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L’Association des banques communautaires américaines poursuit l’OCC : les limites juridiques de la charte de banque fiduciaire nationale de cryptomonnaies soumises à l’examen du tribunal.

【Faits】L’Independent Community Bankers Association (ICBA) a déposé, le 2 octobre 2026, devant le tribunal fédéral de première instance pour le district de Columbia, une plainte contre le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) et le directeur de l’OCC, n° de dossier 1:26-cv-03441. La plainte conteste la règle finale du 2 mars publiée par l’OCC et la règle qui est entrée en vigueur le 1er avril, intitulée « National Bank Chartering », ainsi que la lettre d’interprétation 1176 ; l’ICBA demande au tribunal de déclarer illégales la règle et la lettre d’interprétation et de les annuler, et d’annuler l’approbation conditionnelle de la banque fiduciaire nationale de Protego. Il s’agit des allégations et des demandes des demandeurs ; à ce stade, il n’y a pas de décision du tribunal, et l’introduction de l’action ne suspend pas automatiquement l’affaire.

Le point central du litige est le suivant : l’OCC peut-il, en vertu de la loi bancaire nationale, approuver pour une banque fiduciaire nationale qui n’accepte pas de dépôts des activités allant au-delà de l’activité fiduciaire traditionnelle ? Les règles de l’OCC dans le Federal Register indiquent que la règle clarifie, selon l’OCC, les activités non fiduciaires connexes qu’une banque fiduciaire nationale peut exercer en plus de ses activités fiduciaires. L’ICBA estime pour sa part que le champ de l’autorisation du Congrès est plus étroit et s’inquiète du fait que de telles institutions obtiennent une activité à l’échelle nationale et la primauté sur les lois des États, sans assumer les mêmes obligations de supervision que les banques de dépôt traditionnelles. Dans la plainte, l’ICBA affirme que l’OCC a approuvé ou approuvé sous conditions 21 banques fiduciaires nationales, dont au moins 13 seraient des entreprises de cryptomonnaies ; il s’agit des statistiques et des affirmations des demandeurs.

S’agissant plus précisément de Protego, la Corporate Decision #1366 de l’OCC du 13 février 2026 constitue une approbation initiale sous conditions : elle précise expressément qu’avant de satisfaire aux exigences préalables au lancement, il ne s’agit pas d’une autorisation définitive de mise en exploitation. Les documents de l’OCC indiquent qu’elle considère que les activités projetées, comme la garde (custody), relèvent du périmètre d’activités qu’une banque fiduciaire nationale peut exercer. Les deux parties divergent sur la compréhension de l’autorité statutaire et des garanties de gestion des risques ; l’examen judiciaire reste à venir.

【Mon jugement et la transmission au marché】Ce procès affecte la voie réglementaire pour que des entreprises de cryptomonnaies aux États-Unis demandent une charte de banque fiduciaire fédérale, et pourrait ainsi influer sur l’avancement et les coûts de conformité de la garde d’actifs numériques, des services aux institutions et des coopérations connexes. Si le tribunal limite l’interprétation de l’autorisation de l’OCC, certaines entreprises devront peut-être ajuster leurs demandes de charte, ou passer à des licences au niveau des États, ou encore conclure des partenariats bancaires ; si la plainte est rejetée, l’incertitude entourant la voie fédérale existante diminuera. Cela ne modifie pas directement le code, l’offre ou les règles de transaction de quelque jeton que ce soit, et ce n’est pas non plus une décision concernant le régime de réserves pour les stablecoins. À court terme, il faut donc le voir comme une hausse de l’incertitude réglementaire, plutôt que comme la fin de toutes les licences de fiducie liées aux cryptomonnaies.

【Mesures à prendre】Lorsqu’une personne ou une institution choisit un prestataire de garde, il convient de vérifier point par point : l’entité juridique qui détient effectivement les actifs en garde ; la licence, qui est approuvée définitivement ou sous conditions ; si les dépôts sont assurés par la FDIC et l’étendue de cette assurance ; la méthode de ségrégation des actifs ; et les clauses de traitement en cas de faillite de l’institution. Une charte de banque fiduciaire nationale ne revient pas, à elle seule, à une assurance des dépôts. Les entreprises de cryptomonnaies devraient, en parallèle, préparer des solutions de rechange en cas d’attribution de licences ou de partenariats de garde, afin de ne pas considérer une seule voie de supervision fédérale comme condition d’exploitation unique.

【Observations ultérieures et conditions de déchéance des avis】À surveiller : si le tribunal accepte une demande d’injonction provisoire ou de suspension, la réponse de l’OCC et les précisions réglementaires ultérieures, si Protego remplit les conditions de mise en exploitation et obtient une autorisation définitive, ainsi que si le Congrès clarifie les pouvoirs des banques fiduciaires nationales. Si le tribunal rejette rapidement les demandes principales sans suspendre les approbations concernées, l’évaluation selon laquelle la voie réglementaire serait affectée à court terme par le procès devra être revue à la baisse ; si le tribunal suspend l’exécution ou annule la règle et la lettre d’interprétation, les licences des entreprises et les arrangements de garde feront face à des ajustements plus substantiels.

Source : déclaration officielle de l’ICBA dans le cadre du litige (2026-10-02) https://www.icba.org/w/occ-release-oct-2026 ; plainte de l’ICBA contre l’OCC, n° de dossier 1:26-cv-03441 (déposée le 2026-10-02) https://www.icba.org/documents/d/asset-library-45247/icba-v-occ-as-filed-complaint-c ; règle finale de l’OCC « National Bank Chartering », 91 Fed. Reg. 9977, publiée le 2026-03-02 et entrée en vigueur le 2026-04-01 https://www.federalregister.gov/documents/2026/03/02/2026-04088/national-bank-chartering ; approbation initiale sous conditions de l’OCC pour Protego, Corporate Decision #1366 (2026-02-13) https://www.occ.gov/topics/charters-and-licensing/interpretations-and-decisions/2026/cd1366.pdf ; article Reuters (2026-10-02) https://www.reuters.com/world/us/community-banks-sue-us-regulator-over-crypto-firm-charters-2026-10-02/.

#美国银行监管 #加密托管 #OCC