici quelques conseils pour garder votre transfert de crypto sécurisé et efficace :
Vérifiez deux fois les adresses de portefeuille : Avant d'envoyer des fonds, assurez-vous que l'adresse du destinataire est correcte. Les transactions sont irréversibles, donc une seule erreur pourrait entraîner la perte de vos fonds.
Utilisez une plateforme réputée : Pour transférer des crypto-monnaies, utilisez une plateforme établie telle que Binance ou Coinbase. Ces plateformes fournissent une infrastructure sécurisée tout en réduisant le risque de fraude ou de préoccupations techniques.
Activez 2FA : L'activation de 2FA sur votre portefeuille et votre échange ajoute une sécurité supplémentaire et réduit la possibilité d'accès illégal à votre compte.
Considérez les frais de réseau et la vitesse : Comprenez les coûts et les vitesses de transfert de diverses blockchains. Par exemple, Bitcoin prendra plus de temps pour exécuter des transactions et facturera des coûts plus élevés qu'une blockchain de génération ultérieure comme Solana ou Polygon.
Sécurisez votre portefeuille : Que vous utilisiez des portefeuilles chauds ou froids, assurez-vous que le logiciel de votre portefeuille est mis à jour régulièrement pour éviter les vulnérabilités.
Défis courants dans le transfert de crypto et comment les surmonter
Si vous êtes nouveau dans les paiements en crypto, vous pourriez rencontrer des problèmes, notamment :
Congestion du réseau et retards : Des problèmes tels que la congestion du réseau et des retards se produisent lors de pics de demande de transactions, entraînant des temps de traitement retardés. Pour atténuer cela, vous pourriez prioriser les transactions avec des prix de gaz plus élevés, ce qui entraînerait des confirmations plus rapides pendant les périodes de pointe.
Volatilité : La volatilité des crypto-monnaies réduit la valeur des paiements en transit. Pour éviter la volatilité et assurer la cohérence de la valeur, vous pouvez utiliser des stablecoins tels que USDt ou USDC.
Erreurs d'adresse de portefeuille : Si vous entrez par erreur la mauvaise adresse, cela pourrait entraîner des pertes permanentes. Vérifiez toujours l'adresse du destinataire ou utilisez des codes QR pour garantir l'exactitude.
Obstacles réglementaires : Si vous n'êtes pas au courant de l'environnement réglementaire dans votre juridiction, vous pourriez faire face à des obstacles inattendus lors de l'envoi. Pour éviter des problèmes, restez informé des réglementations locales et respectez-les.
Lors de l'envoi d'argent à la famille et aux amis avec des crypto-monnaies, être proactif aide à rendre les transactions plus fluides, plus sûres et plus fiables. Des petits détails tels que l'ajustement des frais de gaz, l'utilisation de stablecoins et la vérification peuvent éviter des problèmes et garantir que l'argent parvienne au destinataire.
Y a-t-il des implications fiscales pour l'envoi de crypto-monnaie à l'étranger ?
L'envoi de crypto-monnaie à l'étranger entraînera des conséquences fiscales selon le pays. Aux États-Unis, l'Internal Revenue Service (IRS) reconnaît la crypto-monnaie comme un bien ; par conséquent, le transfert de fonds peut entraîner des impôts sur les plus-values si sa valeur a augmenté depuis son acquisition.
Au Royaume-Uni, le Trésor Public (HMRC) considère ces transactions comme imposables si les gains dépassent l'exemption annuelle.
Le Japon taxe les gains en crypto-monnaies à un taux progressif, les classant comme un revenu divers. En revanche, Singapour ne prélève pas d'impôt sur les plus-values, mais il peut taxer les entreprises qui interagissent avec les crypto-monnaies, tandis que les Émirats Arabes Unis n'ont pas d'impôt sur le revenu personnel, ce qui en fait une nation accueillante pour les crypto-monnaies.
Quelle que soit votre localisation, garder des dossiers détaillés des transactions est crucial pour la conformité. Consultez les normes fiscales locales ou des spécialistes pour garantir un reporting précis et éviter des pénalités.